解剖新鲜小女尸阴道:养老金靠谱吗？看小白领退休后能拿多少

来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/30 07:11:46

养老金靠谱吗？看小白领退休后能拿多少

202.96.81.*

1楼

    现在绝大多数打工的人都有劳动合同，有劳动合同的大多人都交以养老保险为主的所谓三金，我估计95%以上的人根本搞不懂什么叫养老保险，更搞不懂退休后能拿多少钱。本文就是想让一些人在年老后悔之前，趁着现在还年青，搞个清楚。 

    我其实刚毕业的前两三年，也是没搞清楚，当然不是为了苦学性知识而耽误了时间，和普通人一样，没有这个意识。后来接触到了商业保险，翻着白眼反复看，基本了解了当时的规则： 

  • 2008-10-30 15:15
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2楼

根据个人上年月平均工资，个人缴纳8%，单位缴纳22%，其中个的缴纳的部分和单位缴纳的22%中的3%，列入养老金个人账户。这部分永远归个人所有，另外单位缴纳的部分，列为社会养老金统筹账户。 

 到退休后拿多少钱呢？缴满15年的，养老金分为两部分，一部分是个人账户部分的1/120，相当于分10年拿完，当然并不是说10年后就没有了，一直到去逝。第二部分是当时社会平均工资的20%。
  • 2008-10-30 15:17
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3楼

假设目前有一个小白领，月薪4000，则每月个人加单位，为其个人账户缴纳了440元的钱，一年就是5280。假设工资每年增长5%，一共缴纳了25年，则个人账户一共有251998元，则养老金的一部分就是251998/120=2099元。假如目前社会平均工资是1500，每年增长5%，则25年后的社会平均工资是5079，则20%的另一部分养老金是1016元。合计养老金3115元。 

 是不是挺多的？但不要忘了通货膨胀，我们假如物价每年上涨3%，即相当于现金每年贬值3%，则25年后的这些退休金相当于现在1488元。其实也不少了。虽然只相当于目前月薪4000的37.2%。这个3%不是随便讲讲的，100年来美国的CPI就是平均3%。
  • 2008-10-30 15:18
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202.96.81.*

4楼

但是，前两年，中国养老金的规则发生了重大的变化： 

 1、单位缴纳的部分全部归统筹账户，3%不再归个人账户。 

 2、养老金的一部分，不再是一概为当时社会平均工资的20%，而是根据缴纳的年限，如果缴了15年，就是15%，如果缴了30年，就是30%。 

 还是以上面的例子来算，就是5079×25%=1270 

 3、养老金的另一部分，不再是个人账户的1/120，而是根据退休年龄和当时社会平均寿命。假如当时社会平均寿命是80岁，而退休时是60岁，相差20年，则养老金的一部就是个人账户金额/（80-60）×12。 

 以上例来算，假如60岁退休，当时社会平均寿命80年，就是251998×8%/11%/（80-60）×12=763。 

 合计2033，以年贬值3%，25年后的养老金相当于目前998元，普遍高于各地最低工资啊。这只相当于目前4000月收入的25%不到。 

 所以这次的养老金制度，对高收入者特别不利。因为统筹部分，不论交的钱多少，是相同的。 

 那如果缴纳养老金时间不到15年呢？那就滚你的臭鸭蛋吧，一分钱都没有。这其实已经在为城市掠夺外地打工者的一种手段，因为各地不能统一缴领养老金。个人只能带走自己个人账户的钱，有哪个省愿意接收这点小钱，拿出自己省份的统筹金给外地带工回来养老的人发养老金？这不是做梦吗？ 

 所以建议在外地打工的人，如果你们不能确认在那个城市连续工作15年以上，最好不要交养老金，自己的8%不要交出去，有可能公司也愿意在减轻的相当于月工资22%的负担中，与你们共享比如10%。
  • 2008-10-30 15:19
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202.96.81.*

5楼

有没有可能养老金制度再变呢？当然有可能。因为国家其实并没有和个人签订养老金保险的合同。法律是随时可以改的。我听说，注意，是我听说，未必是真，就是现在有6个人在交钱，有一个人在拿钱；而当目前30岁的人退休的时候，就是4个人在拿钱，1个人在交钱，这个钱够拿的吗？这个数据，前半句我比较相信，后半句我不大相信。反正我看到一个数据，美国的养老金制度，到2042年就要破产了，因为有人根据制度安排要拿钱，但没有钱可拿了。 

