银杏蜜钱口服溶液:基层农信社落实“三个s办法一个指引”存在的问题与建议

来源：百度文库编辑：九乡新闻网时间：2024/04/30 08:42:45

基层农信社落实“三个办法一个指引”存在的问题与建议

www.stockstar.com 2010-8-5 9:02:07　王峰,姚萍　金融时报三大利好：超级机构详解投资攻略王亚伟押宝亏损重组掘金央企ST股[字体：大中小] 收藏订阅 RSS 分享打印 [网友评论0条] [

手机也能看] 中国银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》被称为“三个办法一个指引”。“三个办法一个指引”初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架,将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。“三个办法一个指引”既是生命线,也是底线。那么,基层农村信用社贯彻情况如何,在执行过程中遇到什么问题,有什么好的建议,带着这个问题,笔者对江苏淮安市辖内农村信用社展开调研。

　“三个办法一个指引”执行中存在的问题

　一是流动资金贷款的需求测算难度大。首先,由于农村中小金融机构的客户大多是中小企业,企业财务制度的不健全和欠规范,导致测算出来的可贷资金额度和实际用信额有时会存在一些偏差。其次,客户考虑价格上涨因素,为锁定原材料的价格,往往囤积一定数量的原料,这部分客户的资金需求与测算的客户正常资金需求之间存在一定的差额。再次,事业单位(如医院)流动资金贷款需求测算难度较大。最后,实地调查核实企业的实际资产负债状况耗时费力,准确估算企业营运资金需求量较难。

　二是结算渠道不畅导致支付管理出现盲点。由于农信社乡镇结算渠道不是很顺畅,部分借款人在取得贷款后要转到在他行的账户,然后通过他行账户付给材料供应商,使得对这类客户的支付管理难以按新规执行到位。实际操作中,一些借款人还通过提供虚假供货合同以及“化整为零”等方式逃避受托支付条款的监管,虚假合同的审查以及“化整为零”的界定存在一定难度。此外,多数个体工商大户、农民创业大户、中小企业的资金用途证明难以提供,有的是由于无法事先确定交易对象,有的是可能用一笔贷款购买多种用具、材料,有的是由于购货合同主要为口头协议,没有书面协议,同时由于交易对象较分散,大部分非现金结算难以执行,影响新规的有效落实。

　三是借款人对新规的认知需要一个过程。《个人贷款管理暂行办法》要求对于借款人自主支付的贷款,借款人需要定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式,核查贷款支付是否符合约定用途。但实际操作中,客户不一定能够理解、配合,不少借款人定期报告资金支付的自觉性较差,贷后管理人员核实借款用途的工作量也比较大,使得全面核实存在一定难度。同时,贷款合同期间另行协商对借款人“不利”的补充条款也很难,借款人往往不表态,不肯补充条款。

　进一步完善“三个办法一个指引”的建议

　一是进一步细化流动资金贷款需求量的测算方式。建议银监会可在《流动资金贷款需求量的测算参考》基础上,综合可预见的多种因素,汲取各地区、各单位在流动资金贷款需求量测算方面的成功经验和做法,区分不同类型,公布多种不同企业类型的公式或模板,由各机构针对不同企业、采用不同的测算公式,或者按多种公式相比较后,以测算最少的资金营运需求量来估算贷款需求量,以此提高基层单位践行新规的效率和质量。

　二是全方位借力造势,确保新规执行到位。一是强化宣传。建议由各级银行业协会牵头在电视、报刊等媒体上加强宣传和引导,让企业及个人均能了解和熟知贷款新规主要精神,在营造良好舆论氛围的同时,也获取社会各个方面的理解和支持。二是强化培训。由省联社统一组织,通过讲座、视频、轮训等方式,不仅要对新规中每个制度的重点环节、要义和精髓等进行必要的辅导,而且还要通过经验交流、案例分析、岗位技能培训及考核等方式,加强对会计、信贷业务操作人员的实战训练,尽快提高一线人员的执行力,确保贷款新规的有效落实。三是完善制度。由省联社统一按照新规要求,对现有信贷业务品种进行梳理,尽快完成制度和流程上的再造和完善,细化操作规程,明确有关职责,组织专家规范贷款合同文本,确保合同文本的法律效力,规避不必要的法律风险。四是落实监督。由省联社重新修订和完善对各个法人行社的考核激励机制,加强新规执行情况的督查。

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