九乡新闻网鲁荣渔2682号惨案采访:幸福女人会理财
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/01 20:06:55
《幸福女人会理财》
第一部分 第1节：开启女性理财成功之门(1) 一、开启女性理财成功之门 成功理财投资，准确定位是关键 理财专家告诫说，理财是个系统专业的过程，需要女性具备理财基础知识和过硬的心理素质，直觉理财是不行的。因而，理财之前，一定要全面详细地了解女性在各个阶段理财的优劣势。只有知己知彼，才能在理财实战中，做到百战不殆！ 理财专家认为，以年龄为依据对理财生涯进行划分，每5年作为一个阶段比较合适，即20～25岁为一个阶段，25～30岁为一个阶段，以此类推。每个阶段的女性由于生活目标不同，收入状况不同，理财的优势与劣势也会有所不同。 一、20～25岁理财的优势与劣势 这一年龄段的女性多处于单身求学或初入职场阶段，普遍没有多少理财经验，相当一部分女性几乎就没有理财的观念。 她们无家庭和孩子的牵挂，也没有为父母养老的忧虑，挣的不少，花的更多，超前消费是她们推崇的生活理念。因此，现阶段"月光女神"随处可见。 优势：自身具备很强的市场张力和市场再生能力，即便失业，短时间内也能迅速谋到一份新职业，不用担心坐吃山空现象的发生。 家庭负累小，父母多处于壮年，尚无子女经济负担；理财学习时间宽裕，接受新鲜事物能力强，对理财新知识、新思维、新理念、新科技等能迅速掌握并融会贯通。 投资适应性快，抗风险能力强，有父母做坚实的经济后盾，在理财市场可尽情追逐高额的投资利润，不必因瞻前顾后而导致理财投资良机的错失。 劣势：初学理财，尚处于适应期，理财目标不清晰，判断能力相对较弱，理财心态较浮躁，热衷冒险，喜欢尝试理财的各种方式，但却时常怀疑自己的理财选择是否恰当。 收入不稳定，可自由支配的资金额度少；理财观念淡薄，理财经验严重不足；缺乏长期、准确的理财规划和理财目标；理财方面喜欢感情用事和盲目跟风。 经济基础薄弱，渴望在短时间内，获取最多的理财报酬，因而在理财方面多看重眼前蝇头小利，短期功利性强，投资理财偏于激进，不能很好的控制风险，失败几率较大。第一部分 第2节：开启女性理财成功之门(2) 建议：注意投资风险，学会理性思考，慎选理财品种和理财方式，开源为主，节流为辅，不要让自己不良情绪影响到你的理财决策。 学习理财知识，相关的理财技巧一定要了解。你可以为自己添置小型财务软件，或者上网进行模拟投资。 理财最关键的是，学会判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。日常生活中，要学会借助报纸、电视、网络等载体，多留意财经消息，多听取理财顾问的建议。 一旦了解自己缺乏能力与时间去分析金融市场上那些纷繁复杂的信息，要当机立断地选择借助专业理财力量，来实现资产的优化配置。 此阶段，最重要的是开源有道，而非单纯的节流。关键是不断学习、实践、充实自己，积累工作经验，发展事业，努力提高自己的创业能力，使自己的实力和财力不断增强，做到真正的生财有道。 （1）计划储蓄，为将来积累资产，储备创业启动资金。 （2）选择保值、升值潜力较大的不动产进行投资。 （3）多作兼职，尝试自主创业，广开财路。 （4）建立人脉，为未来打下良好的基础。 二、25～30岁理财的优势和劣势 这一阶段女性，有较为丰裕的薪水，未来收入稳中有升，但是生活中需要花钱的地方也不少，恋爱、结婚、生孩子，有的人甚至还要买车买房。比起还算丰厚的收入，支出的负担也是比较重的。 即将步入两人世界，为爱筑巢的过程中，开始着手进行理财规划。 大多数女性在消费习惯上发生巨变，"月光族"的不良习惯被摒弃，投资策略已由激进变为攻守兼备。比如说，有选择地购买股票和基金，为自己今后的理财投资积累经验的同时，打下良好的资金基础。 优势：年富力强，收入也随之大幅度提高。虽然日常支出较前有所增多，比如说买房买车，但是由于挣钱渠道多了，收入增加的速度比支出的速度还是要快得多。具有了一定理财能力和理财经验，理财心态稳定、理财信心足，基本理财手法也已驾轻就熟。 此阶段的女性，对理财目标的选择相对成熟，常常主动出击，寻找理财投资目标，一旦选好理财目标，有较持久的耐心，抗风险能力也更强。第一部分 第3节：开启女性理财成功之门(3) 经过上阶段的理财经验积累，她们已拥有理财必需的金钱资本、实战经验及管理能力，自身具备强烈的理财欲望，有理财冲劲，懂得在生活和工作中，处处留心理财，理财反应力强、理财能量旺盛，是女性个人理财的黄金时期。 劣势：这个阶段的女性，理财较为感性，在理财过程中，尚缺乏足够的定力，爱攀比，喜欢小道消息，受他人影响较大，容易犯自以为是的毛病，理财缺乏整体规划，较容易走入理财误区。 误区1：理财是理财规划师的事，我只要照办即可。 正确观点：理财是一种正确的思维方法，而不仅仅是简单的技巧，理财环境时时都在变化，只有亲历亲为，才能在第一时间把握机会。譬如股票、基金的买进与卖出点位的选择。 误区2：钱少时不理财，钱多时再理财。 正确观点：理财是对未来生活的一种长久规划，和钱多少没有本质、必然的关系。钱少或许就是因为没有好好理财，如果养成了积极理财的习惯，就有可能从钱少变成钱多。 误区3：理财就是投机取巧，一夜暴富。 正确观点：理财是运用科学的理财知识，未雨绸缪，在保证财务安全的基础上，让个人财产稳定持续增长，同投机取巧、一夜暴富没有关系。 那些只想靠投机取巧而一夜暴富的人们，最终的结果往往是上当受骗，严重亏损，甚至血本无归。 误区4：理财就是买股票、基金、保险。 正确观点：理财包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和传承规划。股票、基金、保险只是理财工具的一种。 误区5：理财从众会少走弯路。 正确观点：理财没有最好的，只有最适合自己的，关键是比照自身财务状况等具体情况，设定理财目标，如果大家的理财方法适合自己，从众也未尝不可。 建议：现阶段攒钱为主，适当扩大投资，投资策略可由激进变为攻守兼备，比如除了买股票、不动产等，还可适当涉足外汇、黄金、古玩字画艺术品领域等，尽可能的多攒一些钱，为扩大理财投资创造物质条件，为即将到来的孩子做好更全面的财务准备。第一部分 第4节：开启女性理财成功之门(4) （1）把钱存入银行是最为保险的理财行为。 （2）尝试外汇、黄金、古玩字画艺术品收藏。 （3）做多种投资，将手中资金分散，达到投资理财的目的。 （4）为自己和另一半购买重大疾病及意外伤害型保险。 三、30～35岁理财的优势和劣势 这一阶段的女性，孩子成长基金、教育基金、夫妻双方和老人的医疗、养老等方面的开支日益增多，承受着经济上和精神上的双重压力。理财近期目标应重点倾向于购置房屋和准备子女的教育经费。 理财心态冷静、保守，理财前一般会设定详细的理财预算规划，以安全及防护为主，理财方式多选择组合型产品，既保证资产的稳定也追求资产的增值。 优势：由于现在是夫妻两人一起赚钱养家，因此经济实力的提升速度，相较于女性其他生命周期阶段要快得多。作为"家庭财务官"的她们，对家庭的各项收入与开支了如指掌，对生活有长远的理财目标与规划，但由于未来不确定因素偏多，因而，投资理财多偏向保守，理财讲究稳中取"胜"，而不再是险中求"胜"。 此阶段的女性清楚地知道，一旦理财没有规划好，将直接影响到家庭这个大后方的稳固。因此，理财时较为细心，风险控制得当，具有"严谨"、"细致"、"稳健"等特点，理财兼顾安全性和收益性，投资之前，会征求多人意见，三思而后行，在理财产品选择上，偏于相对稳健类型。 劣势：此阶段女性，经济负担重，要同时承担养儿育女及赡养父母的职责，表现在理财心态上就是过度谨慎小心，做理财决定时瞻前顾后，容易犯注重理财短期效益、忽略长期理财结果的错误，导致在理财过程中本末倒置，常常错失理财良机。 理财过于保守，片面追求资产的安全性，优柔寡断，拒绝尝试一切理财新品种，因盲目从众跟风而踏错理财节拍，人为导致失败的理财和理财的失败。 建议：现阶段女性，正处于两口之家向三口或多口之家理财的过渡期，应设立合理的理财目标，规划理财，在保障未来生活的大前提下，做到趁目前收入较高时积攒足够的储备资金，减轻随之而来的家庭重负。第一部分 第5节：开启女性理财成功之门(5) 增加保险在家庭理财中的比重，以应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。慎重评估自己所能承担的理财风险，避免因理财失当而影响当前生活水准。具有举措有： （1）减少负债，预留应急准备金，理财品种首选定期定额投资基金。 （2）加大保险产品比例，购买夫妻健康险、意外伤害险、第三者责任险、养老保险等，重点是子女成长保险和老人养老保险。 （3）买入不同类型的股票、债券、房产等金融资产进行资产组合投资。 （4）学习理财技巧，提高理财层次，提升投资能力，增加投资收益。 四、35～40岁理财的优势和劣势 此阶段的女性，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；双方父母随着年龄增大，需要储备足够的医疗与保险资金。同时，即将到来的退休问题，也需提前做好养老规划。 与年轻时相比，现阶段女性对理财有自己的独到见解，不大容易赶潮流，从众跟风，理财难以承受较大的风险和动荡，投资宁缺毋滥，对保险关注度较大，有自己习惯的理财方法和目标规划。 优势：通过理财已经积累了相当财富，净资产比较丰厚，可以抽出较多的余钱来发展自己的理财事业，是最稳定的理财者和投资者。理财追求的已然是如何抵御通货膨胀、如何使资产稳定增值等基础理财要求，理财心态非常平和，在理财投资时，耐力和持久性较好，盈利也相对稳定。 劣势：在年龄和理财知识结构上不再占有优势，对于过多的理财渠道，既不感兴趣，也没有太多的精力去分析判断与尝试。面临即将退休的压力，无法像年轻人那样冒险理财和投资，理财心态和策略严重保守，多数女性理财方面采取得过且过，不求有功但求无过的态度。 建议：此阶段女性理财时，应稳健为先，规避风险，保障为主，然后再兼顾投资，理财更多的侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，不提倡大比重参与风险投资，理财类型应以保守型为主。 （1）保管好钱，少量投资，为退休养老筹措资金。 （2）选择纯保障型的健康险和医疗险产品，预备重大疾病费用。 （3）为孩子存留教育基金。 （4）预留旅游休闲资金，适当提高生活品质。第一部分 第6节：女人理财投资成功的三大要素(1) 二、女人理财投资成功的三大要素 要诀一：先理性格，再清家底 理财性格决定理财风格 俗话说：性格决定命运，这句话用在理财方面同样恰当，不同性格的女性会选择不同的理财产品，得到不同的理财结果。如何才能做到在理财过程中扬长避短呢？这需要我们在理财之前对自己的理财性格有一个全面、系统和详细的了解。 一、保守型 这类型的女性，在我们周围的人群中最为常见。她们在理财投资方面胆小谨慎，对于理财中的一切新事物，一概抱着拒绝尝试的心态，无论理财形式如何变化，一概以无风险为首要前提。她们不愿冒理财风险，理财方式以最常见的储蓄、国库券、保险为主，即使贷款买房也是在生活必需的前提下。 建议此类女性在关注储蓄、国库券、保险等基本理财品种的基础上，适当尝试新的理财方式，譬如尝试风险较小的基金、购买少量股票等比较激进的投资理财方式。 钱是靠挣而不是靠省的。没有钱也许很大部分就是因为没有加大理财力度的缘故。那么从现在起，就要慢慢改变理财只是储蓄、保险等原始的想法，把理财眼光放得尽量长远一些。 二、激进型 与保守型相对应的是激进型，这类型女性在理财投资方面，勇于尝试一切新方式，是各类理财新产品最早最大胆的试行者。她们把通过理财使个人财富积累作为衡量是否成功的最佳标准，她们渴望一夜暴富，信奉高风险高收益原则，喜欢选择短线投机式的理财投资方式。 此类型女性，缺乏系统的理财专业知识，大多时候只是盲目追随市场上的投资热点，今天说买股票赚钱了，就买一堆股票，明天有人买基金挣钱了，就赶忙卖掉手中股票换基金。理财知识和专业投资理财方式严重匮乏，导致多数情况下理财是忙来忙去，最终却一无所获。第一部分 第7节：女人理财投资成功的三大要素(2) 建议此类女性首先改掉盲目冲动、喜欢跟风的坏习惯，请专业理财师，为自己量身定做系统理财规划。开始的时候，最好以传统理财手段和方法为主攻方向，对照理财规划按部就班进行理财投资，经过一段时间调整好理财心态后，再大胆进行理财新产品的运作。 三、进取型 这类型多为职业女性，理财过程中，喜欢尝试新的理财投资品种，但是在了解该品种，并熟知相应投资风险的前提下。她们自身具备一定的理财投资知识，理财更注重质量，偏爱自己直接选择理财方式和手段，专业理财机构的理财规划只是作为她们的一个参考。 进取型女性中脚踏实地的人，适合选择投资房地产。在确认房地产是长期最赚钱的投资项目后，她们会从小户型开始起步，铆足干劲，靠自己的努力和奋斗得到理财收益。 其中生活品位高、审美能力强的人，则适合选择投资收藏，她们一般都是生活条件优裕、不期望暴富的一群人，即使投资失误，也不用担心最基本生活保障。因而，她们在投资收藏、怡情养性的同时，慢慢积累属于自己的财富。 百折不挠的女性适宜选择投资外汇和黄金。她们胆大心细，喜欢在金融大潮中抓机遇，不满足小钱小富，往往不达目的不罢休；如果你是进取型女性而又敢于冒风险，投资外汇、黄金、股票是最佳理财选择。 四、稳健型 此类女性有丰富的社会经验，理财以稳健为主。她们善于花时间专攻理财，注重理财方式的实用性，不把追求高收益作为唯一的理财目的，相信科学的理财方法和专业理财人士的建议，并善于利用这些为自己的理财投资提供更好的服务，事业成功的同时也为自己赢得相应的财富。 在投资理财过程中，头脑始终保持精明冷静，不只关注理财的眼前利益，更注重理财的长远规划与收益。此类女性在理财过程中有明确的目标，没有把握的投资决不涉及，而一旦瞅准机会，则会持续稳妥地推进，理财过程中一般较少有失败的记录。 她们对理财中出现的新投资品种会大胆尝试，但对其中高风险高收益的投资品种，则会慎重选择，保持高度地警觉。一般情况下，理财主张以安全和长期收益为主，相比其他类型女性，她们更愿意接受专业理财机构的服务。一般情况下，会较多选择风险和收益居中的理财品种。第一部分 第8节：女人理财投资成功的三大要素(3) 五、安逸型 此类女性对于理财没有明确的目标，理财喜欢随遇而安，不会过于执著理财规划所要达到的结果，对金钱的态度也比较平和，投资理财基本属于中庸，即介于激进型和稳健型之间。 此类女性做事大多虎头蛇尾，若自己单独理财，结果往往不甚理想，需要有专业人士从旁监督指导，但这类女性心态极好，不会在理财方面给自己太大的压力。 此类女性适合选择高风险和低风险理财产品各半的理财方式，只要中途不随便改变计划，养成定期检查理财产品运行情况的习惯，一般会有较好的理财收益。 鉴于此类女性天生的理财惰性，最好的理财方式还是选择直接把钱交给专业理财规划师打理。 了解各种理财性格后，姐妹们可以对症下药的分析一下，自己到底属于哪类型的理财性格，适合怎样的理财方式，然后根据自己的理财性格、投资偏好和风险承受能力，选择最适合自己的理财方案和理财目标。 要诀二：随时随地学习理财知识 成功理财，知识为先 似乎是一夜之间，股票，基金，债券，房产等投资产品才被许多女性关注。少数运气好的女性，确实尝到了理财投资高回报的甜头，但更多的女性，因为缺乏理财投资基本常识，在理财投资的路上交了不少学费。 "工欲善其事，必先利其器"，基金、股票、黄金外汇等投资高回报的背后，都隐藏了某种风险。只有事前掌握必要的基金、股票、黄金与外汇等基本知识，才能在理财过程中驾驭好理财投资这架马车。 一、买基、炒股、炒黄金、炒外汇需做的理论准备工作 近年来，大众理财热同样带火了理财类图书。毫不夸张地说，大到北京、上海，小到偏远的内陆县城，有书店的地方，就有关于投资股票、基金、房产、黄金与外汇等浅显易懂的入门书籍。 女性如果想在短时间内迅速掌握如何买卖基金、股票、如何炒黄金外汇的操作秘诀，最便捷的方法就是到书店买几本有关基金、股票、黄金外汇理财投资入门之类的书等。 这些书籍共同点就是直观明了，通俗易懂。看完之后，可以在短时间内就迅速掌握其中的基本常识和操作要领。几本入门书看完后，再投资基金、股票、黄金外汇，就不会再有茫然无从下手的感觉。第一部分 第9节：女人理财投资成功的三大要素(4) 譬如，你想了解如何买卖基金，只要选择一本关于基金投资入门的书籍，就有关于基金类别、基金组织、基金交易、基金费用、基金信息披露、基金收益分配、基金风险等基金基础知识的介绍，基金常见问题解答，基金直销业务指南，基金流程演示等等。通过阅读你就可以详细掌握如何购买基金、如何持有与分红、如何投资基金收益多等具体操作窍门。 看完此类基础书，一般的女性都会对基金有一定的了解。在此基础上投资买卖基金，就能将实际情况与自己所掌握的理论知识相互印证，有效降低投资失败的风险了。 二、贷款、保险、理财产品需做的理论准备工作 很多时候，银行和保险公司为了宣传自己的理财产品，会举办一些理财产品推介班，尤其是针对新推出理财产品等目的性强的推介班。如果有类似机会，建议女性投资者千万不要错过！因为银行和保险公司为了宣传自己的理财产品，一定会准备很详细的有关产品介绍，还会请专业人士现场讲解，这可是免费学习理财常识再好不过的机会。 其次是参加理财专业人士办的各种财富培训班。他们会为理财投资初学者，系统、详细、有重点地讲解各种理财基础操作技巧，如有专门讲解如何贷款、如何购买保险、如何选择合适的理财产品等等。女性朋友可以通过朋友介绍和自己的了解，选择其中的较为优秀的参加培训。 通过理财专家的直接讲解和指导，能深一步掌握各种理财产品的优势和劣势、相关投资手法、理财投资的要领和诀窍。