重生杨吉儿公主:11谈对贷款新规的理解、落实的难点和存在问题、并落实的建议措施

论述题

第1题.谈对贷款新规的理解、落实的难点和存在问题、并落实的建议措施。

论述：
    本人对贷款新规的了解：（1）贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济，增强金融数据与经济实际的一致性，改善金融生态环境，对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。（2）贷款新规的

核心在于全流程管理原则；协议承诺原则；实贷实付原则。全流程管理使贷款环节更细化。贷款新规则将贷款管理细化为八个环节，即受理、调查、风评、审批、签约、支付、后管和处置，每个环节都明确了具体要求。

“实贷实付”要求贷款人事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。协议承诺是廓清借款人与贷款人权利义务边界和法律纠纷的重要依据，也是督促贷款

人配合实施“实贷实付”的法律保证。贷款新规围绕着这三个精髓，对我们的信贷管理提出了更高、更严密、更科学的要求，同时要求我们的风险管理体系更加全面，督促农村信用社有效提升信贷风险管理能力。

（3）对企业的影响。由于贷款基本不在借款人账户上停留，借款人的财务成本大大降低，大量信贷资金不再“空转”，而是流向确实需要贷款的中小企业，受托支付最终形成银企双赢的局面。

（4）贷款新规的执行是硬性的，违规贷款，要承受法律后果。贷款新规对违规事项的“法律责任”作了重点界定，“三个办法”分别单列一章进行了说明。

我社落实贷款新规的难点和存在问题：（1）客户的接受程度不一。有可能导致客户的减少，从而影响利息收入。（2）强调全流程的管理，就必须要增加环节，建立全面而流畅的业务流程，这意味着增加业务成本，一定程度上会降低工作效率；（3）我县中小企业管理粗放，财务信息很不清晰，其授信额的确定和流动资金缺口的计算都有一定的不准确性；（4）信贷管理系统与贷款资金“实贷实付”要求不匹配。农村信用社现行的信贷管理系统是2006年12月开始运用的，在信贷管理系统中，除综合授信贷款、循环资金贷款两个品种支持客户在限额内多次提款申请要求，其他贷款品种不支持客户多次提款申请，与“实贷实付”要求不匹配；（5）、贷款资金支付审核与贷后管理脱节。农村信用社的贷款资金支付审核岗位设置在风险部门，支付审核岗主要负责辖内委托资金支付审核。支付审核岗往往凭客户与信用社签订的支付协议、提款申请、交易合同等凭证独立行使支付审核权限，对贷款资金支付后的实际用途与提款申请要求是否一致，贷款资金后续使用是否符合贷款用途等情况无法监控和监督。 （6）客户存在虚签交易合同套取贷款资金行为。在现实的贷款资金支付审核过程中，部分客户可能因贷款用途不符合规定，但为了套取贷款资金，往往与同类型客户虚签交易合同，套取贷款资金后，再将资金从对方交易账户上划转到个人或企业在他行开立的账户，挪用贷款资金，逃避监督。

    落实贷款新规的措施及建议：（一）学习贯彻落实贷款新规，加大宣传发动。学习掌握贷款新规，对做好信贷管理工作提出了新的要求。为确保贷款新规全面贯彻落实，一是要迅速组织各理事、监事和社员代表认真学习“三个办法一个指引”，明白出台贷款新规的目的、意义和作用，提高了“三会”科学议事水平，二是经营层要对贷款新规进行系统的学习，并组织信贷、会计等部门业务骨干进行了讨论，对“实贷实付”及流动资金贷款需求量测算参考等重点方面进行分析，结合自身实际情况，讨论了执行贷款新规需要调整的业务环节。三是在学习的基础上，组织业务骨干对全部岗位进行培训，深刻理解贷款新规的要义和内涵，增进对贷款支付管理及全流程管理的理解，将贷款新规装订成册，相关业务人员人手一册，同时在内刊开办“贷款新规”专栏，交流“贷款新规”执行过程中的经验和问题。四是对照贷款新规，及时修订完善各项制度、合同文本及业务流程等，为全面执行贷款新规夯实基础。同时，加强与客户沟通，分批组织不同规模的社企座谈会，让客户全面了解“贷款新规”的要求，既防止客户流失，又为新增贷款按“贷款新规”发放管理提供保障。 （二）推行全流程精细化管理，有效提高风险管控水平。为实现“贷前防范虚假，贷时避免欺诈，贷后管控风险”的信贷管理目标。一是严把新增贷款投放关，引导和督促信用社平滑贷款投放，合理把握投放节奏，坚持先授信后用信、不授信不贷款的原则，按照“三个办法一个指引”要求，对贷前调查更为关注，坚持个人贷款面谈制和实贷实付制度，尤其关注借款人真实用途，加强第一还款来源的调查分析，不但考核其还款实力，而且对其法人信用行为进行全面考证，同时系统地落实审贷分离操作流程，提高新增贷款到期收回率，确保新增贷款不再沉淀死滞。二是按“贷款新规”要求管好存量贷款。对存量贷款按“贷款新规”的要求，进行逐笔对照检查，分析存量贷款和“贷款新规”要求的差距，做好基础工作。三是强化贷款管理，坚持审贷分离和分级审批制度，对审批范围内的贷款实行分级监控。实施“备案—发放—评估—预警—回复—检查—处理”一体化管理，进一步落实贷款第一责任人和贷款损失责任追究制，真正建立“包放包收、奖罚挂钩”的管理制度。加强贷款监督监控力度，要严格控制发放大额信用贷款、关联企业贷款和联保贷款。四是加大对贷款五级分类的监控力度。严格按照五级分类认定程序和标准，做好分类认定工作，风险资产管理要密切监测、关注贷款质量下迁的信用社，分析形态变化的趋势，及时提出预警信息。 三）加快贷款新规执行力建设，确保资金安全有效运行 。要以强化“三个办法、一个指引”执行力建设为突破口，一是稽核、纪检监察部门要把《个贷管理办法》《流贷管理办法》和《项目融资业务指引》执行情况作为2010年现场检查的重要内容,重点查处借款人违反规定,化整为零规避贷款支付等行为,以推动新规的落实和执行；二是对不严格执行贷款新规的信贷从业人员，除按规定进行经济处罚限期纠正外，视情节轻重分别采取给予下岗学习以及行政处分，全方位防范信贷风险隐患，防止违规违法放贷行为发生，