九乡新闻网臧洪娜个人资料年龄:资本、货币、银行与自由经济
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资本、货币、银行与自由经济发表于2009－1－3 资本、货币、银行与自由经济(戚华建) 最理想的社会经济是一个什么样的社会经济呢。显然，最理想的社会经济是这样的：假设社会上每个人白天买卖要用到的钱，都到银行里借，晚上睡觉前，大家都必须得还给银行（这对每个交换中的人都公平）。再假设有个人A在今天赚到了600元的现金，还没有购买东西，放在口袋里；那么显然社会上晚上还银行时在总数上肯定少了600元，也显然肯定有个人B晚上还银行时，缺少了600元的现金（当然，晚上B不还银行这600元肯定是不行的）；现在，能否有这样一个社会经济模式（机制），能让这个B的商品或劳务刚好成为是A直接或间接所需求的，并能使A把B的商品或劳务直接或间接地买过去，使B能交换得到这600元现金还给银行而不至于今天晚上破产、逃跑或自杀（给社会造成灾难和经济危机）。——这个社会经济模式就是最理想的社会经济——这样，既使每个人都参与了交换和得到了需求，又使社会资源的利用最节约（没有浪费）。
下面，我们通过对资本、货币和银行的认识后，我们会知道，这样的理想的社会经济模式是存在的，那就是——自由经济。
一、资本
我们先来看一个刚才假设的例子
——假设，我们有个规定，地球上每个人，白天买卖（经济交换）用到的钱，都到银行里借，晚上睡觉前，大家都必须得还给银行。
显然，银行一天进出的钱既不会多出来，也不会少掉（因为大家晚上睡觉口袋里都没有钱）；第二天的经济交换也一样去银行借和晚上去还掉。那么，我们设想一下，我们的经济流通会有影响吗，显然毫无影响。银行借出去多少钱，晚上收回多少钱，借贷平衡，没有坏账。那么，今天晚上当大家都在睡觉的时候，社会的财富是不是没有了，不会没有掉，财富照样存在，因为这些财富是房子、土地、汽车、食品、电脑等等……这些财富不会因为我们睡觉而逃跑。那么这些财富是怎样产生出来的呢，是这样产生出来的：比方，A上午借了100元钱，买原料做了5件衣服，下午3件衣服卖100元，晚上还给银行，A今天赚了2件衣服；那么过了10天，A就赚了20件衣服，如果每件衣服按30元计价，那么A财富就积累了600元……
这600元就是资本。
我们人类就是这样在创造财富的，资本和资本家就是这样形成的。每个人在交换中多出来的实物就是资本，这些实物多了就成为了资本家。但我们看到，这个财富（资本）实际上不是货币（因为货币回到银行里去了），而是实物；（世界上的资本实际上就不是货币，因为不是实物的货币是毫无价值的）。对银行来说，借钱的人多了，社会经济交换流通需求量增加了，银行就增加货币发行，反之就减少发行，但照样晚上都收回来，——这样，这些印出来的纸币就退出——价值，重新变成毫无价值的图案纸，对在经济交换中的每个人都很公平，因此，货币也根本不需要是黄金；而留在社会上的有价值的财富（实物的或智慧经验等）就变成了资本。——但要注意的是，货币在经济流通中，因为有银行的信用担保所以代表资本，但不是实际的资本，因为货币收回银行就没有了价值。
（一天货币周转一次的假设，只是用了一个直观的比方，实际上，只要银行贷出去的钱能限期收回来，不出现坏账，不管几天周转一次都是一样的，当然周转期越短表明社会经济资金利用的效率越高，也表明社会经济运行越健康。）
显然，我们看到了，资本就是我们每个人赖以生存的可以与他人交换的东西；我们每个人都需要和拥有资本。
资本的定义是：
——可供交换或生产的物品与劳务或货币（有形资本）加智慧经验等（无形资本）。
二、货币
货币定义是——证明单位物品与劳务等社会需求交换完成的社会公认的单位凭证（也可以是实物和概念）