另外，还可以随时针对自己一知半解或者不懂的地方，向理财专业人士现场求教。 具体操作中遇到的理财难题与问题，通过理财专业人士也能得到满意解答。此外，通过此类培训班，能结识在同一起跑线上的理财者，大家可以互通有无，取长补短，在理财投资过程中更容易相互沟通，共同提高。 三、储蓄、信用卡、国债需做的理论准备工作 储蓄、信用卡、国债是各大银行的传统主打品种，各银行都有专业人士负责推介，详尽资料随时备查。其服务虽完善，但一般只局限于本行的品种，无法从广度上进行纵深对比。因此，想对这些最常用的理财工具有更深入广泛的了解，还要翻阅参考财经类的报纸与杂志。第一部分 第10节：女人理财投资成功的三大要素(5) 现在财经类的报纸和杂志多如牛毛，它们在第一时间报道国内外最新的财经事件、最新发布的财经政策、以及新政策实施过程中出现的各种问题。总而言之，你想知道的关于理财投资的问题及答案，一般都可以在财经类的报纸和杂志上找到。 经常阅读财经类的报纸杂志，能使自己及早了解理财投资已出现或潜在的风险，做好防范准备和措施，减少理财投资失败的几率，提高自己抵御风险的能力，使自己的理财投资朝着低风险高收益的目标奋进。 有条件的女性投资者，可以选择订阅1～2份权威性、影响面较大的财经类报纸杂志；经济条件欠佳的女性，则可以选择上网免费阅览。现在很多财经类报纸杂志都有电子版，可以在网上同步阅读有价值的信息，还可以轻点鼠标收藏备用。 多阅读财经类报纸杂志，多浏览财经类网站，还可以吸取别人的经验教训，使自己避免犯同样的错误。我自己常看得有《经济观察报》，《理财周刊》，《钱经杂志》、新浪财经频道等，可以说是长期阅读收益良多。 四、艺术品收藏、房产投资需做的理论准备工作 艺术品投资是一项专业性很强的活动，进行艺术品投资，需具备一定的鉴赏基本知识。只有具备一定的专业知识，才能找到投资切入点。建议通过参与画廊、预展、拍卖会、古玩市场等活动，由浅入深的掌握相关信息与相关知识。 投资房产是一种很明智的理财方式，但不是人人拿来就能做。这需要具备很多诀窍，还要具有综合考虑该项目开发商实力、地点、周边环境、房型等方面问题。另外，还要具备经验老到的前瞻性投资眼光，才能准确确定投资的方向。建议阅读有关房产的书籍，初步了解投资房产需要的技巧后，再通过向房产专家咨询、阅读房产方面的报纸杂志了解国家关于房产的最新政策与走向。 随着博客的普及，许多艺术品收藏专业人士和房产投资成功人士，都在网上拥有了自己的专业博客、专业爱好者的QQ群、专业博客圈等。他们会把自己成功的投资经验和做法，通过博客、QQ群、博客圈及时和大家交流分享。作为专业投资的草根博客，他们的投资见解，更贴近普通女性投资者的心态，也就更易被普通女性投资者理解与接受。女性投资者可以利用便利的网络，选择其中声望好并与自己投资品种相近的，仔细阅读参考，相信会有比较大的启迪与收获。第一部分 第11节：女人理财投资成功的三大要素(6) 适合自己的目标就是好目标 先给大家讲个小故事，有一个很优秀的铁人三项赛的选手，在参加最后一场游泳比赛的时候，恰巧遇上了大雾，因为无法看到目标，精疲力竭下忍痛放弃了比赛。退出后，却遗憾的发现，距离目标只有咫尺之遥。此时这位选手追悔莫及，本来他是很有希望夺冠的，但是机会已然错过，再也不会有了。 对于运动员来说，上面的事只能说是个案，而对于普通的女性投资者来说，类似的情景在理财投资中可以说比比皆是。许多女性投资者因为缺乏理财目标，白白错过了大好的投资机会而看到身边条件相仿的朋友因事前确定了目标而收获颇丰，只能一边羡慕一边后悔了。 所以，理财之前，女性一定要学会给自己设立包括近期、中期、远期在内的理财目标，设定的目标还要和自己的实际状况相切合。如此，才能最大限度地减少理财的盲目性、冲动性，取得最佳的理财效益。 一、人生的理财目标重于专业的理财目标 女性一定要理两方面的财，一方面是金融方面的理财，即用钱来生钱，另一方面就是人生方面的理财，即用人来生财。 女性要理财，前提是手中一定要有钱，如果没有钱，连自己的基本生活都无法保障，又怎么能奢谈用钱生钱呢。生活实践表明，女性未来生活的图景在很大程度上是由未来你手中钱财的多少决定的。 女性在设立理财目标的时候，一定分两步走，先设定自己的人生目标，再设定自己的理财目标。这是非常重要的一个理财观念！因为纯粹的理财技术手段很容易被掌握，一个是可以自己学，不行的话，还有很多的专业规划师和专业理财师可以选择；但是人生方面的财只有也只能自己打理，任何人都替代不了。而且女性朋友一定要记住，人生方面的理财成效决定着你金融方面理财的效果的。 女性朋友可以先为自己设定三年的理财目标，当然这个目标既包括人生的财，也包括金融的财。三年以后你会欣喜地发现，设立理财目标和不设立理财目标结果是完全不一样的。 俗话说：人无远虑，必有近忧。一艘没有航行目标的船，无论哪个方向的风都会是逆风，也永远不可能到达目的地，但是有了目标就截然不同了。因此，女性越是年轻的时候，越要早设定理财目标，只有选定了理财目标，女性才能有奋斗的方向和动力。第一部分 第12节：女人理财投资成功的三大要素(7) 二、短期目标的设定重于中长期目标的设定 生活中，女性往往会有许多的中长期目标，却时常忽略设立短期目标。岂不知，短期目标是长期目标的基础，任何中长期目标的实现，都必然要经过由近及远的过程。只有短期目标实现了，才能最终达到实现长期目标的目的。 譬如作为母亲，你想等孩子上高中的时候，把孩子送到国外去读书，那么现在你就要预算一下，到时候学费和生活费约需多少钱，筹备这些费用需要几年时间，用何种理财方式可以达到。 要想达到预期理财效果，作为母亲现在就应先设定一个短期目标，只有在短期目标设定后，才可以有针对性地准备、实施中期和长期目标。 母亲可以选择以一年为期，用购买教育性保险的理财方式筹备10年后孩子的出国费用。首先要确定的是每月购买多少金额的保险，才能完成一年的理财目标，然后再具体到每一年需要储备多少资金，才能在10年以后顺利达成孩子全部教育储备的目标。 短期目标的设定之所以重要，是因为在目标的实施过程中，将会有许多意想不到的情况发生，女性可以在短期目标的设定和实施的过程中，根据具体情况随时随地进行修正。短期目标的顺利实现，有助于长期目标更顺利的达成，所以说，短期目标设定的重要性要相对高于中长期目标。 三、适合自己的是最好的目标 东施效颦的故事大家一定都不陌生，但在理财实践中，许多女性却时常不知不觉犯类似的错误。看到别人通过炒股赚钱买了一套房子，就不顾自己的财务状况和理财目标，也盲目的投身房市，结果却适得其反。看到别人通过理财师规划理财方案，实施效果非常好，就一样照搬，岂不知，即使外部条件完全一致，也还存在着理财性格的差异，适合别人的再好，未必一定也适合自己，只有真正切合自己的理财目标才是最好的目标。 下面提供制定适合自己的理财目标必须具备的四个基本条件，供女性朋友参考：（1）可精确用货币计算结果；（2）有确切实现目标的时间；（3）通过自己的努力最终可以达到目标的预期效果；（4）是现阶段最想实现、最急于实现、也最可能实现的目标。建议女性朋友在选择理财目标时，一定要仔细观察是否最适合自己。第一部分 第13节：女人理财投资成功的三大要素(8) 还要切记，达到目标所需的时间不能太长，要等第一个目标实现后，再制订第二个目标，并比照实施；实现目标的投资工具还要考虑产品组合、货币配置、期限结构、地域范围等因素，以达到分散投资，降低风险的目的。 四、各年龄段女性理财目标定位 1．25岁以下的女性理财目标定位 理才重于理财，应着重于自身的投资。 经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来，不是省出来。虽然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。 建议：每月强制储蓄的前提下，把资金用在为自己充电提高上面，也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。 2．30岁以下的女性理财目标定位 储备结婚基金，准备终身大事。 结婚对于女性来说，是一辈子的大事，哪个女人不希望能有个风光无限、终身难忘的婚礼呢？可是，前提是要有足够的资金储备，所谓经济基础决定上层建筑！ 建议：可以把理财目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。 3．35岁以下的女性理财目标定位 储备子女生育基金，转型家庭理财。 随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，要重点考虑教育基金。 建议：选择教育型保险等未来保障型产品，适当考虑一些收益较高的投资理财工具，以保险和银行定期存款为主要工具。 4．40岁以下的女性理财目标定位 储备保障型和健康险的产品，关注家庭财产的累积。 子女正处在教育期，家庭收入比较稳定，有相当的社会地位。自身已有充足的储蓄和保险。 建议：适当考虑进行不动产融资，投保一些保费较高的保障型和健康险产品。 5．45岁以下的女性理财目标定位 维持生活水准，做好退休保障。 由忙转闲，即将面临退休，子女已届独立，忙碌了半辈子，应该适当的休闲一下。 建议：给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕可以考虑再购买一套房，改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品，留有现金以应付突发情况。投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。第二部分 第14节：女人轻松理财三要素(1) 三、女人轻松理财三要素 第一重奏：精明储蓄，合理保险 精明储蓄有妙招 一、月光女储蓄理财妙招 刚参加工作的月光女，总会错误地认为，自己每月工资节余不多，理财是一件遥不可及的事情，其实，理财的核心就是"开源节流"——增加收入，节省支出。月光女虽然收入有限，但只要好好把握支出，对日常开销坚持记账，巧妙利用储蓄节流，让钱袋尽快充实起来其实并不是一件难事。 1．"强制储蓄"积少成多 每月领取薪水后，把必要生活费和各项开支预留出来，存在活期银联一卡通上面，不用的时候可以按活期计息，用得时候随用随取卡上的钱，既赚取了活期利息，又避免了自己由于手中余钱多，超支额度。 将生活费和各项开支以外的钱，采用"阶梯组合式"储蓄法存入银行。开始时，可以选择每月以固定资金存入3个月定期存款，从第4个月开始，每月便有一个存款到期。如果不提取，可办理转存为6个月、1年或2年的定期存款；之后在第4～6个月，每月再存入固定资金作为6个月的定期存期，依此类推可以保证每月都有一笔存款到期，同时可提取的数目也不断增加，如果不支取，则可以继续享受更高的利率。 强制储蓄，可减少日常生活中许多随意性的支出，每个月还有固定数目的钱到期，一旦生活中出现意外用钱的情况，可以从容应对。而且，储蓄一段时间后积攒下来，就是一笔不少的钱，把这笔钱作为启动资金，适当尝试风险性投资，让钱生钱，能不断积累更多的财富。 2．"意外储蓄"生财有道 在生活中，常常会有意外的惊喜发生，譬如获奖、稿酬、亲友馈赠、老板红包以及其他临时性意外进账，可将此笔钱及时存入银行，开设专门的账户，选择基金定投——一种类似于"零存整取"的储蓄业务，按月、双月和季度从此账户中扣款。 对于很多月光女来说，这笔钱不做定投，可能也不知花到哪里了，做了定投，则可以获得较高的低风险投资回报，若干年以后，就会发现自己的银行资产，在不知不觉中就增加了许多，从而达到加速财富积累的中期理财目标。第二部分 第15节：女人轻松理财三要素(2) 3．"分散储蓄"攻守兼备 每月将净收入的三分之一，存入银行一年期的定期储蓄，等这张存单一年后到期时，连本带息转入下一年度的储蓄期，一年12个月，如此月月循环往复，一年中的任何一个月中，都会有一张定期存单到期可以取用，如果家庭有需要用钱的地方，只需要动用最近期限的一张存单，而不必动用其他的存单，避免了大笔金额因存在一张存款单上，单独取用一部分，而损失其他部分利息。 分散储蓄一来有利于筹集资金，二来可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，尤其是对忙碌而无时间顾及理财的月光女来说，不失为一种理财的妙计。 例如：王小姐是一家外资企业的雇员，月薪4000余元，每月生活花销2000元左右，除了留1000元做流动资金外，剩下的1000元全部用于储蓄；她每月开一张1000元一年期的存折，一年后就有12张1000元的一年期存折。第一张存折到期后，拿出本息再加上当月的1000元再存一年期定期；以此类推，手上始终有12张存折，而金额和利息也在不断地增长，因储蓄的流动性非常好，一旦急需用钱，可以随时支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。 4．"节约储蓄"两全其美 作为月光女，如果不是迫切需要的东西，可以先将这笔钱暂时存入储蓄卡内，一段时间后再考虑是否真的需要购买，避免冲动消费造成的不必要开支，或者退而求其次，购买同类型档次稍低些的商品，把节省下来的钱也存入储蓄卡内，如此坚持一段时间，就会发现，既减少了不必要的开支，降低了消费成本，又无形当中储蓄了一笔不少的节约资金。 5．"活期储蓄"存之有道 大多数月光女收入并不高，而需要消费的地方却不少，因而，储蓄的时候，多选择活期储蓄，这样便于钱能随用随取，但活期储蓄的利率极低，一万元存一年，即使现在取消了利息税，实际得到的利息也不高，只有36元。活期储蓄基本上等于让资金休眠。其实只要巧妙变通一下，是完全可以多赚取银行利息的。 目前许多银行推出了活期、定期灵活转换的业务，储户既可以享受活期随用随取的便利，同时还可以享受更高的利息。第二部分 第16节：女人轻松理财三要素(3) 储户办理活期储蓄的时候，可以事先和银行约定好活期账户的最低金额，超出最低金额的部分，选择自动转存为定期存款；短的可以选择7天通知存款，长的可以选择一年定期定存。如果在选择的期限内没有取用，到期后，可以和银行约定连本带息重新转活期账户，即在原账户保留约定的最低金额后，其他剩余部分全部自动转为定期存款。这样一来，一旦储户急需用钱，可以随时取用定期账户上的钱，损失的只是这部分定期的存款利息。 还有一种办法就是把钱存在银行指定的账户上，交给银行集中打新股，这个账户上的钱平时按照活期利率计算利息，储户可以随时取用，而一旦打新股中签，就会是一笔不小的收入，比起自己打新股，银行集中大笔资金打新股的中签率要高得多，利息没有损失毫分，却增加了无风险的投资，是一种非常合适的储蓄理财方式，但有一点要提醒月光女们注意，账户上的钱是必须保持在5万元以上。 现在许多银行都有定活两便的储蓄品种，可以选择定期的储蓄时间，三个月、一年、三年、五年均可，如果有急用提前支取的话，按照活期利率计息，不急用的话，到期后按照定期利率的六折计息，对于不确定未来是否一定需要用钱的月光女们来说，确实是一种很实用便捷的储蓄品种。 二、巧主妇储蓄理财妙招 储蓄作为目前相对稳定的理财方式，受到了绝大多数主妇们的青睐，储蓄理财的目的之一，就是在家庭碰到急事时，有备无患地拿出充足储备的钱。可是对于主妇们来说，如何才能利用储蓄巧存钱呢？下面就给主妇们介绍几个不错的储蓄妙招，大家可以根据情况借鉴一二： 1．"不等份储蓄"降低利息损失 选择"不等份储蓄"法，可以帮助主妇在应对家庭出现急用钱情况时，最大限度减少利息损失。 因为每次出现急用钱的具体金额和时间都无法确定，所以，在储蓄的时候，建议主妇选择把钱分存为金额不等的几张存单，存期分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。第二部分 第17节：女人轻松理财三要素(4) 譬如有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便500元，三个月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用500元或者1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，即能及时解决问题了。 2．"阶梯储蓄"增值取用两不误 阶梯储蓄就是先按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后逐年把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后你就有了3张三年期定期存折，保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。 假如家中有9万元长期闲置的资金，近期又没有投资的打算，那就可以把这笔钱，以3万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；2年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；3年后你就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。 这种储蓄机动性强，获得三年期存款利息的同时，还可以使家庭年度储蓄到期额，始终保持等量的平衡，如此一来，即使在经济危机阶段，储蓄利率频繁调整时期，也能从容应对了。 3．"时间差储蓄"见缝插针赚利息 身为主妇，有无投资观念很重要，如果具有投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，细致规划储蓄期限，选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。 