雷凌方向盘直径:中行浙江省分行推出信贷工厂模式：大银行爱上小企业

    在信贷扩张时，中小企业多是受益最慢的；当信贷趋紧时，中小企业又是最先被挤出的——这一银企关系中较为普遍的“定律”，今年开始在中国银行浙江省分行被打破。尽管信贷总体规模趋紧是当前的大趋势，但在中国银行总行的支持下，今年中行浙江省分行内定安排的中小企业信贷规模比去年多出了10亿元，全年将达到100亿元。

    截至2011年5月末，中行浙江省分行新增中小企业客户966家，新增贷款46.63亿元，增幅达18%。中行浙江省分行之所以逆势“力挺”中小企业，用行长陈石的话说，既是为履行银行的社会责任，也是因为创新后的银行信贷经营管理模式已能够有效地平衡中小企业业务的成本、效益和风险。

    “没想到从大银行贷款这么容易”

    中行浙江省分行的中小企业信贷业务创新是从2009年初起步的。作为中国银行总行确定的首批试点行，中行浙江金华市分行率先推出了针对中小企业专项贷款的新模式——“信贷工厂”。

    中行浙江省分行中小企业业务部总经理张立新说，“信贷工厂”是针对中小企业特点和融资难而设计的。主要有三方面特点：一是主动开发客户，在一个区域内事先对中小企业进行筛选，确定出目标客户清单后由客户经理主动上门提供服务；二是流程优化、效率提高；三是政策灵活。

    金华易高丽工艺品有限公司是一家专门出口万圣节、圣诞节系列工艺品的中小企业，凭借2008年出口800万美元的实绩，2009年初被中行金华市分行从海关清单中筛选出来。“当时中行找上门来问要不要贷款，我真不敢相信有这么好的事情。”公司总经理吕高清本着“试试看”的想法，填了1000万元的贷款申请。

    没想到只有一个多星期，中行金华市分行就批准了这笔贷款，银行方面也没有其他要求，利率也只是按基准利率上浮20%，折算起来综合成本比当地其他一些小银行机构低了15%以上。在中行支持下，吕高清生意越做越大，2011年出口订单已增至1400万美元。目前吕高清在中行的贷款额度已变成2500万元，他感叹：“没想到从大银行贷款这么容易。”

    张立新说，为适应中小企业短、频、快的融资需求特点，“信贷工厂”在审批流程上做了重大改革，推出了工厂式、标准化、流水线运作及专业化的分工，使得业务流程从整体上协调一致、专业高效。比如，原先发放一笔中小企业贷款，需先过公司业务部、风险管理部、贷款评审委员会后，由审批人签字，授信执行部发放，多达六七道工序。如今在中小企业部的“信贷工厂”内就可一步解决，平均审批时间为5个工作日。

    目前，中行浙江省分行已完成了辖区内所有二级分行的“信贷工厂”新模式复制工作，在县级支行层面设置了近100个专职中小企业金融服务营销团队，专职工作人员400多人。截至今年5月末，中小企业客户数达到8000家，贷款余额1500多亿元，其中小企业客户数近5000家，贷款余额近400亿元，分别比新模式复制之前（2008年末）增长300%和381%。

    监管部门：有创新，无“难题”

    6月9日，浙江东阳市举行2011年度市政银企对接洽谈会，会上有50家企业获签银行贷款授信意向书，其中浙江天润影视发行有限公司获得中国银行东阳市支行2000万元“影视通宝”授信，成为浙江第5家获得中行“影视通宝”授信贷款的影视企业。

    “影视通宝”是中行浙江省分行立足地方经济特色，推出的地域性和专业性极强的中小企业信贷产品之一。浙江拥有312个年产值10亿元以上的块状经济区域，区域内集聚了大量的中小企业，产业集群特征非常明显。2009年以来，该分行已先后推出“义乌通宝”“影视通宝”“海宁通宝”等十多个“通宝”系列产品，其中最先推出的“义乌通宝”已累计发放贷款194户，金额13.7亿元。

    中行东阳市支行行长吴晓霞说，“通宝”系列产品在风险管理设计上突破了传统的思维和方式，授信政策、行业政策根据区域特点来确定，并对中小企业的信用评级、抵押担保设计等方面进行了革新。“影视通宝”在目前国内版权价值缺乏权威评估的情况下，允许东阳横店影视产业实验区企业以影视作品的版权和应收账款作为质押申请贷款，已支持《永不消逝的电波》《风语》等一批广受观众喜爱作品的拍摄，在文化产业领域引起较大反响。

    “横店每天有几十个剧组在拍戏，融资难是普遍现象。”横店影视产业实验区管委办主任厉红亮说，影视企业不同于工业企业，没有厂房、设备可抵押，贷款难度较大。其资金投入周期要将近一年时间，其中经历拍摄期三四个月、报批一两个月、发行档期再拖几个月，最后电视台播完了再付款，影视企业筹集了几千万元资金，往往一年只能拍一部戏。有了贷款，它们才能让资金滚动起来，如天润影视现在已同时开拍三部电视剧。

    金华银监分局副局长俞威说，多年来，商业银行开展中小企业信贷业务有一个“卡脖子”的问题，即抵押担保难，中国银行创新产品推出“通宝”系列贷款品种后，在一定程度上说，抵押担保已经不再是难题。

    众所周知，中小企业信贷业务由于金额小、手续繁杂，银行管理成本相对较高。但它有它的“比较优势”。中行浙江省分行中小企业信贷业务快速发展的同时，保持了良好的资产质量，到2011年5月末不良率仅为0.14%。

    张立新说，由于中小企业财务报表不规范，银行需要通过海关、税务以及企业供货、销售记录等渠道来了解其经营情况，做一笔100万元信贷的贷前调查资料，可能比做一笔1亿元信贷的资料还要多。反过来说，万一中小企业信贷产生不良，由于金额小，回收相对容易，回收办法也多。到去年底，中行浙江省分行中小企业信贷业务已产生的不良贷款4000万元，目前已全部清收完毕。

    同时，从2009年到现在，中行浙江省分行从中小企业客户中已发展了一批高成长性的优质企业客户，其中总行级、省分行级重点客户30余家，并成功培育上市企业1家，另有6家企业正在筹划上市。这家分行规定，销售额连续两年超过1亿元的中小企业客户将不再列为中小企业，而会移交给公司业务部管理。两年多来仅金华市分行就成功移交了49家企业。

    “改进银行信贷经营管理的空间很大。”中行浙江省分行行长陈石说，浙江是中小企业最活跃最具区域特色的一个地区，中国银行“信贷工厂”模式成功地在浙江扎根、发芽，说明通过改进银行的信贷经营管理模式，能够有效地平衡银行中小企业业务的成本、效益和风险的关系，从而实现既扶持中小企业发展，又不断开拓金融服务的新领域的“多赢” 目标。

    当然，要真正缓解中小企业融资难问题，不能只靠一两家银行的努力，需要地方政府、社会各界合力来推动，包括建立健全区域性的信用担保体系、扩大中小企业信贷风险补偿比例等。同时，地方政府应尽快建立小企业综合信息共享机制，只有信息渠道越透明、越畅通，才能让越来越多的小企业享受到一致的金融服务。（《半月谈》2011年第16期，记者 胡作华）