非典对保险业的影响及对策

　　非典疫情自2002年底在广东出现以来，已蔓延到25个省市。非典疫情的出现，不仅打乱了人们的正常生活秩序，而且使餐饮、旅店、娱乐、旅游、客运、出租汽车等行业受到了较大冲击。作为与社会经济和人民生活息息相关的保险业究竟如何？最近，我们通过对深圳保险市场进行调查研究，认为非典疫情对保险业的影响既有有利的一面，也有不利的一面。要使保险业保持稳定持续高速发展，必须采取相应的对策。

　　一、非典对保险业的有利影响

　　（一）刺激了健康险的发展

　　非典疫情的突如其来，不仅提高了人们对疾病的自我防范意识，如人们自觉吃药打针进行预防，而且增强了对健康风险的保障意识。其直接表现为寿险业务特别是健康险业务的迅速增长。以深圳为例，1～4月份，寿险业务增幅为42.38％，而健康险比去年同期增长126.06％，高出寿险整体增幅83个百分点。1～4月份，健康险同比增长率呈逐月上升态势，依次为：84.73％、96.33％、103.32％、126.09％。受健康险拉动，4月份人身短期险契约件数同比增长了182.63％。

　　（二）推动了新险种的开发

　　非典疫情发生后，各保险公司根据保监会的指示精神，既从市场需求出发，又从稳定社会、造福人民考虑，积极开发与非典相关的保险产品。据不完全统计，短短几个月共推出非典相关的产品20多种。公司产品开发速度之快、保监会的审批效率之高是前所未有的。这不仅说明保险公司具有应对突发事件的反应速度和新产品的开发能力，也说明保监会机关工作作风的快捷高效，更说明了保监会党委为国分忧、为民解愁的大局意识。

　　（三）提升了保险业的形象

　　“非典”期间，各保险公司除及时推出非典产品外，还开展特种服务和与非典相关的公益活动，树立了良好的社会形象。一是打破常规，快速定损、快速理赔。截至2003年5月14日上午12时，深圳各保险公司共接受非典保险病人索赔4例，现已全部结案，总赔付金额为54万元。二是各公司开通了“非典”理赔绿色通道或24小时理赔服务热线，接受客户报案和索赔，确保患有“非典”的被保险人和有其他疾患的投保人得到及时赔付。三是为保户提供多层次的服务。如中国人民保险公司推出十大客户服务举措；中国人寿公司向客户赠送口罩、消毒用品；友邦公司向所有客户发放预防非典宣传品等。四是推出了一些公益性质的活动。如为奋斗在抗非典一线的医疗员工提供团体保障计划；向因救治非典而殉职的医护人员的未成年子女提供保险教育金救助等。

　　二、非典对保险业的不利影响

　　（一）寿险新单业务下降

　　寿险80％以上的业务来自营销员，而营销员的业务拓展方式主要是靠登门上户进行面对面的推销。由于受到非典的影响，公众普遍减少人际接触，保险营销员已基本不能进行面对面的推销，公司大型的促销活动也纷纷推迟或者取消，造成保险公司个人代理业务拓展受阻。同时，从中介代理来讲，人们减少出行和去公共场所的次数，机场、旅行社、银行的客流量都大幅下降，银行、机场等中介代理业务也受到较大冲击。另一方面，展业人员也出于安全的考虑减少一定的活动量，尤其是对新客户的主动接触减少。以上这些均极大地影响了保险销售机会的获得。以深圳为例，2003年4月份新契约13 993件，同比减少28.13％。相应地，从2003年2月开始，深圳市个人寿险新契约业务环比和同比增长率均出现逐月下降趋势，尤其以4月份最为明显。2-4月份深圳个险新单业务环比增长率依次为：29.04％、15.05％、—50.25％，其增幅3月份比2月份下降14个百分点，4月份比3月份下降近65个百分点；同比增长率依次为：113.41％、88.41％、34.95％，其增幅3月份比2月份下降25个百分点，4月份比3月份下降53个百分点。

　　（二）营销队伍发展受阻

　　一是寿险营销员增员困难。寿险的增长主要看新单业务的增长，而新单业务中的相当一部分靠每月新增人员来完成。过去深圳新增人员主要来自人才市场，非典疫情出现后，政府为减少疫情传染而相继取消了人才市场，从而使公司失去增员的这一重要渠道，加上求职者出于自我保护的心态，寿险公司增员困难十分明显。据统计，深圳5家寿险分公司，按年初增员计划，多数没有完成任务。二是营销员除名考核制度难以实行。按公司对营销员的管理规定，如三个月不出单，营销员将被除名，其脱落率在10％左右。非典时期，各公司出于从大局考虑，为了社会的稳定，从4月份开始取消了除名考核制度，即便三个月没有出单也不做除名处理。尽管这些营销员没有底薪担保，但增加了公司的管理成本。三是营销员取得代理人资格证困难。按一般规定，营销员必须取得代理人资格证和展业证才能开展业务。为防止非典，4月份以来保监会暂停了代理人资格考试，部分新增人员，由于无证而不能开展业务，而公司对新增人员基本都有底薪，据了解一般在1 000-2 000元之间，这样就加大了公司的费用成本。四是营销队伍的质量提升受到影响。为防止人员集中可能造成的疫情传染，目前绝大多数寿险营销员晨会、除名考核制度和培训相继取消，使得公司对营销员激励、业务监督以及教育培训等方面的管理弱化，展业队伍素质和展业品质难以提升。