对于炒股主妇们来说，五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，可一旦选择七天通知存款，则可以在股市休假期间，也能让自己小赚一笔利息差。 通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。 虽然通知存款的起点资金比较高，需要达到5万元，但是和活期储蓄0?36％的利率相比，一天和七天两个通知存款0?81％和1?35％的利率要高出不少，这对于有大量资金在股市中的主妇来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢？第二部分 第18节：女人轻松理财三要素(5) 对于手中握有预备买房、买车等大额款项的主妇来说，因为没有确定何时购买而暂存银行，这时如果选择存活期就太不划算了，因为活期存款利率只有0?36％，假如选择"七天通知存款"，只要在用这笔钱时，提前7天通知银行，那么其利率就是1?35％。因为钱的基数大，能多得几千元的利息！ 4．"组合储蓄"一笔钱获两次利息 这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。如果主妇手中每月都有一笔固定收入，且打算储蓄起来，无论数额大小，都可以先存成存本取息储蓄，1个月后，就可以把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的"存本取息"利息都存入这个账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然麻烦了些，但时间长了，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。 5．"约定自动转存储蓄"避免利息白白流失 银行现在都推出了储蓄自动转存业务，主妇们在储蓄的时候，只要事先与银行约好到期自动转存业务，就能避免存款到期后因为没有及时续存，逾期部分按活期计息而造成的利息损失。 一旦存款到期后遇上利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的，则能按下调前较高的利率计息，如果到期后遇到利率上调，也可取出后再存，再存后按照上调后的利率计息。 6．"预支利息储蓄"负利率时期的应急方式 预支利息储蓄法，是一种存款储蓄时，就预先把利息支出提前使用，到期后只取回本金的一种储蓄方法。 假如你有10000元，想存三年期，但想预支利息，可到期仍想拿到本金10000元的话；那么，只需到银行填一张9100元的三年期存单，那余下的900元就可以作利息支用了，三年存款到期后，你的存单上本息=9100×3?6％×3+9100=10082?8元。 虽然这比10000元三年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合算的，因为在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，潇洒享受了利息带来的提前消费。第二部分 第19节：女人轻松理财三要素(6) 三、好妈妈储蓄理财妙招 随着孩子教育比重的增加，教育费用逐年上涨，家庭负担也随之日益加重，如何在孩子小的时候就利用储蓄，未雨绸缪为孩子将来备好充裕的教育基金，对于每个妈妈来说可是迫在眉睫，需要了解的头等大事。 1．"目标储蓄"生活理财两相宜 目标储蓄要做的，首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确定几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配，这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活标准，又轻松顺利取用。 假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试： （1）现在，如果你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，现在5年期的利率为3?87％，到期后本息合计为71610元，然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为85466?54元，然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为102004?32元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了！ （2）如果现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2.52％，假设利率不变，则期满后本金3万，利息1921.5，则本息合计31921.5元，然后把31921.5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921.5元存5年期的定期储蓄本息合计38098.31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为70019.81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019.81元定期储蓄本息合计为83568.64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为115490.14元，也就是说15年后，500元存款就变成了115490.14元了！ 你看，好妈妈只是为孩子稍微理了一下财，就轻松解决了孩子上大学的费用。所以说，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生活有保障或生活得更好。第二部分 第20节：女人轻松理财三要素(7) 2．"教育储蓄"强制为主利息为辅 教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。 对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。 妈妈们可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息，这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。 教育储蓄的优点：教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。 在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。 许多妈妈们感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。 妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。 （1）存款期限尽量选择三年和六年期 教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。 比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。第二部分 第21节：女人轻松理财三要素(8) （2）每次约定存储金额越多越好 教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息＝本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。 （3）存款利率降，储蓄选择长期存款为佳 与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前较高的利率。 第二重奏：智慧"打新"，快乐刷卡 做快乐卡公主 成为卡公主既可以潇洒刷卡消费，免除携带大笔现金的诸多不便，又可以巧妙利用信用卡透支消费、免息贷款、积分送礼物、里程积分、打折消费等手段轻松理财，鱼与熊掌兼得，何乐而不为呢？只是要想成为一个真正意义上的快乐卡公主，首先要学会如何熟练掌握其中的诀窍！ 诀窍一：选对银行很重要 卡公主们往往需要兼顾家庭和工作，因而在选择银行的时候，应该关注要么离家近，要么离单位近的银行，这样在还款日到的时候，就可以随时随地很便捷的和银行打各种交道，以免因逾期而导致重重的罚息。 其次，要考虑的是银行的服务和信用卡使用的基本情况，对于卡公主们来说，卡并不是越多越好，因为每张卡都是要收年费的，卡过多，每年白白损失的卡年费，也是一笔不小的数额。 那么几张卡才最适合呢？其实，一张储蓄卡（借记卡)、一张准信用卡（准贷记卡)、一张信用卡（贷记卡)就足够了。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足卡公主们的基本需要。 另外，选择信用卡的时候，千万不能人云亦云。因为，信用卡没有最好的只有最适合自己的，所以根据自己的具体情况，选择一张最适合自己的卡才是最关键的，所谓事半功倍，记得这也是理财的一种。第二部分 第22节：女人轻松理财三要素(9) 下面把工行卡和招行卡的优缺点一一列举出来，一个是四大国有银行的代表，一个是商业银行的领军人物，窥一叶以知秋，卡公主们在办卡的时候，可以有的放矢的选用！ 1．招商银行 优点：收费比较少，网上银行比较方便。 缺点：银业网点比较少 收费项目：办储蓄卡费用0元，储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费0元，同城跨行提款费每笔2元。 招行信用卡的品种有很多种，适合不同阶层的卡公主们挑选，800客服电话不仅客服人员多，24小时免费使用，而且柜台和客服热线的服务态度，还能让你通过电话感受到四星级的服务，且根本不用担心打不通或者无人接听的情况，在第一时间就能为卡公主们解决用卡过程中遇见的难题，这优点可是在四大国有银行中，唯一仅有的一家。 招行的网络功能强大，各种业务几乎都能在网上办理。例如日常生活中最常见的活期账户，卡公主只要设置自动还款后，系统就自动在还款日办理还款转账，免除了去银行柜台办理业务的困顿，更不会耽误还款，特别适合视时间为金钱，足不出户的SOHO一族的小女人们！ 招行还有令"马大嫂"们最最欣喜的"48小时失卡保障"服务。如果在商场不小心被小偷光顾，丢了卡，只要马上挂失，在挂失前48小时之内，一旦有人冒用你的信用卡消费，所有金额都将由招行全部承担。 缺点就是，招行的积分制度太不近人情，20块钱或者2美金才积1分，且只能是20的倍数，不到20或者超出部分不算积分，还有就是网点少了些，亲自到柜台办理业务不是太方便。好在这种情况并不很令人头疼，因为目前，招行所有的业务几乎都能在网上办理了。 2．中国工商银行 优点：工行网点众多，存取方便。 缺点：收费项目多，排队严重 收费项目：办储蓄卡费用5元储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费（指存折和储蓄卡中一季度日均余额不满一定金额，该季度将收取一定费用）每月一元（日均余额大于300可免）同城跨行提款费每笔2元。 工行是国有四大银行，网点在全国是遍地开花。国内大型商场卡消费基本都认（个别银行卡某些城市不认，不允许刷）。特别是在使用美金消费的时候，工行卡的手续费同其他行相比比较低。工行在本行ATM上取现金不收费，消费积分也比较合理，8块钱人民币或者1美金就积一分，并且是按照每月账单的总额来计算的，这也避免了消费零头的浪费。第二部分 第23节：女人轻松理财三要素(10) 工行还款周期56天，没有免费电话，不论何时何地都必须打95588自费客服电话，而且电话经常会占线，无意中会损失不少电话费。工行没有失卡保障服务，如果你的卡丢了，在你丢失卡片和挂失成功之间有人冒用你的卡，那你也只好自认倒霉了。 工行还款比较麻烦，必须办理网络银行才能实现自动还款功能，而且，即使办理了网上银行，美元消费依然不能自动还款，同时对于持卡人来说，信用卡虽然是自己的，额度却不能自己调整。 诀窍二：巧用信用卡钱途无量 无本免息巧赚钱：持卡人可以利用信用卡20～50天的免息期，定期定额购买基金，享受先投资后付款及红利积点的优惠。 在选定的银行，开通基金"自动申购"、"自动赎回"、"自动赎回还款"等功能，月初发薪水时，把薪水全部自动免费申购货币市场基金，而日常消费和购物，则靠刷卡搞定，享受信用卡免息期间的优惠，等到免息期结束，再由银行自动赎回货币市场基金，来偿还信用透支的金额。 目前一些货币市场基金，表现好的年收益率可以保持在5％～10％，远高于存款的利率，免交利息税不说，安全性也较高，卡公主们只要小小的花点心思，就能参与其中，巧妙利用免息期，开开心心做到投资消费两相宜。 出国、留学费用省：持信用卡消费，在国外也无需支付手续费，一般的国际信用卡都以美元存储货币，在不同的国家持卡消费，汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率，折算成你持有的外汇卡币种入账，比在"替换店"兑换，至少能节省1%左右二次转化的成本，可以说优惠得多。 因而经常出国旅游、商务考察的人，在国外选择日常消费刷卡，不仅可以节省异地提取现金的手续费，同时，还可免去现金汇兑的损失。 如果有孩子在国外留学，办一张国际信用卡，父母持有主卡，在国内存款无须手续费；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手续费，而假如选择汇款的话，目前的汇款业务收费，每笔境外汇款手续费最低要收取15美元的汇费，而选择信用卡，则能节省一笔相当可观的汇款费用。第二部分 第24节：女人轻松理财三要素(11) 免费保险巧享受：很多银行都选择在促销信用卡时，作为优惠条件，将保险公司的意外险或者医疗保险，免费送给持卡客户，因而持卡人只要留意，不同银行办理信用卡时给予的优惠条件，就能在办卡的同时，免费获得巨额保险了。 例如招商银行的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付80%及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡50万元，金卡200万元。 车险5折优惠多：目前，许多银行面向汽车固定排量一定标准以上私家车车主发行汽车信用卡，除拥有信用卡的所有金融功能，一卡双币、全球通用、先消费后还款等信用卡服务外，持卡人在购买车险时，不仅可以享受5?5～7折优惠买车险，而且还可以免费得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。例如：建行推出的，面向排量1?6升以上私家车的车主的龙卡汽车卡。 用积分换礼物：使用信用卡进行消费，不仅可以无偿使用银行的资金，同时还能在银行积累个人信用，为今后贷款买房买车建立良好的信誉，累积积分到一定分值，还能用积分换礼物，有时甚至换取的是一份价值不菲的大礼物。 目前，一些银行信用卡可根据持卡人的意愿，将消费积分转换为航空公司的飞行里程。累积到相应的里程后，就可以享受航空公司免费机票。可以额外享受机场的贵宾室、更多的免费行李额、优先更换登机牌、机场优先候补等多项贵宾卡待遇。 理财明细簿：信用卡最突出的一个特点就是，用卡消费时不仅记录消费的金额，而且还记录在什么时候、什么地点，花在什么方面上。 在每月收到银行对账单时，可以从对账单上逐笔列出的金额、日期、商店，直观地了解本月的消费情况，不应该消费的马上做到心里有数，对于不尽合理的消费，就可以在下月有计划地加以节制和改进，让购物消费慢慢变得理性起来，要知道理财除了开源还要学会节流。 用足免息期：用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日)至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20～50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。第二部分 第25节：女人轻松理财三要素(12) 信用卡有三个日期，分别是记账日、账单日，还款日，信用卡的记账日，是银行在系统中记录持卡人消费情况的日期；账单日是生成持卡人账单的日期；还款日是免息还款的最后日期，过期还款则要支付利息。 对于不同的信用卡，这三个日期是不一样的，因而，如果卡公主们同时办理两张不同的信用卡，事先跟银行签订一个全额还款的账户，就可以利用信用卡不同日期的时间差，此取彼存，轻松解决日常生活中，因装修或购买大宗物品造成的暂时性资金短缺问题，下面举例说明一下： 现在有两张信用额度为1万元的信用卡，卡a的账单日是每月的5日，最后还款日是每月的25日，卡b的账单日是每月的20日，最后还款日是次月的10日。 首先，卡公主们必须要清楚的是，消费日期不同，免息期的长短亦不同的，以卡a为例，如果在1月4日消费，1月5日生成的账单中就记录了这笔消费金额，到1月25日必须还款，只享受了21天免息。如果是在1月6日消费的，那么，这笔消费会记录在2月5日发出的账单中，等到2月25日还款的时候免息了50天，多享受了29天，是不是很划算，所以卡公主们一定要切记在记账日后消费，别忘了，这样做享受免息期的优惠最大！ 