逃出闹鬼的学校:少年进德录之第二十三章 理财

少年进德录之第二十三章  理财

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教育

司马温公曰：“樊重字君云，世善农稼，好货殖。重性温厚有法度，三世共财，子孙朝夕礼敬，常若公家。经营产业，物无所弃。课役童隶，各得其宜。故能上下戮力，财利岁倍，乃至开广田土三百余顷。其所起庐舍，皆重堂高阁。陂渠灌注，又池鱼牧畜，有求必给。尝欲作器物，充种梓漆，时人嗤之。然积以岁月，皆得其用，向之笑者，咸求假焉。资至巨万，而赈赡宗族，恩加乡闾。外孙何氏兄弟争财，重耻之，以田二顷解其忿讼，县中称美，推为三老，年八十余终。其素所假贷人间数百万，遗令焚削文契。债家闻者皆惭，争往偿之，诸子从敕，竟不肯受。”

    凡买人之物，置人之产，当价随其值而与之，切不可猛怀欺骗之心。其物也，其产也，天下人之公共者也，岂独为汝生根哉？且昔李德裕平泉庄，石季伦金谷园，将欲传诸万世，孰知瞬目间，已属他人，今又不知更历几主。

    农事切不可缓，一失之，阖家抱终岁之饥。当因地之宜，种莳五谷。又当预备旱潦，及时耕获。古人昼尔于茅，宵尔索綯，为此故也。且古人“百物不嫌早”之言，尤宜记之。

    若卖田供吃著，则日往月来，决无生财之道，岂有回赎之期？若卖田做生意，则日趁日活，岂有积聚之财，亦决无回赎之理。不如固守此田，虽利息有限，终觉稳当。若为儿女定亲做亲卖田，虽是正经，亦觉以门面虚费，而受实祸，不知何时可得回赎，好不彷徨。若做歹事卖田，做使费，则玷辱祖宗，纳诸罟护陷井，断无回赎之理矣。可不警省！除非为父母丧葬，万不得已耳。然卖时当思赎计，断不可杜绝。设一旦轻卖轻绝，日后无所赖侍，不得了生，大可慨惜。总要忍守淡泊，以勿卖为上。

凡货物出入，以及打米筛米量米等，用人勿滥，必择其人平素信实。

写票支货，非不便易，未免过取滥用。日久算帐，不觉骤积多金，岂不肉痛闷心。何如发银见买，必竟惜费，或亦少省些，未必非作家之一助云。

帐目须记明白，如视诸掌，宛然如昨，此亦成家紧要处。

    吾家素业儒，不可务外业。即不能读书，则当力耕。游手好闲，非佳子弟也。吾见东吴有一人家，富敌王恺。止二子，游手好闲，不过十年，而无立锥地。西蜀有一人家，贫同范莱。兼生四子，各专一业。一人读书，一人力耕，一人学医，一人卖酒。不五年，家资巨富。我非欲子孙学此杂艺，故为此言，与其不读书，好游闲，不若此也。

    子孙欲有所学，当慎路头，路头一差，将来何补？昔闽城有一人，生二子，最贫。一子苦读书，一子习木工。读书者交皆才子，衣皆儒衣，安处一室，而风雪不愁。习木工者伴皆操斧辈，衣皆短衣裳，日趋工役，无闲寒暑，不惟其妻有愧，而身亦自愧。曰：“吾与兄同父母同生同长，而所交所衣所享独不同者，无他皆吾自取之也。”遂去锥凿，事经书，而兄之所交所衣所享者，亦皆转为彼有。噫！习善则善，习恶则恶如此。孟子云：“术不可不慎。”不其然乎？

居乡要地几块，随时种蔬果，或桃梅，或橙柿，兼种诸竹及瓜茄扁豆萝卜韭菜之类。此即生财之道，救荒之策。不结子花休要种，让于富贵家取乐焉。

修补旧衣裳，收拾旧鞋袜，雨天替换。

男女刻薄者，必不长寿，且必无子。然惟妇人刻薄极做得出，若男子刻薄，或有悔心。

凡人子于父在时，固当专心读书。然于世务，亦不可不知。如钱粮数目，要知上中下乡，逐年每亩粮米银若干，白粮银应若干，折粮田每亩应若干白银。区图中人，要接待有礼。不幸或自当家，便可井井料理。若茫然不知，无论被外人欺侮，即兄弟叔伯，亦视尔如赘瘤。仆隶下人，亦视尔如几上肉矣。可不猛省。

