莲花广场舞新卓玛:【三八节献给女性的礼物：理财让女人更美丽】

三八妇女节是全世界所有女性的节日，现代女性早已不是足不出户、相夫教子的传统形象，相反，女性在家庭、社会中扮演了越来越重要的角色，很多家庭中女人掌管着家庭的财务大权；走出家庭，我们看到很多的女性在从事各个领域的工作，她们承担了更多的责任、创造了更多的财富。女性所关注的领域也不再是柴米油盐，经济、政治、社会越来越多大事的成为她们所关注的重点，理财，也正日趋走进女性的日常生活。 以下我们以各个年龄段为主线，为广大女性朋友量身打造一套适合您的理财方案：
20－25岁女性理财目标:摆脱月光女神封号 案例：做文员工作的小郑，今年24岁，大学毕业已有3年，月薪2000元，工资基本都是每月花光光。 理财误区： 涉世未深的年轻人们在理财上最容易犯的毛病就是大手大脚，他们拿到工资最先想到的就是怎么玩儿、买什么东西，往往薪水一发就见底，存款更是想也不想。其实“月光族”的真正问题并不在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。 理财技巧： 20-25岁年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。掌握自身资金状况，确立理财目标，逐渐储备，积少成多。工作几年下来，也能打下一定的经济基础，在这里提几点建议，仅供参考： 1、固定支出的控制：尽管有些预算是固定的，并不意味着它们是不可调整的。比如说通讯费用有必要那么多呢？稍微麻烦一点找个固定电话，也就就能省下不少。 2、如果在房屋上的支出超出了收入的25%，可能会造成比较大的压力，建议做个长期计划，例如增加额外的收入，或者考虑搬到便宜的地方去住。 3、生活休闲的支出：奢侈的享受是个无底洞，娱乐可以有很多种方式，钱花得少，并不一定娱乐效果差，精神愉快就好。 4、食品支出：现在用于食品的支出所占比例越来越小，所以人们花起来也常常毫不在乎。食品的价格高低相差很大，5元和15元的面包，虽然绝对值只差10元，似乎微不足道，但其实价格差了三倍，如果你不费这些脑筋，总量上自然要多花几倍。 5、衣着支出：如果能列出所需的列表，然后根据列表购买，在能力所及的范围内购买衣服。 推荐理财方案： 零存整取：每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。这相当于一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，想不做“月光族”者可以通过这种方法养成“节流”的好习惯。  类储蓄法货币基金－－活期储蓄：所谓货币基金是一种主要投资央行票据、记账式国债、金融债、协议存款等稳健型金融产品的开放式基金，因为它不像其他开放式基金一样有认购和赎回费用，所以投资者可以把它当成“活期储蓄”，而随时购买和赎回，从发出赎回指令到可以取现一般需要2至3个工作日。 定期定额申购基金：这种方式很适合工薪族达到强制储蓄的目标，跟银行签订一个协议约定每月扣款金额，以后每月银行就会从你的资金账户中扣除约定款项，划到基金账户完成基金的申购。这种方式有利于分散风险，长期稳定增值。这种投资法，不必掌握太多的专业知识，不必费心选定购买的时点，只需耐心一些坚持中长期持有，并且在一般情况下，基金定投的收益会高于零存整取的利息。 定期定额买基金：选定哪只基金特别重要。一般来说，这种投资方式适合股票型基金或偏股票型混合基金，选择的重要标准是看它的长期赢利能力。 一些股份制银行有一种“月计划”的存款方式，年收益可达到活期存款的3.3倍，通知存款的1.5倍，只要单个账户余额超过1万元，就可以在每月下旬与银行约定理财月计划，银行每月1日对外发布上期收益情况，并容许投资者在每月5日至25日终止方案，以保证资金的流动性，预期年收益率为1.7%至2.05%。 25-30岁女性理财目标：态度积极是关键 年轻女性(25-30岁)主要需求是积累充实自己面对社会历练所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，在理财上应采取比较积极的态度，对于不同型式的理财工具应多方了解，毕竟此时可学到的经验最宝贵，而且理财计划是越早制定越省力，因此在一阶段是奠定理财原则的关键时刻。 案例：李小姐在北京IT行业工作了两三年，已经适应了北京的生活节奏，职业上也有了一定的发展，有了一定的经济基础，大概有5万元左右的存款。现在的月收入大概在4000元左右，通过前两年的积累，李小姐一方面有了一些收入积累，由于职业需要，也希望继续充电，这可能也会占用一部分资金。 理财误区： 误区之一：能挣钱不如嫁个好老公