如果1月6日用卡a透支1万元，最后还款日为2月25日，同理1月21日用卡b透支1万元，最后还款日为4月10日，卡a免息期到了可以用卡b透支的钱先还款，卡b免息期到了再用卡a透支的钱还款，如此循环往复，手中始终持有不少于1万元的免息资金，虽然透支的钱，归根到底还是需要自己还，但却跑赢了时间和利息，还因为事前和银行签订了全额还款的账户，连麻烦都省了不少，有需要的卡公主们不妨一试！ 诀窍三：注意事项不可少 信用卡可以给卡公主们带来不少便捷、收获，但前提是要正确使用它，否则信用卡带来的可能就是麻烦和损失，为确保不使自己从"卡公主"变成"卡奴"，一定要牢记用卡的注意事项。 注意1：不透支提现。只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18%。第二部分 第26节：女人轻松理财三要素(13) 还清透支金额后，不要在卡里留剩余的钱，卡里有再多的钱也是没有存款利息的。更不要取现，因为取现，除了按照金额的百分比收取手续费之外，还有单笔多少钱的手续费，非常不合适！其次是逾期利息，欠什么都别欠信用卡的透支钱，因为罚息会很重。 注意2：不使用最低还款额。信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机（ATM)还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。但跨行还款，一般会收取手续费。 信用卡还款时还可以选择"最低还款额"，如果在还款日连最低还款额都没有还上，那银行将收取滞纳金，滞纳金一般为未还款部分的5%。最低还款额通常是透支额的10%，加上本期费用利息，上月累计最低还款额未还部分，是信用卡客户每月还款的最低限额。这样做虽然能减轻持卡人的还款压力，但建议大家最好不使用最低还款额，因为银行要收取利息。 注意3：开通"短信提示"业务，一定要记得到银行开通"短信提示"业务，目前不少银行都是免费提供这一服务。开通此业务后，凡是银行卡数额的相关变动，银行都将通过短信提醒、通知。如此就能有效避免，因为疏忽而导致块儿八毛的零钱，没在还款日之前还清，而使得全部的透支款都不享受免息待遇。 如果想一劳永逸，卡公主们还可办理"自动还款"业务，即到信用卡发卡机构，将自己的借记卡账户和信用卡还款账户捆绑在一起，这样，只要只要借记卡上要有足够多的金额，银行就会在到期后全额自动划款还款，但是一定要小心，一旦银行系统自动划款时，发现金额不足而致使无法按期划款，就会产生罚息。 注意4：不可忽视各种收费项目，用信用卡一般可以预借30％信用额度左右的现金，手续费为提款额的0?5％～3％，不少银行还规定了最低门槛，从10～30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手续费。而且，这笔钱会从预借提现的那天起，按照逾期透支来支付每天0?05％的利息，（如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息）。如果存现后取现则需要收取1％的手续费。第二部分 第27节：女人轻松理财三要素(14) 最后，还有换卡或者补卡等服务问题，这些也需要收费，对此各银行有不同的收费标准，所以卡公主们一定要把密码记下来，千万不能丢失卡也别损坏卡，否则面对高昂的手续费就太不划算了！ 诀窍四：安全使用信用卡 1．出门在外时，把手机、掌上电脑等带磁物品与信用卡分开摆放，以免磁化；银行卡之间也要分开，防止磁条间互相干扰。身份证与信用卡分开存放，以防同时丢失；持卡消费时，应让卡保持在自己视线内，留意收银员刷卡的次数。 2．在刷卡后交易后，妥善保存交易凭条，不要随便丢弃。如果发生因跨行或者跨地区，交易重复扣款现象，可以凭交易凭条及时与发卡行联系。签购单时，注意有没有重叠；信用卡不要转借他人使用，不轻易泄漏卡号。出门前，测试下长期闲置的信用卡是否正常，以免因长期没有使用，需要刷卡支付时无法正常刷卡。 3．存现取款时注意ATM机上是否有摄像头等多余装置。当自助设备屏幕显示为"设备故障"或"暂停使用"时，勿插入银行卡，不轻信"紧急通知"和"公告"，以防受骗；设置安全级别较高的密码，取现、消费输入密码，要注意周围是否有人窥探，如不准备保留操作凭条，一定要把凭条撕碎。 4．存钞取现后，发现账款不一致，或发生银行卡被吞吃的现象，在要尽快找所在银行营业网点工作人员解决，或直接拨打该行求助电话。不要短时间内频繁刷卡，否则会被银行系统认为是"窃卡"冒用，出差前最好核对信用卡额度，避免透支过度遭拒。 5．刷卡消费后，要及时核对用卡情况。收到银行寄过来的对账单如想到银行查对的话，一定要在15天内通过客户服务中心进行查询，否则的话，一旦超过15天，按惯例，发卡银行对收单行就没有调查和追索权了。 6．因为审核、制作国际卡的时间，一般需要12个工作日以上，加上寄出密码的日子还要延长时间，因此，办理国际卡要提早一个月。钱存进卡前，还要了解清楚自己办理的是属于贷记卡还是借记卡，国际信用卡属于贷记卡，一般先消费后还款，将外币存到国际信用卡里，将不会有任何利息；而国际借记卡则是先存钱后消费，存到国际借记卡里的钱会有少量利息。第二部分 第28节：女人轻松理财三要素(15) 7．练好签名。国际卡在境外使用时，都是凭签字授权支付，而不用密码或者证件，所以您在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否外，还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字，当然最好是不易被他人模仿的签字。 诀窍五：远离信用卡使用误区 误区1：信用卡存钱有利息 与储蓄卡相比，信用卡里的存款是没有利息的。持卡人使用信用卡的收益在于能在银行核定的信用额度内先划卡消费或透支取现，然后再还款，并且购物消费可享有一定的免息期。 误区2：信用卡透支额度与存钱多少有关 信用卡里存大量现金不能增加透支的信用额度。持卡人的信用额度和卡内存入的金额没有任何关系。信用额度是银行在客户最初申请信用卡时，根据每一位客户的信用状况确定好的。若要增加信用额度，需要向银行重新提出申请。 误区3：透支取现不享免息期 信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起，就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。 误区4：信用卡账号不重要 根据用卡规则，持卡人在网上使用信用卡时，只需要提供卡号和有效期（有时候还需要卡背面的三位数号码)就可以了。所以信用卡号一旦泄露，卡里的钱极有可能会被不法之人窃取。所以提醒大家，一定要把卡保管好，尤其是对账单和密码通知单，都要让银行寄到稳妥的地址。 第三重奏：聪明借贷，活得精彩 贷款买房怎样最合算 随着全球金融风暴的降临，央行频频减息，房贷政策多变，怎么样的房贷产品更省钱？怎样的还款方式更适合女性？女性目前的房贷划不划算？利息支出是否可以更节省？这是每个房贷女都迫切想要了解和掌握的首要问题。下面就大家关心的问题逐一加以介绍，希望大家在仔细对照后可以更睿智的作出选择： 一、几种常见的房贷 贷款购买新房时，除了公积金贷款外，以下几个品种是许多人的首选。 1．公积金贷款 最近一段时间，中国人民银行频频下调人民币贷款基准利率，目前，商业银行5年以上住房贷款基准利率下调至6.12％，降息后的公积金贷款，5年以下利率降至3.51％，5年以上利率降至4.05％。随着减息时代的来临，作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低利息优势更为明显。当之无愧地成为女性贷款买房者首屈一指的选择。第二部分 第29节：女人轻松理财三要素(16) 2．固定利率房贷 是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。 优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整，在加息时代能将未来的利率风险锁定。 缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，女性购房者有可能要为房贷多交钱。 适宜人群：主要是三种人，一是有固定收入的女性；二是有升息预期的女性；三是一些为了锁定风险的生意女性。目前，建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。 提醒：如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的女性购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3％。短期内提前还贷者不适用。 3．浮动利率房贷 是指在贷款期限内，根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。 优点：与固定利率房贷相比，能有效降低减息带来的风险。 缺点：加息时代，购房者有可能要为房贷多付钱。 适宜人群：对未来减息充满预期的女性和为了锁定风险的生意女性。 4．接力贷 是指以某一子女（或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，通过共同还款人来承担还款责任，贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时，普遍存在年龄超限的问题，因而许多银行轻易不肯放按揭贷款，但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限就可适当延长，不受规定上限的限制。 优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。 缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。 适宜人群：年龄四十岁以上的女性购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻女性。目前，农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。第二部分 第30节：女人轻松理财三要素(17) 5．循环贷 是指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷，最长使用期限为30年，女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出，都不用另外向银行提出申请，所需款项1小时后便可到达个人账户。 优点：有利于住房短期变现，贷款额度高，使用年限长。"循环贷"的实质就是抵押贷款。 缺点：用途较为局限，女性要想获得授信，炒股买期货肯定不行。 适宜人群：收入不很稳定、可能出现负现金流的女性。 提醒：根据额度确定方式的不同，"循环贷"可分为自主额度和综合额度两种。前者，想要获得较高的额度，应特别注意要采用提前还款、递减还款或双周供的方式，因为自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金，作为女性客户的循环授信额度，只要女性客户所选择的还款方法，使本金摊还的速度比等额月供快，两者之间的差额就可供女性客户使用。 6．直客式房贷 "直客式"房贷又叫"超前按揭"是指银行直接贷款给买房者，贷款不用经过开发商担保，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款，加在一起的总房款，一次性付给开发商的贷款模式，其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据女性购房者的需求决定。 优点：买房时可办理一次性付款，可享购房一次性付款折扣（视不同项目而定)；免除开发商所指定的律师，审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出（视不同银行、项目而定)；放款速度快。通常可以得到一定幅度的房价优惠，另外由于"直客式房贷"避开了开发商和中介，因而女性房贷者可以节省一笔中介费。 缺点：没有开发商担保的女性借款人，需要寻找专业的担保公司，除交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求，交纳2‰-8‰不等的担保费用，因此反而会多付一笔担保费，同时申请门槛比较高。目前，工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。女性房贷者可以根据自己的具体情况，从有该业务的银行选择。第二部分 第31节：女人轻松理财三要素(18) 适宜人群：有良好的授信纪录、收入稳定、所购房屋一次性付款优惠较多的女性，公务员及事业单位工作女性易获贷。 提醒：女性消费者能不能享受到"直客式"房贷，不仅要看个人条件是否满足，还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。 7．合力贷 主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时，一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。 "合力贷"专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系)，其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。 适宜人群：目前收入较低的青年女性。 8．气球贷 是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还)，所以这款产品才被冠以"气球贷"这个颇为形象的名称。 "气球贷"改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年)来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前，发展银行可以办理这种业务。 适宜人群：有提前还款需求，未来较短年限资金实力显著增强，或是后期将有大额资金进账者，和借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项，运用至其他具有更高投资回报的女性。 9．"双周供"房贷 是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次，改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于女性来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少，速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于"月供"时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。 适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的女性，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的女性，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的女性可以考虑一下。第二部分 第32节：女人轻松理财三要素(19) 10．移动组合房贷 还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。 优点：便于女性根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。 缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。 11．入住还款法 是指客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。 入住还款法充分考虑到，家庭在贷款初期支付购房首期款购买新房后，还需要另外安排资金，对房屋进行装修、购置新家电、家具等，这一阶段家庭资金通常都比较紧张，如果在这段时期只需支付利息，还款压力就会小很多，待入住以及家庭资金相应缓过劲后，再转为正常的还款方式每月按期支付月供，这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。 优点：降低女性购房者交房初期的经济压力，入住还款法可说是一种理想的选择，尤其适合贷款购买的房子还没有完全盖好，还属于期房，但又希望新房入住后再开始偿还贷款本金的房贷者。 适宜人群：有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻女性购房者。目前，开办此业务的仅有招商银行。 提醒：女性申请入住还款法要注意以下三点：一是要选择办理一手楼住房按揭贷款业务；二是在申请住房按揭贷款，填写书面申请表，直接填写选择入住还款法；三是"只还息、不还本"的最长时间不超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，按照房贷者事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。