通胀压力之下家庭理财之道

http://www.sina.com.cn 2010年12月31日10:39   深圳商报

　　11月中国CPI同比上升5.1%，通胀之火灼烤家庭财富不断缩水，尽管央行开启了新一轮的加息周期，可是面对不断上涨的物价，房市调控政策的高举，中国股市的动荡凶险，艺术品投资的门槛高企，到哪里可以寻找一条适合资产保值的投资方式 ？面对负利率时代越捂越瘪的“钱袋子”，如何才能顺利完成我们的养老规划？

　　都说家庭财富好比一个蓄满水的水库，上游要有不断的流水进入，下游要有一道坚实稳固的大坝控制水流的速度，一旦大坝有任何的溃滥和松懈，不管上游有多么丰富的资源，那么代表财富的水也照样将东去逝水，不再复返。所以，理财专家们经常将这个堤坝比喻为家庭理财结构中的“保险”。

　　或许我们可以从“保险”中来探求一条通胀压力下的家庭理财之道。

　　创业阶段

　　家庭理财“积极”当头

　　创业阶段家庭通常指夫妻在深圳刚刚建立小家庭，有些已经有了小宝宝，家庭财富积累处于初始阶段，房贷、车贷等负债给家庭带来不小压力，日常开支通常要占到家庭月收入的60%～70%，特别是有些开始独立创立的小业主，在流动资金等方面准备不充裕，家庭的生活压力偏大。这个时候需要有一个“积极”的理财态度，就是在做好稳定的基础保障工作后，适度投资，争取资产的早日升值。

　　对于这类型的家庭需要用到美国理财金三角的概念，简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理两大部分，并针对不同的财务目标所做的投资规划，建议可以将财务目标分为短、中、长期规划，提取年收入的20%至30%有计划参与一些投资项目。至于风险管理，专家建议每年提取7%至10%作为风险管理的费用，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。这个时候家庭主要成员特别是家庭经济支柱的意外保障、大病医疗保障等是头等重要的。

　　需要强调的是理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。

　　富裕“中产”

　　家庭理财“稳健”为先

　　中国新产生的中产阶层，大多受过良好的教育，职业多为IT精英、知名学者、医生、律师、金融高管、设计师和部分中小规模的企业家，是当今社会的中坚力量。随着经济发展，这个阶层人数愈来愈多。他们大部分的财富来自于工资收入及一些业余炒更，也是“一部分先富起来的人”。步入小康后，专注于享受现在优裕的生活，赚得多花得也不少，生活圈子与品味决定了他们略显奢华的生活，甚至过度消费者也大有人在。理财专家认为，这部分人的理财应该以“稳健”为主，在消费的同时兼顾投资，在未来钱和今天钱之间作合理配置，并着力布局晚年生活保障，以获得晚年优越生活的后劲。

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