鲸的自述100小练笔:互联网盈利模式77种创新(二)

7．网络银行

不仅仅证券经纪受到网络的冲击，金融服务行业也几乎没有一个领域不受互联网的影响。即使是那些习惯在高尔夫球场上以握手方式谈生意的老牌银行家也终于坐不住了。互联网帮助一批新锐银行向具有牢固地位的老牌公司发起挑战，比如，已经以相同方式经营了数十年的华尔街投资银行现在正在开始缓慢地向新的暴发户在线投资银行WitCapital学习。

利用互联网，客户能够获得基本银行服务：可以得到有关支票、储蓄、存单、信用卡帐户余额的最新信息，能够了解支票是否兑现、确认存款、帐户间的资金转移，除了基本银行业务外，通过网络与银行来往的消费者能够了解信用卡、抵押贷款、教育贷款以及个人贷款限额等信息，并可以申请上述贷款，消费者还能通过网络获取保险单的报价以及下载招股说明书等。在美国，开展金融服务创新最多的银行是Intuit和WELLSFARGO。

Intuit是从事网络银行服务的主要机构之一，该公司1995年开设了网络银行服务。1997年7月，已经有80万客户使用了网络银行业务。这些客户有许多是舍弃原来的金融机构而转向网络服务的。根据Intuit的调查，大多数用户并不担心安全问题，只有6%的客户因为安全问题而不使用网络服务，而且一旦开始使用网络银行服务，有关安全的担心就下降了。该银行控制的Quicken.com的创新之花开遍了金融服务的所有角落：投资、抵押、保险、税收、银行业务、退休金计划……和所有这些项目有关的服务，你都可以在这个财经门户网站上找到，而且这个网站内容丰富，非常易于使用，整个网站简直就像一个制作出色的应用软件。

另外还有一些专门的网络银行服务商，比如搞贷款E-loan，搞抵押Mortgage.com，在线信用卡的Next-card，金融信息服务的PCQuote.com等网站，都获得了成功。

Intuit的网址：www.intuit.com，www.quicken.com

WELLS FARGO的网址：www.wf.com

其他经营专门金融服务的网址：www.eloan.com，www.mortgage.com，www.pcqoute.comwww.multex.com等。

8．网上保险

三年前，保险业的操作是非常有形的，而随着采用了互联网和纯粹靠互联网运作的公司的介入，大海开始出现波澜。

eCoverage，这家在旧金山启用互联网的公司，正试图占领价值达600亿美元的保险产业。eCoverage公司是第一家也是唯一一家通过互联网向客户提供从报价到赔偿服务的公司。他们的任务就是彻底简化整个保险操作。在该公司的Web网站上，客户可以花费比过去短的时间获得报价、购买方针以及文件赔偿等。eCoverage不但从流程中去掉了喋喋不休的保险推销员，而且还能向客户提供24小时的服务。

根据Forrester的调查，到2003年，保险业的在线销售可望达到41亿美元，而2001年预计为11亿美元。几乎有一半的联机客户将研究互联网上的自动保险，超过四分之一的客户现在愿意在网上购买。eCoverage公司正计划成为从这种趋势中获益的公司之一。

通过提供从报价到赔偿的全套服务，eCoverage公司正成为这个产业的巨人。它正利用互联网来淘汰旧的保险商业模式--高额房租开支和过高的保险代理费。通过它的久经考验的联机系统，来指导客户了解报价、保险项目和赔偿过程（通过对保险术语进行简单明了的英语解释）。eCoverage有一个承诺，就是通过授权客户自我服务来使保险经历非神秘化，eCoverage公司的董事长兼首席执行官DavidRiker说，这是互联网为我们带来的绝好机会。三年前，一个像eCoverage这样刚刚启动的公司想与传统的保险公司竞争可能是不现实的。但是，感谢互联网和一些大的知名投资商，现在eCoverage公司可以用这些工具作为武器来实现它的目标，那就是在2000年之前，提供世界范围内的汽车、轮船以及房屋的全套个人保险业务。