第二部分 第33节：女人轻松理财三要素(20) 二、如何选择房贷还款方式 不同的银行有不同的房贷产品，房贷女们选择的重点在于还款方式和利率两个方面，根据房贷女们月收入，大致分为固定和不固定两种不同的情况，有5种还款方式可供房贷女们选择：分别是月供（等额本息、等额本金)、双周供、还款自由行（按双月、按季度)、宽限期还款、等额递增。 1．等额本息月还款法 收入固定且未来收入预期将稳步增长的房贷女，可选择月供中的等额本息月还款法，其每月固定的还款额，便于房贷女对当月的收入和支出合理调度，合理理财，做到对家庭未来财务状况一目了然；等额本息月还款法的优点在于：等额本金初期还款较多，但后期可缓解房贷压力和减少利息，随着时间的推移，越到最后还款越轻松，等额本息月还款法各大银行都可办理。 2．等额本金还款法 等额本金还款法的好处，在于便于房贷女提前还贷，如果房贷女在贷款买房初期就准备提前还贷的话，采用等额本金还款方式会多节省不少的利息，较为划算。采用等额本金还款法不但能缓解房贷女的压力，同时还可以用富余的资金投资其他产品，创造更多财富。如果是高薪者或是收入多元化的房贷女，建议首选等额本金还款法，即使单纯从贷款利息的角度来看，等额本金还款法也明显要优于等额本息还款法。 3．双周供 对于收入固定且较高的房贷女们，选择双周供还款方式更适宜，双周供还款方式的好处在于节省时间及利息，但相应的还款压力也大，因为双周供相当于一年偿还13个月的月供。 4．还款自由行、宽限期还款、等额递增 如果贷款初期收入较少，但预期未来收入增加，可选择等额递增还款法。而对于收入不固定的女性购房者，则建议选择还款自由行、等额递增、宽限期还款这三种方式。 三、房贷的不同利率如何选择 固定利率：借款人与银行签订贷款合同时设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定利率支付利息。优点：选择固定利率能较好的杜绝"加息一次，头痛一次"现象的出现。第二部分 第34节：女人轻松理财三要素(21) 浮动利率：根据贷款期内市场利率的变动随时变动。如果近期存在加息的可能，且贷款年限短，建议选择固定利率，反之则选择浮动利率为佳。可以有效降低未来购房贷款成本的支出。选择可依据以下几个方面综合考虑： （1）当前的宏观调控市场发展走势。 （2）各银行推出的房贷品种的具体利率。 （3）自身的收入状况、是否准备提前还贷等因素。 四、如何选择提前还贷 数目不菲的房贷，对贷款购房的女性无疑构成了巨大的心理压力，如何减轻房贷带来的压力，提前还贷成为许多人快速解困的首选方式。 但是，提前还贷虽然能缓解压力，却对资金有较高的要求，如果不顾自身的具体情况，盲目选择提前还贷，轻者降低生活质量，重者则不仅损失一部分利息，还有可能将投资的钱白白浪费，反而得不偿失。 建议房贷女具备下面两种情况后，再考虑选择提前还贷： （1）房贷所剩余款不多，房贷剩余年限较短，借款者手中有富裕的钱，可选择全部还清贷款。 （2）年终奖一次发放的较多，暂时没有投资意向，可选择部分提前还贷。 五、各银行提前还贷规定 1．工商银行 提前还房贷目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额要在万元以上。客户要还贷一般是提前1个月预约。 2．农业银行 目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷一般提前10天与银行预约。 3．中国银行 目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额视各个支行的情况有所不同。客户要还贷一般是提前1个月预约。 4．建设银行 目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前几个工作日与银行预约。 5．交通银行 目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前一两个星期与银行预约。 6．浦发银行第二部分 第35节：女人轻松理财三要素(22) 提前还房贷暂不收取违约金。客户要还贷，要提前2～3天跟银行预约；对1年内提前还房贷的次数未作限制，但每次还款金额应在2万元以上。 7．中信银行 暂时不收取违约金。年内的还款次数不做限制，还款金额应是万元的整数倍。还房贷一般要提前1个月与银行预约。 8．光大银行 暂时没收取提前还房贷的违约金。1年内的还款次数未作限制，要求每次还款金额2万元起。客户还房贷一般提前3天与银行预约，特殊情况下提前1天预约也行。 六、提前还贷步骤 1．查看贷款合同中是否有关于提前还贷的要求，提前还贷是否要交一定的违约金。 2．向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。 3．按银行要求提出提前还款申请。 4．携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续。 5．提交《提前还款申请表》并存入提前偿还的款项。 七、提前还贷注意事项 1．把握好提前还贷的时机（详情请阅读如何选择提前还贷）。 2．向贷款银行咨询提前还贷的相关事宜。由于各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，因而购房者在提前还贷前一定要记得，弄清贷款银行的操作流程，以及是否需要交纳违约金以及交多少等。 3．去保险公司办理退保手续。 八、提前还贷的主要方式 1．所剩贷款一次性还清。 2．部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。 3．部分提前还款，减少月供，还款期限不变。 4．部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。 5．部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。 对于贷款购房者来说，较长还贷年限带来的高额利息支出一定不可忽视，节省利息的关键因素，是尽可能的缩短贷款期限，所以购房者一定要根据自己的资金情况，尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。 九、减息时代，房贷如何选择才能省钱 1?避开固定利率房贷 减息时代已然降临，新办理房贷可以选择浮动利率，已经办理了固贷的购房者选择转贷款，则可解决存贷款利率下调带来的负面效应。 日前，一些银行对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的，则免收违约金。 2?利率拐弯，提前还贷开始做减法 针对未来几年存在继续降息的可能性，建议准备提前还贷的女性放慢脚步，如果手上有足够的现金可以提前还贷的话，还不如做一点别的投资来得划算，许多情况下，"要寻找收益率超过5%的投资渠道并不是太困难。"不要看到降息的消息马上做出判断，应该稍等一段时间后再作决定。 即使是在加息时代，从理财的角度讲，也不赞成"房贷族"办理提前还贷业务，因为，家庭资产中有一定的负债率，会增加资产的流动性和增值能力。第二部分 第36节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(1) 四、衣食住行新风尚精打细算有妙方 妙方一：妙法购衣让你穿得更漂亮 省钱不抠门，节俭又时尚，这就是被新女性们备受推崇的新节俭的实质。此类节俭与以往因为物质匮乏而节衣缩食的节俭有着本质上的区别，故称之为新节俭。 长短搭配，组合购衣 首先衣柜中多准备一些浅色易搭配的基本款服装，如白色，蓝色、黑色等最保险的大众色，这样一来，你就拥有一些最易搭配的服饰，在购物时，会省去为新衣服再搭配而额外购买的许多不必要的费用开支。 把购衣的钱分成三等份，三分之一的钱用来买经典的品牌衣服，重点是手包和鞋等配饰，不要小看这些配饰，俗话说，没好鞋穷半截，配饰往往起着画龙点睛，不可小觑的作用，代表着你整体的品味和格调，这部分的钱是万万不可省略的！ 三分之一的钱买每季的流行服饰，因为每季都有自身的流行色和款式，所以这部分投资可以使你紧跟时尚流行风，让自己的着装不落伍，而始终走在时尚的前沿。 三分之一的钱用来购买样式别致款型独特的路摊货，这部分就要考验你的眼光和品味了，路摊货虽然便宜，但只要巧妙组合搭配，也会产生很好的效果。 这样，既买了经典名牌，又不失时尚形象，还可以少花钱，更重要的是，来回搭配着穿，天天会有焕然一新的感觉，既省钱又有创造的乐趣，何乐而不为呢？第二部分 第37节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(2) 减少成本，网上购衣 网络上许多卖家都会售卖一些品牌服装，因为从厂家直接拿货，少了房租水电等成本，价格会比商场专柜便宜许多。有时卖家为了扩大影响，还会以类似于一元起拍的噱头来吸引顾客。所以，喜欢名牌但又想少花钱的女人不妨试试网上购衣。 拿ONLY举个例子，新款刚上架的时候，专卖店是绝不会打折的，但网上同款的新货一般却可以打到7～8折。在高级搜索里的"在店铺中搜索"中填入"ONLY"，勾选"在物品名称和描述中同时搜索"和"仅搜索仓储式物品"两项，然后开始搜索，花费几分钟就能将经营ONLY品牌的几个网上大店铺淘出来了。喜爱的MM不妨用心定期浏览一下，几乎总能碰到与专柜同步上架却折扣的新货，这时候下手是很划算的。 虽然网上的衣服已经比专柜便宜很多，但卖家肯定还是有很大利润的，这部分利润能分享几成，就要靠你的绝佳口才和聪明才智的整体发挥了。如果临场表现出色，肯定还能省下不少的银子，只是需要你的脑力、体力和智力的综合配合才能成功。 不仅如此，如果一旦选定某个品牌，成为长期会员，还能享受一般买家享受不到的VIP会员优惠，这就是我接着要和您说的瞄准店铺，定点购衣。 瞄准店铺，定点购衣 女性朋友买衣服，建议多去固定的几个店铺。不仅因为固定常去的店铺的服装风格适合你，还因为去的次数多，买的衣服也多，作为熟客，老板一般会主动优惠不少。如果你比较擅长服装搭配，走到街上回头率高，有意无意之中再给店主拉来不少主顾的话，店主多方面综合考虑，会更乐意薄利多销少赚点，以稍高于成本价的较低价位，卖给你很不错的衣服。所以，建议大家买衣服尽量在固定的店铺消费，时间一长和老板熟悉后，一般都可以享受到比陌生店铺低很多的折扣。 现在的品牌服装，都设有自己的专卖店，虽然价位高了点，但专卖店的衣服无论是做工还是面料，都是比较精良的，而且，品牌服装都有专业对口的设计师，款式既大方又不容易过时，按照穿着的概率和时间的跨度来计算成本，虽然短期效益不那么明显，但从长期来说，其实是比较省钱的。第二部分 第38节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(3) 同时，专业店铺一般都有会员制，成为会员则能在购买时享受更多优惠，尤其是在新店开业、老店店庆、换季打折搞促销的时候，拉上姐妹团一起购买，达到一定购买数量和金额，就可以轻松申请加入VIP，享受品牌服装的至低折扣了。 把握时机，反季购衣 无论是服装大卖场还是小淘衣坊，衣服刚上架的时候价格都很可观，但到临近换季的时候，为了回笼资金，在换季之前向服装厂家预定下季的服装，抢占市场，增强竞争力，商家往往会提前半月甚至是一个月的时间，采取打折的方式尽快把本季的服装出售，防止积压。而这时候的服装往往还能继续穿一到两个月，但价格最多的却可以打到三折。所以服装刚上架的时候，准备购衣的MM们，一定要注意留心是否有自己合意的服装，这样在打折的时候，就能以最快的时间、最少的银子买到自己最心仪的服装！ 不仅如此，现在还流行反季节出售服装，即在夏天出售去年冬季的服装，冬天出售去年夏天的服装，虽然款式稍稍落伍了一些，但价位却低了不知多少倍，只要自己能独具慧眼，精心选购，穿的时候再和当季的衣服巧妙搭配，也会给人不落俗套的感觉，但钱财却不知不觉中节省了许多。 寻寻觅觅，伺机购衣 许多大型服装卖场，品牌服装进场的时候，往往和商场都签有一定时间内（多以一年时间为限）销售量达到一定数额，否则撤柜的合同。这样一来，品牌服装在撤柜前，就是一个极好的买点，虽然这样的机会不是天天都能碰到，但一旦碰到，一定会让你有如获至宝的感觉，想想以进价买到著名的国际品牌是种什么感受，即便是普通的品牌那也是很划算的。 很多时候，街上风格独特的服装小店，也会因为这样或那样的原因，突然有一天就不干了，这时候，大多数店主真的会亏本大甩卖的，不要不相信，这样的机会是可遇不可求的。前提是，你了解并清楚地知道这家店是真的关门打烊了，而里面的衣服又的确适合你！ 所以，如果有闲暇的时间，姐妹们不妨经常逛逛街，说不定，寻寻觅觅之间，就会有意外的惊喜在等着你！第二部分 第39节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(4) 妙方二：花得很少，吃得很好 俗话说，民以食为天，可见美食在人们生活中所占据的重要位置。所以，主妇们一定要学会运用技巧，既做到节俭又能选购满意的美食。看过这节后，一定能让您节省下来更多的银子，去品尝更多更好的美味佳肴！ 超市购物，计划消费 主妇们购买食品，首要的选择往往是社区附近的大中型超市，超市里货品齐全，质量和售后服务有保证不说，价格适中还能避免缺斤短两现象的出现，所以很受年轻主妇们的青睐。但到超市购买食品往往随意性强，主妇们一不留意，就容易造成冲动购物，面对物价的上涨，善于持家的主妇们对此有不少的省钱妙招，不妨一起分享一下！ 现在的超市都各有优势，主妇们事前要学会留心打听，如此就能在采购的时候扬长避短，轻松买到价廉物美的商品。譬如：如果你要采购副食品及牛奶、蜂蜜、鸡蛋、米、面之类的食品，就可以直接到农工商，因为农工商里的以上商品，是同类超市里较便宜的。其他诸如华联的生鲜食品品种多，选择余地大；乐购的产品价格低但来源比较杂，需要花费时间，仔细斟选；家乐福的生鲜食品质量好，半成品菜肴新鲜；麦德隆的日常用品质量不错价格也便宜；易初莲花的冷藏食品多，但优惠的前提是必须成为会员顾客，否则一切待遇将免谈。 主妇们要学会养成列清单的习惯。在购买之前，可以将最近准备购买的货物列一个清单，然后在每天超市寄来的促销降价商品目录上仔细查找，寻找同一天里价格最便宜的商品，或者同种商品价格卖的最便宜的商品，哪家有促销降价的商品销售，就去哪家超市购买。因为，上促销降价单页的同样商品，平均价格可相差6％。虽然这样做有些麻烦，但时间久了的确能省下不少钱。 提供几个超市省钱小账本，供主妇们采购时选用： （1）没有保质期要求的商品买大包装，因为算下来，往往大包装的价格更为划算一些。一个月至少省下几十元。 （2）蔬菜水果挑选当天打折幅度最大的购买，多打多买，少打少买，如此打折的蔬菜水果，比在外面街边的小贩处购买还便宜，一个月下来能省近百元。第二部分 第40节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(5) （3）食品买原材料或者半成品，自己动手加工，价格比成品要便宜一半。 （4）食品类的折扣要当心，贪多容易"蚀本"。食品有保质期，多了吃不完，反而造成更大的浪费。不要为了不需要的赠品，而勉强自己凑够柜台小姐要求的额度，比如满699元、1299元等，买回多余的商品，最终无非是送人或闲置。 （5）很多食品的生产日期，实际要比打印日期早一两天，所以保质期也会提前1～2天，所以要尽量少买临近保质期的食品，否则吃坏了肚子会得不偿失。 （6）不在超市购买电子产品和日用杂品，尤其是数码相机、数码摄像机、手机、MP3之类的产品，要比专卖店贵10％甚至更多。扫帚、拖把、簸箕之类的日用杂品，价格也比普通日用杂品店要贵。 （7）慎选促销商品和特价商品。有些商家为了减少促销费，往往把促销商品略略提价后披上降价的外衣，还有以诸如抽奖等形式送出价值不等的产品，如彩电、微波炉、冰柜等家电的方式诱人购买，而抽奖是要求必须达到一定的消费额才有机会的，其实还是"羊毛出在羊身上"。再来看特价食品，大量买回后，如果不能及时食用，保质期一过，往往只能一扔了事，所以千万不可贪一时的便宜。 （8）现在的超市都实行会员制，当会员卡积分达到一定点数时，商场会赠送一些礼物，但有期限限制，所以，一要注意领用点数，二要留意领用时间。另外，商家在销售一些商品时，往往会搭送一些小件，你不问的话，柜台小姐多省略不给，所以，一定要问他们是否有赠品。 （9）存好收银条或发票，以便于核对单价和数量，一旦出现没给会员以会员价核算，或者商品价格重复计算等错误，或回家后发现商品有问题，便于去更换时有凭证。 批发购买，囤积消费 主妇们搬进新小区居住后，可以选择以门牌号建立QQ群，这样，每天晚上，各家主妇就能在群公告栏上刊登，自家这月、这星期乃至明天，需要批发的柴米油盐酱醋茶蔬菜之类的生活必需品，有需要的就在后面自愿跟帖报名，达到一定数量后就轮流选一人集体去批发。如此批发购买，囤积消费，既降低了大笔的开销费用，又节省了买东西的时间和精力，主妇们闲暇时不妨先在小范围内一试。第二部分 第41节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(6) 其实，像米、面、油、水果、牛奶、夏天喝的啤酒、卫生纸、肥皂、洗衣粉等等之类的日用品，自家也完全可以整件或整箱的去批发部购买，或者是购买实惠的家庭装，反正这些日用品每天都需要，况且放在家里又不会坏，用起来方便不说，还省去了时常跑商店的费用，更主要的一点就是批发价比零售价便宜很多。 秋天苹果、梨等耐放水果收获季节来到的时候，可以几家雇一辆车，直接到果农家里去批发采购。大量刚刚下市的水果，质量好，价钱也很便宜，囤积消费。这可以保证在春节水果淡季出现的时候，家里有充足的物美价廉的水果。类似的方法还可以用到夏天西瓜和香瓜等耐放水果，条件是一定要选择瓜农地里自然熟的水果，千万不要买那种打了催熟剂的水果！ 