许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富能力的提高。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也就会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。 误区之二：理财求稳不看收益
受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们理财道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。所以在新形势下，女性们应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观念，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多样化投资渠道。 误区之三：随大流避免理财损失
许多女性在理财和消费上喜欢随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了资产流失，影响了生活质量。 理财技巧： 北京英克尔投资咨询公司认为，这个阶段，女性朋友的投资经验经过几年的积累日益成熟，建议在大胆尝试投资中高收益的产品同时，适当增加一些保本型的投资，例如人民币理财产品，货币型、保本型基金等等。同时，要兼顾资金流动性，以便应对随时可能出现的大笔支出。这个时期，要将高风险高收益产品的比例下降到60%，如果计划短期内购房购车，则需尽量减少风险投资。投资型险种能使钱直接“生”钱，而用手头的闲钱购买一些养老、健康的保障型险种则是一种间接的理财方式，它可以用少量的保费来承担风险，从而减少原来需要支出的费用，同时也具有增值效益。 推荐理财方案： 1．购买国库券或者货币基金。 国库券比银行存款有更高的信用等级，并且免征利息税，还可以提前兑付，是非常好的投资手段。随着金融市场的发展，国库券的流通性逐渐加强，投资价值更加显著。 货币基金也是一个比较理想的投资品种，基本没有风险，但收益率要高于银行储蓄。从流动性和回报来看，货币基金都是弱市下的佼佼者。货币基金投资对象主要是银行定期存款、协议存款或大额存单、短期债券、央行票据等流动性较强的短期金融工具，风险、流动性均可比银行活期存款。在股市动荡不定的情况下，购买货币基金既是保存实力，也能获得比银行存款利息高的收益。除风险低、流动性好、收益较银行存款高的特点外，购买货币基金的成本也比一般基金低。 2．适当购买股票。 如果大市比较好，李小姐可以购买一些股票。如果大市不太明朗，也可以投资一些比较熟悉的股票。比如李小姐在IT行业，对IT类上市公司可能比较熟悉一些，通过仔细分析，可以购买一些比较熟悉的公司的股票。当然，由于股市的不可控因素比较多，一定要设立止损位以及自己的盈利预期。毕竟，本质上来说，购买股票也是一种理财方式，不要指望通过股市实现暴富。 3．预留较充足的现金流。 李小姐由于工作了一段时间，对于自己的工作兴趣、目标都有了新的认识，希望通过充电提升自己的职业能力，因此有必要保持资金较高的流动性，不过，由于前面所选择的投资品种流动性都非常好，所以没有必要担心这种问题。但是，由于充电需要投入较大的精力和资金，还是要考虑成熟之后再行动，否则会让自己很被动。 4．购买必要的保险。 专业人士认为，对于收入较高的职业女性，应当把自己放在家庭中的重要位置，购买保险时最好不要忽视单独投保，可以购买一些重大疾病险和人身意外险。