    大丈夫若逐日在家庭动用闲，量柴头，数米粒，号定升合，使其妻孥无所措手足，此等人必无出息。

    《四戒汇纂》曰：“人生终日营营，皆为衣食之计，不能一日不需财也。故圣人不禁人取利，唯教人思义。农桑者衣食之源，勤俭者治家之本，耕读者分内之事，经营者生理之常，公平者积福之基，知足者不贪为宝。尽在己之力，不敢好逸而恶劳。存撙节之心，务期量入以为出。循自然之命，不得损人而利己。

    求财有道，而不可邪谋。得之有命，而不可奸夺者也。俗人不知此理，以为习巧者富之计，用诈者富之术。不由正道，刻薄营私。犯国法而不畏，干天怒而不惧，丧良心而不顾，害平人而不恤，败人纪而不问。当其得利时，未尝不喜其术之工也。转盼之间，或消耗冷退，化为乌有；或骄奢浪费，荡然无余；或天灾人祸，而害且莫测。则亦何益之有哉？金边有戈，禾边有刀，故君子利毋苟取，见利防害，所以安身而立命也。”

    张九韶曰：“幸生太平之世，无兵祸，又幸—家骨肉不至饥寒，又幸榻无病人，狱无囚人，非清福乎？此真可谓知足者矣。若中怀奢望，好货无厌，有盈笥之帛，而心如忧寒也；对充室之金，而心如忧饥也。即使其有铜山之富，太仓之粟，田园遍乡邑，犹不能满其欲。日夜焦劳，算无遗策。只为一点贪心，造出无穷罪恶。一旦无常，而田园万顷，徒供儿女之争；金宝十箱，终作街坊之市，亦可哀矣。夫室可以避风雨，衣可以御寒冷，食可以疗饥饿，人生足矣。人其厚于积德，而无务厚于积货也。”

    颜壮其曰：“居官之人，业自诗书礼乐中来，岂不知廉洁足尚。第习见夫营官还债，馈遗荐拔，非此不行。初犹染指，而积久日滋，性情已为芬羶所中矣。且人心何厌，至百金则思千金，至千金则思万金。盖实有钱癖焉，大都为子孙计耳。不知多少痴豪子弟而灭门，多少清白穷寒而发迹。矧福禄有数，多得不义之财，留债与子孙偿，非所云福也。”

    张横渠先生曰：“奸利二字，所指甚广。凡非本分中事，即奸利也。如私盐私铸，镞人踹人，捉痴舞文，是奸利之事也。大凡瞒心昧己，欺天罔上，从奸谋中得来者，皆奸利也。夫利所以养人者也，一人即生，命中即有应得衣禄，岂奸则得，不奸则失乎？谚云：‘越奸越巧越贫穷，奸巧原来天不容；富贵若从奸巧得，世间騃汉吸西风。’此言其近道矣。”

石徂徕曰：“李氏扬州人，其夫贸易为业，常诫之曰：‘无易良杂，若取不义之财，快一时之意。’抚其子曰：‘宜以此子为念，毋令留余殃也。’”

[ 无易良杂，不以假物作真物。昧心欺人，皆不义也。]

    交财一事最难，虽至亲好友，亦须明白。宁可后来相让，不可起初含糊。俗语云：“先明后不争。”至言也。

顾泾阳曰：“利字寻到本源处是义，究到末流处是害。故以义为主，利在其中矣。以利为主，害在其中矣。”

[ 人存戒心，方有此分晓。见利忘义者，不知戒也。]

    三星子曰：“老子曰：‘知足者富。’又曰：‘罪莫大于可欲，祸莫大于不知足。’又曰：‘甚爱必大费，多藏必厚亡。知足不辱，知止不殆，可以长久。’墨子曰：‘非无足财也，无足心也。’此皆先贤格言，临财可以为法。”