把握时间，逆向消费 一般来说，大型的综合类超市，食品专柜里的熟食，每天临近打烊前为了避免食物久放影响销售，都会提前几个小时打折促销，主妇们只要熟练掌握时间，完全可以买到质量放心，物美价廉的熟食，而价钱却比正常销售便宜了许多。一般熟食的正常保质期都有2～3天的时间，完全不影响正常食用。而一些正规的面包房、馒头房，也会在一天的固定时段，降价销售商品，作为主妇，完全可以借此机会买进。 为了吸引更多顾客消费，现在许多报纸和杂志上面，都有各种餐饮的优惠券，而有些网站也会提供一些优惠券，最常见的就是肯德基、麦当劳、必胜客的优惠券，这些折扣券少则10％多则甚至有50％的折扣，主妇们把电子图片打出来，就可以抵用优惠券消费。此法特别适合家中有儿童喜爱此类食物的。 大型农贸市场，常有来自周边农村的自卖户，他们的菜新鲜价廉不说，每到收摊回家的时候，对剩余下来的菜，一旦主妇们能全要的话，价格会便宜的出乎你的想象，若多自己无法全要时，也不妨几家一起包下来再细分。 不选品牌，平民消费 对于同样的食品，是选择国产的好，还是国外进口的好呢？就周围多数主妇使用后真实的感受和体会来说，大多数的食品，与其选择价格高得离谱的进口食品，不如选择自家地盘上的国产食品实惠。第二部分 第42节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(7) 俗话说，货比三家，进口食品高价位的背后是高额的进口关税、运输费用和广告费用等诸如此类的额外成本，食品本身的价格只占其总价格的一小部分而已，相比之下，国产食品价格则实在得多。如果用相对较低的价钱就可以买到同质量，甚至更好的同类国产食品，那么我们为什么还非得要选择国外产品呢？况且，国内多数人的口味还是更适应本土的食品的。 国内的品牌食品，广告越多，牌子越响的越没有必要购买，因为价格里含有广告费用，价格水份较大，还不如用较低的价钱选购一些非品牌但质量好的食品，平民消费既省银子又得实惠。 锁定目标，熟客消费 选择在外面解决自己的吃饭问题，如何才能让自己在吃的好、吃得饱的前提下节省银子呢？ 先说小饭馆。小饭馆的饭菜本身就价廉物美，为了招揽生意，小饭馆每天都有自己的特价菜和招牌菜，特价菜多以接近成本或略低于成本价出售，招牌菜则以稍微高于成本的价格出售。另外，对于长期的食客还有免费汤甚至是免费主食（米饭或馒头）的优惠。搜集单位或家附近小饭馆的电话号码，用餐时提前打电话让小饭馆免费送餐，或者亲自跑一趟，一顿省钱又可口的饭就顺利搞定了！ 再说快餐店。对于办公室一族来说，午餐快餐是最常见的选择，采取团体订餐的方式最合算。对长期大批量订餐的顾客，本着薄利多销，拉牢固定主顾的原则，快餐店一是重视，二是菜的质量有保证，三是花样会经常翻新，四是价格在单客的基础上会有大幅的优惠待遇，五是有免费咖啡和汤。MM们可以三四人一起就餐，选择不同的菜式，彼此分享，既融洽了同事间的关系，又享受了美味。 一般公司均有长期定点招待客户的大型饭店，在指定饭店宴客，可以享受免费餐后水果和至少八折的餐后优惠。如果MM们想在招待自己的重要亲朋好友时，既有面子又省银子，不妨和主管协商一下，在自家公司定点的大饭店招待，如此一来，既没有揩公司的油水，还省了钱，遇到偶尔钱包不方便的那几天，还可以先在大饭店记账，后在薪水里扣除。第二部分 第43节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(8) 妙方三：家居生活，省下的就是赚到的 居家过日子，繁琐而细微，如何才能"把钱用在刀刃上"，为理财打下坚实的物质基础呢？其实只要把握好下面手中的几张牌，该出手时就出手，就能做到不浪费，让"新节俭主义"渗透于生活中的种种细节。一句话，居家新节俭，全在主妇们自己手中掌握！ 团购牌 团购，借用日益发达的网络为主要平台，使互不相识的个体消费者，联合成一个具有共同利益的团队，充分发挥集体的力量，集体与商家议价、维权，省钱、省心、省时，是一个居家新节俭的好办法。大到购房、购车、采购装修材料、按揭保险、出游等大笔支出，小到居家所需的家用电器、柴米油盐，都能采取团购的方式。 团购的第一大好处：省钱更省钱 团购使零星分散购买变成大批量集中购买，实质相当于批发商，因而能以批发价格从厂家直接提货，省却了许多中间环节的费用。如此，购买同样质量的产品，能够享受更低的价格和更优质的服务。团购价格绝对低于同类产品的市场最低零售价，让你轻轻松松就省了一大笔钱。 团购的第二大好处：省时、省心=省钱 团购组织者和其他购买者对团购产品都有自己的体验和了解，彼此交流可以更详细、更全面、更客观的了解产品，产品的质量和服务也能得到最大限度的保障，从而买到质量好价格优的产品，最大限度的节省了金钱和时间成本。另外，一旦出现质量和售后服务问题，集体维权也更有利于问题的解决。 团体购买产品的方式非常重要，主妇们一定要引起高度重视。 团购可以通过两种方式实现，一是参加团购，二是组织团购。现在网络上有许多团购网站提供此类需求空间，登陆注册后，选择自己的所需直接参与其中就可以了，也可以在本地区的社区网络自己发起组织。另外，团购时一定要注意，最关键的是要找对发起人，找错人会带来很多麻烦，因而一定要熟悉了解团购组织者，最好是通过熟人朋友介绍的，或者是有一定知名度的团购。 因为网购看不到实样，有些甚至连图片都没有，所以想要团购，事先一定要做足准备工作，尽量多了解一点相关产品信息，价格是不是最低主妇们不必太过苛求，关键是产品要有品质的保证，合理的价格，良好的售后服务。总之，人多力量大，团购无论如何，都要比自己零星购买价格便宜的多。第二部分 第44节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(9) 节能牌 为了更好地节俭持家，越来越多的主妇，想要掌握实用的居家节能小窍门。以下为日常生活中的一些节能窍门，大家可以试用看看： 节水：厨房安装节水龙头和流量控制阀门，这样就能根据住房的自来水压力，合理控制水流，达到节约用水的目的。卫生间采用节水马桶和节水洗浴器具；淋浴和用水量少的浴缸一起使用，做到一水多用，起到更节水的效果；缩短热水器与出水口的距离，对热水管道进行保温处理。 节电：首先要选择节能电器和节能型灯具，虽然买的时候价格也许比同类产品要高，但细水长流，节约下来的钱是非常可观的。 如，选择能将调节灯光使用状态的灯具；安装分时电表；十点以后开空调、熨衣服、启动洗衣机；使用保温电热水器每晚10点后烧水，可保温24小时，确保次日清晨有热水使用，电费还能节约一半。 空调使用节能窍门： （1）每调高1摄氏度，空调机最低每天可节电0?5千瓦时，夏季空调温度每天设定在摄氏26～28度，可以节省不少电费。 （2）夏季采用窗帘遮阳可降低室内温度，空调与低速运转电风扇配合使用，能节电。 （3）空调室外机安装雨篷会影响散热，增加电耗。 （4）空调机使用期间，每月至少清洗一次室内机过滤网；定期请专业人员清洗室内和室外机的换热翅片，此举可以大大节省空调用电量。 电冰箱使用节能窍门： （1）根据季节，夏天调高电冰箱温控档，冬天再调低，及时清除电冰箱结霜。电冰箱周围留有足够的通风空间，远离热源、避免阳光直射。 （2）减少电冰箱开门次数和开门时间； （3）食品应冷却至室温后再放进电冰箱。水果、蔬菜洗净沥干后，用塑料袋包好再放入冰箱。 （4）为避免电冰箱压缩机增加启动次数或运行时间，存放食物容积不超过为80％为宜。 洗衣机使用节能窍门： 衣物集中洗涤，洗涤前将脏衣物浸泡约20分钟；少量小件衣物尽可能手洗；选用优质低泡洗衣粉，减少漂洗次数；按衣物的种类、质地和重量设定水位，按脏污程度设定洗涤时间和漂洗次数，既省电又节水。第二部分 第45节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(10) 电风扇使用节能窍门： 电风扇的耗电量与转速成正比，最快档与最慢档的耗电量相差约40％，多用中、慢档转速的和风或微风。功率大的电风扇，耗电多；尽可能选择小功率的电风扇。 电饭锅使用节能窍门： 使用电饭锅煮饭时，把米淘洗后浸泡10分钟后再煮，可以省电；电饭煲煮同量的米饭，700瓦的电饭煲比500瓦的电饭煲更省时省电。 动手牌 新节俭生活方式不需要刻意的追求，居家自己动手，就完全可以做到。 对于无污染绿色环保蔬菜，是每个主妇都渴望为自家餐桌准备的，但昂贵的价格，却使一些主妇望而却步。其实，只要稍微花点功夫，自己在家动手种植，就完全可以做到少花钱就拥有的结果。 清明前后点瓜种豆时节，收拾一些不用的盆盆罐罐，到郊外找点土，到花鸟市场买点花肥，随意在上面播撒一些小青菜、菠菜的种子，放置在阳台的角落，如此过个十天半个月，就可以享受收获绿色蔬菜的喜悦了。有心的主妇还可以将自家的阳台干脆改成一个微型的蔬菜景观大棚，种上微型品种的黄瓜、西红柿、南瓜等蔬菜瓜果，闲暇时候，既舒展了筋骨，又保证了自家的蔬菜供应，省钱不说，自己辛勤播种收获的菜，吃起来还别有风味。 类似的还有，自己动手酿酒（酿酒具体操作步骤参考网上有关介绍）、腌制泡菜，自己动手炒菜做饭、打扫卫生，自己动手改衣服、打毛衣、绣十字绣装饰房间等等。其实，只要留心，居家处处可以选择通过自己动手来享受节俭的美妙。 预定牌 当物价指数持续高涨阶段，许多商品不停地涨价，总会让善于持家的主妇们眉头紧锁，尤其是家中正在装修或准备装修的主妇。既要购买许多商品又想节省费用，如何能在涨价之后买到涨价之前的商品呢？不妨试试商品提前预订。 如果某些商品在未来的一段时间预期会涨价，而你又确定自己在短时间内，一定会消费这些此商品，那你完全可以先照着现在的价格把商品预先买下，暂存放在商家。如此，待用的时候便可以随时提货了。这种方式特别适合未来预期购买商品的家庭，如准备结婚的家庭、准备装修的家庭。婚宴酒席、家用电器、装修材料，都可以在预期涨价之前提前购买。一旦涨价，即使到期不用，也能轻松转让，或许还能从中赚取一部分差价。所以，在物价有持续不断上涨趋势的情况下，提前预订不失为省钱稳妥的一种理财妙招。但有一点要说明，商家免费存放是有时间限制的，时间多则半年，过期则要收取一定的仓储费用，因而存储时间一定要把握好。第二部分 第46节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(11) 二手牌 开始使用二手物品，标志着现代都市主妇们的消费理念正日益趋于成熟，越来越学会在节俭中享受生活的乐趣。 想租借到可心的物品，其实并不难，主妇们只要在专门提供出租物品平台的网站"租租网"上登陆注册，就可以寻觅自己需要租用的物品了，选定后交付一定押金，再付少许租金就可以拥有心仪的物品。租品的范围可包括各类家居等实用物品！ 不仅在网上可以租到二手物品，网下也有许多类似的出租店铺，主妇们完全可以依据自己的生活需要选择租用。例如，孩子小的时候成长很快，所需用的童车、童床、学生桌椅板凳，时间不长，就会发现已不再适合孩子了，而对于玩具、图书等物品，多数孩子往往也只是在较短的时间内使用，时间一长，就弃之一旁，不再感兴趣了，与其花费好价钱买一些只在短期内用的物品，倒不如办个租借卡，随用随租，既省了大笔的开支又能根据孩子的所需尽情选用，不用的时候还不用担心占用家里的地方，何乐而不为。对年轻的妈妈来说，二手物品可是不错的选择！ 不仅如此，二手牌还尤其适合初入职场，囊中羞涩的年轻一族，想要花费最少的钱，把自己打扮的漂漂亮亮，住的舒舒服服，以自己喜欢的方式舒适优雅的生活，二手牌是不错的选择！第三部分 第47节：现代财女理财投资成功记(1) 五、现代财女理财投资成功记 "80后"女白领们时尚理财 "月光女"省钱窍门多 在南京某公司做资源管理工作的叶小姐，今年25岁，大学毕业已有3年，月薪3200元，年底公司有2万元左右红包，每月房租1000元，交通费200元，生活费及其他固定开销1000元，剩余1000元消费花掉。 叶小姐目前单身，没有家庭负担，习惯每个月工资都花光，是标准"月光一族"。等到叶小姐把结婚提到议事日程上来，才发现，自己工作后几乎没有任何积蓄，连最基本的嫁妆钱都没有准备。 痛定思痛后，叶小姐决定静下心来，利用专业的理财手段打理自己未来的财富人生。叶小姐先是到书店有针对性的买了一些理财入门书籍，对照自己的情况仔细的翻阅了几遍。然后，上网找了一些专业理财师提供的理财实例，研读之后又和自己之前了解的理财知识进行了相互映照，如此这般，终于发现了自己之所以成为"月光女郎"的症结所在。 叶小姐通过学习才知道，理财最重要的是开源节流，而自己理财失败的最大原因，是没有很好的做到节流，盲目过度消费导致无隔夜粮存在的现象。目前，当务之急是把好节流关，为未来生活积累储备资金。知道了问题所在，再对症下药就事半功倍显得轻松多了。 首先，叶小姐强制自己养成储蓄的习惯，她把每个月的收入和开支列了一张表，重点对大笔开支做了核查，发现从以下几个方面可以适当压缩。一是房租费，目前叶小姐租了一套二室一厅住房，因为在市中心的繁华地段，月租金1000元，水电物业等固定费用加起来，每月都不低于2000元，而叶小姐午餐休息时间只有1小时，晚上也经常加班，房子空置的时间较多，于是，她决定找两个附近公司的单身丽人合租，所有费用共同分担。 因为房子所处环境好，周围大型写字楼密集，想租的人很多，叶小姐在添置了一些必需品后，很容易就选定了两位房客，轻松做起了二房东，与房子有关的费用，顿时由每月的近2000元，下降到了现在的400元。叶小姐把节省下来的1600元钱，拿出600元存入银行零存整取账户，剩下的1000元钱，其中500元购买了定期定额基金，还有500元（可以两个月凑够1000元达到基金下限）购买了高风险高收益的股票基金。 虽然每月储蓄的金额不大，但积沙成滩，到了年底，叶小姐的存折上第一次有了节余，其他两项也有了不菲的收益。平生第一次积累了一笔不小的资金，可把叶小姐高兴坏了，她计划着用这笔钱为自己添置嫁妆，或者支取一部分，用作个人"充电"学习及旅游等支出。首战告捷，叶小姐理财信心倍增，她决定在理财战役中乘胜前进，继续通过节流尝试理财投资。 叶小姐最好的闺蜜——林小姐是一个标准的购物狂，休闲时间喜欢拉着叶小姐大街小巷的逛，不知不觉中就采购了许多并非必需的衣服等物品，导致叶小姐贷记卡的透支功能月月爆满，她不仅花光了每月剩余的1000元钱，还成了标准的"负翁"，真是苦不堪言。意识到了这一点后，叶小姐渐渐疏远了林小姐，开始与有良好消费习惯的赵小姐成为好友，既避免盲目攀比导致的"财政赤字"，又在赵小姐身上学会了根据自己的收入和实际需要进行合理消费。第三部分 第48节：现代财女理财投资成功记(2) 同时，喜欢打车消费的叶小姐，改成了和同事拼车；喜欢在当季购买衣服，改成了反季消费；喜欢一星期多次去超市无目的购物，改成了半月一次列好单子有计划购买等许多诸如此类省钱不抠门、节俭又时尚的窍门与方法，自觉成为新节俭一族。 一段时间后，叶小姐欣喜地发现，每月不知不觉间就因为有计划理财，杜绝盲目无序购物，而节省下了1000多元钱，叶小姐为自己慎用信用卡，慎选闺蜜等理财方面的明智决定，暗暗拍手叫好起来。 随着央行存贷款利率的下调，投资房产的时点日益凸现，叶小姐经过详细慎重的考虑，决定利用年底的红包和每月节约下来的钱，贷款买一套小户型的房子。首付款叶小姐决定一半用年底红包支付，一半请父母支援，同时办理按揭贷款，这样省下每月400元房租加上节约的1000元，偿还贷款本息绰绰有余了。虽然每月可支配资金减少了，但无形中也改变了叶小姐乱花钱的坏习惯。购买的房产有一定的增值潜力，未来几年叶小姐就可以轻松享受房产升值带来的收益了。 不久，叶小姐就选中了一套心仪已久小户型的二室一厅的房子，并欣然签订了购房协议，成为都市有房一族。随着房价的稳步增长，属于叶小姐的资产也水涨船高。叶小姐经过自己的巧妙理财，终于脱离了"月光一族"。叶小姐打算，如果将来结婚，就把这套房子作为婚房或者干脆出租作为自己的小金库。 尝到了理财甜头的叶小姐，现在对理财越来越感兴趣，也越来越得心应手起来。随着理财实践的逐步深入，目前的叶小姐已经将目光放到了明年，因为叶小姐感觉眼下虽然一个人过得自在，但个人抵御风险的能力也较低；虽然有社保，但标准一般较低，所以购买相应的商业保险作为补充就很有必要。因此，对于理财已经颇有心得的叶小姐，预计把明年的年底红包，全部用来购买商业保险中的重大疾病险+意外险+住院津贴险保险组合。保险既是一种强制的变相储蓄，又为自己未来的财富人生提前做好了保障准备。 "超钱女"生财有妙招 在银行上班的静仪是属于理财意识和理财能力都比较强的那类女孩子，从参加工作的当年起，就选择将储蓄作为投资理财目标，等到资金积累达到其心理目标后，就开始尝试理财投资。静仪从投资国债开始，继而通过购买基金、购买小户型出租，一步步稳扎稳打，逐步深入推进自己的理财投资。第三部分 第49节：现代财女理财投资成功记(3) 虽然其间也经历了若干次的失败，但静仪总是能及时地向专业理财师求教，及时调整自己的投资策略，找到最适合自己的理财组合方案。因而，经过短短不到十年的时间，静仪就积累了几十万的身家。 佳佳是静仪的大学好友，毕业后在相邻的城市当中学教师。同学聚会时，她见到和自己年纪相仿的静仪，不仅年纪轻轻就步入有房有车一族，而且资产随着时间的推移还在不断的递增，惊讶的好一会儿合不上嘴，软磨硬抗的非让静仪好好地给她说说，究竟静仪在理财投资方面用了什么妙招，使得自己理财有方，生财有道。 静仪磨不过好友，同时也想让好友在理财时少走弯路，有的放矢的选择。于是，两人找了一家安静雅致的小茶馆，边喝茶，静仪边把这几年投资理财的经历和一些心得和体会，以及自身在理财投资实践中的窍门和失误，细细地说给了佳佳。 一、强制储蓄好处多 工作第二个月，妈妈就以静仪的名义，在银行开了一个零存整取账户，每月固定存入1000元。那时候，静仪的工资全部加起来还不到2000元。