龙飞凤舞的字好看嘛:让人类自愧不如的自然界理财圣经

动物专家把我们常见的动物分为攻击型、勤奋型、狡诈型、依赖型、求知型和简单型六种，这说明动物和人一样，也是有性格的，但要说这些性格各异的 动物在上各有千秋，许多人肯定会感到诧异。实际上，各种动物之所以能生存下来，与它们的“理财”能力有着密切关系，很多动物可以称得上是“理财高手”，值 得我们人类学习。

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狼最注重稳健

在动物之中狼应当算是最冷静和沉稳的，每次进攻之前它都要仔细了解对手，先用对峙来消磨对手的耐力，然后伺机而动；如果面对比自己更强大的对手，狼会借 助集体的力量群起而攻之，绝不打无准备的战争，所以狼在一生的进攻中很少失手。在现实生活中，狼的冷静和沉稳也值得我们学习，目前理财渠道越来越多，面对 各种保本、保息以及高利率、高回报等诱惑，要正确分析，看看这些产品是不是真正适合自己，避免盲目行为，这样，你的投资理财也会和狼一样永不失手。

理财提示：1、最好的理财师是自己，只有不断地学习理财知识，掌握理财技巧，才会更加有效地避免盲目投资所带来的风险，从而实现稳妥收益。2、投资应按照因人而异，因时而异的原则。如果家庭收入不是很高，并且负担很重，则应采用稳妥理财的方式，因为风险性投资往往会使自己的生活雪上加霜。 而老年人由于退休后的收入不会有较大的增加，并且看病吃药等开支会逐渐增大，所以，这时也不应过多地考虑收益，还是应以储蓄、国债、人民币理财等稳妥渠道 为宜。

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豹子会计算成本

人们经常用的一句口头禅叫“吃了豹子胆”，其实豹子不但胆大，而且心细，对于一些事情还会“分析”和“思考”。豹子在捕食猎物时，它们会考虑自己的付出 是否值得，比如它对兔子之类的小动物往往会不屑一顾，因为它知道，追一只兔子和追一只羊、一只鹿所消耗的热量成本是相当的，所以在付出同样“成本”的情况 下，它会选择物超所值的猎物。人类理财也应当这样，如果投资期限、风险等要素大体相当，应尽量选择收益高的投资品种。比如，国债和储蓄的风险性相当，但收 益却有一定差距，这时应学习豹子，在经过计算分析后，选择回报高的投资品种。理财提示：

1、现在银行推出的理财产品越来越多，但受地区、时间等条件限制，很多人购买某一个收益相对较高的理财产品需要费一番周折，这时就应考虑多得的收益与付出的时间成本是否相当。2、不能被表面化收益所迷惑。目前银行外币理财产品的预期收益相差很大，有的为4%左右，有的则高达10%，这就需要投资者看清理财产品的投资方向，不能盲目为追求高收益而使本金造成风险。

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学狮子的理财分工

狮子在家庭理财上有着严格的分工，公狮负责圈地，看到一块没有被其它狮子发现的土地，先撒几泡尿表明土地所有权，然后由母狮在领地内狩猎。捕到猎物， 公狮母狮一起享受。狮子的这种分工跟现代人的“男主外，女主内”异曲同工，男人应该像公狮一样，积极去发掘新的领地，努力创造财富，女人则应当学习母狮， 把男人创造的财富打理好，别让家庭资产流失。这样，夫妻共同努力，才能分享创造财富和科学理财带给他们的美好生活。

理财提示：1、夫妻双方应当让善于理财的一方担当理财大任，利用好家庭的资源优势[2263.13 -1.64%]。2、夫妻理财可以有具体的分工，也可以实行aa制，各理各的财，这样，除了便于分散风险之外，还可以减少家庭财务方面的纠纷。