衣不过蔽体。衣千金之裘者，犹以为不足，不知鹑衣缊袍者固自若也。食不过充肠。罗万钱之食者，犹以为不足，不知箪食瓢饮者固自乐也。室不过蔽风雨。峻宇雕墙者，犹以为不足，不知蓬户瓮牖者固自安也。器不过适用。玉杯象箸，犹以为不足，不知污尊杯饮者固自适也。

陈几亭曰：“谚称富人为财主，言其主持财帛也。祖父传业虽不可废，然须约己周人。当舍处，虽多弗吝；不当舍时，虽少不妄。能守能散，是名财主。曰悭，曰吝，是名财奴。”

    治家最忌者奢侈，人合知之；最忌者鄙吝，人多不知也。鄙吝之极，必生奢男。济穷乏，一毫不拔；供浪耗，一掷千金。惟俭以持躬，泽以及众，方为达观之道。

唐翼修曰：“生财有道，圣人治国平天下，亦必以理财为要务。况生民日用饮食，非财不行。其所以为戒者，戒其非分之取也，戒其见利忘义也，戒其贪而无厌，陷溺于中而不知返也，戒其奸谋诈伪，昧著良心，损人以利己也。故贫贱之求财，先在择术之慎。不可因贫而窝赌，诱人子弟也；不可贪口腹而椎牛屠狗也；不可为媒为保而诳语造非，令人财物落空，致人官讼也；不可因商贾贸易，串假伪之物以诓人也。为寒士者，不可武断乡曲，出入公门，而平地生波也。厕身官衙，司刑名钱谷之役者，不可营私舞弊，遗害良善也；不可诱官兴波，生事扰民也；不可得财枉法，令人冤无伸雪也；不可惜事生衅，勒索不已也。为平民者，不可诈力相欺，占人便宜，以为得计也；不可拖欠钱粮，反咎官长之征比也；不可借贷不还，反恨财东以图脱骗也。此贫贱者所以戒财也。

富贵者于财，一在知足。我高堂大厦，文绣章身，膏粱适口矣。要知彼草房茅舍，寒无棉被，薄粥不饱者，举目皆是。以此自反于心，不惟知足，且应感慨好义矣。一在明理。我虽积财如山，身后不能带去，惟因财所造之孽，反种种随吾身也。一在知子孙贫贱有命。我虽积多财以与之，倘若不能担受，不数年而败去矣。知此三者，慎毋争利，而伤手足天伦也。毋因利而令亲戚朋友情谊乖绝也；毋因人借贷押典，而取过则之息也；毋因交易而斗斛权衡，入重出轻也；毋悭吝太过，而令诸礼尽废也；毋淡泊太过，而令婢仆怨恨也。此富贵者见利思义，亦所以戒财也。

中等之家，不致饥寒迫身，不致因富造孽，亦不能倚势作奸。农工商贾务本业，求天然之利，取本分之财。凡事量入为出，毋争虚体而多闲费。此中等之家，理财即所以戒财也。”

袁君载曰：“人之存心仁厚者，其用尺度量衡，必公平均一，不贪小利而亏他人，此即善也。其存心私刻者，专图利己，买物卖物，异其尺秤，借出收归，异其斗斛。轻重大小之间，得利几何？而丧失本心，幽暗之中，鬼神在焉，未有不遭天谴者也。古人云：‘人之富厚，虽由于智识勤苦而得，然亦有命存焉。’乃欲以狡诈求之，如米搀水，盐加灰，漆串油之类，侥幸获利，欣然以为得计。不知造物随即以他事取去，终不久享，所谓徒造孽也，何益之有哉？”

轻财足以聚人，律己足以服人，量宽足以得人，身先足以率人。

多积阴德，诸福自至，这一般利，是取之于天。尽力农事，加倍收获，这一般利，是取之于地。善教子孙，后嗣昌盛，这一般利，是取之于人。诸如此利，俱不用文约，不费资本，不定分数，不用追讨，不伤和气，不取怨恶，不招词讼，不致坑陷，不怕花费。却正大光明，传得久远。

    置产者吃亏三分，便享用十分；征租者少收一合，便多积几年。

一日一钱，千日一千；绳锯木断，水滴石穿。

不惮重息称贷，非流荡无知，即豫怀不偿之念，慎之。

富贵之后，坐食而无生理，家计日贫。人劝之躬耕，则云不耐劳苦；劝之生理，则云苦乏资本。细微经纪，力可勉为，乃不屑为，以为有玷家声。未几贫困至极，下流污行，无不为焉。何向者无玷家声之事，乃不屑为，而后日大玷家声之事，竟甘心为也？

