“单支柱”家庭更要稳健理财

2011年8月13日   B13：B13－赢家   稿件来源：新闻晨报   作者：王艳/多多/阮珎

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汤子勤绘


　　财商创富 王艳

“单支柱”家庭的风险

多多

    这是一个典型的“单支柱”家庭。姚先生是家里的唯一经济支柱，作为职业经理人，他有着超出常人数倍的税后高薪，而且还可以享受比常人多的福利，可谓赚得多、用得少、积累快。这样的家庭财务下，姚太太自然可以不用上班，成为令人羡慕全职家庭主妇，过着无忧无虑轻松快活的日子。

    但其实，这样的“单支柱”家庭，也有着不一般的风险。

    首先，高薪的姚先生承担着更大的工作压力。世上没有免费的午餐，职业经理人之所以能领取高薪，需要他用智慧为公司创造巨额利润，市场的波动，技术的更新，需要他时时警惕，像近期美债危机带来全球股市大幅波动，如果姚先生是基金经理，或许就要平添几许白发了。长期紧张的工作，健康或许是他必须支付的代价。

    也有稳健而又聪明者，对职场能轻松驾驭，但天有不测风云，谁会想到加油站会爆炸，动车会撞尾，高楼会下玻璃雨？一旦遭遇意外之险，则“单支柱”家庭比“双支柱”家庭更加脆弱。

    此外，即使姚先生一切顺风顺水，健康无忧，随着时间的推移，姚太太还将面临夫妇情感方面的考验。《蜗居》中的宋思明“家外有家”的情景绝不是作家杜撰，现实生活中发生婚变的事也越来越多。姚太太该怎样让姚先生始终对没有经济来源和社会地位的她不离不弃？

    因此，为家庭长远稳定计，建议姚先生要保足寿险和健康险，而姚太太则要学习理财知识，把先生赚回来的钱打理好，既是她对家庭的贡献，也是能和要先生保持平等的阶梯。

[读者点评]

    [在上期《退休家庭股市不该高投入》的理财配置文章中，同为公务员的蔡女士夫妇收入稳定、保障齐全，但是临近退休，仍然在股市中投入大量资金，近来的股市大跌终于让他们尝到割肉的痛苦。在理财师的分析建议下，蔡女士决定改高风险的证券投资为包括基金、银行理财产品、信托等的一个投资组合。 ]

    黄臻：其实，对于蔡女士老公吴先生，玩了一辈子的股票，虽然现在股市不好，亏了点钱，但不能就此否认他的经验和能力。现在一下子不让他炒股，恐怕也不合适。何况临近退休，更是无事可做，大把的时间，让老吴做什么呢？股还是要炒，控制资金量就好了。

    张庆斌：教育投资是多方面的，不能片面理解。不是说教育投资就是花钱去上什么学、进行什么专项培训，对孩子的教育投资还应该包括多花时间陪孩子、和孩子一起从事一些活动，带领引导孩子尽快成熟、独立；还要和孩子多交流，进行感情上的投资，不能让孩子长大的过程变成与家人疏远的过程。这些方面不仅仅是花钱，还要花时间、精力和感情，而这，往往是大多数家长做不到、做不好的。

    （本专栏欢迎读者参与，来信来电报名，让理财师为您的理财目标设计方案；也欢迎您点评理财师方案。

    来信请寄：汉口路300号17楼投资理财部配置版，邮编200001。 ）

家庭情况

    姚先生，38岁，职业经理人，税后月收入4.3万元；姚太太，35岁，全职太太；儿子刚满4周岁，幼儿园小班，聪明伶俐。

    家庭每年有二到三次的国内旅游计划，平均支出约2万元/年。自住房120平方米的三室一厅，市场价约350万元，尚有房贷余额78万元。银行存款50万元，股票市值22万元，基金市值约11万元，由于工作繁忙，投资收益不佳。

■理财目标

    姚先生的家庭是典型的高收入单薪家庭，家庭所有开销全部依靠他的薪金收入。姚先生目前正处于事业的黄金期，收入稳定，以他现在的职位及公司发展前景看，今后他可以维持现有的收入水平，并有小幅上涨。

    姚先生夫妇对家庭生活品质有一定的要求，随着孩子慢慢长大，他们认识到现有的家庭理财方式上还有不足，希望通过理财规划达到以下的目标：

    1、姚先生希望为自己补充适当的商业保险。

    2、夫妻俩准备在孩子18岁时送他到美国留学需要准备一笔教育金。

    3、姚先生计划在60岁退休，希望能提前准备好足够的退休金，自在享受生活。

■家庭财务分析

    从家庭资产结构来看，姚先生夫妇现有房屋贷款78万元，每月还贷只占收入的15%，负债压力小，比较理想。但另一方面，他的金融投资是偏稳重及保守的，大部分为银行存款。他的家庭净资产为355万元，其中主要是一套自住的房子，占77%，其余的金融资产和月度现金流没有有效的利用起来，仅靠高工资增加财富，“钱生钱”这方面的收益非常有限。

月度收支及财务状况(单位:元)

收入项目  金额   支出项目   金额

薪金收入  43000  日常开销   3900

                 房屋贷款   6800

                 子女教育费 2600

收入合计  43000  支出合计  13300

结余      29700

[理财师手记]

科学财务规划如种幸福苹果树

    综合我们的理财规划，我们首先为家庭支柱做好完善的风险保障，另外的亮点是有效利用每月的家庭节余，积少成多，让“钱生钱”，积累家庭财富之余而无需花时间关注投资市场，保持生活品质。

