九乡新闻网魔法书:“三招”破解清收难
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/29 15:01:01
发表日期：2010年3月25日 出处：湖北省十堰市柳林路20号城区信用联社 作者：夏季树 李昌 本页面已被访问 859 次
清收难，难于上青天。湖北省十堰市城区农村信用联社在实践中探索清收不良贷款的有效之法，经过8年不断集累和完善，练就了“三招”，成功破解了清收难。
一招：剥离 清收专业化
国内外成功清收不良贷款的办法就是组建不良资产管理公司，对不良资产实行剥离清收。尽管农村信用社改革不断深化，但是到目前为止，仍然没有体制性剥离的政策支撑。但清收不良贷款刻不容缓，不能等到体制到位再开展清收。早在2003年，该联社就决定在内部开展剥离清收，率先在内部设立一个专业的清收部门——不良资产管理部，实施专业清收。一是清收队伍专业。清收人员都具备较高的业务素质和法律法规知识，熟悉不良贷款清收盘活的各种方式方法，实践经验丰富，并且全部实行专职清收；二是清收机构专业。在部门内部分设不良贷款清收组、抵债资产处置组和综合组，工作侧重点各有不同，既分工明确又协调配合；三是清收方法专业。能够多法并举、多策并用，灵活运用依法清收、行政清收、协议清收、拍卖清收等多种方式开展清收盘活。在机构职能调整到位后，即将全辖所有信用社的不良贷款悉数剥离，划转到资产经营部进行专业化、市场化、经常化清收处置。
二招：立制 利益驱动制
多年的清收实践证明，清收工作的关键，在于调动清收员工的主动性、积极性和能动性。为此，他们从建立健全清收利益机制入手，以机制来调动人，使清收人员保持饱满的清收热情，清收工作始终处于战时状态。
实行清收手续费制。取消了专业清收人员固定工资制，改为按清收额计算手续费计付薪酬。清收员获得的手续费上不封顶、下不保底，次月兑现。清收人员利益与清收成效直接挂起钩来，极大地激发了清收热情。清收人员接管不良贷款后，自发利用一切时间、抓住一切时机，满负荷地开展清收工作。市政府一位工作人员1994年贷款5万元，多年来没人清收，清收人员接管后，天天上班去他办公室找他，10多天下来，这位工作人员“不胜其烦”，一次性还清收贷款本息。还有的清收人员通过艰苦努力后，一次收获几万元报酬，直接刺激了其他人清收的动力，使不良贷款清收工作不断自动加速。2009年该联社清收不良贷款总额突破7000万元。
强化清收督办制。因清收人员个体差异，清收进度不平衡属正常现象，但如果不通过制度进行修正，清收工作整体进展将受影响。该联社将清收成效直接与联社班子成员30%的工资挂钩，与资产部正副经理工资全额挂钩，以加大清收督办力度。资产部对每个清收人员的清收工作进度实时督导，每日过问清收盘活情况，要求清收人员每日撰写清收盘活日志，记载清收过程中的难题；每周组织清收人员召开清收盘活例会，解决清收中遇到的问题，制定和修正每户清收盘活方案、计划、措施。城区联社分管领导每月召开清收盘活专题会议，了解、掌握清收盘活整体进度，对清收进度不力的单位和员工进行责任质询。这招使清收工作整体不断推进。
三招：运筹 盘活系统化
清收不良贷款工作难就难在清收时时受到各种各样、各个方面各个层次力量的阻碍。有的不良贷款清收人员可以直接收，有的不良贷款靠单个清收人员的力量是无法清收的，必须实行系统化清收盘活才能决战决胜。
一是管理系统化。将所有不良贷款划分可清收类，可部分清收类，无法清收类。对可清收类，包户到人清收；对可部分清收类成立专组，集体清收；对无法清收类，搁置起来。