货币，是为了方便交换而——自发——出现的。发明货币交换和最先使用货币交换，先于国家出现。——就是说在世界上，货币先于国家权力出现。
最早使用“贵重”的东西作货币，因为大家都——认可——这个是“贵重”的东西。仅此而已。“贵重”物的作用，是作为“等价物”而存在的，就是说，一旦某种“贵重”物进入交换，该“贵重”物立刻就会自动产生“等价物”的作用；因为交换双方一旦认可，即产生了“等价”。
货币的作用是起——代表——物品与劳务的作用，和起该物品与劳务归属于——谁——的作用；就是说，货币在我口袋里，货币所代表的“东西”就归属于我，货币在你口袋里，货币所代表的“东西”就归属于你。只要能起到“代表”和“归属”的作用，在今天或明天，什么“符号”都是可以的。
货币单位与“物品与劳务”单位的比值，决定货币的“价值”。货币的价值是——虚拟——的，跟收据一样，货币没有它自己实在的价值。（这里指纸币）
货币概念与权力概念无关。购物券，也可以是“货币”，它可以在一定范围内流通，它跟权力毫无联系。把货币与权力——相提并论——是认识误差。权力可以霸占货币（这里指纸币）的发行权，但权力不能创造财富。在学术上，货币本身不是财富（物品与劳务）；货币只有——代表——了物品与劳务才起价值作用；货币增加不必然等于财富增加，同理，货币减小，也不必然等于财富减小。——就是说，一个国家的财富是要靠人的——辛苦、智慧、经验与努力——去创造的，如果国人懒惰或愚笨，你把货币印出来每个人发一个麻袋也没有用。
货币在经济流通中的功能仅仅是起——方便流通——而已；只要是社会公认的方便的任何东西，都是可以当作货币的。货币的面额单位的名称（有些称元，有些称镑，有些称盾，有些称铢等等）为什么全世界会不一样，就是这个道理。在实际上，如果一切买卖都能达到银行转账，货币或钱的实体就可以——消失，那时，货币或钱剩下的就只是——概念。
成为货币的必要条件是公认。朝鲜的货币为什么在国际上没人用，美金在国际上有人用，就是因为前者——不公认，而后者——公认。公认的背后——是信用而不是权力。不言而喻，如果全世界的每个人在经济（需求）的交换上都很讲信用，那么我们的——承诺——就是货币。——显然我们的承诺跟权力就毫无关系。货币不依赖权力存在，而权力也不依赖货币存在，货币的基础是信用，货币价值依赖信用存在，而权力的基础却是武力，权力依赖武力而存在；信用排斥武力而武力不讲信用，——所以货币的概念与权力的概念的外延应当相排斥。
什么叫“概念货币”
比如一个工人，这个月得到工资（货币）N，这个N由财务把它存到“电子卡”上，然后，这个工人就拿这个“电子卡”去超市购买食品。这个时候，工人的劳动力就直接交换成了食品。在这个交换过程中，我们看不到实际的货币交换，而只是一个数字概念的交换。 所以，——在经济交换过程中，已经不是实际的只存在数字概念上的货币——称为“概念货币”。 三、银行
我们经常看到这样一个说法“国家发行货币”，这个说法给我们的一个感觉货币是国家发行的，发多发少好像是由政府决定而跟社会经济交换的实际流通的关系不大，并且发出去的货币收不回来好像与银行也无关。这种说法和这种感觉实际上非常是错误的。为了说明这个错误，我们首先来讨论，社会“发”出去的货币收不回来给社会经济会带来什么后果。
我们还是用上面那个例子来讨论。“我们白天买卖（经济交换）用到的钱，都到银行里借，晚上睡觉前，大家都必须得还给银行”
现在先假设，一个打工者（工人）今天的生活费到银行借了(假设借了20元，全部用于购买食品)，因为规定晚上必须要还钱，所以这个工人今天必须得工作，并且得好好工作，否则他今晚就无法还银行钱。假设这个工人在衣服工厂工作很努力，获得了40元的工资，20元用于还银行，另20元用于其他。这样，我们看到了，今天社会上的财富增加了，因为工人消耗了相当于20元价值量的食物而“创造”了相当于40元价值量的衣服，当然这个“创造”是通过——需求——交换而完成的。所以，上述规定迫使人——若要得到他人的东西，必须要用自己的东西与之交换。这样不仅使交换中人人得到公平而且还会使社会上财富增多。
