黄子韬有没有腹肌:信 用 如 山

信  用  如  山

——对随州市三里岗信用社贷款收回率“三高”的调查与思考

（一）文章摘要：

本文通过对随州市三里岗信用社到期贷款收回率的调查，从该社的经营环境和经营现象等方面，多层面地分析了三里岗信用社的现实状况，并立足该社到期贷款收回率“三高”特点，透视信用社经营现象，于共性之中解析个性，解读该社注重引导和改善金融生态环境，培育信用理念，不断提高信用社资产质量所作的积极工作。调查认为三里岗信用社在发展业务工作中经营的既是信贷资金，更是一种信用理念和信用文化。

（二）参考资料：

1、《随州年鉴》（2006年度）；

2、《2007年随州市政府工作报告》；

3、《随州市农村信用社项目电报统计分析资料》（2007年7月份）；

4、《湖北省随州市曾都区三里岗镇香菇产业调查》。

（三）作者简介：

1、李邦全，湖北省随州市农村信用联社副主任，大学学历，经济师；

  2、罗敬军，湖北省随州市农村信用联社办公室主任，大学学历，经济师；

  3、王文军，湖北省随州市农村信用联社办公室副主任，大学学历，经济师。

（四）联系方式：

1、            联系人：王文军；

2、            联系电话：13339896263

3、            联系地址：湖北省随州市农村信用联社办公室

4、            邮编：441300

5、            电子邮箱：wwj3233706@163.com

（五）正文：

多年来，随州市三里岗信用社始终坚持在经营信用的基础上经营业务，努力引导和改善金融生态环境，不断优化资产质量，实现了信用社各项业务持续、健康发展。

贷款收回率：一枝红杏出墙来

截止2007年7月底，三里岗信用社各项贷款总额为8062万元，其中：正常贷款余额为7930万元，占贷款总额的98.3%，高出全市平均水平的31.3个百分点。自2006年元月至2007年7月底，该社累计发放贷款20562万元，累计收回贷款17456万元。在此期间，该社到期贷款收回率呈现“三高”特点：

——农户贷款到期收回率高。2006年元月至2007年7月底，该社到期农户贷款3686笔，金额3312万元，已收回3662笔，收回金额3287万元，到期农户贷款收回率为99.3%。

——个体工商户贷款到期收回率高。2006年元月至2007年7月底，该社到期个体工商户贷款689笔，金额13412万元，已收回682笔，金额13385万元，到期贷款收回率为99.8%。

——公司企业贷款到期收回率高。2006年元月至2007年7月底，该社到期的公司企业贷款13笔，金额748万元，收回13笔，收回金额748万元，公司企业到期贷款收回率为100%。

环境分析：远近高低无不同

为什么三里岗信用社到期贷款收回率有如此之高？是当地经济有别于其他乡镇？其贷款投向结构与其他乡镇信用社有何不同？……。带着一串串疑问，我们对三里岗信用社的经营环境和信贷状况进行了调查：

——信用社并无人员优势。三里岗信用社现有员工16人，至7月底，该社存款余额为8156万元，人平存款509万元，而直管社人均存款额为521万元；贷款余额为8062万元，人均贷款额为503万元，而直管社人均贷款额为253万元。从经营规模和人均工作量分析，与直管社平均水平相比，三里岗信用社并无人员优势，其贷款人均业务量甚至远远高出直管社平均水平。

——贷款以支持“三农”为主。至2007年7月底，三里岗信用社贷款总额为8062万元，其中：农户及农业经济组织贷款余额为5942万元，占贷款总额的73.7 %，农村工商业贷款余额为2120万元,占贷款总额的26.3 %。与其他信用社一样，贷款投向以支持“三农”为主。

——经济水平与全市持平。三里岗地处大洪山北麓，属典型的山区丘陵地形，主产粮食。在农业生产上，三里岗与其他乡镇享有相同的国家政策。而且三里岗镇地处随南山区，是一个“八山半水分半田”的山区小镇，人均粮食产量在本地区处在下等水平，农作物收入在全区处于中等水平，农民人均收入为3200元，与全市平均收入持平。

