针织帽生产过程工艺单:贷款重压之下，家庭保险念好四字经

“腾讯理财”根据网友孙先生的简介（右侧），特别邀请数位理财规划师为其量身定做理财规划。如果各位网友如果也想得到专业人员的指导，请详细填写家庭资产负债表，发信到cindyzheng@tencent.com，我们每周会抽取1名幸运网友，由理财家为其定制方案，更可得到Q币奖励哦！！
方案1 轻重缓急
◎方案提供:太平人寿 中国首席保险理财规划师 黄宜平
对于保险，有三类人群是必须优先考虑的：1.高负债人群。2.家庭收入极度不均衡人群。3.收入低至无法承担风险人群。
刚过而立之年的孙先生属于第一类，从家庭品质生活来讲，有房有车，生活应该是很不错的。但是其负债比例占家庭资产的34.27％，极具风险，消费贷款8万元、汽车贷款4.5万元、房屋贷款30万元实际上是一种延期责任。
为保证家庭生活品质的延续，孙先生作为家庭收入的主要来源，事先要对风险进行前瞻性和实践性地规避，把自己的责任完全承担下来。否则，一旦发生意外或不测，除了减少家庭整体收入外，这笔高达40多万元的债务将由家人承担，不得不卖房、卖车或典当才能维持生计。
解决这些难题的办法是选择交费低、保障高的定期寿险、意外保险和重疾保险来帮助贷款人抵御家庭风险。中国人做事讲究策略和“轻重缓急”，购买保险也是一门很深奥的学问，那么对于拥有多项贷款的孙先生，投保时更应该遵守这么个“四字经”。
轻：返还型、投资型保险为“轻”。因为这类产品的特点是定期返还、投资回报，从保障的角度来讲意义真不是太大，如果先购买了这类产品，无疑是本末倒置。除非孙先生家庭基本的保障充足了，家庭无负债且有闲置资金，可以适当购买一些当作锦上添花。
重：大人为“重”，家庭经济支柱的保额要够“重”。从某种角度讲，大人本身就是一份“保险”，大人的保险保足了，才能护佑全家。家庭经济支柱左右着一家人的生活品质，万一他（她）发生不测，将给整个家庭带来灾难性影响，相反如果他（她）能获得高额保险赔付，则能给家人留下一大笔生活费，并能一次性归还负债。
孙先生的年收入占整个家庭收入的65％以上，理应是家庭保障对象的重中之重，保险计划应该“保全保足”，也就是保额和保障范围应该一步到位，建议总保额不低于100万元。
缓：小孩为“缓”。中国的父母总是啥事都先想着孩子，保险也不例外。许多父母以为帮子女买了保险，就万无一失，却没想过是不是切合需求？钱到底有没有花在刀口上？一个家庭的主要经济支柱是父母，万一父母出事的话，未来生活费哪里来？为子女买保险是长达十几、二十年的事，万一父母中途发生意外导致残废，交不出保费怎么办？谁又能出钱缴其他保单的保费？因此孙先生买保险应意识到大人为重、小孩暂缓，先给或只给孩子买保险，对孩子和家庭的保障作用都不能达到最大。
急：不管孙先生自己还是其他家庭成员，买健康险要“急”。医疗费用越来越高，一人患病拖垮全家的悲剧屡见不鲜，因此及早投保健康险是上策。一来有备无患，二来趁身体好时投保保费低还不易被拒保或者除外责任。可考虑重大疾病险组合附加住院医疗险（费用报销型和补贴型），是对社保的有效补充。
在选择保险产品时，最好选择“消费型”的纯保障或偏保障型产品，而不是购买偏重储蓄功能或带有投资性质的产品。
在保费预算上既要适合目前的经济状况，还要考虑到未来的支出能力，自然是要挑选纯保障的产品。虽然缴纳的保险费会慢慢消费殆尽，最后不能从保险公司拿回一分钱，但孙先生却获得了保险期间内的有效保障，已经达到了“保险”的目的，也就物有所值了。而且，消费型的保险产品因为不存在到期返本的设计，只不过是积聚大量人的小量钱来应付可能发生的保险事故，因此费用会比储蓄和投资型的同类产品低得多。
下面的“太平卓越人生综合保障计划”，年缴保费11886元（平均每月990元），缴费期20年，保障至65周岁，达到了低支出、高保障的功效，同时也体现了孙先生所从事职业的风险保障利益。