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学壁虎会逃跑适合类型：果断型理财推荐：股票、债券等

壁虎逃生的绝技就是扔掉尾巴，它在遇到强敌的时候或者被敌害咬住时，挣扎一番后就脱落，断了的尾巴还不停地抖动，以达到迷惑敌人趁机脱身的目的，过了 些时候，尾巴又能完好如初。很多投资者痛心疾首地诉说他们损失了50%、60%甚至70%，当问及他们为什么会造成如此严重的亏损时，他们往往怨天尤人。 其实根本原因就在于：他们不愿止损。

智慧提示：有些外在的客观原因确实会造成投资者的投资操作出现失误，导致投资者出现局部亏损，但不会使投资者陷入深度套牢的地步。熊市是经过长时间的震荡下跌逐 渐形成的。期间有足够多的时间可供投资者出逃，也有足够多的机会供投资者斩仓止损。在一轮熊市中，止损带给投资者的损失是局部的、少量的。而不止损带给投 资者的损失是全局的、严重的。综观熊市中所有被深度套牢、亏损严重的投资者几乎无一例外都是不愿止损、不愿放弃的投资者。从这方面而言，他们应该学习动物 们“丢车保帅”的智慧。

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学松鼠屯粮食适合类型：稳健型理财推荐：黄金、艺术收藏品等

一到秋天，松鼠就开始收集坚果，塞到老树空心的缝隙里，留到冬天吃。这种居安思危的习性，给我们理财提供了更多启示。稳健型的投资者就可以学习松鼠屯粮食、屯金、收藏艺术品。当然，尽管粮食价格节节攀升，一般人也不会去屯粮食做投资。黄金和黄金的衍生品从长期看，是很好的保值工具。从长期看，资产是此消彼长的：黄金、房产、外汇和收藏品都可以在理财的篮子里保存一部分，以应对资产风险。

智慧提示：根据形势及时合理地配置自己的资产，使其保值增值，储备更多的“粮食”，可以最大限度化解风险。不过，回报高的艺术品买卖频率并不高，起码要收藏4至 5年。黄金窖藏者，购买黄金用于保值，其投资有时会长达几十年。期限从1个月到半年，具有较强的流动性，而且有不少保本产品可以选择，收益基本为活期存款 的3倍左右。

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学黑熊冬眠适合类型：谨慎型理财推荐：债券、债券型基金、货币型基金等

黑熊的行动既谨慎、又缓慢。尽管视觉较差，但嗅觉和听觉却较灵敏，警惕性极高。一旦有危险，便快速逃入丛林。即便在冬眠期间，一旦受惊醒来，出洞后就 再也不会回到原来的洞穴。在此番暴跌的市场情形下，不少投资者把债券基金当作规避股市大幅下挫的工具。专家指出，在震荡较大的市场中，将债券、债券型基 金、货币型基金、银行一些理财产品等作为基础配置加入到资产组合中，更有利于投资者保全过去两年牛市中的成果，完善自己的投资组合。市场需要通过熊市休 息，趋势需要通过下跌休息，庄家需要通过清仓出货休息，这时候，投资者也需要顺应市场的趋势，将自己的投资操作转入休眠期。

智慧提示：不少投资者把债券基金当作规避股市大幅下挫的工具。专家指出，在震荡较大的市场中，将债券、债券型基金、货币型基金、银行一些理财产品等作为基础配置加入到资产组合中，更有利于投资者保全过去两年牛市中的成果，完善自己的投资组合。像黑熊一样做一个谨慎型的投资者，并非坏事。市场需要通过熊市休息，趋势需要通过下跌休息，庄家需要通过清仓出货休息，这时候，没有办法扭转趋势的投资者也需要顺应市场的趋势，将自己的投资操作转入休眠期。

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学野山羊借外力适合类型：机灵型理财推荐：股票、债券等

野生山羊自卫本领差，因而常常跑到土拨鼠的窝边去睡觉。因为土拨鼠非常机灵，一有风吹草动，土拨鼠会集体怪叫起来。同样，普通股民自我保护能力和对风 险的预感能力都比较弱。为了能更好地保护自己，股民也需要寻找和利用股市中的“土拨鼠”。股市中有部分股票具有“土拨鼠”一般的敏感能力。它们对大盘的变 化趋势有预感能力，在跌势中，能够先于大盘企稳，先于大盘启动；同样也往往能在股市见顶前撤出。如果能及时发现和跟进这些“土拨鼠”个股，往往可以给投资 者带来丰厚的利润。