    天下之物，有新有故。屋久而颓，衣久而敝。臧获牛马，服役久而老且死。独田之为物，虽百千年常新。即农力不勤，土敝产薄，一经粪溉则新矣。或荒芜草宅，一经垦辟则新矣。多兴陂池，则枯者可以使之润；勤薅荼蓼，则瘠者可以使之肥。从古及今，无有朽蠢颓坏之虑，是洵可宝也。

予与友人陆子洵若，谈及谋生之计。陆子曰：“予阅世故多矣。典质贸易权子母，断无久而不弊之理。我虽乍获厚利，终必化为子虚。惟田产房屋二者，可以持久。田产二者较之，房舍又不如田产。何以言之？房产乃向人索租钱，长短不—，易有争较之事。佃户秋谷登场，必先完田主之租，而后分给私债，取其所本有，而非索其所无，与者受者，皆可不虑。且力田皆愿民，与布廛商贾之佼健者不同。以此思之，房产殆不如也。”予至今有味乎陆子之言。

今人家子弟，鲜衣怒马，恒舞酣歌。一裘之费，动至数十金，一席之费，动至数金。不思吾乡十余年来谷贱，竭十余石谷，不足供一筵，竭百余石谷，不足供一衣。安知农家作苦，终年沾体涂足，岂易得此百石？况且水旱不时，一年收获，不能保诸来年。以如玉如珠之物，而贱价粜之，以供一裘一席之费，岂不深可惧哉？古人有言：“惟土物爱厥心臧。”故弟子不可不令其目击田家之苦，开仓粜谷时，当今其持筹，使稍有知觉，当不忍于浪掷。奈何深居简出，但知饱食暖衣，绝不念物力之可惜，而泥沙委之哉？

天下财货所积，则时时有水火盗贼之忧。珍异之物，尤易招尤速祸。草野之人，有十金之积，而不能高枕而卧。独有田产，不忧水火，不忧盗贼。虽有强暴之人，不能竟夺尺寸；虽有万钧之力，亦不能负之而趋。千顷万顷，可值万金之产，不劳一人守护。即有兵燹离乱，背井去乡，事定归来。室庐蓄聚，一无可问，独此—块土，张姓者仍属张，李姓者仍属李。芟夷垦辟，仍为殷实之家。呜呼！举天下之物，不足比其坚固。其可不思所以保之哉？

    田产出息最微，较之商贾，不及三四。然月计不足，岁计有余。岁计不足，世计有余。尝见人家子弟，厌田产之生息微而缓，羡贸易之生息速而饶。至鬻产以从事，断未有不全军尽没者。无论愚弱者不能行，即聪明强悍者，亦行之而必败。

    人思取财于人，不若取财于天地。予见放债收息者，三年五年，得其息，如其所出之数，其人已哓哓有词矣。不然，则怨于心，德于色，浸假而并没其本。间有酷贫之士，得数十金，可暂行于一时，稍裕则不能矣。惟田地则不然，薄植之而薄收，厚培之而厚报。或四季而三收，或一岁而再种。中田以种稻麦，旁畦余垄以植麻菽衣棉之类。有尺寸之壤，则必有锱铢之入。故曰：“地不爱宝。”此言最有味。始而养其祖父，既而养其子孙。无德色，无倦容，无竭欢尽忠之愿，有日新月盛之美。受之者无愧怍，享之者无他虞。虽多方以取，而无罔利之咎。不劳心计，不受人忌疾。

    田产不可鬻，而世之鬻产者，比比而然，聪明者亦多为之。其根源本在债负，债负之来，由于用度不经，不知量入为出。至举息既多，计无所出，不得不鬻累世之产。故用度不经者，债负之由也。债负者，鬻产之由也。鬻产者，饥寒之由也。欲除鬻产之根，则有陆棱山量入为出之法，始无举债之事。若一岁所入，止给一岁之用，一遇水旱，则产不可保矣。

