让梦想起飞歌曲:关于洪水保险6

本报驻伦敦记者　王涛

经济日报 2008年11月19日

  洪水灾害是困扰英国最主要的自然灾害，据统计，洪水造成的人员死亡占全部自然灾害死亡人数的75％，经济损失占40％。在政府大力支持下，英国保险业推出了商业洪水保险，是英国非工程防洪措施的重要组成部分，起到了很好的保险赔损的功效。

洪水保险受到国家扶持

  英国是大西洋中的一个岛国，属温带海洋性气候，全年降雨丰沛，长度超过100公里的河流大约30条，算上四周沿海地区，可能遭受洪灾的面积很广。据英国保险协会统计，在全国大约2350万户人家中，约有200万户人家的住宅面临中度洪水威胁，有40万户人家的住宅面临严重洪水威胁，随着全球气候变暖，面临洪水威胁的住宅可能增加到350万户。近年，英国洪灾更频繁，更具破坏力，英国气象局预测，像2007年夏季的洪水这种百年不遇的洪灾到本世纪末将十年一次。英国保险协会指出，本世纪末，北海海平面水位很可能上升0.4米，这意味着东英格兰受洪水威胁的房产数量将猛增50％。该协会最担心的是水位上升有可能提前到2040年。英国保险协会特种保险经理凯莉·奥斯勒告诉本报记者，虽然英国1998年以来的洪水主要是因降雨量猛增造成的河流及地表水泛滥引起，但英国保险业最担心的是海平面上升，尤其是上世纪90年代以来，英国沿海地区洪灾频发。

  英国的洪水保险有浓重的国家扶持背景。大部分国家的保险公司都不在标准商业财产保险中提供洪水保险，而是把洪水等巨灾列为不可抗拒自然因素，从而排除在可保责任范围之外，有的用附加险、特约险等形式承保，或者干脆由国家承担风险。虽然英国的洪水保险市场化程度很高，政府不参与洪水保险的日常运营和管理，不承担有关风险，但英国保险业与政府之间有紧密的合作关系，政府的责任主要是通过加大防洪投入力度，兴建洪水防御设施来降低洪水风险，使洪水风险具有一定的可保性，这是商业保险公司愿意承担洪水风险的最主要原因。1953年初，英格兰东部遭暴风雨袭击，损失惨重，英国政府随后建立了泰晤士河口防波堤等众多海岸防御工程，并承诺今后将继续投入巨资，在全国范围内建立有效的洪水防御设施，从而为吸引保险业加入抗洪救灾创造条件。

市场化的洪水保险体制

  英国保险业因而在1960年推出包含洪水保险的商业财产保险。英国政府认为，国家的巨额防洪投入，加上个人购买商业洪水保险，可有效应对洪水风险。

  英国选择市场化的洪水保险体制是因为英国的市场机制、保险和再保险体系十分发达。英国有世界上最古老的保险市场，积累了丰富的承保经验，各种保险专业技术和管理手段十分发达，承保力量雄厚，拥有欧洲最大、全球第二大保险市场，保费收入占全球的11％。英国还是世界再保险市场中心之一，英国保险业雇员31万人，占全部金融从业人员的1/3,2006年，英国保险业的投资占伦敦证券交易所总市值的15％，这为洪水市场保险机制能够在英国有效运行提供了必要保证。英国保险业认为，在标准财险保单中承保洪水风险，有助于在更为广泛的保险集合体中分散风险，从而将保险成本维持在尽可能低的水平上。英国保险业把洪水风险纳入标准住宅及小企业房屋财产险保单的责任范围内，投保人可任意选择保险公司投保，保险公司通过再保险进一步分散风险。在没有大灾的年份，英国保险业年均受理洪灾理赔1.37万起，每起赔付金额平均2万—3万英镑。

捆绑式和强制性特点

  英国的洪水保险具有捆绑式和强制性两大特征。英国把包含洪水在内的所有自然灾害风险捆绑到一个保单中，顾客购买住宅保险时必须购买全部险种，不能因为当地洪灾风险低而剔除洪水保险，捆绑式防止了投保人的逆向选择。业主只有购买了住宅保险才能获得抵押贷款担保，强制性使得洪水风险可以在所有住宅投保人中进行分散，从而使单个家庭购买洪水保险的支出大大降低，避免了完全按风险精算出的高风险地区保费无法承受的情况。英国90％的家庭有住宅保险，每户年均保费为250英镑，75％的家庭有室内财产保险，每户年均保费为200英镑，英国存在洪水风险的财产比例约为10％，而财产保险的高市场渗透率使得洪水保险具有可持续性。在英国金融监管局注册的保险公司有1017家，其中808家有资格做财产保险业务。这些公司在洪水保险市场的竞争，不仅体现在保费价格上，还体现在服务质量上，从而保证了投保人有一定的选择空间。

