青协组织管理制度:贷款新规对农村信用社的影响及对策0000

    “三个办法一个指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法律框架，对农村信用社的信贷管理产生了重大而又积极的影响。笔者结合多年来从事信贷工作的实际，对贷款新规实施过程中对农信社的影响和需要采取的对策进行简要的分析。

    一、对农村信用社信贷管理的积极影响

    （一）有利于引导农信社信贷资金支农的专业化以及信贷资金合理配置

在当前应对国际金融危机冲击、落实国家一系列经济刺激计划的背景下，贷款新规的出台有利于农信社科学、合理的配置信贷资源，保障信贷资金有效流入“三农”、实体经济，为拉动内需、促进经济发展保驾护航，支持国民经济的健康持续发展。

    （二）有利于农信社规范和强化贷款风险管理

    在长期以来基层的信贷工作中，鉴于贷款营销的压力，农村信用社往往更关注借款人的归还能力和贷款的担保方式，贷款的实际用途并没有得到足够的重视，这使得前期很多信贷资金违规使用。“实贷实付”将使这一问题得到很好的解决。贷款社将依法加强对贷款用途的管理，通过加强贷款发放和支付审核，增加贷款人受托支付等手段，更有效地监督企业使用贷款，减少了贷款被挪用的风险。

    （三）有利于农信社实现贷款的精细化管理

    “三法一指引”的正式实施，对农村信用社在会计科目、账户处理、内部岗位设置等方面提出了新的要求，如在贷款用途审查上将设置专岗专人负责，审批发放更趋于严格、规范。此外，在贷后管理上，以前农信社“重贷前、轻贷后”的现象普遍存在，“三办法一指引”对此也提出了一系列新的要求，更强调加强贷后通过预警机制的建设、动态监测来加强对贷款账户的管理。从实际执行情况看，虽然内部管理变得严格，但能够保证借款人正常的用款需求，保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低借款人的利息支出，节约借款人的财务成本。对农信社来说，从单笔业务上看似乎增加了某些环节的操作成本，但实际上由于贷款被挪用的风险在减少，整体贷款质量反而会得到提升。

    二、农村信用社在实施贷款新规中存在的主要问题

    （一）短期内不良贷款“双降”压力较大

    1、存量贷款多为收旧贷新，且客户贷款用途可能不符合相关要求，达不到规定的指标要求和授信额度，存量贷款可能会形成大量的不良。因为目前存量贷款到期归还时，大部分企业采取向其他企业借款或贷款公司贷款的形式来归还，为企业新发放贷款后，贷款用途均为流动资金周转，实际用于归还借款。新规实施后，对存量贷款收旧贷新时的用途与实际不符，造成短期内不良贷款压力增大。如果按新规执行，企业宁可逾期也不愿归还后再贷，因为再贷限制条件太多，所以短期内不良贷款压力较大。

    2、由于部分企业流动贷款长期占用，如按贷款新规执行容易引发不良反弹。流动贷款长期占用目前已经成为我县农村信用社的一个普遍问题，由于受市场因素和信贷人员素质的影响，很难对流动资金贷款的期限进行合理的确定，造成贷款到期后难以收回，企业只得通过借款来偿还贷款，再贷款如果按照贷款新规执行，贷款只能形成不良。

    （二）客户群体复杂给落实工作形成压力

    1、农村信用社客户群体具有小、散、多的特点，加之信贷人员少，素质偏低，其管理大多不够规范，信息不透明，在一定程度上影响流动资金需求量的测算。

    2、目前我县中小企业财务管理普遍不规范，信息不对称，按照贷款新规要求，中小企业会被信贷门槛拒之门外。

    （三）人员素质和岗位设置，一定程度影响工作进度

    由于农村信用社人员素质较低，在领会和理解层面难免会出现一些不到位的情况；农村信用社传统的经营模式及岗位设置目前难以适应贷款新规的有关业务流程的操作，一定程度影响工作进度。

    三、农村信用社在实行贷款新规后的经营思路及措施

    贷款新规是科学的贷款管理制度，是防风险、调结构的利器。但由于是对长期以来的贷款管理思维定式与习惯做法的变革，而且不仅涉及到银行还涉及到企业，不仅要调整思维习惯还要调整制度办法，不仅涉及到银行贷款流程还涉及到货币政策，特别是在我国企业负债率比较高而且又主要依赖银行贷款的情况下，企业可能遇到比较多的挑战，贷款新规的贯彻实施需要有关部门的积极配合、大力支持，形成合力。