    古人之意，全在小处节俭。大处之不足，由于小处之不谨。月计不足，由于每日之用过多也。此外则有赌博狎邪侈靡，其为败坏者无论矣。更有因婚嫁而鬻业者，夫有男女则必有婚嫁，只当以丰年之所积，量力治装，奈何鬻累世仰事俯育之具，以供一时之华美？岂既婚嫁后，遂可不食而饱，不衣而温乎？

    处承平之日，行量入为出之法，自不致狼狈困顿，而为鬻产之事。惟一遇兵燹水旱，则必逃亡，逃亡则田必荒芜，此时赋税必多而且急，数端相因而至。有田之家，其为苦累，较常人更甚。此时轻弃贱鬻，以图免追呼，必至之势也。然天下乱离日少，太平日多，及其平定，则产业既鬻于人，向时富厚之子，今无立锥矣。此时当大有忍力，咬定牙根，平时少有积蓄，或鬻衣服，或鬻簪珥，藉以完粮。打叠精神，招佃辟垦，凡百费用，尽从吝啬，千辛万苦，以保守先业。大约不过一二年，过此凶险，仍可耕耘收获，不失为殷厚之家。譬如熬过隆冬冱寒，春明一到，仍是柳媚花明矣。此际全看力量。

大约人家子弟，最不当以经理田产为俗事鄙事，而避此名。亦不当以为故事，而袭此名。细思此等事，较之持钵求人，奔走嗫嚅，孰得孰失，孰贵孰贱哉？

    《礼》云：“临财毋苟得。”诚以财为人所至重，而取舍之间，乃一生品行攸关。故人之临财，必须揆之以义。义所应得者，虽多不必辞。义所不应得者，虽少不可受。惟能于此一毫不苟，方是正人君子。

有财贵善用，须要约己周人。当舍处，虽多勿吝；不当用处，虽少勿受，方是用财之道。

凡人坏品败名，钱财占了八分。

凡借人财物，必当如期速还。此即在至亲骨肉，亦必不可爽信。若一爽信，不惟坏品，且下次必无应手矣。

凡交易取财未尽，及赎产不曾取契，宜即催讨杜结，不可凭恃人情契密，不为之防。

凡与人分财，必须均平。若少有偏私，则心不公而品从此坏矣。

董望峰《嗜利箴》云：

堪笑世人皆逐利，利心一重命还轻；

囊中子母亲于母，袖里家兄胜似兄。

厚德因之甘薄行，廉操为此尽污名；

营求使尽千般计，死去何能带一文。

世人身居富贵，常因谋置产业，费尽心力者，曰吾以贻子孙耳。不思古人说得好：“儿孙自有儿孙福，莫为儿孙作马牛。”又曰：“子孙不如我，要他做甚么？子孙强如我，要他做甚么？”此皆十分透澈语。彼为子孙计者，劳心劳力，图方圆，占便宜，甚至谋人之业，夺人之产。乃身殁未寒，仇家群起而报复，子孙反受其殃，卒致业不能保。是不惟为子孙作马牛，并为子孙作蛇蝎，是以产业为冤孽也。抑有因谋产害人而致构患亡身者，且为自身作蛇蝎矣。

田宜多置，屋宜少造。若徒事屋宇奢华，不置田以图生息，为养生之计，便非善作家之人，立见其败矣。至于置田，宜整块不宜零星，致有奔走收米之劳；价宜从贵，不宜求贱，非徒以济卖产者不得已之急也，价贵则原主无找绝取赎之心。

    置买产业，界限要分明，价值宜平允。不可乘人之急，故濡迟以抑勒其价，亦不可利人之产，务图谋以强勉其售。盖交易贵平，处心宜厚。当思兴替无常，今日弃产之人，即前时置产之人，或即其子孙也。

凡置田买宅者，有五不买。何为五不买？老年之父，孀居之母，有不才子，不能管教，或少孤子，蠢愚子，不识好歹，而听信奸人拔置，所鬻之值，十不偿一者不买。已绝之产，未有著落，相持之产，未经判断者不买。坟茔中之房屋木石，与先贤祠庙不买。与势相争，自知不敌，因此以来投献者不买。累世之邻，非十分输心欲卖，万不得已者不买。此则五不买。而就中惟欺人孤儿寡妇，与侵及泉下者为尤甚。凡置产为子孙长久之计者，宜致审于斯焉。

至富莫起屋，至贫莫弃田。