　　（三）相关业务受到冲击

　　非典对其他一些行业的冲击已间接影响到相关保险业务的发展。目前看来，受影响较大的是意外险和运输险。2～4月份深圳市意外险保费收入增长率呈逐月下降态势，月同比增长率以平均每月 10个点的幅度下滑。意外险中的航意险受到的冲击最大。4月份深训航意险保费收入270万元，较上年同期下降18.18％，5月1日至15日，平均每日保单销量为1400份，比去年同期（日平均5000份）下降72％。

　　由于受非典影响，4月份以来的货运流量大幅缩减。据统计，4月份深圳皇岗海关的货运流量比正常情况下减少了近30％。相应地，以流动货物为风险标的的货物运输保险的业务量随之下降。1～4月份，深圳运输险的保额、保费收入均逐月下滑。与1月份相比，4月份的运输险承保金额由 339.52亿元降到137.9亿元，降幅达60％，保费收入从908.54万元降到705.76万元，降幅为22.3％。

　　目前，深圳及广东周边地区的非典疫情得到了控制，深圳出现了连续13天没有新病例的记录。但在全国警报解除之前，受全国局势的影响，以及非典疫情影响的滞后性，我们可以合理预期：一是以上所述保险业遭受的不利影响在第二季度会持续。二是来自受冲击行业的原有保户，出现逾期缴费的情况将会增加，应收保费风险增大。三是产险受到的影响将进一步显现。

　　三、应对措施及建议

　　（一）要指导保险公司及时调整经营策略和方式针

　　对非典时期业务发展的困难，公司要抓住当前公众对健康险等保险需求旺盛的有利时机，适时调整经营计划和经营策略。一是采取“抓健康险促其他险，抓团险促个险，抓附加险促主险，抓服务促业务，抓现有队伍缓增员”的经营策略，保证业务经营的相对稳定。二是进一步加快健康险、责任险等贴近市场需求的产品的创新，从扩大保险需求方面促进保险业发展。三是要大力拓展多元化的展业方式和销售渠道，健全银行，邮储销售网络，大力拓展网上保险、电话保险，邮递保险等新型销售方式，增加业务经营环节的抗风险能力，避免在遇到突发事件时由于单纯依赖单一营销渠道而使业务受到冲击。

　　（二）要督促保险公司严防误导欺诈行为的发生

　　非典时期，更易发生营销员误导欺诈客户的行为。其原因，一是公司和营销员相关的晨会、培训等活动被迫取消后，公司缺少对营销员的激励、业务监督以及职业道德管理，队伍相对松散，素质难以保证，公司了解与分析业务人员的从业道德与服务品质也变得更为困难，这种情况下，误导客户的现象更易发生。二是一些消费者由于非典造成的恐慌心理和保险知识的缺乏，极可能产生不理性的消费心态，因而也更易于轻信而被误导。

　　在全党和全国人民共同抗击非典的时期，如果发生误导，对自身形象的破坏力将会比平时放大很多倍，同时，极可能引发社会问题和政治问题，所以，在非典时期防止误导显得更为重要，我们要多渠道地加强对营销人员的教育管理，防止个别素质低下的营销人员利用非典造成的恐慌心理对客户进行误导欺诈。同时，加强和完善客户电话回访制度，保证产品的除外责任、免赔额和观察期等关系客户权益的重要事项如实告知客户。

　　（三）要密切关注非典产品可能产生的风险

　　非典保险产品应当说是在非常时期推出的产品，既符合市场经济需求，也体现了社会主义条件下的市场经济特征。但是，保险作为经营风险的行业，必须对可能产生的风险有足够的认识。首先，由于非典产品推出时间仓促，保险公司缺乏关于非典的治疗费用、得病率、治愈率、死亡率等方面的数据，无法进行精算，其经营效果也难以估算；其次，许多保险公司推出的非典专门险种大多免费附加在医疗险和健康险上，这相当于在保险费不变的情况下，扩大了保险公司的责任范围，保险公司将承担更多的风险。据不完全统计，广东省医治一位非典患者的医疗费用一般在10万元左右。因此，潜在的风险不可小视。第三，为了防止出现道德风险，以往保险公司的健康险和医疗险通常设有一个 30天到180天的观察期，保险公司的承保责任是从观察期满后开始的。现在大多数保险公司针对非典疫情的特殊情况，修改了保单条款，将非典险种的观察期缩短，或是取消了住院免赔天数，直接看来，这些因素都将增加保险业的风险。

　　因此，建议保险公司和保险监管部门要对非典产品可能带来的风险认真加以研究，对已发生的赔付案例认真加以分析，对国际上可借鉴之处认真加以探讨，为今后健康保险的持续快速发展积累经验。

　　（四）要尽快出台暂停代理人资格考试后的相应管理措施

　　为防止非典疫情传播，保监会于4月25日暂停了代理人资格考试。代理人资格考试延期使寿险公司新增的营销人员无法取得资格证，由于部分新增营销人员因无证不能展业，而公司还要负担向部分新增人员承诺的底薪，公司的费用成本加大。

　　针对暂停代理人考试带来的影响，保监会应尽快出台相应的管理措施。建议考虑；允许寿险公司在对新增营销人员充分培训的基础上，予以发放临时展业证，给予应急的展业资格，但必须向行业协会或者当地保监办备案，临时展业资格在代理资格考试恢复并取得新证后自动失效，当地保监办应将发放临时展业证事宜予以公告。