    行动上，姚先生每年只需增加约3万元的保险费用，每月利用40%的节余准备教育基金及退休储备，剩下的60%节余自由使用。姚先生作为职场精英，又是家庭收入的唯一来源，虽然在自己专业领域内拥有一片天地，也为妻儿带来了富足地生活。但在家庭理财上，因工作繁忙无暇顾及，在高企的CPI下，家庭资产悄然缩水。通过让职业理财师为他服务，做科学的财务规划，便可以让姚先生轻松的完成理财目标。

[保险规划]

“单支柱”家庭保障重点要突出

中国平安 阮珎

    姚先生的家庭属于典型的“单支柱”家庭，即先生是家庭收入的主要来源，就像一根支柱一样撑起了整个家庭，这样的结构显然是不稳定的，保险的作用就像为家庭增加一根支柱，使之更加稳定。对于这样的家庭，保险规划主要从以下三个方面展开，供姚先生和“单支柱家庭”的读者参考。

    一、家庭支柱购买保险重在保障。先生作为家庭收入的主要来源，造成这根家庭支柱收入中断的风险就是这个家庭的主要风险。这部分风险主要就是两块：因疾病或意外导致的身故或残疾。所以，保险规划的重点就在于：一旦发生上述风险，保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口，从而不致影响家人的生活，寿险保额一般设为年收入的10倍，同时附加一定的重大疾病保险。本案例中，姚先生累计需要至少400万的保额。

    二、子女购买保险重在教育。父母为子女购买教育金保险，主要是借助保险的强制储蓄功能，有计划的为子女准备将来各个阶段的教育费用。通过附加“豁免保费保险”的方式可以为投保人上一道“双保险”。也就是说，一旦投保人发生身故或残疾，“豁免”保险可以免交后续各期保费，而未来子女的各项教育金都可以按时给付不受影响。

    三、家庭主妇购买保险重在养老。姚女士作为一名全职太太，承担着照顾家庭的重要责任，先生是她的重要依靠。所以，我们一般会建议由先生为太太投保商业养老保险并附加20-30万的重大疾病保险。因为女性的平均寿命较男性要长7-10年，可以让这份养老险产生最大的效用。同时，先生为太太投保也是一种爱的承诺，是给太太一份未来的依靠。

■理财建议保障：家庭经济支柱是重中之重

    姚先生作为家庭的顶梁柱，其薪金收入是妻儿的生活及各项开支的主要来源。目前，他所有保障为公司福利，并没有为自己补充商业保险。根据姚先生家庭收入和支出情况，我们建议他尽快安排一个200万元保额的定期寿险，一旦有不可预料的事情发生，这样的高额度保障可以确保家人偿还房贷，并提供孩子成长所需的生活费。

    此外，根据上海市的医疗费用水平，重疾的平均费用在40万元左右，社保可覆盖10万元左右的费用。我们则建议姚先生在重疾方面配置50万元保额，这样可以多加一个海绵垫，便于使用更好的药物及治疗方法。这样的安排姚先生大概的每年保费约为3万元。

教育金：基金定投宜早不宜迟

    姚先生夫妇希望孩子长大后到美国留学，增强孩子的创造力、思维力，从而提高其在社会中的竞争力。根据2010年最新数据显示，以美国为例，目前留学一年的大学费（含生活费）约4.2万美元/年。假定留学费用的增长率为5%，14年后这笔费用将变成约8.3157万美元/年，折合人民币约54万元（按当前汇率折算），需要准备的留学总费用约216万元人民币。

    子女教育金没有时间弹性，在孩子18岁的时候必须做好资金准备。以目前姚先生的月度节余来看，准备这笔基金可以非常轻松。我们建议，他每月拿出节余的20%，即每月6000元做基金定投的计划，定额定投的最大优势就是采用平均成本法，借用时间的复利，以获得长期稳定的收益而不需要投资者花时间研究市场，最合适姚先生这样的职业经理人。

    虽然目前市场走向还不明朗，但2600点附近是市场的底部区域，这是大家的共识，大资金都在纷纷建仓，正是基金定投的好时机。建议选择波动性较大的股票型基金和指数型基金组合投资来规避风险，以收益率10%/年计算，孩子14年后的出国留学计划可以有足够的资金保证。

养老金：投资组合确保稳健理财

    作为职业经理人，姚先生目前的家庭日常开支只为每月3900元，除了本身比较节约外，很多的开销如汽车、应酬费都可以向公司报销。但若要维持高品质生活水平，建议最少以现值每月10000元（含旅游开支）来筹划。社保可抵消20%左右的退休开支，如果到60岁退休时姚先生储备好600万元左右的自有准备金，则可安享有尊严、悠游的晚年。

    我们建议，姚先生分两部分来筹划。第一，把手上的金融资产组合重新调配，银行存款只需保留8万元作为家庭备用金，其余的75万元，理财师可以设计一个平稳的投资组合，包括银行理财产品与基金。到资金累积超过100万元的时候，可以把信托产品或券商的理财产品加进去，若以年收益8%计算，到退休时已累积至约400万元的资产。第二，建议善用姚先生的月度现金流，每月定投6000元于较为进取的资基组合，以年回报10%计算，退休时便可累积约570万元的资产。这样的两个部署，姚先生已可以轻松达到退休财务目标所需。