智慧提示：股市中有部分股票具有“土拨鼠”一般的敏感能力。它们对大盘的变化趋势有预感能力，在跌势中，它们能够先于大盘企稳，先于大盘启动；同样也往往能在股 市见顶前急忙撤出。还有一些“土拨鼠”个股对上市公司内在的变化反应敏感。例如：有一些个股先是莫名其妙地急速上涨，当达到一定高度以后，往往能推出大比 例分红送股，或业绩扭亏为盈等重大利好。这类个股对公司的基本面变化有敏感和提前“预知”的能力。如果能及时发现和跟进这些“土拨鼠”个股，往往可以给投 资者带来异常丰厚的利润。

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学兔子的分散风险法

在动物中，兔子是弱者，天上有老鹰，地上有野兽，兔子为了生存，通常要在觅食的区域内挖有多个洞穴。这样，万一遇到敌人，可以就近藏到一个洞穴里，从 而确保自身安全。这也就是人们常说的“狡兔三窟”。理财生活中，可以学学兔子，多选择几个投资渠道，比如说追求稳健可以选择储蓄、国债和人民币理财，追求 收益可以投资房产、信托和开放式基金，并且要根据形势及时调整和选择更好的“洞穴”，这样可以最大限度地化解风险，提高理财收益。

理财提示：1、对于普通工薪投资者来说，搭配要兼顾收益性、稳妥性和灵活性，比如购买开放式基金，可分别购买货币基金、债券基金和型基金，从而兼顾以上三点。2、虽然分散投资能减少风险，但不能单纯为了分散而盲目投入自己不熟悉的领域，这样效果往往会适得其反。

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学猴子去抄底适合类型：激进型理财推荐：股票，股票型基金等

《猴子捞月》是大家所熟知的故事。井里有月亮，众猴子就开始吊在树上合作捞月。对后市持乐观态度的机构与理财者，就可以学猴子去抄底。敢于抄底的乐观 主义者更要敢于接受更剧烈的震荡洗盘。抄底前，哪些板块会有比较好的短线获利机会？这是值得投资者潜心研究的。否则就像小猴子手刚刚碰到水面，月亮就碎了 --投资不成，反而跌在“地板”上。智慧提示：投资者该如何去抄底？显然你很难找到最低点，只能在相对低点入场。敢于抄底的乐观主义者更要敢于接受更剧烈的震荡洗盘。抄底前，哪些

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田鼠最会储蓄

田鼠这种动物的智商是非常高的。秋天是丰收的季节，田鼠知道趁机储备粮食便可以安全度过寒冷的冬季。通常情况下，一个田鼠需要储备七、八斤甚至十多斤 粮食，而运送和储存这么多的粮食，田鼠肯定是要花费很多时间和精力，但它们却非常专注，乐此不疲。随着人们收入的提高和消费观念的转变，现在把每月收入全 部花光的“月光一族”越来越多。花钱如流水肯定很潇洒，但到了用钱时捉襟见肘也非常尴尬，所以只花钱不攒钱的年轻人应该学学田鼠这种提前计划、积谷防饥的 理财思路。

理财提示：1、最利于攒钱的方式是零存整取，这种存款方式要求每月固定存入，时间长了，就自然而然地养成定期储蓄的习惯。2、开放式基金的定期定额申购也有助于积攒家庭积蓄。这种基金业务是借鉴了保险业分期投资、长期受益的营销模式，其最大特点一是多次申购摊薄了投资成本，避免了一次性投入的潜在风险；同时，准入门坎较低，一般每月200元以上就可以投资，非常适合工薪阶层。