互联网出现之前，做保险依赖于多年的教育和经验。现在，互联网和商业发展的速度已经改变了这些传统。互联网经济正在使非传统保险公司在传统领域有发言权。也许以后传统保险公司进入网络世界将不得不遵从eCoverage公司的规则。因为互联网给予客户更多的控制权，故而，所有机构需要更快地提供高质量的客户服务。显然互联网正在改变这个游戏的规则和它在未来操作的方式。

eCoverage公司的网址：www.ecoverage.com

9．个人理财----个人钱多了，但怎么理财并不是每个人都是行家。美国的百万富翁大约有800万人，怎么交税、怎么投资、怎么付帐都是问题，其实钱多了，有时挺烦人的，因为你需要一个私人帐房先生。不过在网络时代，你只要上网就能解决这些问题了。

MyCFO公司是SGI、网景和Healtheon（健康门户站点）的创始人、亿万富翁克拉克创立的第四家公司。作为富翁，一旦到了交税的时候，哪笔钱要交税，哪些不交，都是一件费时而烦人的事，于是克拉克的MyCFO公司就应运而生了--专门为富翁们设计的计算机化的财务管理，相当于个人的财务主管、审计师和会计师。也许由于有相同的感受，该公司的第一个客户竟是Cisco公司的CEO约翰·钱伯斯。克拉克将这种服务搬到网上，让人们可以从网上的一个综合安全服务系统中跟踪帐单、付款、投资等，当然纳税也就是毫不费力的事。克拉克的这家公司目前已经吸引了大批风险资本。

MSNMoneyCentral也是一个关于个人理财的站点。在这个网站上，你可以找到投资追踪和建议，以及来自MSNBC网站的重要财经新闻。子栏目可以涉及你投资生活的每一个层面。该网站上最近新增加的服务项目还有：电子账单支付，有限的即时股票价格指数，一个性能得到改善的证券投资管理程序，一个新的401K的计划程序，以及一个帮助你找到一位财务顾问的工具。最值得一提的是，许多以前需要付费才能获得的服务现在都免费提供。

当然，目前在个人理财这个领域，早已名声在外的Quiken.com还是当之无愧的老大，而且它现在是收费的。

MyCFO公司的网址：www.mycfo.com

MSN财务的网址：www.moneycentral.msn.com

10．风险资本

如果说互联网是一枚以光速行驶的火箭，那么现金就是让火箭得以启动的燃料。对互联网公司来说，现在的问题不在于需要多少钱去起动一个企业，而是哪一个风险资本家敢于出手，哪一个投资银行帮助IPO（初股上市）。现在的金融伙伴通常又是战略伙伴，例如风险投资大户KleinerPerkins，Caufield & Byers和日本的Softbank帮助创办的往往是系列的网络公司。

另外还有一类新型投资公司开始专做为风险启动投资。例如Vulcan Ventures、Idealab和Softbank，他们在有价证券公司之间建立互利关系。但是，同传统伙伴不同，这些投资公司围绕一个人行动。在VulcanVentures，这个人就是Microsoft的共创者PaulAllen。在Idealab，这个人是BillGross。在Softbank，这个人是孙正义。这三个人都对网络公司得到资金起到了巨大影响。

公司一旦得到投资之后，下一步当然是公开发行股票。Goldman Sachs和Morgan Stanley Dean Witter为每个准备上市的网络公司排忧解难。Morgan的分析家和Goldman的技术银行家都有些办大事情的绝招。当然，他们也在互联网浪潮中捞到了不少大鱼。

还有一类特殊的风险资本公司，它们的主要业务其实是中介业务，其代表就是Garage.com。和大多数风险资本不同，该公司并不自己募集资金，参与投资，它的业务是为投资者和企业家搭桥，它们一方面选取有发展潜力的公司作为企业会员，另一方面选取有实力投资者作为投资会员，然后该公司对不同项目和投资者进行匹配，新公司的各种利益分配问题由企业家和投资者自行商定，简直就是网上婚姻介绍所的再版。

