银行存款零存整取利率:重压之下银行再推“银票”业务 为揽存款不惜忽略风险
来源:百度文库 编辑:九乡新闻网 时间:2024/05/17 00:24:43
重压之下银行再推“银票”业务 为揽存款不惜忽略风险
一花一世界。
“我们将(银行承兑汇票,下称"银票")保证金存款控制在20亿元左右,但本地市场份额相当的一家大行年初以来的保证金存款增
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一年以后,银票业务再度受到银行追捧,背景略已有不同。当下,其不仅是满足企业短期融资需求的表外工具,更可缓解银行存款考核任务的压力。
不过,少数银行分支机构迫于考核压力和稳定客户的需要,竟将上级行的规定视同草芥,银票业务规模大大“超标”,并放松对贸易背景真实性的把关。这不仅会加大操作风险的隐患,更会放大表外业务风险;此外,保证金存款本身也欠缺稳定性。
存款不足?开票!
重压之下,必有勇夫。
近日,光大银行北京分行内部人士透露,按规定,该行辖内的支行每天开出的银票不能超过20张,且每张有最高额度的限制,“可有的支行一天开出80到100张”。
这些支行有着自己的考虑。首先,在信贷限额管理的背景下用开票维系客户资源。比如,有银行去年12月就与客户签署了贷款合同,但因没有贷款额度指标,有时要等到今年2月才放款,客户自然不会满意。
银行于是变相“取悦”客户。如某大企业需要5000万元的流动资金贷款,贷款行就会开出10张、500万元面额的银行承兑汇票。作为表外业务,这并不占用银行的贷款规模。知情人士称,光大银行的上述分支机构正是采用类似做法。
无独有偶。此前,长三角一家城商行支行行长称,由于没有信贷规模,该行较多运用承兑汇票、贸易融资等表外业务来满足客户资金需求。
因目前的贴现利率高于定存利率,银票已没有套利空间,企业愿意接受此项业务的主要动力就是扩大信用,杠杆大小决定于保证金比例的高低。
前述光大北分的内部人士称,该行银票保证金存款的比例一般为30%,资质不好的企业可能达50%至60%;“不过,多数企业可谈到30%。”这意味着,企业存入30万元就可以开出100万元的银票。
银票保证金理应享受定存利率,但上述光大内部人士称,部分分支机构执行的却是活期利率,即0.36%,只有保证金比例达100%才能享受定存利率。
这是银企协商的结果。部分银行颇为精明,在用开票满足客户融资需求同时,还用较低的成本(活期存款利率)获得了一定规模的存款。今年以来,存贷比高位运行,负债业务压力加大,银票的存款创造功能再度被部分银行使用。
苏南多家农商行人士透露,当地一些大行保证金存款增量较大,规模在七八十亿元左右,主要源于较大的存款考核压力。核心提示:开票不仅满足了客户融资需求,部分银行还有一定规模的低成本(活期存款利率)存款流入,银企双方可谓可取所需。
银票的猫腻往往跟贷款相结合。上述中小银行高管称,部分银行不让客户直接使用贷款资金,而让企业用信贷资金作为保证金开出承兑汇票。如,按100万元贷款转为保证金存款后,按50%的比例开出200万元银票,扩大企业信用同时,也创造出100万元的定存,银企各取所需。
不过,目前尚不能得出银票业务普遍放量的结论,因为这一链条的下游——贴现业务并不活跃,目前贴现年利率已上升至3.4%。
被忽略的风险
萝卜快了不洗泥。
前述光大北分内部人士透露,监管部门在该行辖内支行检查时发现,少数支行的银票业务存在不规范之处,如开立资格的审查不够、缺乏真实贸易背景,“有的连客户的基本资料都是错误的。”
“现在监管部门对开票的贸易背景查得越来越细,基本是按贴现的标准来的。”东部某中小银行人士称。一家大行公司业务人士介绍,该行开票时要求输入合同号等信息,“原来是提供复印件,现在是输入合同号。银票开出后,企业后续取得的增值税发票也要及时填上。”
魔鬼隐藏于细节之中。此前,一家大行票据营业部人士称,受业务冲动影响,少数银行放松对票据业务的审查标准,成为各类业务风险滋生的温床。
按银监会的要求,票据承兑要核实是否真实贸易背景,是否取得或核实税收证明等相关文件,是否严格按要求履行了票据承兑的相关程序等。
上述大行票据营业部人士称,由于银行承兑具有信用货币性质,在没有贸易背景下的承兑与贴现,即能创造、派生存款,通过洗钱后变成监管部门未能控制和掌握的资金,破坏或影响货币流通的规定和货币政策的传导。
2009年年报显示,兴业、深发展、华夏银行的银行承兑汇票余额分别为1314.0亿元、1968.1亿元和1493.5亿元。
此外,保证金存款的稳定性堪忧。“我们担心承兑汇票到期后,保证金存款会形成一个窟窿,不太稳定,所以将精力放在核心存款上面。”前述苏南农商行人士说。
“现在各行首先加大了对储蓄存款的营销力度,搞竞赛,其次是企业的结算存款。”上述大行公司业务人士说。前述中小银行高管称,保证金存款占全部存款的比重一般在10%至20%之间,超过则表外的风险太大。
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