谁需要银行分行？

• 作者：William Baldwin
• 2011-08-10
• 《福布斯》杂志2011年8月22日刊

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再见了，银行柜员。你好，移动应用程序。

在银行营业面积大小表明其资产负债表规模的过去，位于曼哈顿第14街上的汇丰银行（HSBC）曾是一幢气势宏伟而令人印象深刻的建筑。你可以在宽敞的大厅里打排球。17个银行柜员窗口——其中大部分窗口里面空无一人——仍然是营业大厅的一部分。而在这个场景中缺失的是：一大群客户。曾经在柜员前排队等候的客户现在都选用电子化银行服务。对于像汇丰银行、摩根大通（JPMorgan）及花旗集团（Citigroup）等大型银行而言，不幸的是，富裕的客户现在发现，他们不必通过银行进行网上银行业务。他们转而可以通过嘉信理财（Charles Schwab）或富达（Fidelity）进行银行业务。 

事情是这样的。你将你的薪水支票通过电子化方式存入你开设在折扣经纪行的账户里，就像你银行账户那样。你可以得到支票、借记卡以及在线帐单支付等服务，而且这些服务全部免费。当你需要现金时，你可以在任意一家银行的自动取款机（ATM）取现金，而嘉信理财和富达将偿付你的ATM取款手续费。USAA银行也提供类似ATM手续费的返还待遇。这家互助型公司最初是向退伍军人销售保险，而现在则从圣安东尼奥（San Antonio）的单一分行运营着一家事实上全国性的零售银行。 

嘉信理财和富达就好比是借用其他鸟类巢窝的杜鹃。让银行花费大量资金购置营业场所好了，折扣经纪行只需返还客户在使用其他银行ATM所花费的2美元取款手续费即可。 

富达投资公司零售经纪部门主管詹姆斯·伯顿（James Burton）说：“大量客户通过像富达这样的公司进行所有现金管理操作的时代已经到来了。”他不愿透露他的客户中有多少开始把薪水支票直接存入富达帐户——这意味着他们舍弃了直接存入传统银行的一贯做法——但显然这家行业新贵目前的银行服务规模越来越大。去年富达客户的账户存取交易达700万笔。 

各银行分行现在数量达98,500家（包括10,800家储蓄银行及储蓄贷款银行的分行），这以前曾是各家银行的竞争优势。作为吸纳储户存款的机构，银行分行是一种廉价的资金来源。而现在，这种商业模式行不通了。原因是：美联储的宽松货币政策意味着隔夜拆借资金利润非常低。各银行分行正在步博德斯书店的后尘。金融行业研究及顾问公司Celent零售银行业务专家罗伯特·米拉（Robert Meara）表示，全美银行分行数量在2009年达到顶峰，并已开始持续下降。他说：“银行分行并非与我们的生活不再相干了，但是它们的相关性正在不断削弱。” 

未来学家之前曾预言银行分行终将消亡，但迄今为止已被证明是错误的。哥伦比亚大学商学院教授查尔斯·卡洛米利斯（Charles Calomiris）说：“新科技往往不会取代银行分行，而是起到补充作用。”但他承认，与手机短信相伴长大的下一代储蓄客户最终可能会改变这一历史格局。 

谁还需要“得来速”（drive-through，即免下车就能获得服务）银行柜员窗口呢？你可以用你的移动设备扫描一下支票，这张支票的数额就能直接存入富达或嘉信理财帐户。 

银行还可以做很多富达所不能做的事情，比如发放贷款以及为小企业提供服务。但富达并不特别想介入向借款人追要汽车贷款分期还款或为街坊便利店提供一卷卷硬币的服务。 

通过设法获得储户而不是借款人，折扣经纪行自然受吸引而转向一个利润丰厚的客户群，即拥有丰厚的401(k)养老储蓄账户的退休者。富达避开了诸如准备金要求、多德-弗兰克法案（Dodd-Frank）及反红线歧视（anti-redlining，即反对主要因顾客族裔身份而采取歧视性对待）法等一系列行业麻烦事。 

