关于洪水保险10

(2011-03-27 13:05:01)转载 标签：

杂谈

分类： 减灾论坛

我国洪水保险难题如何解

2002-7-31 8:46:26 责任编辑：

    今年，我国部分地区又一次遭受了洪水的侵害。截至7月8日，我国已有24个省（区、市）的1亿多人次不同程度地遭受洪涝灾害，受灾人口和农作物面积达到20世纪90年代以来同期最大值，因灾造成的各类经济损失达300多亿元。

　　像1998年百年不遇的特大洪水之后一样，人们在谈论防洪抗灾措施、灾后经济补偿时，又一次提起洪水保险。

　　我国洪水保险现状

　　湖北省洪湖市在长江和洪湖夹击之中，保险公司几乎年年要为水灾支付赔款，可1998年，湖北大水，保险公司反而没了动静。原来，因为每年都赔，保险公司对容易出险的鱼塘、农田几乎没承保。

　　这种状况，多少反映了目前我国洪水保险体系的现状。商业性保险公司出于自身经营效益考虑，对风险特大的洪水保险避而远之；投保人有投保欲望，却找不到愿意收钱的保险公司。其实，目前我国现行的企业财产保险、家庭财产保险、货物运输保险以及农村种植业、养殖业保险等险种中都含有因洪水引起的灾害责任，但这些险种都属于非强制性保险，投保人可以自由决定是否购买，保险人也可以根据实际情况决定是否承保。这些险种也没有把洪水灾害与其他自然灾害风险区别对待，而只是作为保险责任的一种，总体上讲是“一揽式”综合险种，一律通用，保险费率也基本相同。

　　我国从1986年开始在淮河干流颖上河段试点实施″漫堤行洪保险″，该项保险的被保险对象有特定范围，限定在一定的行洪、滞洪区内，保险费根据历史洪水几率测算而定，由国家、地方财政承担70％，行洪、滞洪区群众承担30％，行洪、滞洪区居民无论投保与否，均作为被保险人，行洪后国家不再拨付农作物因洪灾引起的救济费，国家财政承担的保险费一次性拨清。这种模式的洪水保险因为试点面积不大，人口不多，国家财政尚能承担。

　　洪水保险应该强制

　　由于洪灾引起的损失多是大范围的，同时涉及大量人群，灾害巨大，所以在性质上有别于普通的商业保险，应由国家立法以政策形式推行，应是一种带有补贴性和强制性的社会保险。

　　洪水保险作为强制性保险，最先推行并最为成功的是美国。1968年美国国会通过《联邦洪水保险法》，第二年又制定了《国家洪水保险计划》（NFIP），开始实行洪水保险制度，但一直没有开展起来。一直到1973年，国会通过《洪水灾害防御法》，把洪水保险由自愿改为强制，规定财产位于洪水多发区的居民，只要想得到联邦政府援助性补助的都得参加洪水保险。从此以后，洪水保险在美国才真正推广开来。

　　据了解，美国国家洪水保险对象仅限于居民和小型企业，主要是洪水风险区里的建筑物及内部财产，但不包括完全在水上的建筑与地下建筑。投保额是有限度的，房产的最高赔付不超过25万美元，室内财产对居民不超过6万美元，对小型企业不超过30万美元。超额保障对家庭最高赔偿限额可到50万美元，对企业可到100万美元。美国洪水保险的强制性体现在每一项保障中，比如对居民个人的房产，法律规定，其住宅和财产在特定洪水风险区内，若要接受灾害补助，就必须购买洪水保险并在居住期间维持该保险。如果不买洪水保险，一旦发生灾害不能获得任何灾害补助。

　　美国洪水保险的强制性保证了其推行力度，所有的洪水保险只能通过NFIP进行，保险单可以由私营保险公司签发也可直接由NFIP签发。起初，美国的洪水保险亏本运营，由联邦政府提供财政保障，但由于其强制性，到1985年开始，随着投保人数的增加、资金积累的增多，逐渐自负盈亏。

　　专家提出4种方案

　　中国地域辽阔，江河众多，洪水灾害频繁，洪灾占到我国自然灾害的50％－60％。所以，如何进行洪水保险，是一个值得商讨的问题。

　　1998年特大洪水之后，保险界、经济界、水利界、从事资源与灾害研究的专家纷纷就我国的洪水保险提出不同见解，大致归纳起来，有以下几种。

　　第一种方案是，以现行的中国人民保险公司已有体制为基础，划定一部分力量承保洪水保险业务，由水利、防汛部门提供洪水风险范围和受损机遇等资料。

　　第二种方案是代办，由商业性保险公司代为办理保险业务，所有风险由当地防洪基金管理部门负担，保险公司只收取一部分手续费。

　　第三种方案是成立国家洪水保险公司，独立开展洪水保险业务。洪水保险公司把保险业务的开展和防洪工程建设直接结合起来，要求它既起到保险公司的经济作用，又要不断研究和编撰防洪减灾所需的各种政策与法律规范建议，为国家的决策提供依据。

　　第四种方案是共保，由水利、防汛部门和保险公司结合，多方合办，利润共享，风险共担。

　　还有一种设想是，建立各省的洪水保险公司，并由国家水利部成立全国的洪水再保险公司。

　　也有专家提出，扩大洪水保险的试点，被保险人为全国所有行洪、滞洪区的居民和农户，保险费承担者为国家、地方政府和个人，同时洪泛区内受益区也要出部分费用，为受损区承担一部分保险费。

　　政策扶植 设专项基金

　　不管以何种模式开展洪水保险，由于我国属于洪水多发地区，每年都有洪水泛滥，单纯依靠商业保险风险太大，保险公司也难以承受，所以，国家制定有关政策对洪水保险进行扶植，加强立法、制定配套措施是首当其冲的。

　　《中华人民共和国防洪法》第47条规定：″国家鼓励、扶持开展洪水保险″。但是仅有这样的规定没有具体执行分法律法规，很难将洪水保险的保障作用完全发挥。因此，对像洪水这样的巨灾风险应尽快制定《洪水保险法》及有关行政法规，通过立法实行强制推行洪水保险。

　　其次，编制全国范围内的洪水风险图是推行洪水保险的前提条件，也应由政府出面，组织水利、气象、防汛、保险部门多家联合详细地划分五年一遇、十年一遇、二十年一遇、五十年一遇、一百年一遇、二百年一遇、五百年一遇等多个尺度，并把全国洪泛区划成多个不同的小区，以利于保险公司对不同的地区实行不同的费率。

　　洪水保险应该作为强制保险推行，在法律、政策上给以适当扶持，但在具体运作中，同样也要遵循科学的商业性原则。比如研究制定科学的合理洪水保险费率、配合防灾防损工作实行浮动费率；建立行之有效的洪水保险分保机制，将超过国内承保能力的洪水风险向国际市场进行分保；建立科学合理的核损、理赔制度，以证据定损、按标准定损，理赔时按比例赔付，保障保险人和被保险人双方的利益等等。

　　无论如何，洪水季节已经来临，而关于中国洪水保险制度的探讨始终没有一个实际的结果，我们期待有关部门尽快制定合理方案，让天下百姓免受洪灾之后家不成家之苦。

                                             （ 来源：中国气象报 ）