重压之下银行再推“银票”业务 为揽存款不惜忽略风险

来源：21世纪网-《21世纪经济报道》 2010年04月07日00:06我来说两句(0)复制链接大中小大中小大中小　　核心提示：开票不仅满足了客户融资需求，部分银行还有一定规模的低成本（活期存款利率）存款流入，银企双方可谓可取所需。

　　一花一世界。

　　“我们将（银行承兑汇票，下称"银票"）保证金存款控制在20亿元左右，但本地市场份额相当的一家大行年初以来的保证金存款增

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量超过80亿元。”3月中旬，苏南某农商行人士说。他认为，其他银行加大100%保证金银票业务的操作力度，是其所在银行存款增长滞后于同业的重要原因。

　　一年以后，银票业务再度受到银行追捧，背景略已有不同。当下，其不仅是满足企业短期融资需求的表外工具，更可缓解银行存款考核任务的压力。

　　不过，少数银行分支机构迫于考核压力和稳定客户的需要，竟将上级行的规定视同草芥，银票业务规模大大“超标”，并放松对贸易背景真实性的把关。这不仅会加大操作风险的隐患，更会放大表外业务风险；此外，保证金存款本身也欠缺稳定性。

　　存款不足？开票！

　　重压之下，必有勇夫。

　　近日，光大银行北京分行内部人士透露，按规定，该行辖内的支行每天开出的银票不能超过20张，且每张有最高额度的限制，“可有的支行一天开出80到100张”。

　　这些支行有着自己的考虑。首先，在信贷限额管理的背景下用开票维系客户资源。比如，有银行去年12月就与客户签署了贷款合同，但因没有贷款额度指标，有时要等到今年2月才放款，客户自然不会满意。

　　银行于是变相“取悦”客户。如某大企业需要5000万元的流动资金贷款，贷款行就会开出10张、500万元面额的银行承兑汇票。作为表外业务，这并不占用银行的贷款规模。知情人士称，光大银行的上述分支机构正是采用类似做法。

　　无独有偶。此前，长三角一家城商行支行行长称，由于没有信贷规模，该行较多运用承兑汇票、贸易融资等表外业务来满足客户资金需求。

　　因目前的贴现利率高于定存利率，银票已没有套利空间，企业愿意接受此项业务的主要动力就是扩大信用，杠杆大小决定于保证金比例的高低。

　　前述光大北分的内部人士称，该行银票保证金存款的比例一般为30%，资质不好的企业可能达50%至60%；“不过，多数企业可谈到30%。”这意味着，企业存入30万元就可以开出100万元的银票。

　　银票保证金理应享受定存利率，但上述光大内部人士称，部分分支机构执行的却是活期利率，即0.36%，只有保证金比例达100%才能享受定存利率。

　　这是银企协商的结果。部分银行颇为精明，在用开票满足客户融资需求同时，还用较低的成本（活期存款利率）获得了一定规模的存款。今年以来，存贷比高位运行，负债业务压力加大，银票的存款创造功能再度被部分银行使用。

　　苏南多家农商行人士透露，当地一些大行保证金存款增量较大，规模在七八十亿元左右，主要源于较大的存款考核压力。核心提示：开票不仅满足了客户融资需求，部分银行还有一定规模的低成本（活期存款利率）存款流入，银企双方可谓可取所需。

　　银票的猫腻往往跟贷款相结合。上述中小银行高管称，部分银行不让客户直接使用贷款资金，而让企业用信贷资金作为保证金开出承兑汇票。如，按100万元贷款转为保证金存款后，按50%的比例开出200万元银票，扩大企业信用同时，也创造出100万元的定存，银企各取所需。

　　不过，目前尚不能得出银票业务普遍放量的结论，因为这一链条的下游——贴现业务并不活跃，目前贴现年利率已上升至3.4%。

　　被忽略的风险

　　萝卜快了不洗泥。

　　前述光大北分内部人士透露，监管部门在该行辖内支行检查时发现，少数支行的银票业务存在不规范之处，如开立资格的审查不够、缺乏真实贸易背景，“有的连客户的基本资料都是错误的。”

　　“现在监管部门对开票的贸易背景查得越来越细，基本是按贴现的标准来的。”东部某中小银行人士称。一家大行公司业务人士介绍，该行开票时要求输入合同号等信息，“原来是提供复印件，现在是输入合同号。银票开出后，企业后续取得的增值税发票也要及时填上。”

　　魔鬼隐藏于细节之中。此前，一家大行票据营业部人士称，受业务冲动影响，少数银行放松对票据业务的审查标准，成为各类业务风险滋生的温床。

　　按银监会的要求，票据承兑要核实是否真实贸易背景，是否取得或核实税收证明等相关文件，是否严格按要求履行了票据承兑的相关程序等。

　　上述大行票据营业部人士称，由于银行承兑具有信用货币性质，在没有贸易背景下的承兑与贴现，即能创造、派生存款，通过洗钱后变成监管部门未能控制和掌握的资金，破坏或影响货币流通的规定和货币政策的传导。

　　2009年年报显示，兴业、深发展、华夏银行的银行承兑汇票余额分别为1314.0亿元、1968.1亿元和1493.5亿元。

　　此外，保证金存款的稳定性堪忧。“我们担心承兑汇票到期后，保证金存款会形成一个窟窿，不太稳定，所以将精力放在核心存款上面。”前述苏南农商行人士说。

　　“现在各行首先加大了对储蓄存款的营销力度，搞竞赛，其次是企业的结算存款。”上述大行公司业务人士说。前述中小银行高管称，保证金存款占全部存款的比重一般在10%至20%之间，超过则表外的风险太大。