骑士步行者:浅谈农村信用社如何在理财市场积极作为

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浅谈农村信用社如何在理财市场积极作为 信息来源: 临川区联社作者: 娄军高本站收录时间: 2009-9-24 点击数: 30785 　　　　改革开放以来，我国证券市场发展迅速，人们的理财观念、理财意识正逐渐苏醒。同时随着我国经济水平的快速发展，农民的收入也逐步增长，农村储蓄保值增值的传统理财观念正在发生变化，农村理财市场正在形成，农民理财需求开始显现。从某种程度上说，科学合理地拓展农民理财渠道，研发适合农村市场的理财产品，发掘农村理财市场并积极作为，已经成为农村信用社在未来市场竞争中立于不败的重要筹码。　　一、挖掘潜在理财需求，倡导科学理财观念。据国家统计局对全国31个省市区6.8万户农村住户的抽样调查结果显示，2007年上半年农民收入持续增长，人均现金收入达2111元，扣除价格因素实际增长13.3%，远高于同期CPI的增速,农村经济条件中等偏上的家庭收入增长速度更快。在经济发展水平较高的浙江，储蓄存款余额最多的已不再是国有商业银行，取而代之的是农村信用社。07年以来，由于股市、基金等多种理财产品对资金的吸引，一些金融机构的存款余额不断呈下降趋势，存款活期化现象严重，但以农村为主要“战场”的农村金融机构，其存款余额不仅没有下降，反而不断上升。如果有合适的投资理财渠道，这些资金将创造出巨大的金融理财市场。当前农民自发的理财意愿正逐渐显现出来，一大批相对富裕、观念开放的农民群体在股票、基金等投资中已经尝到了不小的甜头。与商业银行提供的较高收益的理财产品相比，农村居民早已不满足农村信用社提供的储蓄、国债等简单的金融产品。不少经济条件较好的农民提出需求，期望银行业金融机构能在农村推出理财顾问服务，给予相应的理财规划指导。农村居民对理财信息、理财观念的不了解最主要是由于信息的不畅通、信息的闭塞，随着我国信息化程度的不断提高，特别是电视、网络走进农村，农民投资理财观念受其影响正逐步转变，农民投资理财的需求将会明显加大。同时在传统观念中，农村资金 “保值增值” 的途径主要依靠民间借贷的高额利息收入，但民间借贷的不确定性风险极大，民间信用远不如银行信用正规和规范。如果农村信用社能在农村市场提供接近或高于民间借贷利息收益的理财产品，农民朋友将更乐意投资农村信用社的理财产品，而不会将资金投入到民间的借贷，这样农民的科学理财观念将逐步树立，也在一定程度上减少了货币的体外循环。　　二、寻找细分理财市场，开发合适理财产品。与其他商业银行日渐成熟的理财市场和理财产品相比，农村居民由于自身各方面知识水平有限，面向城镇居民理财市场的理财产品不一定适合农村居民，在商业银行成功运作的理财产品不一定适合农村理财市场。作为最了解农村金融市场的金融机构，农村信用社推出适合农村的理财产品更具优势。农村信用社一直以来面向的客户都是农民，业务产品也是根据农民的需求而定制的，虽然在金融创新方面比全国性股份制商业银行要晚、要落后，但农村信用社往往知道农民最需要的是什么，怎样去满足这些需要，农村信用社的优势不言而喻。目前在农村普遍存在的一个主要问题是：一些农民口袋里有了钱，但由于保守、谨慎、抗风险能力较弱的原因却不敢轻易运用理财手段使资金保值增值，因此在开发农村理财产品时必须考虑到这个因素。尽管银行个人理财产品相较于股票、基金等其他投资产品而言，风险相对较小，收益相对稳定，但同样也是有市场风险的。为此农村信用社在理财产品营销时必须进行充分、必要的风险提示和风险教育，避免理财产品收益波动而对农村信用社产生声誉风险。针对农民承受风险能力较弱的特点，可以尝试性的开发出固定收益保本型理财产品或者保本浮动收益理财计划，这样能在保证投资本金不受损失的情况下实现收益最大化。　　三、加强理财人才培养，建立产品研发团队。理财业务与传统的存贷款业务相比，其知识含量更高，知识面要求更广，金融理论和经济理论要求更深。拓展农村理财市场需要一大批既精通理财业务又熟悉农村市场的销售人员，需要一支强而有力的销售团队。农村信用社应积极鼓励各层次员工努力学习最新理财知识，加强自身理财水平修养，引导员工逐步取得个人理财从业资格证，逐步向理财规划师、金融理财分析师靠拢，逐步建立自己的理财人才梯队。特别是银监会出台的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明文规定，理财产品的研发、设计、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配等各个过程都要求相关人员具备理财从业资格。为了达到银行业监管要求，确保理财业务的顺利开展，加强人才培养，建立研发团队是农村信用社抢占农村理财市场的必要环节。

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