Garage.com和风险资金有非常明确的分工，它们的长处在于发现处于创意阶段的项目，并为其融入种子资金，为创业者扮演寻找投资的天使。同时它们又对处于创业阶段的公司提供各种咨询，使公司能够健康发展。

三、有1560万种理由认为亚马逊是电子商务之王。这个1560万，正是亚马逊的到1999年年底的顾客人数，是1998年的两倍多。亚马逊已成功地从书商转向零售门户。顾客在Amazon.com购买了价值大约14亿美元的书籍、CD、玩具等。Amazon.com这个品牌已经获得了1.18亿美国人的认可。--网上销售（11-23）

三、网上销售

11.电子商务的新贵

《时代》选中亚马逊的CEO贝索斯做风云人物，绝对名副其实。对亚马逊研究越深，越觉得它确实在各方面都具有王者风范。

有1560万种理由认为亚马逊是电子商务之王。这个1560万，正是亚马逊的到1999年年底的顾客人数，是1998年的两倍多。亚马逊已成功地从书商转向零售门户。顾客在Amazon.com购买了价值大约14亿美元的书籍、CD、玩具等。Amazon.com这个品牌已经获得了1.18亿美国人的认可。

贝索斯不相信顾客是善变的，他认为顾客是永恒的财富，互联网是一股飓风，而在风暴中永恒的只有顾客。所以以顾客为中心是Amazon的信条，他鼓励顾客参与评价商品；为每个客户可能购买的每件东西提供建议，结果约70%的销售额来自回头客。亚马逊从网上书店发展到销售音乐、录像、电子产品和玩具，规模越来越大，就在前不久又开通了拍卖业务。

这里销售的图书仍然维持高折扣（连《纽约时报》的最佳畅销书都全部打五折），而且人们在此可以找到有海明威签名的《永别了武器》，以及各种珍稀版本的图书。另外最近该公司推出了一种网络采购的特色服务，帮助人们在网络中寻找想买的产品，同时编制好的程序可以提醒用户家人的生日和其他纪念日。

亚马逊开发了一次点击（1-Click）的专利技术（回头客买东西时只需要一次点击），并在此技术基础上推出了ZShops。Zshops就是许可其他网上零售商加盟，可以利用亚马逊的顾客资源，一次点击的专利技术，更重要的是亚马逊帮这些公司解决电子支付。顾客可以在小网站买东西，亚马逊提供顾客信用卡的担保和认证，然后由亚马逊给小网站转帐。亚马逊的唯一要求是：每笔交易收60美分外加4.75%的提成。真是无本万利?br> 有人认为亚马逊没有一分钱赢利，却在股市上获得了成功，是网络泡沫的体现，但美国股民的眼睛是雪亮的，看着亚马逊的上述答卷，不难明白股民为什么青睐亚马逊。其实亚马逊的商业模式就是发展速度胜过当前利润。它不是没赢利的能力，而是还不想赢利。实际上如果把它的市场推广费用降下来（这方面的费用会随着亚马逊的垄断地位的提升而下降），亚马逊早就赚钱了。不少分析家都认为这绝对是一个高招。

12.老牌商店

美国的零售市场有2万亿美元的规模，但福雷斯特研究公司预测，在未来4年内在线零售市场将成长15倍，即达到760亿美元，将占全部零售业的3%。对此那些久经考验且货真价实的商业巨头们将怎么办？