二是清收队伍系统化。管理人员、清收人员、贷款发放责任人员齐上阵，结合成体系清收。对大额不良贷款，他们实行“四级包户”催收。首先是清收员包户，对每户不良贷款清收责任到人，由清收人员签字包收；其次，对清收人员包户清收的50万元以上的不良贷款，发放贷款的信用社责任人、主任也要包户协助清收；再次，对该联社前100户不良贷款由联社班子成员包户督办清收；第四，对进入市级联社前100户的不良贷款由市级联社领导包户督办清收。这样就形成了大额不良贷款多级包收、合力攻坚的局面，清收力度空前加大。如某农用车公司贷款结欠974.5万元本金不能偿还，清收人员准备起诉时，才发现贷款抵押暇疵较多。一是抵押的土地属划拨用地；二是该企业改制尚未到位，安置职工约需1000万元；三是因转贷时，抵押权利总价值仅为800万元，未能完全覆盖贷款本金。这些情况，引起包户市联社领导的联动，市联社理事长介入清收全过程，直接与该公司正面交锋，城区联社、清收人员适时“亮剑”，经过持续两年的不懈努力，该公司看到他们上下一致的清收决心，才表示愿意让其子公司买断债权。经批准后，他们以卖断债权方式现金收回了该笔贷款。
三是清收方法系统化。首先是设定计划催收。对所有不良贷款，他们首先与借款人取得联系，将借款自己设定还款计划，按设定的计划催收；其次诉讼和解清收。对无法落实还款计划，多次食言的借款人，在法定程序许可下，实行快诉、并达成和解的办法，收回贷款。如某新迅通公司，以自有的商业门面房抵押贷款1500万元，结欠1400万元，无力偿还。该公司虽无力偿还贷款，但其抵押的房屋位于市中心，有快诉和解的可能。果然，诉讼后，该公司要求和解，主动提出自己拍卖闲置资产还贷，拍卖款直接进城区联社账户。随后三个月内，拍卖款源源不断汇入该部账上，如数收清了1400万元贷款本息。再次是强制执行收。对无还款意愿的借款人，只有依法强制执行收。如某公司原是市政府某部门的下属企业。该公司及其关联人结欠3笔155万元贷款未还，有恃无恐。起诉后信用社坚决申请强制执行，但多次受阻，执行陷入僵局，后国资委将企业资产挂牌拍卖905万元,但债务清偿率仅有47.38%。信用社贷款均有抵押，自然不能接收该公司按偿债率还贷的要求。在多次协商无果的情况下，清收人员强烈要求法院执行拍卖款，法院不得不扣划了100万元，引起了该部门的重视，遂派专人进行协商，达成还款协议，一次还清了贷款。
责任编辑：李星咏
清收难，难于上青天。湖北省十堰市城区农村信用联社在实践中探索清收不良贷款的有效之法，经过8年不断集累和完善，练就了“三招”，成功破解了清收难。
一招：剥离 清收专业化
国内外成功清收不良贷款的办法就是组建不良资产管理公司，对不良资产实行剥离清收。尽管农村信用社改革不断深化，但是到目前为止，仍然没有体制性剥离的政策支撑。但清收不良贷款刻不容缓，不能等到体制到位再开展清收。早在2003年，该联社就决定在内部开展剥离清收，率先在内部设立一个专业的清收部门——不良资产管理部，实施专业清收。一是清收队伍专业。清收人员都具备较高的业务素质和法律法规知识，熟悉不良贷款清收盘活的各种方式方法，实践经验丰富，并且全部实行专职清收；二是清收机构专业。在部门内部分设不良贷款清收组、抵债资产处置组和综合组，工作侧重点各有不同，既分工明确又协调配合；三是清收方法专业。能够多法并举、多策并用，灵活运用依法清收、行政清收、协议清收、拍卖清收等多种方式开展清收盘活。在机构职能调整到位后，即将全辖所有信用社的不良贷款悉数剥离，划转到资产经营部进行专业化、市场化、经常化清收处置。
二招：立制 利益驱动制
多年的清收实践证明，清收工作的关键，在于调动清收员工的主动性、积极性和能动性。为此，他们从建立健全清收利益机制入手，以机制来调动人，使清收人员保持饱满的清收热情，清收工作始终处于战时状态。
实行清收手续费制。取消了专业清收人员固定工资制，改为按清收额计算手续费计付薪酬。清收员获得的手续费上不封顶、下不保底，次月兑现。清收人员利益与清收成效直接挂起钩来，极大地激发了清收热情。清收人员接管不良贷款后，自发利用一切时间、抓住一切时机，满负荷地开展清收工作。市政府一位工作人员1994年贷款5万元，多年来没人清收，清收人员接管后，天天上班去他办公室找他，10多天下来，这位工作人员“不胜其烦”，一次性还清收贷款本息。还有的清收人员通过艰苦努力后，一次收获几万元报酬，直接刺激了其他人清收的动力，使不良贷款清收工作不断自动加速。2009年该联社清收不良贷款总额突破7000万元。