——主导产业同样存在市场和经营风险。香菇、木耳产业是该镇的主导产业。三里岗素有菇乡美誉，全镇有80%的农户种香菇、木耳，80%的劳动力从事菇耳产销，80%的财政收入源于菇耳。从市场角度、经济规律和现实情况分析，香菇、木耳作为一个特色产业与其他产业也并无不同：一是与其他产业一样，菇耳产业存在较大的市场风险。如：2001年，社会传闻香菇有毒，严重影响了当地香菇生产和出口，导致有些经销商严重亏损，甚至一蹶不振。又如：2003年非典流行时期，香菇行情一度低迷，三里岗香菇产业也经受了严峻考验；二是菇耳产业并不只是三里岗独有的特色产业。仅在随州地区，就还有多个乡镇生产加工香菇、木耳，并形成了当地的支柱产业和特色产业。据调查，三里岗的香菇木耳仅有30%是当地农民种植的；三是从产业结构分析，三里岗经济结构单一，农作物品种少，除菇耳产品或与菇耳相关的产业外，并无其他突出产业，与城区和其它经济活跃的乡镇相比，经济来源渠道单一，面临的产业风险较大。

——资产质量居高并非短期现象。三里岗信用社自2002年以来，不良贷款占比一直远远低于全市平均水平。2002至2006年，该社各年度年末不良贷款占比分别为4%、5%、3.9%、1.9%，低于全市平均占比31、23、21、14个百分点，信用社资产质量一直徘徊在全市信用社的前三名。

经营现象：万花丛中一末红

与其它乡镇相比，三里岗的经济和经营环境并没有非常特别之处，但在对信用社信贷资金的发放、收回和风险防范情况调查时，却发现另外一番独特景象：

——一个电话或捎个口信收贷款。三里岗现有4个包村信贷员，每个信贷员包6个村，人均管理小额农贷资金450万元，涉及农户1000多户。包村信贷员喻帮元包6个村，管理农户小额贷款462万元，贷款农户1300余户，最远的村离镇区50多公里，户数多，路途远，工作量极大。当问及收款是否困难时，他笑笑说：“不是很难，一般收款收息时只要打个电话或托贷户熟人捎个口信，贷户就能主动上门还款或填息”。当问到所管理的农户贷款到期后，有多少农户需要亲自上门催收时，他肯切地说：“两三户，而且这些户确实因家里资金周转临时有困难，恶意赖帐的几乎没有”。

——贷款有风险，担保人主动还款。三里岗信用社是我市联保贷款的发源地，在这里，联保贷款不仅是该社防范贷款风险的一种积极措施，而且在化解信贷风险中发挥了积极作用。如前所述，菇耳产业作为市场经济中的一部分，如其它产业一样要经受市场的考验，面临较大的市场风险和经营风险。在其他信用社经常出现担而不保或对担保人追偿执行困难的现象，而在三里岗信用社，联保贷款却是真正意义上的“自愿担保、依约还款、风险共担”，借款人贷款出现风险或损失，联保户主动还款已成为担保人的一种自觉行为。2000年2月，香菇经营户王道猛在信用社贷款15万元经营加工香菇，王于2000年7月在广州被骗20余万元，搭上了全部家当，被迫出走。信用社在得知情况后，迅速找到该户贷款担保人周忠海，周主动承担担保责任，并履约还清贷款。自2000年周忠海主动还清第一笔担保贷款以来，该社已有23个联保或担保户主动代为偿还风险和损失贷款达115万元。

——贷户争向买保险。今年3月19日，三里岗镇香菇工业园内的两家公司冷库发生火灾，给公司造成巨大损失，但其中一家因灾前购买保险，在受灾后得到了保险公司赔偿，减少了损失，既缓解了公司压力，又化解了信用社贷款风险。为此，信用社顺势引导，积极宣传代理贷款保险业务，引起了贷户极大的兴趣，并主动上门要求投保。至2007年7月底，该社已实现代理保险中间业务收入9.4万元,位居全市信用社第一位。在三里岗信用社，贷户投保已不再是一种强制行为，而是贷户为减少自身损失，维持信用关系的一种自觉行为。

——讲信用就有面子。以讲信用为荣，以不讲信用为耻，在三里岗人心目中已成为一种时尚的精神理念。从2002年起，三里岗信用社积极创建信用工程，通过评定“信用户”，颁发“信用贷款证”，发放信用贷款等一系列举措，以支持信用农户发财致富，引导和优化农村信用环境。5年来，信用社先后为842家信用农户颁发了“信用农户”荣誉牌，“有金子、有银子，不如信用社的一个红牌子”，有牌子就有面子，讲信用就有地位，就有发家致富的机会，“信用农户”荣誉牌在这里富含独特的社会品味和精神价值。

分析解读：麝过春山草木香

一个处在产业单一，经济并不特别的山区乡镇信用社，信贷资产质量却有如此之高，各项到期贷款收回率均达到99%以上。透过现象看本质，其根本原因是这里有一个良好的信用环境。合抱之木，生于毫末；千里之行，始于足下，解读三里岗信用社到期贷款收回率实现“三高”之谜，我们会看到三里岗信合人在优化和创建信用环境中所付出的艰辛和努力：