理财价值观你像哪种动物按照生活态度、生活方式的不同，我们把拥有不同理财价值观的人群比喻为蚂蚁、蟋蟀、蜗牛和慈鸟“四族”。

“蚂蚁族”工作兢兢业业，不注重眼前享受。他们赚钱超过生活所需，储蓄率较高。典型的如我们父母一辈，以前环境较艰苦，观念相对保守，勤劳、苛求自己、不懂得享受生活。

“蟋蟀族”注重眼前享受，对目前享受的要求，远大于对未来的期望。对未来考虑甚少，有时甚至借钱及时行乐。持这种价值观，赚多少花多少，储蓄率较低。看看《新老娘舅》里的不孝子，就知什么是“月光族”、“啃老族”了。

“蜗牛族”为了拥有房子，不惜节衣缩食，哪怕高额负债，影响生活质量也在所不惜。 《蜗居》引起热议，反映了人们对“高房价”、“腐败”的切肤之痛。仅从理财角度讲，我不认同主人公的观念。两个从名牌大学毕业多年留在大城市的“新某某 人”，不在房价还没高到离谱时，运用资金杠杆贷款买下还款能力范围内的房子，而等到房价飙升到高不可攀时，执拗于“拥有自己的房子”，却对相对于房价低得 可怜的租金成本视而不见，演绎出让人唏嘘的情节。

“慈鸟族”一切为儿女着想，最重要目标，是把财产尽可能多地留给子女，而牺牲目前及未来的享受，完成“孝子”(孝敬子女)壮举。由于对儿女成长、教育投资太多，留下不多的退休金，很可能影响未来生活水准。四种理财价值观各有偏差，需要调整，目的为实现财务自由，提高幸福指数，通俗地讲，就是既要把现在的日子过得好些，又要顾及将来的生活水平。

超级动物理财风格pk大擂台

在目前的经济社会中，普遍存在着四种理财模式的人群。这四类人通常被称为：蚂蚁族、蜗牛族、蟋蟀族和慈鸟族。不同人群的理财风格往往决定着他们未来的 生活质量。有规划的人在晚年时支出充裕，生活质量优越；无规划的人在中年时就难免陷入财务危机，导致入不敷出。所以提早进行理财风格的分类，找到家庭理财 的最终目标，并有效地改善收支结构，是人们保证未来生活质量的首要任务。

分类 动物原型性格分析 群体理财风格分析蚂蚁族

吃苦在前，小心翼翼处事储蓄率高 重视退休规划，先牺牲后享受，眼光长远蟋蟀族 喜欢享受，及时行乐消费不节制 不考虑未来境遇，少有储蓄或投资蜗牛族 背壳不嫌苦，为壳节衣缩食 自筹资金或贷款买房，供房成为主要支出慈鸟族 精打细算，一切为儿女着想 重视女子生活质量，提前积累教育金和退休金。

蚂蚁族：少量投入基金及债券投资组合，有效提高收益率

蚂蚁族人群的理财态度：1、量入为出，买东西精打细算；2、有储蓄的习惯，注重理财。优点分析：蚂蚁族人群喜好储蓄，属厌恶风险型。应对意外能力较强。缺点分析：投资资金少，未来投资回报率低。建议：将月储蓄部分适当进行基金和债券低风险的投资组合，提高资金的收益比率，保住储蓄资金的名义价值。

蟋蟀族：控制消费额度，投资定期定额基金

蟋蟀族人群的理财态度：1、缺乏理财概念，透支未来，冲动型消费者；2、进行贷款或用信用卡提前消费。优点分析：充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，善用财务杠杆进行超前消费。缺点分析：收入刚好满足支出，净资产较少。属享受主义者，没有足够的储蓄率。未来生活没有保障，退休后没有足够的养老金。建议：蟋蟀族要唤起未来忧患观，进行强制型储蓄，并且建立退休基金。投资定期定额基金，如若控制力不强，还可投资定期定额人寿保险。到家庭成熟期或退休期时，有可支配的资金调用。蟋蟀族是理财观念最弱的人群，加强危机意识是理财的第一步。