 中国未老先富是基本事实，人口红利根本就是谎言，就算有红利，由谁拿走了？我看肯定不是无权无势的傻老百姓。有时候听到给退休的人加养老金的事，我就感到非常奇怪，根据养老金规则，加的钱只能是社会平均工资增加额的20%，但显然加得比较多。请问这个钱从拿里来的？钱肯定不是从天上掉下来的，这损害了谁的利益？虽然我爸的养老金明显增加，但我感觉不妥。 
有什么办法可以应对自己的养老问题呢？我认为基金定期定投最好。考虑到美国股市100年以来年均上涨10%，则每月200元买基金，年增值10%，38年就可以增值为100万，4000元工资的人，每月定投400，38年后就是200万，200万假如年利息5%，则存款利息收入也有10万，假如货币每年贬值3%，38年后的10万相当于32523元，相当于月收入2710元，相当于目前月薪的67.75%。关键还有另外的200万，而养老金的话，是没有的。 

 本文的计算未必严密，又有很多的假设。因为月收入不同，缴纳养老金时间不同，则退休金也不同。同时对于CPI每年3%的假设，是否正确，到25年后，或38年再验证吧。到时候如果我是对的，希望有网友在我博客中留言，说：你这老家伙说得真准。说不定我大笑之下，无疾而终，留下1000万到1亿的现金资产。
  • 2008-10-30 15:20
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219.149.51.*

6楼

〔主妇理财经〕“四金一税”猛于虎也 [原创 2008-10-27 16:42:14] 
 字号: 大 中 小 
四金是指养老保险金、医疗保险金、失业保险金和住房公积金，一税就是个人所得税。

每月打工仔工资里被代扣的就是这“四金一税”，有些地方还有所谓的“地方教育附加费”、“防洪费”等，都是从打工仔那丁点工资上搜刮下来的。

住房公积金
 养老保险金
 医疗保险金
 失业保险金
 地方教育附加费
 
30％
 8％
 2％
 1％
 1％
 

 

有人可能看不懂住房公积金的比例，主妇给你解释一下。按照南宁的规定，“单位和职工住房公积金缴存比例调整为15%”，即单位和职工各交15％。如果没有住房公积金这个政策，个人可以实收工资×30％的现金，而有了这个制度后，自己不仅要倒贴15％的工资进去，单位本来要发给你的15％也跟着赔了进去。

从上表不难发现，打工仔每月工资的42％是拿不到手的，都被这些“福利和保障”套进去了。开心地想一想，高投入应该会有高回报嘛，真的吗？主妇给你算笔帐：

一、住房公积金：深套30％

１、如果你不买房，如果你一次性买了房，你就等着把工资的30％放去做3个月的定存吧，不管你是存3个月还是30年，按目前的政策而言，你所获得的收益仅等于3个月的定期存款的收益。

还是赶紧去买房吧，但是用公积金买房，那么点钱能买得起房吗？显然是不现实的，那就贷款吧，用公积金有优惠。美国人都玩不转的信贷危机的鬼把戏，中国为什么还要把老百姓往火坑里推，让老百姓挂上“房奴”的头衔，可悲的是“房奴”是一辈子的称号，而房子只有70年属于你，甚至更少。

2、不买房、不贷款，租房总能用到住房公积金了吧，终于跟房子挂上钩了。政府规定“房租超出家庭工资收入20％（含本数）以上的，可以提取职工住房公积金帐户内的存储余额，按年度办理”。

举个例子：如果一个家庭月收入为4000元，房租超过800元就可以申请。看起来不错，再看要提供审核的材料原件：

１）支付房租的发票。

　　这年代租房谁会给你出具发票嘛？要发票房东就得交税，这岂不是羊毛又出在羊身上。

２）职工及其配偶工资收入证明，工资收入证明以单位最近月份的工资册数据或单位劳动人事部门的工资核定表为准。

　　如果你租了房，你每个月也把30％的工资放在住房公积金里了，却因为你节俭，房租没有超过20％，这意味着你一样取不出住房公积金。

二、养老保险不养老

决定职工退休后享受养老保险待遇水平的因素有三个：一是单位和职工按规定缴费时间的长短；二是职工缴费基数的大小；三是职工退休时上年本市职工月平均工资的高低。

那么你将来能领多少养老金呢？

如果是在98年以前，你缴满了10年的社保养老费；或者在98年以后，你缴满15年的社保养老费，你就可以在退休后按月领取养老金了。记住，98年以后的，15年是个基本的年限。