——依靠的是敬业精神。因菇起家，因信用社致富者在三里岗比比皆是，有些香菇经营户最初在信用社贷款只有几百元，从小商小贩做起，到现在已成为大公司老板，拥有几百万甚至上千万元的资产，而信用社人却始终坚守信合这块阵地。用三里岗信用社人自己的话说：“要想发财，信用社人占有天时、地利、人和的绝对优势”。确实如此，信用社人身处菇乡，支持的客户经纪人多，信息广，资金活便，利用职务之便涉足香菇行业，不失为一条既无风险，又能快速致富的捷径，但10多年来，三里岗信用社员工及家属却无一人参与经商或利用职务之便与菇贩合伙做生意，是这种对信合事业执着的敬业精神，才赢得了客户的信赖和支持，赢得了今天良好的信用环境。

——经营的是信用理念。“穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷”，三里岗信用社经营的既是信贷资金，更是一种信用理念。多年来，该社始终把共同建设、共同享有信用贯穿于建设信用环境的全过程，使信用社与各阶层客户在共建中共享，在共享中共建，达到客户在守信中受益，信用社在守信中发展。仅举一例：上世纪90年代末，香菇行业市场活跃，也是三里岗香菇经营户积累资本、扩大规模的旺盛时期，该镇郭加塆村村民周天恩、周天雄周氏二兄弟，于1998年2月分别在信用社各贷款5000元用于种植和经营香菇，周天恩因不守信用，以种种借口拒还信用社到期贷款，信用社不得不依法起诉，通过法律追偿其贷款本息，而周天雄因重守信用，与信用社建立了良好的信用关系，1999年，信用社又为其累计投放贷款8万多元，周天雄在信用社的支持下，准确把多年不遇的市场机遇，一年下来获利近20万元。周氏二兄弟，一个因不守信用，名利俱损，至今仍被穷所困；而另一个因重守承诺，成为信用社少有的黄金客户，现已拥有资产近百万元。

——狠抓的是信贷管理。有贷款就有风险，关键是怎样防范风险，最大限度地降低风险。三里岗信用社始终坚持抓信贷管理与抓创建信用工程相结合，以培养信用意识为出发点，以优化资产质量为落脚点，以提高信用社经济效益为根本点，突出抓好了以下四个重点工作：一是严把贷款出口关。坚持安全性、流动性、效益性的信贷资金管理原则，以发放小额农贷和公司企业短期贷款为主，资金用途主要是农户周转使用资金和公司业务经营流动资金；二是杜绝转据行为。坚决制止以贷收息，以贷转贷等自欺欺人、恶化信用环境、误导信用意识的违规违纪行为；三是严肃担保行为。真正发挥担保人在化解风险中的实际作用，彻底消除担保无力、担而不保等不良现象；四是慎重处理展期贷款。对展期贷款视同新发放贷款一样受理和调查，让贷户在展期贷款的同时还要展望还款，以增强其诚信意识，抑制其还款惰性。

——坚持的是实事求是。用发展的眼光干工作，以对未来负责的态度干事业是三里岗信用社员工多年来的孜孜追求。不唯上、不唯下、不唯书、只唯实，三里岗信用社干部职工在工作中历来注重的就是一个“实”字，在农户贷款证发放工作中，他们深入实际，调查研究，对信用农户的发证面达到了100%；在信用工程创建工作中，他们不搞形式主义，建立了以政府为主导，各部门通力配合，信用社长期坚持和引导的长效驱动机制，把优化信用环境作为一个长期的、系统的工作常抓不懈；在实施“铺天盖地”、“顶天立地”两大支农工程中，该社立足实际，注重实际效果，在助推地方经济发展的同时，实现信用社业务稳健、快速发展，繁荣了当地经济，达到了社农双赢、社企双赢的目的。

——感受的是信用经济。事实上，香菇作为三里岗农民的传统产品，在过去并不起眼。自上世纪80年代开始，香菇才逐渐步入市场，在20多年的市场培育和发展过程中，三里岗香菇经营者从提篮叫卖、以街为市到远销外地、市场交易，进而发展到走出国门，俏销海外，其间经历了计划经济、商品经济和市场经济的三大转型过程，在激烈的国际和国内市场竞争中，三里岗人充分感受到信用在市场经济中的重要意义。多年来，这里有因重守信用而发家致富者，也有因背弃信用而一贫如洗者，还有因他人背弃信用而使自己倾家荡产者，他们深知信用如山，拥有信用就拥有发家致富的名片，这也是三里岗信用社能够建立和拥有良好信用环境的一个重要原因。