但是，如果这个工人的20元今晚不还给银行，那么会出现什么情况呢，有几种情况：1、这个工人今天可以不干活，如果这样，那么显然今天社会上就少掉了相当于20元价值量的财富（如果社会上很多工人像他一样，今天拿（借）到钱而又可以不干活，不还给银行，那么今天下午或明天社会上就会出现“商品与劳务”缺少而物价升高）。2、如果该工人在照样干活，但不还钱，那么这个工人今天手上的钱就是60元，要比其他还银行的工人多出20元，这多出的20元就足可以给社会造成不公平的消费竞争，比如娶老婆，别人彩礼20元，他的彩礼就可以是40元，他就可能得到比别人更漂亮的老婆。3、如果碰到竞争激烈的工作岗位，别人没有30元不干，他25元就可以干，因为他还有20元可以不还银行；等。
如果工人的这种情况换成众多大企业，那么，这种“银行坏账”的情况对社会经济交换的危害就太大了。比如这个大企业的银行坏账是N，那么，对照上述情况1、今天社会上就少掉了相当于N价值量的财富（显然使穷人更穷了）；情况2、由于该企业多出了N，它就可以比其他企业用高价占到更多的资源及使社会物价升高（其结果也使穷人更穷）；情况3、由于他比其他企业多出了N，所以他可以用低价压死同行及竞争对手（使银行造成更多的坏账及社会失业），然后再垄断市场，高价获利（还是使穷人更穷）；等等。——我把这个由于银行坏账（或财政滥发货币）造成的上述情况称为——货币灾难。货币灾难的直接结果是社会财富的拥有两极分化，富的越富，穷的越穷。
所以银行“发行”的货币收不会来，对社会经济的危害是灾难性的。因此，银行必须得——借贷平衡，不出现坏账。
银行是代理发行货币的，（一般是由中央银行代理），即使是中央银行也是一种代理，即代理社会或国家发行，其性质就是中央银行先向社会“借”货币，然后再“贷”出去，然后再收回来还给——社会。就是说，银行主要是经营货币交易的公司，但是，银行经营的货币不是它自己的，而是向社会“借”的，它把货币贷出去是由银行自己的财产抵押作为交换条件的，所以银行必须要在一定的期限把货币收回来，还给社会。 显然，只要银行不出现坏账和（和政府滥发货币），社经济秩序就稳定；就是说，货币的值就稳定。（因为社会上没有多余的货币）为了保证币值（社会经济）稳定，所以银行贷款也必须要有财产抵押。货币的发行量，根据实际流通的货币需求量决定，与其他经济问题无关。（我已经说过，如果某一天实行了“电子货币”，那么实际的货币发行量就会很少
货币有了银行的信用作担保，拿着货币在社会上就可以交换到经济交换中的任何东西；所以货币就变成了财富，也可以成为了资本。实际上，任何银行，只要有一定的财产向社会抵押，并有一套可操作的风险管理机制（即贷出去的钱保证能收回来），那么都是可以发行货币的。当然，收不回来部分要由银行负责。 四、自由经济
什么样的经济才算“自由经济”，就是说，“自由经济”的定义到底是什么；现在我们应该很清楚了，——社会经济交换所需的货币是由银行自由发行并限期收回的市场经济——就是自由经济。因为只要货币由银行来发行并限期负责收回，显然社会经济就平安无事。
我现在来用一个被我称为“市场B找A”的实际经济例子来证明自由经济是人类社会最理想的，最优的和最自洽的社会经济模式。
