腾讯植物大战僵尸攻略:山东省机动车保险精细化管理探索

一、2007年以来山东省机动车辆发展情况

（一）机动车辆保有量情况

根据山东省统计局公布的2007年各市民用车辆拥有量数据，全省机动车共计15274902辆，其中汽车5402848辆，摩托车9746602辆，拖拉机2889辆，挂车121998辆，其他类型车565辆。汽车数据中，载客汽车2686344辆，载货汽车793570辆，其他汽车（含农用运输车）1922934辆（附表：2007年各市民用车辆保有量）。2008年全省机动车保有量为15780080辆，其中汽车5972647辆，摩托车9665519辆，拖拉机2870辆，挂车138462辆，其他类型车582辆。汽车数据中，载客汽车3290375辆，载货汽车830333辆，其他汽车（含农用运输车）1851939辆（附表：2008年各市民用车辆保有量）。年末民用汽车拥有量达到597.3万辆，增长10.5%，其中，私人轿车170.1万辆，增长30.5%，占轿车拥有量的81.7%。

（二）山东省汽车行业发展情况

2008年山东省汽车行业，规模以上企业达到750多家，职工22.5万人，拥有总资产1500亿元，全年生产汽车整车79.2万辆、专用车13.1万辆、摩托车152万辆。全省汽车行业累计完成工业增加值450亿元，主营业务收入2087.54亿元，出口交货额34亿美元。全行业销售收入列广东之后，居全国第二位，汽车零部件出口居全国第一位。2008年，全省生产重型汽车15.9万辆，占国内重型汽车产量的29.6%，居全国第一位。生产轻型汽车30.6万辆，占国内产量的26.1%，居全国第一位。

截至2009年末，山东省汽车行业规模以上企业达到800多家，职工近30万人，总资产1800亿元。全省汽车保有量达到709.69万辆，与2008年同期相比增长102万辆，而全年汽车产销量首次突破100万辆，年完成汽车产销135.29万辆和135.08万辆，同比分别增长63.46%和62.06%。

山东省汽车工业协会预计2010年山东省汽车产销量增速在15%左右，有望达到160万辆。

二、山东省车险业务特点

（一）保费规模大、潜力大

截止2010年10月山东省全省财产险保费收入219.16亿（不含青岛），全年有望突破240亿元。但在全国范围看，山东省财险潜力巨大，截止2010年11月山东财险收入居全国第四，与江苏、广东相差均超过50亿元，说明山东的财险潜力巨大。

（二）市场主体较多

截止2010年11月，山东省共有24家财险公司，设立41家省级分公司。

（三）市场情况复杂

1、各地市场差异较大

山东省17个地级市、140个县级县市区，不但每个地级市市场情况不一样，就是同一个地级市的不同县区之间也存在较大的市场差异，不论是保险需求还是每一种业务类型的保险产品的业务质量以及出险率都有较大差距。

2、各地市场保费容量差距较大

全省17各地市中，除青岛外，预计2010年保费超过25亿元的是济南、潍坊、烟台，保费20亿元至25亿元之间的是临沂，15亿元至20亿元之间的是淄博、济宁，10亿元至15亿元之间的是东营、威海、聊城、滨州、德州、泰安，5亿元至10亿元之间的是日照、枣庄、菏泽，5亿元以下的莱芜，预计2010年全省财险保费收入239亿元（数据根据2010年11月山东省保险行业协会数据推算）。

3、各家保险主体的风险管控水平差距较大

从现在情况看，山东二级机构的风险管控水品还处在一个比较原始的状态，即事后处理机制，往往相对于好的管控水准是经验而谈，也就是说以人为本，用人管业务，而没有进行程序化的设计，对于地区差异、集中的个体风险情况没有分析方法，从一定意义上来说，这种方法比较合适用于三级机构。

三、目前车险业务管理中存在的几个问题

目前各家公司对于车险业务管控还是比较粗放的，尽管有些公司在进行车险业务细化管理或者是将商业车险集中于分公司核保，但是从整体上而言车险业务还处在一个低水平的管理层次上。

（一）重视车险业务规模而忽视业务管理

车险业务相对于其他险种而言，不但容易开展，而且市场大，新公司短期内就能够见到切实的规模效用，因此公司发展伊始，一般只需采取较高的手续费政策就可获取大量的业务，由此往往会忽视业务质量，从而造成后续经营的困难。即使有的公司采取各种措施强化承保环节关口的管理，但是往往会采取一刀切的方式，而没有根据市场实际情况采取正确的措施，从一定意义上来说，还是重视规模忽视业务管理的一种表现，甚至可以说是技能的原因。

（二）重视二级机构的管理忽视三级机构的管理

现在各家财险公司都重视二级机构的管理，比如两核权限上收、财险业务集中管控等等，这应当是从自身建设方面重视承保工作避免粗放式发展的一种重要举措，但是应当看到的是大量的风险管理工作还主要是三、四级承保人员去做的实际情况，由于地区保费容量的差距、经济情况发展的因素限制，车险标的的实际风险情况往往无法正确的反映到二级机构的承保人员那里去，就势必造成风险管理的不及时从而影响承保工作的顺利进行进而影响机构的整体发展。

（三）车险业务数据不能反映出车险的真实经营状况

保险主体的增多造成各公司保险业务的差异化，因此像安华这样的小公司所承保的车险业务只能是市场业务情况的部分反映。举例讲，三轮汽车交强险的承保既可以按照运输型拖拉机14.7KW以上费率640元/年承保，也可以按照非营业货车1200元/年承保，也可以按照1850元/年承保。但是如果承保来源为营业性质使用的即使按照1850元的费率承保也是亏损的，在无法确定使用性质的情况下往往就会采取全部按照营业性质承保就会造成相当多的业务流失。

（四）将车险业务定性为非优质业务

车险业务现在是财险市场的第一大险种，也是各家公司的吃饭险种，但是对车险的态度往往是将车险列为一种低技术含量的业务，但实际情况却是没有哪家公司能够将车险经营出特色、经营出利润来，究其原因就是没有形成车险业务的风险进行分析管控的业务流程，即使有流程也往往事后弥补、一刀切。

随着个人购车的数量急剧增加以及中小企业的不断更新，个人名下的车辆往往已经不再是单纯的家庭使用性质，而一些中小企业的车辆也不再是设计条款时的企业使用性质概念了。因此在新险种设计出来之前，就必须将车辆分类管理承保、分类计算费用，利用费用手段调整业务类型从而经营出特色和利润来。

四、保险公司的市场定位

市场定位和市场细分是西方在上世纪六七十年兴起的一种市场营销方式，将其应用于并不是十分市场化的中国还是十分实用的。