方案２：全面寿险 转嫁风险
◎方案提供:联泰大都会人寿保险 华初翼
相信像孙先生这样的家庭不在少数，收入尚可，有负债，有很多财务目标要在将来完成。作为家庭的经济支柱，如果孙先生能正常的工作，持续稳定地拿到薪水的话，家庭的所有负债和财务目标都能一一解决。问题是我们谁能保证自己的人生永远一帆风顺？一旦发生任何风险导致孙先生没有能力得到持续稳定的收入时，家庭可能不堪重负。作个假设，如果孙先生从30岁起突然没有任何收入，所有的负债和日常的支出都落在了其他家人身上，给家人带来的负担可想而知，必定会导致家庭的生活品质大幅下降。这就像房屋没有了柱子必定会倒塌的道理一样。
所以一般房屋由很多柱子来支撑，即使断了一根也不会影响大局。而人寿保险在家庭中的保障作用就像其他柱子的支撑作用一样。即使孙先生遇到风险无法再有收入的话，保险的保障金额同样可以帮助家庭还清所有的负债，完成所有的财务目标和家庭的梦想。
孙先生目前面临的人生风险大致有三种，每一种都会让他的收入突然中断：1.由于意外或疾病导致的死亡。2.由于意外或疾病导致的伤残而丧失了劳动能力。3.由于得了重大疾病长时间无法正常工作，而且需要大量的医疗费用。
孙先生应该怎样规避这些人生风险带来的影响呢？选用有针对性的人寿保险是最好的方法。每个家庭的情况不同所需做的保险规划必定也会不同。我给孙先生家庭量身定做的具体计划如下：
1.金牌保镖终身重大疾病保险（缴费至60岁）：保额20万元，每年保费4922元，保障期限为终身。
2.花样年华终身寿险C款（缴费至60岁）：保额22.5万元，每年保费4192元，保障期限为终身。
3.附加守护天使FIR(缴费至60岁）：保额3万元，每年保费1474元，保障期限至60岁。
所起作用：身故可获42.5万元的保险赔偿金额（要承担的负债贷款总额）；60岁前身故或伤残而丧失了劳动能力的保险理赔金额：从事故发生起每年给付3万元直至60岁（除去房屋贷款费用，每年生活支出所需的费用）；终身重大疾病保险理赔金额：20万元（目前重大疾病所需平均花费，包括诊疗、医药、误工、营养费用）。
每年的保费大约占孙先生年收入的10%～15%，是一个比较理想的范围；所有缴费期限不超过男性平均退休年龄60岁，从资金负担上来说也较为合理。作了规划之后无论孙先生发生任何的人生风险，家人的生活品质不会大幅下降从而得到了充分的保障。
方案３：以小博大:消费型保险
◎方案提供:海尔纽约人寿 高级寿险顾问 李虹
可以看出孙先生的生活方式是时下年轻人非常流行的生活方式——贷款消费，用未来的钱，享受今天的生活。贷款消费使人们可以提前享受房子、车子、高档的生活用品，但同时也承担了巨大的还贷风险。现在人们工作与收入很少能说绝对稳定，对于可能发生的变化一定要有所准备。不然一旦资金断链，损失将不可忽略。孙先生并没有很好地打理家庭的现有资产及合理安排他们的收入，孙先生拥有30万元的房贷，4.5万元的汽车贷款，8万元的消费贷款，总共42.5万元的贷款构成家庭总负债，负债占家庭总资产比例为34％，还不算太高，但每月4200元的房贷额度相对于孙先生家庭11500元的家庭月收入却有些偏高，仅房贷一项就占家庭总收入的36.5％，若算上其他贷款将更高，高额的贷款比例，不仅影响家庭的生活水平，还会影响未来长期家庭财务目标（如养老，孩子的教育金）的实现，再者还面临着万一发生风险使得家庭收入减少时，由于投资单一，仅房产，变现能力差，会影响到家庭责任的履行，会成为家庭永远无法返还的债务。
保险建议
整个家庭的财务安排应该遵照金字塔结构，保险作为金字塔的基石更显示了它的重要性，是财务安排的基础，能保证家庭财务链的安全和不断增长，以小博大，解决家庭后顾之忧。建议如下：
1.先给家里赚钱的人买保险，即先考虑夫妇投保。
2.若有孩子，考虑孩子健康疾病金、意外金及教育金。