  英国的洪水保险尚未做到完全覆盖。英国保险业携手环境署对英国每个流域、每段海岸的洪水模式展开认真调研，把洪水风险分为轻度、中度、严重三等，轻度风险指发生洪灾概率在0.5％以下的地区，严重风险指发生洪灾概率在1.3％以上的地区，中度风险介于两者之间。保险业在面临轻度及中度洪水风险的地区推出含洪水保险的标准商业财产保险，但在面临严重洪水风险的地区则视情况有选择地推出含洪水保险的财产保险，具体取决于政府和个人的防洪措施，如有永久或临时防洪堤坝、有移动家庭防洪产品、建材具备防洪特质等。英国洪水论坛称，全国有50万户住宅上了保险公司黑名单，要么被拒保，要么被要求提高自付额。有的保险公司要求自付额高达3万英镑。而保险业界给出的拒保理由是某些洪泛区的洪灾频繁及严重程度超出了商业保险承保能力、防洪设施维护不当等。

未来将加大扶持力度

  英国市场化的洪水保险体系面临越来越大的压力。2000年秋英国遭遇了有记录以来最严重的秋季洪灾，1万多栋房屋被淹，保险理赔支出高达13亿英镑，沉重打击了英国保险业。2000年1月1日，英国保险协会与政府达成两年一签的协议，要求政府加大防洪投入。2003年1月1日，双方签订了为期5年的《洪水保险供给准则》，保险业承诺将继续向面临严重洪水威胁的51.7万户投保人提供住宅洪水保险，但政府必须保证防洪投资持续增长，年增幅要高于通胀增幅。不过，2006年，政府防洪投入5.9亿英镑，2007年防洪投入6亿英镑，仅增加1.6％，低于通胀增幅。2007年夏，英国遭遇了有记录以来最严重的夏季洪灾，保险索赔高达18.5万起，其中民宅财险索赔13万起，小企业财险索赔3.5万起，汽车索赔2万起，保险理赔支出高达30亿英镑，英国保险业首次出现洪水保险入不敷出的状况。

  2007年，英国财险保费总收入为86亿英镑，当年财险理赔支出67亿英镑，算上手续及佣金等支出共计101亿英镑。此次洪灾后，英国保险协会呼吁政府把防洪经费提高10％，并于2008年7月与政府签订了新的5年期《洪水保险供给准则》，明确双方责任。政府的承诺是：提高全社会对洪水风险的认识；制定长期防洪战略目标，定期评估未来防洪政策及投资需求；建设用地规划部门严格控制在洪泛区推出新的开发项目；在洪泛区加强防洪宣传，鼓励业主采取防洪措施，让民众更易获取如何购买洪水保险的信息；通过政府补贴，让低收入家庭获得洪水保险。保险业界的承诺是：在2013年7月1日重新审定《洪水保险供给准则》前，继续向面临轻度及中度洪水威胁的地区提供洪水保险；对于面临严重洪水风险威胁的地区，除继续向原来的51.7万户投保人提供洪水保险外，如果政府计划在5年内把风险降低到可接受范围之内，则保险业将酌情在一对一基础上决定是否向新投保人承保洪水风险。

  为了减轻洪水保险的压力，英国政府采取多项措施应对洪灾。英国政府估计全国有2000亿英镑的财产受到洪灾威胁，如果不作为，每年洪灾损失将高达35亿英镑，采取目前水平的防洪措施后，每年洪灾损失达8亿英镑，这意味着政府的防洪投资收益每年回报高达675％。2007年，英国政府宣布未来三年将大幅提高防洪投入，到2011年时达到每年8亿英镑。英国人口密度大，尤其是城市化程度高的东南部及伦敦东部泰晤士河口流域，无法做到完全不在面临洪灾的地区建房，加上英国政府2007年宣布将在2010年之前新建300万套住宅，更加大了建设用地压力，但政府表示一定会采取更加严格的防洪措施。

  为此，英国政府严格控制新增建设用地，环境署制订了25年规划，要求以下四种情况下，开发商在递交规划申请时必须一并递交“洪水风险评估”：在面临轻度及中度洪水风险的地区建任何房屋，在面临轻度洪水风险地区进行的重大建设，在距离中度及严重洪水风险区1公顷以内的任何建筑，以及在主要河流20米距离之内的任何建筑，必须经过当地环境部门审批，从2007年1月1日开始，未通过审批者不能施工。2008年5月，英国政府宣布将制定“洪水及水资源法”，明年春天将出台草案。

  英国保险协会特种保险经理凯莉·奥斯勒对本报记者表示，英国的洪水保险主要包含在房屋建筑、室内财产及汽车这三类险种中。有关农作物和牲畜的保险在英国属于特种保险，而涉及农作物和牲畜的洪水保险则更少，没有形成统一市场。英国农作物和牲畜的保险主要由英国农民联合会互助保险公司承保，该公司业务涵盖寿险、财险及投资，主要收益来自非农保险，目前有农民投保人30万个，其中拥有农牧业保险的人更少，故该公司提倡量身定做每单农牧业保险。英国农村人口少，农业在国民经济中所占比重轻，导致农牧业保险投保人数少，业界推出相关产品的动力不足，然而，2007年夏季洪灾给英国农牧业造成较大损失，更多农民对农牧业洪水保险感兴趣。