就让富裕储户满意而言，富达能轻而易举地击败其他银行。联邦存款保险公司（FDIC）对每个银行账户给予最高25万美元的保险金额。而伯顿通过使用软件将此上限提高到175万美元——软件自动划分现金余额并转帐到各家商业银行由FDIC保险的不同账户中。 

还记得上世纪90年代的流行语“金融超市”吗？我们现在有了，但它并非桑福德·威尔（Sanford Weill）当初通过将一家银行与一家证券经纪行合并而成立花旗集团时的初衷。 

最初的构想是，银行柜员可以获得高额薪水支票的客户，然后只需把客户引向银行大厅，通过证券经纪部门管理其投资组合收取第二笔费用。相反，我们看到折扣经纪行正在逐渐削弱银行业的地位。 

银行也提供和折扣经纪行相同的投资以及支票的综合性服务。但降价违背它们的本性。嘉信理财在广告中宣传提供免佣金的指数基金，该基金的年费率为0.1％；而摩根大通的客户代表则会向你推销摩根大通大盘核心增值基金（Large Cap Core Plus），该基金的年费率达1.75％。嘉信理财对一笔2,000股的股票交易收取9美元佣金，而同样这笔交易摩根大通则会收55美元佣金。 

银行不幸面临折扣经纪行的竞争，而又适逢目前市场及法律的一系列变化正在使它们的一些传统收入来源干涸殆尽，比如将次级抵押贷款打包出售以及向客户收取高额的透支费。某银行监管机构的一位经济学家（他要求不公开他的姓名）估计，每年250亿美元的银行手续费收入不复存在了。对于去年税前净赚1,040亿美元的银行业来说，这是一笔巨大的收入。 

银行费用昂贵这一常规的一个例外是：美国银行（Bank of America）推出的一种称为“美林优势”（Merrill Edge）的帐户，该账户的交易佣金甚至比那些折扣经纪行还具有竞争力。显然，美国银行在iPad上看到了未来行业发展的征兆。该银行目前正在进行瘦身运动——将旗下5,800个分支机构削减10％。 

降低你的银行手续费

你很可能会从一家从经纪公司那里获得一个更好的账户待遇。 

如果（a）你早已拥有一个经纪帐户，而（b）你现在对银行费用不断上涨颇为恼火。那么你可以考虑选用以经纪人为基础的银行。

即使是最大的折扣经纪行，其分支机构也不过区区几百家，但是，如果你在网上进行账单支付及股票交易的话，这不是一个值得担心的问题。让你的薪水支票或者社会保障金直接存入这个账户。通过用iPhone或安卓手机（iPad的相关应用程序即将推出）扫描纸质支票将款项存入账户。可以使用任何一家银行的ATM取现，并让银行返还你的ATM取款手续费。 

嘉信理财提供一种没有最低余额限制的支票账户，该账户受FDIC的保险，并支付0.25％利息。该账户与你的股票经纪账户联在一起，这样支票账户透支能自动由经纪账户中以证券为抵押的保证金贷款支付。如果你马上还清这笔保证金贷款的话，这种贷款的费用并不是太高。嘉信理财通过自己旗下的附属银行处理大部分银行业务，其附属银行资产达570亿美元。 

富达旗下没有自己的银行，而是通过电子方式与诸如富国银行（Wells Fargo）及Fifth Third银行的帐户相连。富达对没有最低余额限制的支票账户支付0.1％的利息（相关联的经纪账户有最低2500美元的规定。）很难被超越的优势：在美国银行旗下的FIA信用卡服务子公司（FIA Card Services）的帮助下，富达提供没有年费的美国运通（American Express）签账卡。该卡对所有购买金额给予2％的返还。 

如果你受不了放弃银行分行的想法，那么就把个人银行业务挪到美国银行，利用其低费用的美林优势账户。该账户的网上证券交易费用为5至9美元，具体则取决于账户大小。 

双语阅读:： Who Needs Bank Branches?