30-40岁女性理财目标：综合理财最重要 这一阶段的女性都较为忙碌，兼顾工作和照顾孩子、老人、丈夫的多重责任，承受着较重的经济压力和精神压力。这一阶段的女性，有一定的收入，在收支控制上已经比较能够收放自如，比较善于持家，但还缺乏一些综合的理财经验。  案例：张太太，今年35岁，在一家大型国有企业工作，白领，有一4岁的女儿。 张太太的家庭现有活期储蓄3万元，定期存款和债券分别为30万元、5万元，一辆13万元的轿车，一套价值约40万元、位于白云区的房改房，房款已经付清。每月家庭生活支出4000元，主要是衣食行和休闲娱乐等方面的花费。张先生每月收入6000元，并有金额不等的年终奖。张太太月入4000元左右，有年终奖。张家属于中等收入的人群，收入稳定，家庭保障完善，同时在支出方面控制也较为有序，支出的项目和金额没有超出生活必需品的范围，每月基本可以节余收入的50％，因此家庭资产处于稳健的增长状态。该家庭的资产总额中存款、债券所占比例43％，能够带来一定的投资收益；没有什么负债，资产结构良好。
　　
理财误区:这个阶段的女性生活压力较大，缺乏一些综合的理财经验，应该尝试不同类型的综合理财，保持资产结构良好，而不能偏于某一方面。  理财技巧: 第一步：要建立一笔“应急基金”根据职业的稳定性和面临的风险程度，张女士应当用5万元作为应对临时情况的资金，这些资金需保持很高的流动性。目前张家这部分资金只有3万元，用接下去两个月的节余来补足即可。但是这笔资金投资在活期存款中的收益率太低，只有0.576％，为了在保持活期的流动性的同时也提高这笔资金的收益，建议张女士在银行购买稳健型投资品如民生钱生钱B计划（利率1.296％，具较高流动性），每月将账户中超过6000元的金额都自动转进该理财账户。如此一来，张太太可以省心省力地每月做好资金的储蓄积累，又提高资金的收益率。 第二步：调整投资结构，提高资产增值率。张女士的投资主要以定期存款为主，收益率不会高于3％。但是在目前的市场环境下，投资者容易承担较大的风险。建议张女士选择收益性比较高的理财产品，以获得更高的资产增值。从下表可以看出，调整后的平均收益率从1.6％提升到4.28％，使资产的升值更有保障。  第三步：准备好子女教育费用。 随着女儿的长大，教育费用在不断增加，必须把教育规划纳入理财规划。建立专门教育费用账户。 专家建议：筹措教育金购买女性险 交通银行广州分行沃德理财师黄惠建议，家庭中一旦有新成员加入，就要重新审视家庭财务构成了。除了原有的支出之外，小宝贝的养育、教育费用更是一笔庞大的支出。首先，在小宝贝一两岁时，便可开始购买教育险或定期定投的基金来筹措子女的教育经费，子女教育基金的投资期一般在15年以上。 推荐理财方案： 在提供的理财方案中，我们提供了几个适合这个年龄段女性购买的理财产品：银行人民币理财产品（可随时赎取）,房产, 有一定风险性的产品如股票基金等，女性保险。
40-50岁女性理财目标：中年太太规避风险为上 进入40-50岁间的中年妇女，生活模式大致稳定，收入较高，孩子也已长大。在此阶段投资心态应更为谨慎，建议逐步加重固定收益型工具的比重，但仍可用定期定额方式参与基金投资，定期检视投资成果是一定要作的功课，因为能让你重新来过的机会已经没有了。
案例：徐先生和太太都是四十出头，中层管理者，夫妻二人年收入约20万元，工作相对稳定，有住房，并且无按揭。单位有社保，目前还没有购买任何商业保险。有个14岁的儿子，已经上初中。近期无大额支出计划，主要为孩子准备教育费用。目前只有储蓄这个单一的投资渠道。像他们这样的家庭情况，怎样理财，拥有怎样的商业保险更合适呢？ 理财误区： 这一年龄段的女性，理财过于求稳而不看收益。她们的理财渠道多以银行储蓄为主，这种理财方式虽然相对稳妥，但是存在银行里的钱弄不好就会“贬值”。另外，尚有许多女性认为理财是有钱人的“专利”，缺乏理财的意识。 理财技巧： 对于徐太太这个年龄段女性的理财方式，专家分析，生活和工作中的诸多问题，使她们承受了相当大的精神压力和经济压力。其理财的范围和目的要复杂得多。 
