黑龙江省教育信息网:信用卡 挑战风险控制管理

信用卡的风险控制与管理

一、 信用卡风险类型
　　
　　1.信用风险。主要是指持卡人在申请到信用卡后,由于持卡人的经济状况的改变或社会发生变化造成的持卡人不能还款的风险。还有就是某些道德恶劣的蓄意透支而不还款的道德信用风险。
　　2.欺诈风险。包括蓄意欺诈、冒用他人信用卡风险和伪造涂改进行作案造成的风险。主要是伪造他人资料申请信用卡欺诈银行资金。例如，曾报道过的一则案例为，曾有一个团伙，在某国外银行先申请一张信用卡，然后利用先进的机器设备伪造多张信用卡分给多人在国内消费，这段时间申请人在国外居住，无回国记录而到对账日后和还款日前向银行提出本人在国外而不在国内无法在国内消费的理由拒绝还款,从而造成国外银行的资金损失。
　　3.特约商户风险。由于特约商户的操作人员没有按照规定核对持卡人的签名、身份证和银行的止付名单，造成某些不法人士由于签名不符拒绝还账，或者有章不循、违规操作，从而造成的风险损失。例如，由于我国信用卡发展的较晚很多人不知道信用卡是没有密码的每次消费是核对签名确认的，曾经就发生过操作人员不知道信用卡是不设密码的，持卡人在没有签名的情况下消费成功，后由于没有签名，持卡人否认这笔业务，从而造成银行不必要的损失。好在我国现在大多数银行信用卡都设有密码，但招商银行现在和国际上银行一样消费不设密码以个人签名为准;特约商户内部人员利用制度上的漏洞与不法份子勾结作案，通过受理黑卡或假签购单来进行诈骗，套取银行资金。
　　4.利率、汇率风险。利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可能性。利率调高时，持卡人偿还透支利息的负担加重；利率调低时，发卡银行预期收益减少。汇率风险和利率风险基本相似，汇率调高时，持卡人偿还透支外币的负担加重；汇率调低时，发卡银行预期收益减少。

二、 信用卡风险管理及防范
　　
　　(1)风险回避。是发卡机构因发现从事某种经营活动可能带来风险损失，有意识地采取回避措施，放弃或拒绝某项业务。也就是说发卡机构在对从事该项业务可能因风险而引起地损失以及冒这种风险可获得的利益进行分析的基础之上，认为利益小于损失，则设法避免。比如申请者的资信不合格拒绝申请人的申卡要求。但是拒绝了此项业务等于放弃了从事该项业务带来的收益。然而对于银行来说现在信用卡业务的收益相对较高，采用风险回避虽然将风险拒之门外，同时也将收益拒之门外了，采用此法只是一时的权益之计。
　　(2) .发卡前的风险管理和风险防范。严格把好资信审查程序，控制内部运作风险在现有条件下，合理安排各部门的分工与职责，制定有效的信用策略，做到各个环节相互制约，从而可以有效控制内部运作风险。除了对现有发卡流程进行完善外，还要对不同情况的申请人采取不同的政策。对单位批量办卡的，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。对于零散的客户，手续不能简化，网点在受理办卡申请时，对申请人提供的房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对于上门现场办卡的营销人员，对申请人详细资料的调查万万不能忽略，仅凭一张身份证复印件和简单的联系地址、电话即办卡的风险隐患较大。一是不利于持卡人的紧急止付和挂失;二是不利于银行对透支的催收。

三、加大科技力量投入，提高网络管理水平

 
　　(1)建立现代化的授权交换网络系统。所有发卡银行都应该建立不良持卡人

或非法户的“黑名单”信息库，并且一定要做到各行之间“黑名单”库的信息共享。对恶意透支不还、经发卡银行核销的户，收录在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止其再次办卡，连续诈骗。发卡行应在账户开立时将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史资料审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查。并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。
　　（2）提高网络科技水平，完善资金清算系统功能。解决透支问题的关键是建立资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。要对信用卡透支实施全过程的计算机控制，提高服务能力和技术含量，完善网络清算功能，对进入系统的持卡人每天发生的透支进行全方位监控。及时提供网上结算，缩短清算时间和止付周期，实时汇总，实时清算，及时止付，从根本上杜绝持卡人利用时间差进行恶意透支案件的发生。

四，结论

信用卡风险管理是指发卡机构在信用卡业务运作过程中，对信用卡风险进行识别、分析的基础上有效地控制与处理其风险，用最低成本，即用最经济合理的方法来实现最大安全保障的行为。

【参考文献】
　　[1] 中国人民银行：《信用卡业务管理办法》，1999年3月1日颁布。
　　[2] 连芳、尚志新：《关于银行卡的调查:谁在恶意透支？》[R]，财智网，2004-1-22。
　　[3] 陈伟：《信用卡风险管理：问题与策略》[J]，中国金融电脑杂志社。