    （一）农村信用社在实行“三个办法一个指引”后的经营思路和业务流程

     “三个办法一个指引”新规强调贷款全流程与精细化管理，贷款经营按照“受理与调查-风险评价与审批-合同签订-发放-支付-贷后管理”流程经营思路。较旧规很大不同就是将贷款发放细化为“合同签订-发放-支付”三个环节。农信社应就新规及时调整新经营思路和与之伴随的部室细化与人员的定岗定责，新成立发放与支付部门，负责信贷资金发放与支付。一是细化受理与调查环节。流程为：市场营销与客户申请-资格审查-提交材料-资料真实性承诺-资料初审-确定调查人员-信贷业务调查与业务谈判-撰写调查报告-调查报告审核与审定；二是细化风险评价与审批环节。流程为：初审-风险评估-信用评价-复审-审定和独立审查环节-撰写审查报告-审批-风险提示；三是细化合同签订环节。着重细化支付、借款人提供资料的真实完整有效、配合贷款人进行贷款支付管理和贷后管理相关检查、对重大事项的变更提前通知贷款人以及承担违约责任和贷款人可采取的措施条款；四是细化发放和支付环节。农信社应成立发放与支付部门，具体负责此项事宜。先确认借款人满足了合同约定的提款条件，再根据借款人行业特征，经营规模，管理水平、信用状况等因素合理约定贷款资金支付方式和受托支付金额，并监督贷款资金按约定用途使用；五是细化贷后管理环节。包括贷后检查、风险监测与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良信贷资产的管理、信贷业务档案管理等内容。对于贷后检查，农信社应针对借款人所属行业及经营特点，通过定期不定期现场与非现场的监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等情况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

    （二）要积极组织农信社员工对“三个办法一个指引”的培训学习

    农村信用社要及时组织辖内员工进行培训学习，并要求他们学以致用。整个学习过程可以按照“学习-应用-总结经验-再学习-我们是再应用”层层递进的方式。要从“三个办法一个指引”的相同点和不同点入手，着重讲解办法指引中的难点和重点。如《固定资产贷款管理办法》与《项目贷款融资指引》的关系、《个贷办法》中的面谈面签制度、《流贷办法》中的流动资金贷款需求量的测算、在支付管理中哪些情况适用于自主支付，哪些情况适用于受托支付等等。

    （三）要快速并强化“三个办法一个指引”的执行力

    由于历史原因，当前农信社各项业务的发展与其他大型银行还存在较大的差距，此次银监会“三个办法一个指引”新规的出台，对各金融部门一视同仁，并要求其不折不扣地执行。农信社要想在新的起跑线上不落后，就必须迅速强化新规的执行力。一是农信社要成立一把手负责领导小组。农信社要高度重视此项工作，成立以一把手为组长的新规贯彻执行领导小组统领辖域工作。二是及时组织相关人员就新规对原有信贷制度文件进行修订。新规对原有信贷制度文件有变革和提升，农信社应因地制宜，因社而论，在原有规章制度基础上进行修订，特别是信贷流程、实贷实付、发放与支付环节的细化与明确，以顺应新规要求。三是各相关人员要尽快将新规应用到具体工作中。再好的政策，空谈而不执行或者执行不到位，也就变成了纸上空策，农信社对于新规修订后的信贷制度要坚决不折不扣地执行，并要随时随地将其指导实际工作，按新政办事。四是各权力部门要定期不定期地对新规执行情况进行检查。通过检查对于执行好的要适当给予物质上的奖励，并继续保持发扬，对于执行不到位的或未执行的，要严惩，情节严重的实行离岗新规学习，合格后方能上岗。五是总结经验并进一步提高。此次“三个办法一个指引”不是阶段性的文件，是中国银监会要求各金融部门长期贯彻执行的一项命令，各管理层要通过检查以及在实际执行过程中反馈的信息，及时总结经验，并制定下一阶段的贯彻执行方案，达到新规的与时俱进并长期贯彻执行下去。

    （四）要加大对“三个办法一个指引”新规的宣传

    “三个办法一个指引”是新规，虽然有效保护金融消费者的合法权益，但是就业务程序而言，新规比老规多了很多手续，所以农信社加强“三个办法一个指引”的宣传，营造良好的舆论氛围，让全社会知道此次新规的出台是农信社有效防范信贷业务风险，是保护贷户合法权益的规章制度。（盂县联社  尹俊斌）