蜗牛族：可通过投资货币基金支付房屋月供，并适当投资指数基金或长期债券产品

蜗牛族人群的理财态度：1、买房花费成为最大开支，月供成为家庭主要支出；2、关注家庭理财；3、做短期储蓄或投资，流动资金较充裕。优点分析：量入为出，巩固和积累资产并重。缺点分析：房屋支出过大，造成家庭现金需求压力。建议：首先，通过投资货币基金来满足房贷；其次，投资长期性基金或债券投资，弥补因房屋还款而造成的投资减少。

慈鸟族：提早增加月储蓄额，保证未来现金流

慈鸟族人群的理财态度：1、担心未来钱不够用，决不将钱花在效用不高的地方；2、将孩子未来的前途放在首位，为孩子提供最好的教育和生活条件；3、希望退休后有足够的养老金，家庭观念强，重视家庭成员的生活质量。优点分析：重视子女的教育、事业及婚姻，因此现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄上，而储蓄也是为子女的进一步教育及购屋等做准备。缺点分析：为子女的投资部分过大，长期看无法弥补通胀率造成的损失。建议：适当做中期债券基金投资及养老保险投资，保证家庭的综合生活质量。

资产分析找到理财目标的资金缺口

这是一个典型的慈鸟型理财风格个案。王先生家庭的主要开支为生活支出及子女教育金，其余现金流用做紧急备用金、储蓄和投资。理财目标主要是为子女积攒教育金，以及退休后家庭的养老金。王先生家庭资产负债率较均衡，说明他的支付能力较高，每月有充分的现金流进行投资，因此无须节省日常开支，可适当提高对养老投资及子女定期人寿保险的投资，提高资金的使用率和未来的综合投资年金回报。通过分析，可以得出现阶段所需的每月储蓄额，可看出每月的支出开销小于收入，因此资金短缺成本较小，可以适当提高中期债券基金的投资，保证家庭投资的稳定性，从而保证长期人生目标的顺利实现。慈鸟型家庭需要通过稳定的理财方式获取稳健的年金收益。

理财建议每月1436元储蓄，保证现金流充足

王先生提早规划孩子的教育储备金是非常必要的，因为孩子上大学期间费用较高，高等教育金的支付期与家庭退休金准备期重叠，如果把大部分积蓄用来让孩子 接受高等教育，将会牺牲王先生和妻子退休后的生活质量。因此要注意调节子女教育金与储蓄投资准备退休金的比例。上表中，王先生夫妇60岁后需要积累每月 4000元的养老金，也就是需要96万元的退休金，折合现值233万元；子女教育金5万元，折合现值11.46万元；这些都是从现在起，每月的收入要留存 的。那么他们共需1436元/月储备才能达到理财目标。除了此部分预备金，还要计算其他的生活开支及储蓄资金。可将每月的3314元盈余做中期债券基金投 资、养老保险及子女的人寿保险投资。找到资金缺口是家庭理财中较为重要的一步。此外，还要有“时间价值”概念，时间是有价值的，因此越早做出判断，就越容易设计出有针对性的理财方案。

80后“动物理财经”

“80后”一代身上担负的罪名从来就是花样百出———自私、冷漠、缺乏责任感……当“80后”们踏入职场，苛责的眼光又盯上了他们“今朝有酒今朝醉”的生活态度，美其名曰“月光公主”、“月光王子”。他们真的如此“没头脑”、如此缺乏独立成熟的理财观念吗？事实并非如此。相反，他们更擅长利用网络觅得有趣的理财方法。且让我们看看他们的“动物理财经”。