什么是“市场B找A”，在资本一节中，我们假设了有个人A在10天中赚了20件衣服的例子，现在，假设这个A在今天把这20件衣服按30元每件的价格卖掉了，那么今天A就得到了600元的现金。现在就出现了一个问题，因为这A一时还找不到他需要买的东西，又因为600元不是A借银行的，所以A就打算把这钱放在家里过夜。因为银行有规定，晚上睡觉前，大家——借银行的钱——都必须得还给银行。那么A这里多出了600元钱，肯定社会上哪个地方的B还银行不够了600元。所以这个B在天黑之前只有三条路：1、必须要卖东西凑回600元还银行；2、把东西抵押给银行；3、破产或逃跑或自杀。显然，如果社会今晚需要宁静幸福和不出现“经济危机”，这个B必须要在天黑前找到这个A，并把他自己的东西设法卖给A；因为只有A手上才有这600元现金。——这就是“市场B找A”。
B能找到A吗？谁能知道A在哪里吗？显然B找不到A，显然谁也不会知道A在哪里。并且，即使B在偶然中撞上A，(虽然这种偶然的概率是极低的)但我们还是要来作出几个假设：
假设1、如果A不厚道，明知B缺钱，A要杀价于B，A让B血本无归。
假设2、A根本不需求B的东西，A不买。
假设3、B所卖的东西也刚好是A所需求的，那么根据今天的行情价，B卖东西于A，B得到600元，还银行。
我们知道，只有碰到假设3，B今晚才会死里逃生，否则，B无论如何都逃脱不了破产或逃跑或自杀的命运，假如银行不允许延期的话。——B能碰到这个假设3吗，概率计算可以告诉我们，这种可能性几乎趋向0。
在社会经济交换中，如果“市场B找A”找不到，我们很清楚看到，银行就不可避免会出现“坏账”，这样就不可避免会出现我们上面讨论过的——货币灾难，就是说，如果在市场上，B找不到A，社会就不可避免会出现“货币灾难”，贫富两极分化。
这是一个客观的社会经济的事实。无论哪个理想化的经济学家或社会学家及思想家，都是无法回避的客观的社会经济的事实。那么我们社会有什么办法来帮助“市场B找A”呢？我们看到了，只有——自由经济，别无他法。但上百年来的主流的理想化的经济学家或社会学家及思想家们，都曾不约而同地相反地认为“货币灾难” 贫富两极分化是由于“资本”和“自由经济”本身“严重扭曲”的原因造成的（虽然他们指不出什么是“严重扭曲”）。他们把这种原因归罪于A和B及银行（社会）制度本身，他们毫无根据地认为，社会经济不应该完全“放任自流”， 应该要有一定的“政府干预”计划（政府帮助“市场B找A”）。——这种观点或思想一直来成为学术上主流的观点或思想（当然政府可以帮助B临时度过难关，但政府没有办法帮助B找到A）。他们之中还有人认为，如果A没有赚了这600元，那么就不会有B欠银行里的这600元；如果A做人厚道，不会杀B的价，或A不管自己需求或不需求，都要购买B的东西，那么B也不会破产；如果B自己不贪婪，不该向银行借那么多钱，或者不该买进来那么多东西（库存）以不至于到天黑前都卖不掉；如果是政府的计划经济，也不至于B会借那么多钱，等……显然B的社会悲剧（经济危机）就不会出现了。——我们看到了，这是多么天真无邪的观点和思想——因为他们永远没有看到——只要市场上，B找不到A，货币灾难永远不可避免；只要市场上出现了货币灾难，你什么办法都无济于事，只好眼睁睁看着富人越富，穷人越穷。——今天的世界上的经济事实一次又一次地证明了这些所谓的主流的经济学家或社会学家及思想家们的观点和思想除了在讲废话还是在讲废话。
让B找到A，只有自由经济；也只有自由经济，才能迫使让市场上的B去找到A。B在自由市场里怎样才能找到A呢，我们知道，只要有钱赚，A今天晚上是不会把钱放在口袋里睡觉的，因为A是做衣服的，所以A在天黑前会去采购衣服原料，这样A的现金就会转移到衣服原料提供商的手上，衣服原料提供商的想法也跟A的一样，只要有钱赚，他也不会把钱放在口袋里睡觉，所以衣服原料提供商今天晚上也肯定要采购东西，那他今晚要采购（需求）什么东西呢，……，这就是B所要思考和要提供的。A的600元钱只有经过这样的自由市场的一连串的自由交换，并在B的孜孜不懈的对市场需求的探索中，才有可能最终转移到B的手上。——这就是社会经济交换的真谛——每个人，若要得到自己所需，必先时时考虑他人所需——我们人类难道不是需要这样的社会。