一开始，静仪是满心的不乐意，看着同时参加工作的女伴，每月发了工资的那几天，随心所欲的购买心仪的服装和化妆品，而自己却只能小心翼翼的算计着过日子，静仪没少向妈妈抱怨。无奈妈妈丝毫不为所动，到了发薪水的那天，总是不忘提醒静仪把钱按时存入账户。 当然了，静仪现在最感谢的就是妈妈，如果不是妈妈一开始就强制静仪储蓄，使静仪养成了量入为出，不盲目过度消费的好习惯，也就没有静仪以后可以用来理财投资的充足储备资金。说到这里，静仪不忘提醒佳佳。平时无论钱多钱少，一定要使自己养成储蓄的好习惯，实在不行的话，就学我妈妈这样强制储蓄。 静仪告诫佳佳千万不要小看储蓄，因为储蓄也有许多窍门，譬如："不等份储蓄"可以降低利息损失；"阶梯储蓄"增值取用两不误；见缝插针赚利息的"时间差储蓄"；"组合储蓄"一笔钱可以获两次利息："约定自动转存储蓄"能有效避免利息白白流失；"预支利息储蓄"是负利率时期的最佳应急方式等等。所以，静仪建议佳佳有时间的话，不妨找一些这方面的书仔细研究研究，别看只是一些小钱，但积少成多就是一笔大钱。第三部分 第50节：现代财女理财投资成功记(4) 就这样，二年的强制储蓄加上年底的奖金，静仪有了第一笔积蓄3万元钱。 二、"国债"底下好乘凉 静仪本来想把这3万元存定期的，但她发现国债不仅安全保险，利率比同期存款利率高，当时还免征利息税，而且到期保证连本带息全额兑付，于是，静仪就把3万元钱全部买了三年的国债。 静仪告诉佳佳，国债的选择和持有是很有学问的，买的时候一定要记住：凭证式国债持有到期才合算；加息通道中，国债持有期限宜短不宜长；最好重点关注电子式储蓄国债；还有国债期限不可忽视；同时购买渠道也很关键。现在，国债发售点都有相关的介绍资料，随时可以免费索取，仔细对照后再购买也不迟。另外，也可选择在二级市场购买国债，虽然多了些风险，但收益相对也高。随着央行存贷款利率的下调，债券投资的黄金时期可以说已然到来，所以，静仪建议佳佳最近不妨把投资重点放在债券上面。 买国债的时候，静仪的工资也涨了不少，但静仪依然坚持每月在零存整取的账户固定存入1000元。静仪理财一直都是采取谨慎保守的心态，可一个偶然的机会，却使静仪由保守型转变为进取型的理财投资者。 三、家有"金"基好生财 基金刚刚发行的时候，大家对基金都不甚了解。来银行的多是理财投资相对保守的人，一听说基金同储蓄相比，高收益的背后有一定的风险，都退避三舍。静仪当时负责基金的发售，一半是为了工作的需要，一半也是想尝试下不同类型的理财投资。工作之余，掌握了许多基金专业知识后的静仪，每月拿出500元钱购买了基金定投股票型基金。 不知道是静仪的技术好还是运气好，她赶上了2005年和2006年股市的好时机。那段时间，静仪当机立断卖出了手中的国债，用全部的款项购买了基金，仅仅两年的时间，利润就翻了几番都不止，钱也由最初的10万变成了近30万，理财类型前进了一小步，收益却前进了不止百步。 看着佳佳听的连连点头，静仪又交代佳佳："佳佳，时势造英雄，现在基市可是和前两年大不一样了，你买基金的时候可一定要仔细选择，理财关键要学会择机而入，千万不能盲目选择理财产品！"第三部分 第51节：现代财女理财投资成功记(5) "可是现在基金那么多，我该选择那一种呢？"佳佳忍不住插话问静仪。"这个简单。"静仪回答，"市面上关于基金的书或杂志一大堆，可以参考一下，有疑问的话，再问我就可以啦！不过，在咱们这个年龄，没有孩子和家庭的负担，是投资积累财富的黄金时段。"因而，静仪建议佳佳选择激进型的基金投资组合，即在股市行情好的时期选择75％股票基金+25％债券基金，反之则选择选择75％债券基金+25％股票基金。 看着跃跃欲试的佳佳，静仪冷静的告诫她说，"基金定投虽然类似零存整取储蓄，遇到大牛市，会带来超预期收益，但千万不要因此认为，长期持有基金定投没有任何风险，其实如果在大熊市，基金定投同样会存在折价的风险，我就吃过这方面的亏。所以，买基金不是问题，在什么行情下赎回基金定投才是决定收益的关键所在。" "还有就是，在证券市场行情不景气的情况下，应选债券型基金，反之，当证券市场处于牛市行情中时，应选择偏股型基金，佳佳，任何投资都有风险，只是大小的区别，你可一定不能掉以轻心，如果有什么迷惑不解的，一定要在第一时间向专业的理财专家请教！" 四、快乐房东把歌唱 对于静仪来说，购房不仅在心理层面上意味着经济独立和安全感，在现实层面上也还意味着长线投资和经济收益。 因为担心两年多的股市牛市格局会发生较大变动，2006年静仪卖掉手中的基金，拿出20万元在工作单位附近购置了一室一厅房产。之所以选择小户型，是因为小户型总价低、首付少、压力小，静仪不想因购房而给自己带来太大的生活压力。还有就是小户型现在既居住着方便，也便于日后的出租和出售，这样生活与工作紧密结合在一起，不仅上下班方便，省却了许多交通费，还为结交朋友带来了便利。 不久后，房地产市场开始上涨，静仪卖掉了位于市中心繁华地段、房价涨了一倍多的房子，加上手里的余款，在稍偏中心闹市的小区，购买了两套小户型的二手房，简单装修后，出租给了单位家在外地的同事，轻松闲暇的过起了房东的生活。一年下来，仅此一项就增加收入2万多。今年初，静仪在向妈妈借了一部分的钱，交了首付，用公积金按揭买了另一套中户型房的同时，又贷款买了一辆广州本田车，跨入了有房有车的行列。而每月的银行贷款除去房租相抵的部分已所剩无几，静仪的日常生活丝毫没有受到影响。第三部分 第52节：现代财女理财投资成功记(6) 佳佳意犹未尽的听静仪把工作以后的理财投资做了一个详尽的总结，既羡慕又佩服，同时也懊悔自己没有早早理财，错过了许多的理财佳机。佳佳决定从现在就开始亡羊补牢。于是，她恳求静仪找单位里的专业理财师，现在就为自己量身定做理财规划。静仪看着好友急不可耐的表情，笑着答应了。 驰骋在"钱"途之上 "生活中不缺少美，少的是发现美的眼睛。"理财投资与此同理，生活中永远不缺少投资机会，少的只是发现投资机遇的慧眼。 一、网上开店 跟所有的女孩子一样，妹妹喜欢买各种各样漂亮的衣服，柜子永远塞得满满当当，平均每件一年也就穿个一两次，有的压根儿连动都没动过。为了防止资源浪费，妹妹在易趣网上注册了个名为浪漫小屋的小店，把自己不爱穿的衣服、鞋子统统明码标价——即使每件只卖10块钱，也比干放着占地方强。同时利用自己做记者的便利，从外地进了一批风格独特的衣服。又拜托从事电脑网页设计的好友李MM，给网店里里外外精装修了一番。 "美容"后的"浪漫小屋"一亮相就赢得了满堂彩，兴奋之余，妹妹爽快拿出600元钱作为李MM给小店设计"美容"的酬劳。随着业务量和酬劳的水涨船高，李MM当机立断正式辞职下海，和妹妹一起在网上开家设计"美容"店。 短短的10小时后，李MM和妹妹的"网店美容屋"就正式对外营业了。她们先推出了前50名顾客免费"美容"的优惠待遇，同时，再根据买家的要求量身定做，此外，又精心设计了二十套漂亮雅致的"美容模板"挂在"网店美容屋"内，由买家自由选择。"美容模板"一经选定后，当天就可以在网上开张大吉了，如此物有所值的网店新颖"美容"方式，博得了网络众多准备开店的"懒掌柜"们的青睐，其中尤以年轻时尚的女掌柜为多。 李MM设计的"美容"方案不光匠心独具，而且每隔十天就又推出一系列新的设计，价格适中不说，还让人过目不忘又绝少雷同。再加上妹妹多年培育的人脉资源，以及网友和老顾客们亲身体验后的网网相传，想不火都难。因而，"网店美容屋"是日渐一日的变得热闹起来。三个月后，每天的点击率就已突破了50000大关。第三部分 第53节：现代财女理财投资成功记(7) 不久后，妹妹和李MM又把"浪漫小屋"和"网店美容屋"的网址，相互做了链接，同时又把二人积攒的两千多张DVD，整理编号后再把封皮装订成册，放在网上两间小屋内，使得"美容"后的众多女网客和"浪漫小屋"的女熟客们，或"美容"后购物或购物后"美容"，"美容"购物两不误，人气鼎沸的同时，营业额更是水涨船高，很快两人就由小资女摇身变成了小财女，在光明"钱"途上无比幸福的驰骋着 谁知，事隔不久，一不留意两人竟然遭遇到了一个不大不小的难题。 二、网上银行有钱途 原来妹妹和李MM是标准的月光一族，平时最喜欢的就是，疯狂地用手中的信用卡购买一切自己心仪的东西，等到发工资后，再忙着还信用卡卡贷，每每是挣多少花多少，家里堆了无数的商品，储蓄账户却空无一文。 两个小店的生意红火起来后，一开始，两人都是把每天的营业额盘点完，以活期存款的方式存到共同的银行账户上，要去进货时再取。麻烦不说，时间一长，两人喜欢购物透支的老毛病就又犯了。眼看着进货的资金要朝着枯竭的趋势进发，两人拼搏的心血，有可能因为"buy"金行为化为乌有，真是不想都肉疼，终于妹妹和李MM一致决定重新规划"钱"途。 学会跟金融界专家打交道，交几个理财师作为朋友和生活顾问，是最明智的选择。这几句我常常挂在嘴边儿而被妹妹不屑一顾的警句，终于被事实证明是如此的英明。在详细咨询了我的理财师朋友，并得到了为她们量身定做的理财建议后，两人立马遵照建议开通了网上银行，并迅速采用了其中的一项，"七天通知存款"的网上存款业务。 "七天通知存款"是一种定期储蓄存款方式，存款时不需要约定时间，只是在取款时，需要提前七天预约通知。这样就直接避免了妹妹和李MM无限制的，随意从储蓄账户中取款填补信用卡透支额的行为。而且"七天通知存款"的利率和三个月定期差不多，比活期储蓄高但取款的灵活性又近似储蓄，更关键的是，一切业务均从网上轻点鼠标，就能搞定，大大地方便了这两个骨灰级的宝贝网虫。第三部分 第54节：现代财女理财投资成功记(8) 不仅如此，妹妹和李MM把活期储蓄户办成网上银行后，还能同时赚取银行的利差，目前活期储蓄存款利率是0?36％，而"七天通知存款"的利率是1?35％，每天按二十万元的存款算算其中的差价：200000×（1?35％-0?36％）×7/360=38?5元，一个月就是1155元，一年就是13860元，网上银行开通的"七天通知存款"真是不用不知道，一用之下还真是数得并举。 高兴之余，我忍不住又语重心长地告诫妹妹和李MM：吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷！理财最重要的就是开源节流，现在开源你俩是发展的不错，但节流也不可忽视！只是得到的回答不是我想象中的频频点头认可，而是异口同声的一个字：切！对于80后来说，开源永远都是首当其冲的事情。 三、生意做到国外 首战告捷，使得两个80后投资的兴趣越来越浓，胆子也越来越大，不久，甚至把生意做到了国外。 因为工作关系，妹妹经常国内国外的飞。一个偶然的机会，她发现批发市场1块钱两三个的手机链，在欧洲一些国家，居然可以卖到1欧元一个！而在国外那些日子，爱臭美的妹妹还发现，同样的知名品牌化妆品价格要比国内低了不止三分之一。这一发现引起了二人的极大兴趣，一番仔细的计划后，二人决定把生意做到国外去。 于是俩人分工合作，李MM到小商品批发市场，批发来进价极低、但是制作很细致的小装饰品，由妹妹出国的时候随身携带，卖给当地的"小卖部"，然后用赚来的钱，购买当地有特色和纪念意义的纪念品和当地的化妆品以及服装，捎回国后由李MM负责销售，妹妹是工作挣钱两不误，李MM是挣钱就是工作，虽然忙了些也累了些，但看着源源不断的投资回报，真是累也快乐！ 四、过把"格主瘾" 妹妹和李MM都是讲究生活的人，为了缓解生活和工作压力，业余时间喜欢做一些可爱而别致的小手工艺品。本来纯粹是消闲的物件，没想到有一天"小鬼"也能当家挣钱。 有一天，二人惊奇的发现，所在的社区出现了一间格子店，就是把一个大店铺划分成很多小格子，每个格子都是统一的大小，像古董店里的博古架，每个单独的格子，可以摆放不同的小手工艺品。喜欢格子的人可以租下其中的一个，然后只要在那格子里放上自己喜欢的东西，定好价，店铺里就有人帮着你卖，每个小格子就相当于一个缩微版的小店。第三部分 第55节：现代财女理财投资成功记(9) 二人当即租下了其中的两间，月租一共才80块，这下二人平时做的那些好玩的手工艺品，终于有了显摆的空间。她们用几块碎花布贴在格子四面，在其中的一间，摆上了自己做的布布熊、布布兔，还有几样串珠，另一间则摆上了小妹从国外带回的女人喜爱的化妆品、装饰物、小玩偶什么的。本来二人也就是觉着好玩，并没有太当回事，没想到，一个月下来，两人就卖掉了几十件小玩意儿，除去成本、租金和给老板的提成，算下来赚了一千多元。因为二人的眼光好，许多东西的原产地又在国外，东西经常是刚要放上去，就先被其他的格主近水楼台，直接先买走了。 看到格主们兴高采烈的神情，不用想也知道老板乐开怀的模样，二人一合计，与其给人打工，不如自己当老板，于是，二人在几个新开发的社区分别租房，逍遥自在地过起了"格主瘾"。 她时代高"钞""财"女 作为女人，不一定要才高八斗，智商过人，但一定要会过日子，也就是能最有效地利用自己身边有限的资源，以巧妙安排化腐朽为神奇，将其转化成看得见摸得着的财富。 一、股女发了 高小姐从名牌财经大学毕业后，一直从事与财经有关的工作，丰富的专业知识和得天独厚的工作环境，加上这几年热闹的股市，使得高小姐在股市中，游刃有余。不论是股市火爆，还是股市处于震荡之中，即使是在目前的熊市，高小姐也能依靠自己的聪明才智和节制不贪婪的个性，使得投入股市的钱，在短短的几年间就翻了数番，小小的发了一笔财。 谈到自己的心得体会，高小姐说，专业技术是一方面原因，最重要的是心态，炒股切忌急躁和贪婪，还有就是频繁不断的操作以及对小道消息趋之若鹜。无论股市如何变幻莫测，一年之中总会有那么几次从底部反转的机会，而高小姐的聪明所在就是善于及时地抓住这样的机会。每年无论股市如何变化，高小姐只是找准时机进场操作几次，每次进场前先将资金分做三部分，设好止赢点和止损点，并在实际操作中坚决按照计划执行。 周围的人往往惊奇于高小姐选股的正确性，岂不知这完全得益于高小姐平时的细心积累和专业的技术分析。不炒股的时候，高小姐习惯在工作之余从重大题材的个股、短期跌幅较深的小盘股、弱市中上市的新股等股票中选择5只股票，对其股性进行长期、仔细、专业的研究与分析，直到能准确的预测该股未来的趋势变化后，才选择合适的时机波段炒作。第三部分 第56节：现代财女理财投资成功记(10) 高小姐说，股票其实和人一样，每只股票都有各自的性格，投资者如果通过分析，了解了自己手中持有股票的股性，就能从它的波动区间中获取差价。这样做虽然间或有失误，但概率很低。 二、炒女赚了 王小姐成为炒女纯粹是巧合。王小姐父母双双从事高校工作，身为大型跨国公司白领的王小姐，薪水丰厚且无丝毫的家庭负担。一开始王小姐也是抱着投资玩一玩的心态，想着反正钱也存银行不用，不如买房做二房东收租或者干脆买卖吃差价。前者而言，高校里有的是愿意在校外租房的学生；后者来说，这几年的房价那可是芝麻开花节节高啊！ 王小姐把这个投资打算和父母一说，父母也赞成，于是从2000年开始，她开始涉足炒房。如今她已通过炒房为自己打下了深厚的家底。 王小姐的租房对象锁定为在校学生，选择房子的范围就限于各大高校附近。根据自己的情况：资金问题不大，预期收益不高，风险承受能力较强的特点，王小姐首先关注的就是开发商的实力，项目的风格定位，如小区周围环境是否安全，交通是否便利，基础生活设施是否齐备等等，还有一点，周围的物价消费指标是高还是低。因为对于学生来说，这点很关键，总体来说学生的消费能力还是很低的。 几年的炒女生涯，王小姐最大的感慨就是，无论是前期的炒房还是后期的租房，都要有灵敏的消息渠道。因为像汽车、电脑、家具等物品的市场价格很透明，有厂家出来的价格做参照，市场价格上很难有大起大落。而房产就不同了，因为这两年房价一直在飞涨，因此淘房时一定要用心花时间搜集相关资料，如此才能淘到低价好房。王小姐调侃地说，我是拿逛街买衣服的耐心和毅力，按照挑选未来老公的眼光和要求，来选择炒的房子。如此，怎么能不赚！ 三、藏女火了 周小姐从小就被妈妈笑称为拾荒者，收集各式各样的东西是她最大的爱好和乐趣。大到每年的挂历、小人书，小到糖纸、火柴盒，都成了周小姐儿时搜寻的目标。幸亏妈妈开明，没有把周小姐收集的这些林林总总的东西当成破烂给弃置屋外，而是分门别类的帮女儿整理好，甚至偶尔还和女儿一起兴致勃勃的搜集。有了妈妈的帮助和支持，周小姐的爱好一直持续到了大学毕业参加工作。第三部分 第57节：现代财女理财投资成功记(11) 参加工作后的周小姐又添了一个新的爱好，就是用照片把自己的藏品拍下来，乐此不疲的在博客上展示。周小姐的藏品既丰富多彩又年代久远，加上保存的非常好，很快就引起了收藏专家和爱好者的瞩目。一时间，有出高价欲购周小姐手中藏品的，有欲和周小姐相互交换手中藏品的，还有许多个中爱好者，和周小姐互相交流收藏心得与体会的，顿时，周小姐的博客变得门庭若市，而本人更因藏品而火了起来。 本来，周小姐只是把收藏当成一种业余爱好，从来没有想到这也是一种无形的投资。周小姐做梦也没想到，自己的爱好有一天竟然变成了财富的积累。2005年的时候，爸爸妈妈看中了位于风景区的一座楼盘，只是苦于手中没有足够的资金，周小姐听说后，卖掉了手中的一部分藏品，凑足了房款和装修款，让辛苦了大半辈子的爸爸妈妈，高高兴兴的搬进了新居。 现在的周小姐，不仅扩大了自己的收藏范围，而且在交流过程中积累了更多的收藏知识，改变了以往盲目收藏的做法，收藏开始有了针对性，而且就连爸爸妈妈也一起加入了业余收藏的行列。 四、汇女乐了 李小姐大学毕业虽然才短短5年，但却是一个有着三年"汇龄"的兼职汇民。一切都源于2002年的那次美元大幅贬值。那时候，李小姐的同龄人，对外汇的理财投资还仅限于美元和人民币之间的简单兑换，而颇具理财头脑的她，却想到了在外汇市场波动时投资外汇市场。2003年初，恰好家里有国外亲戚寄来的1万美元，她没有马上去银行兑换，而是到银行开设了一个"外汇宝"账户，投入了"炒汇族"的大军，尝试着自己炒汇。 自从成了汇女，李小姐几乎每天都要翻阅所有的财经报纸和财经网站，吸收一切与汇市有关的财经信息，从那里获得外汇炒作的灵感。