3.对于父母，若资金充足可考虑补充医疗金、意外金、养老金，若不充足的前提下，可以增加家庭收入保障额度，以应对不时之需。
保险方案
因家庭目前有42.5万元的贷款，同时考虑家庭的责任——未来20年的生活费用，赡养父母，教养孩子，近100万元的家庭收入保障额度是目前所需要的。因不确定孩子大小及父母的状况，具体可根据情况再调整保额。按收入的比例分配，孙先生与家人的保额分配比例为65％：35％。
具体方案如下（预算控制在每月1000元左右）：
1.孙先生：20万元保额的重疾险，50万元保额的意外险，家庭收入保障金65万元。2.孙太太：20万元保额的重疾险，20万元保额的意外险，家庭收入保障金35万元。（夫妻双方若没有社保，还需考虑住院医疗金、意外医疗金、住院补贴等。）3.小孩：10万元保额的重疾险，10万元保额的意外险。
-往期案例回顾-
—理财案例简介—

孙先生刚过而立之年，目前在三亚市从事旅游业的工作。他和妻子拥有2套自主贷款房屋（1套刚签合同，1套贷款13万元，已还贷5年），还有四五万元的汽车贷款。除此之外还有8万元左右的日常消费贷款。如何给这样一个拥有多项贷款的家庭制定合适的保险理财规划？
方案4：量入为出 远离误区
◎方案提供:中国国际经济科技法律人才学会理事  常桦
借贷消费产生了一些消极的后果，使得一部分投资者成为“房奴”和“车奴”，背负巨大的家庭债务。因此，投资者在借贷消费的同时，应该对自己未来的收入状况有一个比较现实和清醒的认识和预期，否则，一旦未来的收入水平降低，现有的良性债务很可能会转化为不良债务，使生活陷入困境。
当前信贷消费已经成为越来越普遍的现象，越来越多的人加入了信贷消费的行列。比如说买车、买房、买一些消费品，都会采用向银行贷款的方式来实现。“花明天的钱享受今天的生活”这种消费方式得到了不少人的认同，但是有些人由于过度负债消费，成了房奴、车奴和卡奴，使自己的生活陷入了困境，这一现象有必要引起我们的重视。无论什么人，如果不是含着金钥匙从娘胎里出生，一辈子要过上美好的、幸福的生活，必须在年轻的时候克制自己的消费欲望，远离投资和理财的误区，使自己成为一个理性的消费者和投资者。
债务主要有两大类：一类是良性债务；一类是不良债务。所谓良性债务就是如果个人购买住房或者其他消费品向银行贷款，月还款金额不超过月收入的30％，这样的债务就属于良性债务。而不良债务有以下几种：第一种不良债务是贷款购买住房时，每月的还款金额超过月收入50％的债务。因为这样会使借款入背上沉重的财务负担，受到巨大的财务压力，甚至陷入财务上的困境。第二种不良债务是贷款购车。一个人贷款购车本身就说明这个人的财务有问题。汽车是一种持续消耗资金的消费品，购买一辆车之后，每个月的汽油费、养路费、停车费、过桥费，每年的保险费、保养费、修车费，还有违章的罚款都会让购车人持续地花钱。而汽车又是一种贬值非常快的商品，如果买了一辆新车，十分钟之后想卖出，可能只会卖到原价的75％；如果是一年后再卖出，最多只能卖出原车价的50％。因此我们说，贷款购车对购买人来说是一种非常不好的债务，它会持续地吞噬你的现金，使原本不佳的财务状况更加恶化，社会上出现的车奴大都是贷款购车一族。
对于那些已经习惯于借债生活的投资者来说，如果把借债当成一种生活方式，就会陷入债务的泥潭而不能自拔。孙先生如今拥有42.5万元的负债，且资产的配置基本上都是不动产和汽车，每个月的支出占总收入的42%。而孙先生从事的旅游行业，有淡、旺季节之分，如果淡季收入锐减，将面临巨大的还债压力。并且房屋等不动产，变现能力差，一旦有急事要用资金，很难快速出手变现；汽车更是消耗品，会让你持续不断地耗费金钱。孙先生的债务已经属于不良债务的范围，他应学会量入为出，开源节流，尽快把债务的包袱卸掉，才能让自己轻松前行，也可以让自己的财务规划更加良性和合理。
方案5：避意外 关键所在