今天世界上的经济，还不能算是纯粹的自由经济，因为政治利益集团或政府还在不同程度上操控着货币，等到什么时候政治利益集团或政府不再操控货币，而是检查和监督银行，货币的发行由银行根据他们的实际社会经济流通的需求而自由决定了，并能限期收回，那个时候，才算得上是真正的自由经济了——在自由经济社会里，不会出现泛滥的货币灾难，也再不会出现悬殊的贫富差距。
[此贴子已经被作者于2009-1-3 1:04:01编辑过]本文来自: 人大经济论坛 学者专栏 版，详细出处参考：http://www.pinggu.org/bbs/viewthread.php?tid=403915&page=1
下面，我们通过对资本、货币和银行的认识后，我们会知道，这样的理想的社会经济模式是存在的，那就是——自由经济。
一、资本
我们先来看一个刚才假设的例子
——假设，我们有个规定，地球上每个人，白天买卖（经济交换）用到的钱，都到银行里借，晚上睡觉前，大家都必须得还给银行。
显然，银行一天进出的钱既不会多出来，也不会少掉（因为大家晚上睡觉口袋里都没有钱）；第二天的经济交换也一样去银行借和晚上去还掉。那么，我们设想一下，我们的经济流通会有影响吗，显然毫无影响。银行借出去多少钱，晚上收回多少钱，借贷平衡，没有坏账。那么，今天晚上当大家都在睡觉的时候，社会的财富是不是没有了，不会没有掉，财富照样存在，因为这些财富是房子、土地、汽车、食品、电脑等等……这些财富不会因为我们睡觉而逃跑。那么这些财富是怎样产生出来的呢，是这样产生出来的：比方，A上午借了100元钱，买原料做了5件衣服，下午3件衣服卖100元，晚上还给银行，A今天赚了2件衣服；那么过了10天，A就赚了20件衣服，如果每件衣服按30元计价，那么A财富就积累了600元……
这600元就是资本。
我们人类就是这样在创造财富的，资本和资本家就是这样形成的。每个人在交换中多出来的实物就是资本，这些实物多了就成为了资本家。但我们看到，这个财富（资本）实际上不是货币（因为货币回到银行里去了），而是实物；（世界上的资本实际上就不是货币，因为不是实物的货币是毫无价值的）。对银行来说，借钱的人多了，社会经济交换流通需求量增加了，银行就增加货币发行，反之就减少发行，但照样晚上都收回来，——这样，这些印出来的纸币就退出——价值，重新变成毫无价值的图案纸，对在经济交换中的每个人都很公平，因此，货币也根本不需要是黄金；而留在社会上的有价值的财富（实物的或智慧经验等）就变成了资本。——但要注意的是，货币在经济流通中，因为有银行的信用担保所以代表资本，但不是实际的资本，因为货币收回银行就没有了价值。
（一天货币周转一次的假设，只是用了一个直观的比方，实际上，只要银行贷出去的钱能限期收回来，不出现坏账，不管几天周转一次都是一样的，当然周转期越短表明社会经济资金利用的效率越高，也表明社会经济运行越健康。）
显然，我们看到了，资本就是我们每个人赖以生存的可以与他人交换的东西；我们每个人都需要和拥有资本。
资本的定义是：
——可供交换或生产的物品与劳务或货币（有形资本）加智慧经验等（无形资本）。
二、货币
货币定义是——证明单位物品与劳务等社会需求交换完成的社会公认的单位凭证（也可以是实物和概念）
货币，是为了方便交换而——自发——出现的。发明货币交换和最先使用货币交换，先于国家出现。——就是说在世界上，货币先于国家权力出现。
最早使用“贵重”的东西作货币，因为大家都——认可——这个是“贵重”的东西。仅此而已。“贵重”物的作用，是作为“等价物”而存在的，就是说，一旦某种“贵重”物进入交换，该“贵重”物立刻就会自动产生“等价物”的作用；因为交换双方一旦认可，即产生了“等价”。