狮子型理财

代表人物：carol，现供职于四大会计师事务所之一，月入7000元以上；henry，carol的先生，公务员，月收入7000元以上carol和henry是毕业一年内就领了结婚证的，羡煞一群好友，而小夫妻的理财方式自然与众不同。狮子在家庭理财上有着严格的分工，公狮负责圈 地，然后由母狮在领地内狩猎。一旦捕到猎物，公狮母狮一起享受。实践中夫妻双方应当让善于理财的一方担当理财大任，充分利用家庭的资源优势[2263.13 -1.64%]。可以有具体的 分工，也可以实行aa制，各理各的财，这样，除了便于分散风险之外，还可以减少家庭财务方面的纠纷。carol和henry的分工是由二人的年龄和性格决定的。henry年长，且个性踏实，自然担当理财重任，而carol大大咧咧，注重生活情调，所 以负责打理日常生活。他们将月收入一分为二，henry的收入大部分用于还房贷和安排日常生活开支，如柴、米、油、盐之类，而carol的收入则大部分作 为节流，保证一定量的定期储蓄，偶尔贴补家用，主要投资为给自己和父母购买保险。carol还负责家居装饰，不过也只是时常光顾二手市场淘一些性价比高的 饰物，对奢侈品的选择基本上很谨慎。carol和henry的观点是目前家庭财富增长的需求并不强烈，双方收入足可以满足生活需要。因此除了必要支出和基 本保障，暂时无须购买具风险性和高回报性的理财产品。

豹子型理财

代表人物：wafer，房地产媒体从业人员，月收入4500-6000元左右有句口头禅是“吃了豹子胆”，其实豹子不仅胆大，而且心细，对于一些事情还会“分析”和“思考”，在付出同样“成本”的情况下，它会选择物超所值的猎物。wafer的理财观念非常大胆，在老一辈人看来与“月光族”无异。一言以蔽之就是绝不存款，甚至要多多向银行借钱。除了必要的生活所需，他收入大部分用于还房贷和短期投资。为此，他还有几个自认比较经典的论调：“经典”论调之一：房贷永远比储蓄划算wafer认为，中国储蓄上万亿，而现在中国房地产的总量不过千亿而已，中国的房地产还刚起步，很多闲置资金没有地方去，将来必定重新大量流入房地产市场，因此房地产的投资前景和回报率必定要比银行高。

“经典”论调之二：债务是理财必需的手段

有债务是一个发展的过程，不管多有钱的人或者企业，保持一定量的债务，才是健康的。理财必先理债，当然，债务不能过多，期限不能过长。比如用信用卡透支，跟银行借钱，再把钱借给朋友，这样一来是合理拆借，同时也进行了感情投资。

“经典”论调之三：找银行借钱比找亲戚借钱更聪明

有些人买房子不肯向银行借钱而是喜欢问亲戚借，这个做法其实很保守。向银行借贷是有利息的，但是问亲戚借钱的“利息”是感情债，这个债务远比还银行利息来得更重。总之，之所以不存钱，说的更实质一点就是因为银行本身就是一个专业的理财机构，你把钱存到银行，是银行拿你的钱去理财，而“理”出来的钱是银行的。你向银行借钱，银行为了要保证自己的资金安全，会对你的理财进行评估，所以，对你的理财是有所帮助的。

兔子型理财

代表人物：vanessa，网络编辑，月收入2700元左右作为刚毕业的职场新人，又不是本地人，在上海每个月2000多元的生活开销是很正常的，如何避免“月光”的拮据，还要小有结余，vanessa的心得 就是向兔子学习。在动物界，兔子是弱者，通常要在觅食的区域内挖多个洞穴，也就是人们常说的“狡兔三窟”。理财生活中如果能多学学兔子，则能最大限度地化 解风险，合理安排收入。拿到手的工资，vanessa首先对各项支出进行分类，基本先分为刚性支出和柔性支出。房租是一定要付的，vanessa通过与同学合租的形式将房租 及宽带、水电煤、物业等费用控制在1000元以内。通讯费和交通费也属于刚性支出，这些在月初就要预留好。而伙食费、服装费等则属于柔性支出，可以严格约 束。vanessa还有个秘诀是详细记录自己一段时间的开销，然后把该花和不该花的挑出来，不该花的就坚决不花，该花的看看能不能少花点。当然，偶尔也可以稍微奖励自己一下，“月光公主”的反面也绝对不是守财奴哦。