你领取的养老金分为两部分：基本养老金和个人账户的比例。用公式表示就是：

＝上年本地区社会平均工资的20%＋个人账户累计的1/120。

以下举一例详细说明每月交多少社保养老费和将来领多少养老金。

某市职工每月的工资是3000元，那么每月缴纳社会保险费的金额为：
　　3000*8%＝240元　那么一年所缴纳的社保养老费为240*12＝2880元

假如他累计缴满15年，那么个人账户余额为：
　　2880*15＝43200元

假如他从60岁时开始领取养老金，他60岁前一年当地社会平均工资为3000元，那么他每月领取的养老金为：
　　3000*20%＋43200*1/120＝600+360＝960元，全年11520元

如果没有缴满15年，那么他将享受不到每月上年社会平均工资的20%基本养老费，而是一次将个人账户累计额算息取走。

保险业有个“双十定率”，即以十分之一的年收入买十年的年收入。也就是说，每年所缴的保费大约占年收入的10%，保额则为年支出的10倍，合计为未来10年的支出总额左右。

  • 2008-11-1 21:21
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219.149.51.*

7楼


从以上理论来看，养老保险金只能带给我们4倍的保障，你说划算吗？

三、医疗保险解决不了看病贵的现状

国庆的时候Adele 住院了，做了个手术，连住了四天院，让她非常难受。钱对她而言不是问题，这个时候命比金钱重要。让她郁闷的是，为什么要在医院里住这么长的时间。同样的手术，在英国，早上做完手术，下午就可以回家了，而且会有医生和护士上门护理。而在中国，天天得呆在病房里，不能随便走动，好说呆说让医生放行，还得本人写字划押写保证书，最后终于飞越医院，感觉这过程跟越狱差不多，还得精心策划一番。

前两天跟这对英国夫妻讨论了一下中英社保政策的区别。在英国，像他们这样的教师，每个月象征性地交2％的社会保险，就可以享受免费医疗了。在公立医院看病，一切都是免费的，出门还能到柜台领现金打的回家。

而在中国，每月交2％的医保金，在门诊看病得自己掏钱，当然你也可以用医保卡，但只能用医保卡里自己缴纳的部分。

那么就住院吧，这样总能用上所谓的统筹基金了吧。住院的话，如果认可的医疗费用低于住院起付额的，对不起，这钱还得你自己支付。假设病人住的是三级医疗机构，如果所有住院费用低于700元的，则全部费用由病人自己掏。

通常而言，住院的费用中个人支付30％，统筹基金70％。当然千万要小心别用上那些医保不给报销的费用，否则你还是得自己掏腰包。

由此可见，医保就是拿8％的年收入，换回70％的保障。

四、失业保险不保辞职

如果你不幸被企业解雇了，或者合同到期企业不再与你续签劳动合同了，这个时候你可以向社保机构申请失业保险。然而，要谨记，如果你是自动辞职的，尽管你每个月都缴纳了失业保险，但是你一分钱赔偿都得不到，即使每个月都从你工资中扣除了1％的失业保险金。一旦离开，一切又得从头开始，以前的失业保险都白交了。

职工失业后，领取失业救济金的期限，按照其本人失业前的连续工作时间确定：

（一）连续工龄满1年不满2年的，最多发给2个月救济金；

（二）连续工龄满2年不满3年的，最多发给6个月救济金；

（三）连续工龄满3年不满5年的，最多发给12个月救济金；

（四）连续工龄满5年不满10年的，最多发给18个月救济金；

（五）连续工龄满10年不满20年的，最多发给21个月救济金；

（六）连续工龄满20年以上的，最多发给24个月救济金。

再次失业的职工，按再次就业的连续工作时间计算失业救济的期限

五、个人所得税是狮子大开口

主妇每个月一看到税单就发抖，主妇每月被缴的税在工资的10％以上，税后每个月拿到手的钱只有应发工资的48％了。这日子可怎么过哟 

应纳个人所得税税额=（应纳税所得额－扣除标准）*适用税率　-　速算扣除数 
扣除标准2000元/月（2008年3月1日起调高为2000元） 
个人所得税计算公式
1不超过500元的部分，税率5%，速算扣除数为0； 
2超过500元至2000元的部分，税率10%，速算扣除数为25 
3超过2000元至5000元的部分，税率15 %，速算扣除数为125 
4超过5000元至20000元的部分，税率20 %，速算扣除数为375 
5超过20000元至40000元的部分，税率25%，速算扣除数为1375

　　香港特首曾荫权著名的竞选口号：“我会打好这份工”。主妇希望把这句话送给制订政策的“虎狼”们，食君禄，拿君俸，恐怕还应当为君分忧吧。别忘了你们的“阳光工资”都是靠我们这些小小打工仔的血汗支撑起来的！
  • 2008-11-1 21:21
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