货币的作用是起——代表——物品与劳务的作用，和起该物品与劳务归属于——谁——的作用；就是说，货币在我口袋里，货币所代表的“东西”就归属于我，货币在你口袋里，货币所代表的“东西”就归属于你。只要能起到“代表”和“归属”的作用，在今天或明天，什么“符号”都是可以的。
货币单位与“物品与劳务”单位的比值，决定货币的“价值”。货币的价值是——虚拟——的，跟收据一样，货币没有它自己实在的价值。（这里指纸币）
货币概念与权力概念无关。购物券，也可以是“货币”，它可以在一定范围内流通，它跟权力毫无联系。把货币与权力——相提并论——是认识误差。权力可以霸占货币（这里指纸币）的发行权，但权力不能创造财富。在学术上，货币本身不是财富（物品与劳务）；货币只有——代表——了物品与劳务才起价值作用；货币增加不必然等于财富增加，同理，货币减小，也不必然等于财富减小。——就是说，一个国家的财富是要靠人的——辛苦、智慧、经验与努力——去创造的，如果国人懒惰或愚笨，你把货币印出来每个人发一个麻袋也没有用。
货币在经济流通中的功能仅仅是起——方便流通——而已；只要是社会公认的方便的任何东西，都是可以当作货币的。货币的面额单位的名称（有些称元，有些称镑，有些称盾，有些称铢等等）为什么全世界会不一样，就是这个道理。在实际上，如果一切买卖都能达到银行转账，货币或钱的实体就可以——消失，那时，货币或钱剩下的就只是——概念。
成为货币的必要条件是公认。朝鲜的货币为什么在国际上没人用，美金在国际上有人用，就是因为前者——不公认，而后者——公认。公认的背后——是信用而不是权力。不言而喻，如果全世界的每个人在经济（需求）的交换上都很讲信用，那么我们的——承诺——就是货币。——显然我们的承诺跟权力就毫无关系。货币不依赖权力存在，而权力也不依赖货币存在，货币的基础是信用，货币价值依赖信用存在，而权力的基础却是武力，权力依赖武力而存在；信用排斥武力而武力不讲信用，——所以货币的概念与权力的概念的外延应当相排斥。
什么叫“概念货币”
比如一个工人，这个月得到工资（货币）N，这个N由财务把它存到“电子卡”上，然后，这个工人就拿这个“电子卡”去超市购买食品。这个时候，工人的劳动力就直接交换成了食品。在这个交换过程中，我们看不到实际的货币交换，而只是一个数字概念的交换。 所以，——在经济交换过程中，已经不是实际的只存在数字概念上的货币——称为“概念货币”。 三、银行
我们经常看到这样一个说法“国家发行货币”，这个说法给我们的一个感觉货币是国家发行的，发多发少好像是由政府决定而跟社会经济交换的实际流通的关系不大，并且发出去的货币收不回来好像与银行也无关。这种说法和这种感觉实际上非常是错误的。为了说明这个错误，我们首先来讨论，社会“发”出去的货币收不回来给社会经济会带来什么后果。
我们还是用上面那个例子来讨论。“我们白天买卖（经济交换）用到的钱，都到银行里借，晚上睡觉前，大家都必须得还给银行”
现在先假设，一个打工者（工人）今天的生活费到银行借了(假设借了20元，全部用于购买食品)，因为规定晚上必须要还钱，所以这个工人今天必须得工作，并且得好好工作，否则他今晚就无法还银行钱。假设这个工人在衣服工厂工作很努力，获得了40元的工资，20元用于还银行，另20元用于其他。这样，我们看到了，今天社会上的财富增加了，因为工人消耗了相当于20元价值量的食物而“创造”了相当于40元价值量的衣服，当然这个“创造”是通过——需求——交换而完成的。所以，上述规定迫使人——若要得到他人的东西，必须要用自己的东西与之交换。这样不仅使交换中人人得到公平而且还会使社会上财富增多。