在亚马逊公司刚刚起步的时候，老牌商家并没有引起重视。比如美国最大的，当然也是全球最大的连锁书店巴诺公司（Barnes&noble）甚至不屑一顾。仅仅一年之后，公司发现亚马逊要来革命了，所以才和亚马逊展开了网上竞争，与其争夺美国在线网站上的图书专卖权，在公司内部设置网上业务部等等。紧张的不仅是巴诺，最大的零售商沃尔玛同样也感到了威胁，也主动或被动地开展了互联网战略，还有名牌商店Gap和Federated。总之，老牌商家正在杀回马枪，力图同样赢得网络时代的辉煌。

Gap和Federated得益于起步较早。Gap告诉分析家，它的网站能够同收入最高的公司平起平坐，部分原因在于其雄心勃勃的广告政策。Federated除了广告之外还以17亿美元并购Fingerhut，扩展它的后台业务。Wal-Mart的在线业务已经具有一定规模，即使互联网交易仅占全公司去年总收入1370亿美元的一小部分，它在同类公司中也名列前茅。Barnes&noble.com公司1999年的网络收入达1.13亿美元。

老牌商家经营在线业务有许多优势：知名的品牌、营销队伍和成熟的供货渠道等等，这些因素整合以后，可以很快变成网络零售的优势。但是网络企业的运作方式、融资方式、网上经营毕竟不同于传统零售业。亚马逊认为，从表面上看该公司是从事商业零售，其实公司是一家软件公司，是在把顾客的要求和网络经营特点通过合适的软件加以表达。

在线购物正在使零售业发生翻天覆地的变化，现在的大赢家都是新的暴发户。这些网络新贵之所以成功，在很大成分上是由于网络上销售的大宗商品是计算机产品、消费类电子产品、图书和音乐CD。客观地说，这些商品也确实适合在网上销售，但是，如果将来网上的大宗商品是服装、汽车、百货、家具等，再加上对新的多媒体技术的运用，老牌商家其实也并不是不能再展雄风。关键在于谁能够准确地判断方向，并且走得更快。

Federated Department Stores的网址：www.federated.com

The Gap的网址：www.gap.com

Barnes & noble的网址：www.barnesandnoble.com

Wal-Mart的网址：www.walmart.com

13．双子星座

福里斯特公司的研究发现：现在和将来的一段时间内，网上销售量最大的依然是计算机的软件和硬件（约占40%）。Egghead.com和Onsale.com这两个网站恰好符合这个潮流，组成了网上技术产品零售商的双子星座。现在两个网站的战略联合，使1+1大于2的效应立即显现。

Egghead.com是一家著名电脑产品零售商，1996年开始在网上提供硬件和软件，经过一段时间，消费者通过该网站能够将选好的软件直接装到他们的PC机上。1998年1月，该公司宣布关闭其零售商店系统而将未来孤注一掷到互联网商业。1999年该网站的网上销售额达1.6亿美元。

Onsale.com是一家网上拍卖公司，网站将娱乐、购物与每天24小时不断发生、每次12个小时的即时拍卖连续连接起来，竞标者为有限数量的产品而相互竞争。为了阻止一些商人联合起来抬高价格的做法，该网站只允许商人-顾客的拍卖。他们把供给聚合起来，在线拍卖的商品早期是计算机和家用电器，现在却已经开始拍卖所有的东西，从技术、冰鞋、食物到度假旅游。

这两个在电子商务排名比较领先的网站宣布了一项合并计划，准备变成网上技术产品销售的旗舰。Onsale的CEOJerryKaplan说：互联网上，规模和品牌很重要，我们的计划很简单，两个公司的合并就是要创造出一个市场领导者，融合市场开发费用，围绕Egghead.com一个品牌，使网站的高流量转化为Onsale的高交易率，简化两套操作以提高效率。现在Egghead.com上有4万种商品，每个月有700万的顾客访问量，MediaMetrix将其列为20个最高流量的访问站点之一。

看过NBA的人都知道，尤他爵士队的马龙和斯托克顿是双子星座，威力无穷。在互联网上也是如此，如果两个站点是互补的，结成战略联盟可以成倍地放大自己的实力。