从支出上看，大致可分为家庭开销、赡养父母、子女教育、医疗保险及退休基金五个方面。从资本的角度上看，她们应该拥有较多的资本积累，建议根据需要，调整投资比例。例如比较保守的投资模式是将资金的40%作为固定收益型投资；30%投入临时可以兑现或脱手也不会引起损失的投资；剩下的30%选择定期定额方式的基金投资。但是，无论选择哪一种投资，一定要以自己的经济及心理承受能力为依据，不能盲目。 推荐理财方案： 定期定额投资基金和各类银行保本理财产品将是本年龄段女性的首选投资工具。此外，一定比例的储蓄和债券投资可以提高资本流动性，医疗和养老保险将使生活更具保障。 50岁女性理财目标：老年理财政策分析最有效 老年人退休之后，一般会有一定的存款或退休金养老。但面对市场经济的变化和各项支出的不断增加，老年人家庭同样也有"以钱生钱"的理财需要。到底怎样理财，才能使退休后能有足够的养老金安享晚年？ 案例：陈女士，56岁，退休公务员，孩子在美国读书。陈女士每月退休收入4000元左右，除去衣食住行等日用开支，每月净余2200元，有40万元积蓄，以存银行定期和买国债为主，未做任何投资；在市中心有三室一厅住房一套，有公务员医疗保障，未购买其他商业保险。 理财误区：老年人理财别盲目作担保  由于对新事物、新知识不了解，缺乏科学理性的分析能力，再加上防范意识薄弱，难免蒙受经济损失。老人在理财的时候，一定要走出以下四个误区。 轻信他人：遇到有人自称兜售外币，一定要先到银行进行鉴定后才可兑换，千万不要因贪小利而被迷惑，以免落得个竹篮打水一场空的结局。 要警惕骗子利用过期作废、不可兑换或伪造的外币，采用串通表演的手法进行诱骗。 图高利集资：近些年来，非法集资案屡屡发生，许多求财心切的老年人因此倾家荡产。一些非法分子利用老年人贪图高利的心理，有的声称利率高达20%-30%，以引诱个人资金入股。这多半是一个美丽的陷阱，要小心为上。 盲目为他人担保：有些老人常碍于面子为他人提供经济担保，把储蓄存单、债券等有价证券借给别人到银行办理小额抵押贷款业务。殊不知，一旦贷款到期后借款人无力偿还贷款，银行就会依法冻结你的有价证券用于收回债权。 涉足高风险投资：老年人的应变能力较差，不精于计算，因此最好不要选择风险性高的投资方式，如股市、汇市、房地产等，可以选择储蓄、国债等有稳定收益的投资。 理财技巧：灵活掌握政策把握理财命脉 对老年人理财应优先考虑安全投资，防范风险，以稳妥收益为主。一般地，投资收益大的其风险也大。所以要特别注意投资的安全性，绝大多数的老年家庭目前应坚持以存款、国债的利息收入为主要导向，切忌好高骛远。将大部分的养老钱存入银行或用来购买国债、金融债券，其利息收益不算高，但其投资收益是稳妥且安全无风险的。 在存款、购买债券的投资活动中，还应注意国家的投资政策导向和利率水平的变化，因老年人的分析判断能力较强，从而可注意抓住重点投资品种，灵活运用投资策略。若有一笔较大资金暂时闲置，但过不了多久就要派上用场，这时不妨去存个"通知存款"该存款取用较方便，收益高于"定活两便"及半年期以下的定期存款，或去定存个半年、哪怕３个月也总比活期存款利率要高些。 在一定的前提条件下，少数老年人不妨适度进行买卖股票等"安全投资＋风险投资"的组合式投资，但切不可把急用钱用于风险投资。如果具有一定金融投资理财知识和心理承受能力，少数老年人不妨拿出一小部分钱来适度进行风险投资。但需注意的是，切不可把急用钱用于风险投资。因为每项风险投资品种都有阶段性或价位波动性等特点，如果被高收益表象所诱惑，用急用钱去投资，那就无法等待有利时机的到来，由于往往急于套现使用，只有忍痛割爱低价出让，损失巨大。 推荐理财方案： 按"安全性"、"流动性"、"收益性"原则，老年人家庭在投资组合比例上，储蓄和国债的比例应占８５％以上，其它投资可分布于企业债券、基金、股票、保险、收藏以及实业投资的比例必须控制在１５％以下。老年人不宜过多地进行太刺激、太变化的多元投资活动，少许的风险投资是以老年人退休后，多参加了解一些社会的经济活动，并有益于增进身心健康为主要目的的。
结语：有调查显示，在理财人群中以家庭为单位的理财行为占到了90％，而在家庭理财中扮演主角的男女比例中，女性高达68％。理财专家表示，高财商的女性会让家庭合理理财成为提升生活品质的一种方式，也让自己和家人都可以享受到更加优雅、从容的生活。良好的理财习惯，现代化女性理财意识，科学的理财观念，会使女性人生更美好，让家庭更幸福。