但是，如果这个工人的20元今晚不还给银行，那么会出现什么情况呢，有几种情况：1、这个工人今天可以不干活，如果这样，那么显然今天社会上就少掉了相当于20元价值量的财富（如果社会上很多工人像他一样，今天拿（借）到钱而又可以不干活，不还给银行，那么今天下午或明天社会上就会出现“商品与劳务”缺少而物价升高）。2、如果该工人在照样干活，但不还钱，那么这个工人今天手上的钱就是60元，要比其他还银行的工人多出20元，这多出的20元就足可以给社会造成不公平的消费竞争，比如娶老婆，别人彩礼20元，他的彩礼就可以是40元，他就可能得到比别人更漂亮的老婆。3、如果碰到竞争激烈的工作岗位，别人没有30元不干，他25元就可以干，因为他还有20元可以不还银行；等。
如果工人的这种情况换成众多大企业，那么，这种“银行坏账”的情况对社会经济交换的危害就太大了。比如这个大企业的银行坏账是N，那么，对照上述情况1、今天社会上就少掉了相当于N价值量的财富（显然使穷人更穷了）；情况2、由于该企业多出了N，它就可以比其他企业用高价占到更多的资源及使社会物价升高（其结果也使穷人更穷）；情况3、由于他比其他企业多出了N，所以他可以用低价压死同行及竞争对手（使银行造成更多的坏账及社会失业），然后再垄断市场，高价获利（还是使穷人更穷）；等等。——我把这个由于银行坏账（或财政滥发货币）造成的上述情况称为——货币灾难。货币灾难的直接结果是社会财富的拥有两极分化，富的越富，穷的越穷。
所以银行“发行”的货币收不会来，对社会经济的危害是灾难性的。因此，银行必须得——借贷平衡，不出现坏账。
银行是代理发行货币的，（一般是由中央银行代理），即使是中央银行也是一种代理，即代理社会或国家发行，其性质就是中央银行先向社会“借”货币，然后再“贷”出去，然后再收回来还给——社会。就是说，银行主要是经营货币交易的公司，但是，银行经营的货币不是它自己的，而是向社会“借”的，它把货币贷出去是由银行自己的财产抵押作为交换条件的，所以银行必须要在一定的期限把货币收回来，还给社会。 显然，只要银行不出现坏账和（和政府滥发货币），社经济秩序就稳定；就是说，货币的值就稳定。（因为社会上没有多余的货币）为了保证币值（社会经济）稳定，所以银行贷款也必须要有财产抵押。货币的发行量，根据实际流通的货币需求量决定，与其他经济问题无关。（我已经说过，如果某一天实行了“电子货币”，那么实际的货币发行量就会很少
货币有了银行的信用作担保，拿着货币在社会上就可以交换到经济交换中的任何东西；所以货币就变成了财富，也可以成为了资本。实际上，任何银行，只要有一定的财产向社会抵押，并有一套可操作的风险管理机制（即贷出去的钱保证能收回来），那么都是可以发行货币的。当然，收不回来部分要由银行负责。 四、自由经济
什么样的经济才算“自由经济”，就是说，“自由经济”的定义到底是什么；现在我们应该很清楚了，——社会经济交换所需的货币是由银行自由发行并限期收回的市场经济——就是自由经济。因为只要货币由银行来发行并限期负责收回，显然社会经济就平安无事。
我现在来用一个被我称为“市场B找A”的实际经济例子来证明自由经济是人类社会最理想的，最优的和最自洽的社会经济模式。
什么是“市场B找A”，在资本一节中，我们假设了有个人A在10天中赚了20件衣服的例子，现在，假设这个A在今天把这20件衣服按30元每件的价格卖掉了，那么今天A就得到了600元的现金。现在就出现了一个问题，因为这A一时还找不到他需要买的东西，又因为600元不是A借银行的，所以A就打算把这钱放在家里过夜。因为银行有规定，晚上睡觉前，大家——借银行的钱——都必须得还给银行。那么A这里多出了600元钱，肯定社会上哪个地方的B还银行不够了600元。所以这个B在天黑之前只有三条路：1、必须要卖东西凑回600元还银行；2、把东西抵押给银行；3、破产或逃跑或自杀。显然，如果社会今晚需要宁静幸福和不出现“经济危机”，这个B必须要在天黑前找到这个A，并把他自己的东西设法卖给A；因为只有A手上才有这600元现金。——这就是“市场B找A”。