◎方案提供:太平洋人寿保险 高级行销经理 涂红英
根据孙先生的资产分析，其房地产在资产中的比重较大，资产负债率也略为偏高，房产投资高价值，不易变成急用的现金。目前在国家房地产趋势并不十分景气的情况下，可以考虑先抛出一套房来降低风险，既增加资产的流动性，又可将卖房所得提前归还房屋贷款，以减轻每月还贷压力，缩短还贷时间。
为了增加可支配的现金，请申请信用卡用于日常消费。既使用方便又可参与积分礼品回馈活动，一举多得。
合理利用每月剩余的流动资金用于基金定投，开始建立家庭养老基金。　　月收入11500元，生活支出为4900元，占收入的35%左右，现金及活期存款2万元可以购买货币基金作为家庭应急基金。
其中，现金和货币基金可配合信用卡作日常开销之用，股票基金可作为未来孩子的教育基金，而债券基金可作为未来的养老补充。
从理财角度讲，对于一个高负债家庭，缺少相应的保障机制是很危险的事，几十年的房贷意味着这几十年工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断收入，压力将会更大，谁也不能保证在未来的日子里不生病不发生意外，如果出现大的人身意外比如身故或全残，收入将会永远中断，所以要未雨绸缪，早做万全的准备。为了保证家庭现金流的稳定性，请尽快购买一份重疾保险和意外身故保障，保额分别在50万元和20万元左右。每年的保费从货币基金账户中支付。
如果将来有孩子了，可从5年后开始，每年从教育基金中提出资金定期兑换定额的外汇，既回避了一笔兑换的汇率风险，也更好地分散了家庭资产的整体风险。
通过这样的规划，从短期来看，解决了家庭资产负债率偏高，资产过于集中以及流动性差的问题；从长期来看，通过基金定投以及对长期投资理念的坚持，既安排了未来子女的教育经费，更使自己可以在退休后安度幸福的晚年，同时，通过购买保险，预防了家庭因发生重大疾病或意外身故所产生的财务风险。
方案6：不可不保:寿险、重疾险、长期意外伤残险
◎方案提供:中航三星人寿保险 寿险理财师 李扬
从孙先生的多项贷款情况来看，他的收入能力比较强，事业处在蓬勃的上升阶段，有一定的还贷能力。但旅游业有这样的一个普遍现象，就是养小不养老，也就是随着年龄的增长及激烈的竞争环境，孙先生是否能在这个行业一直工作下去是个未知数，未来的收入是否能保持像现在一样的高生活质量呢？如果只是收入下降，生活还能通过节俭维持并还贷，但孙先生更要提早考虑今后几十年可能发生的重疾、身故或残疾，从而丧失生命或工作能力，这样家庭生活费用、至少十几年才能还清的多项贷款、未来家庭养老金的问题都要由家人来承担，对于孙先生家人目前4000元的月收入和仅仅2万元的存款来说是无法承担的。
根据孙先生提供的家庭资产情况，他万一患重大疾病，至少需要重大疾病保障20万元，万一发生身故或残疾，家人至少需要30万元的生活费用和42.5万元的还贷费用，同时作为旅游业从业者孙先生会经常外出并开车，万一发生意外伤残，根据伤残程度的不同，需要少则几万元、多则上百万元的生活费和医疗费用，所以孙先生还需要一份意外保障。
建议如下：
1.主险中航三星祥和（A款）终身寿险（分红型）25万元，附加提前给付重大疾病20万元，20年定期寿险47.5万元。年交保费9319.75元，交20年，相当于每月交776元。到孙先生年老时觉得不需要这些保障，可以连本带利取回保险金作为退休养老费用、旅游费用或老年医疗护理费用，比如70多岁可以取回30多万元，80多岁可以取回40多万元。
2.主险中航三星长期意外伤残两全保险基本保额20万元，保险期间20年，年交保费4284元，交10年，相当于每月交357元。保障内容为因意外伤残导致残疾，分级给付4万～100万元的保险金，如因意外身故，给付身故保险金20万元，如50岁时平安无事，返还全部所交保费42840元，保险期间内，如因疾病身故，则返还全部已交保费。