强化清收督办制。因清收人员个体差异，清收进度不平衡属正常现象，但如果不通过制度进行修正，清收工作整体进展将受影响。该联社将清收成效直接与联社班子成员30%的工资挂钩，与资产部正副经理工资全额挂钩，以加大清收督办力度。资产部对每个清收人员的清收工作进度实时督导，每日过问清收盘活情况，要求清收人员每日撰写清收盘活日志，记载清收过程中的难题；每周组织清收人员召开清收盘活例会，解决清收中遇到的问题，制定和修正每户清收盘活方案、计划、措施。城区联社分管领导每月召开清收盘活专题会议，了解、掌握清收盘活整体进度，对清收进度不力的单位和员工进行责任质询。这招使清收工作整体不断推进。
三招：运筹 盘活系统化
清收不良贷款工作难就难在清收时时受到各种各样、各个方面各个层次力量的阻碍。有的不良贷款清收人员可以直接收，有的不良贷款靠单个清收人员的力量是无法清收的，必须实行系统化清收盘活才能决战决胜。
一是管理系统化。将所有不良贷款划分可清收类，可部分清收类，无法清收类。对可清收类，包户到人清收；对可部分清收类成立专组，集体清收；对无法清收类，搁置起来。
二是清收队伍系统化。管理人员、清收人员、贷款发放责任人员齐上阵，结合成体系清收。对大额不良贷款，他们实行“四级包户”催收。首先是清收员包户，对每户不良贷款清收责任到人，由清收人员签字包收；其次，对清收人员包户清收的50万元以上的不良贷款，发放贷款的信用社责任人、主任也要包户协助清收；再次，对该联社前100户不良贷款由联社班子成员包户督办清收；第四，对进入市级联社前100户的不良贷款由市级联社领导包户督办清收。这样就形成了大额不良贷款多级包收、合力攻坚的局面，清收力度空前加大。如某农用车公司贷款结欠974.5万元本金不能偿还，清收人员准备起诉时，才发现贷款抵押暇疵较多。一是抵押的土地属划拨用地；二是该企业改制尚未到位，安置职工约需1000万元；三是因转贷时，抵押权利总价值仅为800万元，未能完全覆盖贷款本金。这些情况，引起包户市联社领导的联动，市联社理事长介入清收全过程，直接与该公司正面交锋，城区联社、清收人员适时“亮剑”，经过持续两年的不懈努力，该公司看到他们上下一致的清收决心，才表示愿意让其子公司买断债权。经批准后，他们以卖断债权方式现金收回了该笔贷款。
三是清收方法系统化。首先是设定计划催收。对所有不良贷款，他们首先与借款人取得联系，将借款自己设定还款计划，按设定的计划催收；其次诉讼和解清收。对无法落实还款计划，多次食言的借款人，在法定程序许可下，实行快诉、并达成和解的办法，收回贷款。如某新迅通公司，以自有的商业门面房抵押贷款1500万元，结欠1400万元，无力偿还。该公司虽无力偿还贷款，但其抵押的房屋位于市中心，有快诉和解的可能。果然，诉讼后，该公司要求和解，主动提出自己拍卖闲置资产还贷，拍卖款直接进城区联社账户。随后三个月内，拍卖款源源不断汇入该部账上，如数收清了1400万元贷款本息。再次是强制执行收。对无还款意愿的借款人，只有依法强制执行收。如某公司原是市政府某部门的下属企业。该公司及其关联人结欠3笔155万元贷款未还，有恃无恐。起诉后信用社坚决申请强制执行，但多次受阻，执行陷入僵局，后国资委将企业资产挂牌拍卖905万元,但债务清偿率仅有47.38%。信用社贷款均有抵押，自然不能接收该公司按偿债率还贷的要求。在多次协商无果的情况下，清收人员强烈要求法院执行拍卖款，法院不得不扣划了100万元，引起了该部门的重视，遂派专人进行协商，达成还款协议，一次还清了贷款。
责任编辑：李星咏