B能找到A吗？谁能知道A在哪里吗？显然B找不到A，显然谁也不会知道A在哪里。并且，即使B在偶然中撞上A，(虽然这种偶然的概率是极低的)但我们还是要来作出几个假设：
假设1、如果A不厚道，明知B缺钱，A要杀价于B，A让B血本无归。
假设2、A根本不需求B的东西，A不买。
假设3、B所卖的东西也刚好是A所需求的，那么根据今天的行情价，B卖东西于A，B得到600元，还银行。
我们知道，只有碰到假设3，B今晚才会死里逃生，否则，B无论如何都逃脱不了破产或逃跑或自杀的命运，假如银行不允许延期的话。——B能碰到这个假设3吗，概率计算可以告诉我们，这种可能性几乎趋向0。
在社会经济交换中，如果“市场B找A”找不到，我们很清楚看到，银行就不可避免会出现“坏账”，这样就不可避免会出现我们上面讨论过的——货币灾难，就是说，如果在市场上，B找不到A，社会就不可避免会出现“货币灾难”，贫富两极分化。
这是一个客观的社会经济的事实。无论哪个理想化的经济学家或社会学家及思想家，都是无法回避的客观的社会经济的事实。那么我们社会有什么办法来帮助“市场B找A”呢？我们看到了，只有——自由经济，别无他法。但上百年来的主流的理想化的经济学家或社会学家及思想家们，都曾不约而同地相反地认为“货币灾难” 贫富两极分化是由于“资本”和“自由经济”本身“严重扭曲”的原因造成的（虽然他们指不出什么是“严重扭曲”）。他们把这种原因归罪于A和B及银行（社会）制度本身，他们毫无根据地认为，社会经济不应该完全“放任自流”， 应该要有一定的“政府干预”计划（政府帮助“市场B找A”）。——这种观点或思想一直来成为学术上主流的观点或思想（当然政府可以帮助B临时度过难关，但政府没有办法帮助B找到A）。他们之中还有人认为，如果A没有赚了这600元，那么就不会有B欠银行里的这600元；如果A做人厚道，不会杀B的价，或A不管自己需求或不需求，都要购买B的东西，那么B也不会破产；如果B自己不贪婪，不该向银行借那么多钱，或者不该买进来那么多东西（库存）以不至于到天黑前都卖不掉；如果是政府的计划经济，也不至于B会借那么多钱，等……显然B的社会悲剧（经济危机）就不会出现了。——我们看到了，这是多么天真无邪的观点和思想——因为他们永远没有看到——只要市场上，B找不到A，货币灾难永远不可避免；只要市场上出现了货币灾难，你什么办法都无济于事，只好眼睁睁看着富人越富，穷人越穷。——今天的世界上的经济事实一次又一次地证明了这些所谓的主流的经济学家或社会学家及思想家们的观点和思想除了在讲废话还是在讲废话。
让B找到A，只有自由经济；也只有自由经济，才能迫使让市场上的B去找到A。B在自由市场里怎样才能找到A呢，我们知道，只要有钱赚，A今天晚上是不会把钱放在口袋里睡觉的，因为A是做衣服的，所以A在天黑前会去采购衣服原料，这样A的现金就会转移到衣服原料提供商的手上，衣服原料提供商的想法也跟A的一样，只要有钱赚，他也不会把钱放在口袋里睡觉，所以衣服原料提供商今天晚上也肯定要采购东西，那他今晚要采购（需求）什么东西呢，……，这就是B所要思考和要提供的。A的600元钱只有经过这样的自由市场的一连串的自由交换，并在B的孜孜不懈的对市场需求的探索中，才有可能最终转移到B的手上。——这就是社会经济交换的真谛——每个人，若要得到自己所需，必先时时考虑他人所需——我们人类难道不是需要这样的社会。
今天世界上的经济，还不能算是纯粹的自由经济，因为政治利益集团或政府还在不同程度上操控着货币，等到什么时候政治利益集团或政府不再操控货币，而是检查和监督银行，货币的发行由银行根据他们的实际社会经济流通的需求而自由决定了，并能限期收回，那个时候，才算得上是真正的自由经济了——在自由经济社会里，不会出现泛滥的货币灾难，也再不会出现悬殊的贫富差距。
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