中央电视台每周一晚上11点多的招行著名分析师刘维明的外汇解盘，她都是边看边记边琢磨，而国际新闻更成了她日常生活中最为关注的内容，尤其是近期国际发生的对汇市走向产生重大影响的事件及其最新发展态势，因为，这一切都关系到她手中的外币是抛还是留。第三部分 第58节：现代财女理财投资成功记(12) 经过一段时间的炒汇的实践，同时对汇市中失败经验进行了总结，李小姐逐渐熟悉了这类金融工具，对世界经济形势也有了自己的见解，而且对几大主要外汇国家的政治经济政策也做到了了如指掌。为了更方便炒汇，李小姐选择了在证券公司当业务员这个新工作，白天跑客户，晚上则集中全部精力炒外汇。目前，月赚800美元已不成问题。 在李小姐眼里，金融市场是一个高深莫测的市场，要学的东西还很多。她认为趁年轻的时候应该多了解、多学习不同领域的知识，通过实践积累一些操作经验，因为，实践积累本身就是一种理财投资。 五、金女多了 孙小姐炒金源于未婚夫的新年礼物。2002年是孙小姐的本命年，未婚夫就购买了一套生肖贺岁金条，送给孙小姐做生日礼物。当时买的时候，两人都没有多想，事后才听身边的理财人士说，黄金是不错的投资工具，菜百公司提供回购的渠道，如果哪天急用现金，可以随时到商场里变现，特别方便。所以，以后每年发行金条时，孙小姐都要买一套收藏。到今天，孙小姐的投资已然看到了获利的曙光，原来每克92块钱买的羊年贺岁金条，现在已经升值翻番到每克200元了，其他年份买的也都有了不同程度的升值。 现在，像孙小姐这样的炒金女变的越来越多，因为黄金的价值要远高于因通货膨胀而存在贬值危险的纸币。尤其对于女性投资者来说，黄金是一种较为稳健的投资，可以将其作为保险增值的工具，能间接的为自己的财富加上一道保险，让自己的财富真正做到保值和增值。因而，许多高学历、高财商的职业女性在工作之余，一般会选择拿出收入节余的5%来投资黄金。 全职太太精明理财 小主妇搜钱记 霏霏结婚后不久，就辞职在家做起了全职太太，打理家务和财务。霏霏虽说是全职主妇，却并非有钱人的阔太太，老公也只有一份比普通人略高的薪水，而霏霏之所以选择回家，除了社会观念的更新外，还想给忙碌的爱人一个休憩舒适的港湾，同时也给自己一段放缓生活脚步，学习充电的时间。因此，即使是做了全职主妇，霏霏也并没有因此放弃规划生活，尤其是理财投资的脚步，因时间充裕又没有压力的缘故，一笔家庭经济账算得更加出神入化。第三部分 第59节：现代财女理财投资成功记(13) 一、通过博客赚钱 每天霏霏最主要的精力，都放在了打理老公的一日三餐之上。霏霏是个既浪漫又讲究生活品位的人，除了注重营养美味，还特别讲究外观赏心悦目，什么菜用什么样餐具搭配都准备得一丝不苟，做出的每一样菜都给人以视觉和味觉上的双重享受。 自我欣赏之余，霏霏也不免想和大家分享分享。于是，时不时地把自己的得意之作拍下来，放在自己的博客里秀一秀，顺便把原料、做法以及典故用优美的文笔娓娓道来，让整个博客充满了烹饪的色香味。 霏霏的烹调博客，不光吸引了许许多多的小主妇们，还吸引了不少的厨具用品制造厂家。这些厂家产品客户，主要是这些时尚的家庭主妇，看到霏霏的博客每天不低于一万次的浏览量，就主动找到霏霏，不仅邀请霏霏去烹调讲习班讲课，还在霏霏的博客上刊登广告。更有一些食品分销商，提供一些免费的食材供霏霏使用，条件只是制成品拍成照片，然后张贴在公司的网站和霏霏的博客上，这样，除了不费吹灰之力得到免费食品外，菲菲每月还从食品公司获得报酬。仅此一项报酬，就相当于一个普通公司职员的平均工资。 一日三餐竟然成了霏霏的工作，八尺厨房无意中成了霏霏的工作间，全职太太的生活过得充实而遐意，难怪霏霏要乐在其中了。 二、通过做调客赚钱 霏霏毕业于重点外语院校，英语和法语是霏霏的强项，因为不想因赋闲在家而荒疏所学，霏霏会有意识的找一些原版的外文书籍阅读，有时候，也会上一些外国网站浏览，碰巧有调查问卷，兴致所在，也会按照要求填上一些打发时间。不久，竟然收到了要求提供卡号以便汇寄美元和欧元的函件。安安稳稳的坐在家里，填几张表就能赚钱，霏霏感觉这纯粹是天上掉馅饼一样的好事。于是，抱着半信半疑的想法，她到银行办了一张新卡，没想到不久后，还真收到了款项，询问之下才得知原委。 原来，在外国，很多年前就有专门以做调查为业的人，叫做ProfessionalSurveyTaker，翻译成中文就是"专业调查人员"，在国内这些人被形象地称为调客一族。第三部分 第60节：现代财女理财投资成功记(14) 因为中国拥有全世界最多的人口和巨大的消费潜力，所以国际调研公司在以前所未有的势头在中国拓展业务。而霏霏误打误撞的闯了进去，当了调客。其实这种调客和霏霏偶尔从事的威客一样，是一种简单、自由的，非常适合全职太太选择的在家工作方式。只不过，威客需要最大限度地开发自己的聪明才智，而调客则相对轻松的多了。 于是，霏霏和一些志同道合的全职太太一起客串起了调客。一个月下来，霏霏发现不仅收入非常可观，而且还借助网站这个平台，结识了各行各业的网友，有的甚至成了网下的好友。业余时间，呼朋唤友一起逛街、锻炼、出行，玩得不亦乐乎，而时间又完全由自己支配，比上班不知道惬意多少倍！难怪过去的同事见到霏霏都惊异地说：呀！霏霏，你怎么比过去还年轻！还漂亮！还时尚！ 三、通过比赛赚钱 现在各大网站为了提高点击率，经常举办各式各样的网络文字大赛，其中尤以新浪的"我记录"影响大，数以万计的参赛选手，不分男女老幼一起赤膊上阵。 原本霏霏以为参加这样的比赛一定起点很高，选手一定都是一些文字方面的高手，但是，看了几期以后发现，得奖的许多选手与她一样，都是普普通通的全职太太，并没有十分特别的地方，尤其是有几期的大奖得主还是霏霏的网上好友。得奖的很大一部分原因，都得益于博客的点击率和人气，对文字的要求并不是特别的严格，只要文理通顺，表达清晰，有一定的情节就OK了，而博客的点击率和人气，这两方面恰好是霏霏的强项。 于是，霏霏也试着参加了其中的一期比赛。有了一定的压力，反而激发了霏霏的创作欲望，短短的时间内，霏霏就写出了数量可观的文字。虽然，参赛半个月的过程是累了一些，但后来霏霏如愿得到了万元大奖，兴奋与喜悦远远超过了参赛的疲累。更难得的是，比赛得奖提高了霏霏的知名度，网络大赛结束后不久，就有报纸和杂志编辑主动和霏霏联系约稿了。 后来，霏霏就有意识的参加一些类似的网络比赛，总是能得到不同程度的收获。霏霏参赛都是抱着重在参与的心态，得之欣然，不得亦安然，少了些许功利性的参赛，反而收获的机会更多了些。第三部分 第61节：现代财女理财投资成功记(15) 霏霏本来就是一个很小资很感性的女子，受过高等教育，眼界原就与众不同，赋闲在家的日子又注意充电学习，同时也以积极心态接触社会，时刻紧跟社会变化的脚步，精神生活过的非常的充实，因而文笔清新时尚，颇受编辑的青睐。每天霏霏只要抽出1～2个小时写作，一个月下来稿费基本就能上千了，而且，此举无形中还提高了霏霏的社会形象和家庭形象，连老公的同事也羡慕他有一个作家太太，连带婆婆也对霏霏刮目相看起来，再不把霏霏当成单纯的家庭主妇看待，而是逢人就说：我儿媳妇是作家，专门在家写作的，经常上报纸杂志的！ 四、通过遥控赚钱 "又涨1块钱，卖还是不卖？"每天上午9时30分，霏霏买完菜收拾完屋子后，会一边上网或写作，一边坐在电脑前盯盘。老公虽是投资高手，但他的单位不许上班炒股，本来对股票一窍不通的霏霏就担当起给家庭理财的重任，随时关注股票和基金的变化。拿不准主意时她就会发短信问问老公，由老公遥控指挥霏霏操作。前几年股市形势好，一年下来夫妻俩股市赚的钱比上班的老公赚得还多。 几年的看盘、操盘经验积累下来，霏霏炒股和炒基的本领高了许多。现在，就连老公出手之前也要征求一下霏霏的看法，尤其是目前的震荡股市，行情随时随地都在发生着变化，因为霏霏时刻关注，一有变化，抢先离场，为此，避免了许多损失。 现在有越来越多的女孩子在找对象时，就提出要求，希望以后能当全职太太。这些女孩子不再以追求社会财富为主要目的，而是选择回归家庭后，更好的享受生活，打理家财。作为E时代新兴的高学历、高智商的小主妇，即使选择了全职太太一角，依然可以依靠自己的理财能力，提升生活中的理财智慧。 巧主妇持家有道 林女士是被动选择成为全职太太的。孩子出生后，双方的父母都不在本地，于是，林女士不得不选择辞去工作。 由于失去了一个人的工资，加上孩子出生后额外增加的许多开支费用，家里的经济在林女士辞职初期，一下子显得紧张了起来。但一段时间后，经过林女士的巧手安排，家庭的财务收支终于重新走入了正轨，生活水准也依然保持了以往的状态和水平。这些不能不归功于林女士的持家有道。第三部分 第62节：现代财女理财投资成功记(16) 林女士成为全职太太后，闲来无事，常常抱着孩子，下楼和社区里的其他孩子妈聊天，不久就加入了全职太太采购团。采购团的主要任务就是事先打听清楚，附近的几家主要大型超市，哪家、哪天、哪种物品有特价销售。她们会先拿几家超市的打折宣传页仔细阅读，然后把几份宣传页进行比较，看哪家的大米最便宜、哪家的鸡蛋价格最低。 目标确定后，第二天只要跟着她们坐上超市的免费购物班车就可以买便宜物品了。有时，大家会一起选择逛附近的早市或晚市，一起买水果和蔬菜，因为人数多，经验丰富，因而买回的东西总是价格又低质量又好，还保证不缺斤短两。 虽然不过是这家的黄瓜便宜三毛，那家的排骨便宜一块五，买够100元还可以送一袋洗衣粉，但过日子架不住天天如此节约。你想一天省两块，一个月就是60，积少成多，各项累计起来，一年节约下来可也是一笔不小的金额呢！ 后来，为了更方便交流，各家的主妇又以各家的门牌号建立了一个QQ群。每天晚上，各家的主妇都会在群公告栏上刊登，自家这月、这星期乃至这天需要批发的柴米油盐酱醋茶蔬菜之类的生活必需品，需要的就在后面自愿跟帖报名，达到一定的数量后就选一人集体去批发，既降低了大笔的开销费用，还大大节省了买东西的时间和精力，各家主妇得意地把这项创举命名为批发购买，囤积消费。 采购的问题基本解决后，林女士又在自家屋内打起了主意，首先给家里安装了分时电表，安了分时电表后，晚上十点到次日早晨八点这个区间，每度电大约只要三毛几分钱，而早八点到晚十点这个区间，每度电是在五毛几分钱的基础上，再加上三分钱。也就是说，林女士在晚上十点以后，早晨八点之前，用电最划算。 晚十点早八点，这个时间段正好也是孩子睡觉休息的时间，因而林女士可以很轻松地在这段时间，把家里需要用电的一切活计干完，譬如早晚用电水壶烧水、用洗衣机洗衣服、用电磁炉炖汤、用电饭锅烧饭、开空调、熨衣服、使用保温电热水器。一个月后，林女士把本月的电费和上几个月的电费一对比，惊喜地发现，电费金额总体下降了三分之一多！第三部分 第63节：现代财女理财投资成功记(17) 不久，林女士又给自家的厨房安装了节水龙头和流量控制阀门，这样就能根据住房的自来水压力合理控制水流，达到节约用水的目的。同时，林女士还把卫生间换成了节水马桶和节水洗浴器具，淋浴和用水量少的浴缸一起使用，做到一水多用，起到更节水的效果。 林女士的宝宝很快就到了一岁了，亲戚朋友送的衣服用品很多还没有来得及穿，或者仅仅只穿了一两次就不适合宝宝了。那天，林女士试着在亲子论坛发了一张出售的帖子，没想到很快就得到了几位孩子妈妈的应答。林女士选择了附近一家社区的妈妈买家，很顺利的就把宝宝不用的衣物卖了出去，然后，林女士又用同样的方法，给宝宝选购了现在要用的衣物，一出一进，价格比正常购买便宜了一半还要多，而且还避免了不用的物品过度占用家里的储存空间。 移动公司每年都会推出"话费套餐送手机"活动，只要充值一定的话费，就可以得到一款美观实用的新手机，虽说普通了些，但满足通话、短信、通讯录、闹钟、记事本等基本功能已经是绰绰有余了。因而，为了省钱，林女士通常会选择这样的话费套餐手机，无形之中用了新手机，还省下了买手机的钱，而手机话费本来就需要缴纳的。 一天，林女士在自己的邮箱里收到一封电子邮件，邮件上写道： 亲爱的朋友： 你们好！ 某某品牌是欧洲著名的化妆品之一。公司为了开拓市场，通过网络免费派送化妆品试用装（8件套）以及一本精美的女性美容杂志。 快来领取吧! 林女士知道这款品牌的化妆品，并且心仪已久，只是因为囊中羞涩，一直是只有望洋兴叹的份，现在有这么好的一次试用机会，林女士怎么会错过呢？于是，林女士详细填写了自己的地址，发了邮件。 两周后，林女士就收到了邮寄来得免费8件套。没花钱就用上了名牌化妆品，这让林女士非常的开心。于是，闲来无事，她就在在网上寻找赠送免费试用装的机会。别说，这样的机会还真挺多，很多商家都有这样的宣传促销手段，林女士主动出击。几个月下来，收获真的是大大的，从此，林女士就把化妆品这块费用彻底的节省了下来。第三部分 第64节：现代财女理财投资成功记(18) 除去家庭支出，林女士又将剩下的钱做了多方面的分配，余钱中三分之二用来储蓄，选择每个月存一张定期存单，虽然这样麻烦，但是好处也很多，除了利息上的收益，一年到期后如果不需要动用这笔钱还可以加利息一起再存起来，而复利的收益是很可观的。余钱中的三分之一的钱用来做基金定投，现在，基金定投的门槛很低，200元就可以购买，而且省时省心，十分方便。充分利用信用卡的最长还款期，用信用卡购买日常用品，把省下的家用钱用来买货币基金，等到还款日之前赎回基金将透支的额度还上，这样不仅可以累积积分，免去信用卡的年费，而且操作得好的话还可以通过积分换取一些小收益。 林女士辞职前是一家小公司的职员，月收入1000元左右。以前上班，每个月固定的交通费、手机费、午餐费就要支出400元，还不算化妆品、衣服和鞋等开销，遇上单位同事聚会，婚丧嫁娶也得凑份子，而现在，这些费用不仅都省了，还因为时间宽裕，在其他方面的费用更是节约了不少。由于林女士理财有方，因而，生活质量并没有因为林女士作了全职太太而有所下降。 俏主妇花钱有理 春节长假期间，雅参加了毕业十五年后的大学同学聚会，却意外听到了一个不幸的消息：班里最有才华、最事业有成的男同学吴健，前不久身患重疾，永远离开了这个世界，年仅40岁。身后留下了一直在家做全职太太的妻子和只有11岁的独生子，还有十几万元债务。 在老同学家，同学们默默地凑了一些份子钱，聊表心意。但这些对这个破败家庭的孤儿寡母只不过是杯水车薪。不知道哪位同学说了一句，要是吴健生前买保险就好多了。一言惊醒梦中人，一边的亲朋忙小心的询问悲痛欲绝中的妻子，对眼前的困境正一筹莫展的妻子这才想起吴健生前的确是买过保险的。事后，妻子用保险公司的赔款还清了吴健身前的所有欠款，使这个家平安渡过了眼前的难关，没有在失去家里的经济支柱后再雪上加霜。 俗话说得好：天有不测风云。老同学的意外离世，让雅对保险有了许多的感慨。一直在家安于全职太太生活的雅，原本对保险这类"婆婆妈妈"的事情是一向都不太关注的。因为自己的老公可以说是比较成功的生意人。自家公司每年的经济效益在不断的稳步向上攀升，而且老公又一向顾家，有了这样踏实又"多金"的老公，雅便在五年前辞去了工作，做起了让同学们羡慕不已的全职太太。第三部分 第65节：现代财女理财投资成功记(19) 春节期间老同学的遭遇让她感到，应该对家庭的保险规划进行认真的审视和安排了。要知道，仅仅三年前，吴健的公司效益还比老公公司的效益好呢！ 雅的家庭是典型的"男主外，女主内"，家庭经济来源完全由老公一人承担，属于比较富裕的中产阶级家庭。虽然多年来一直是靠老公独自在外打拼，但生活一直都很好，锦衣玉食，香车美宅，大人孩子身体健康，一家人过得和和美美。 想到这，雅甚至想打消准备进行保险规划的念头，但转念雅又马上想到了吴健的妻子，她在家里的"顶梁柱"意外倒下以后，除了要承受失去挚爱的痛苦，还要独自面对家里出现的经济危机。幸亏有吴健生前买的保险，籍此才能够渡过眼前的难关。即便如此，她以后的生活又要如何去面对呢？虽然基本生活能够维持，各种贷款也能够清偿，可是每月不菲的物业费、天天"喝钱"的私家车让吴健妻子那软弱的双肩如何负担得起的呢！想到这里，雅还是决定通过防范风险，建立家庭保险安全网来为自己和全家的未来增加保障。 首先，雅对自家的收入与开支进行了仔细的梳理。雅一家每月生活费支出约4000元，其中交通费开支约1000元，交际费开支约1000元，其他开支2000元；每年还要支付两个孩子的各项教育费用近5万元。家中的房子目前市价价值约70万元，市中心那套二居室的房子正在出租。目前，雅的家庭净资产价值100多万元，但大部分均为变现能力弱的不动产，除了房产外，还有30万元的汽车和8万元的存款。 在此之前，在热心的保险代理人推荐下，雅已经断断续续给一家三口人买了好几种保险。其中有给老公买的保额为5万元的健康险，还有给自己买的保额共10万元的住院、大病及意外险，还有就是为两个孩子买的储蓄和分红的保险。因为孩子身体一直非常健康，因此，雅没有为孩子单独另外买健康险。 雅怕自己购买的保险对未来的保障不够全面，为此又专门就保险方面的问题请教了有关的理财专家。保险理财专家在详细了解了雅的家庭财务状况后，又耐心细致地询问了以往保险的购买情况和未来几年雅家庭的各方面的规划，针对目前和未来的预期，给雅量身定做了一套保险理财套餐，从多方面加强了保险保障。第三部分 第66节：现代财女理财投资成功记(20) 首先，保险理财专家建议雅适当调整目前的险种组合，因为，专家告诫雅购买保险最重要的原则就是"大额损失原则"，即无论是家庭还是个人，首先应该考虑的是如何应对预期损失最大的那种风险，因为一旦这种风险降临，对家庭和个人也许就是灭顶之灾，会使家庭经济瞬间瓦解甚至是处于崩溃的边缘，令家人或自己重创之下，再遭经济上的致命打击。 就目前状况来看，雅未来最大的预期风险就是，家中的唯一经济支柱——老公。万一老公有一天突然如吴健一般，或者因健康原因丧失了劳动能力，这个家的财政马上就会陷入瘫痪状态。虽然雅已经为老公购买了健康险，而健康险种也有死亡给付的条款，但因为保费支出较少，因而保额相对也较低，不能很好的起到绝对保障的功效。因此，理财专家建议雅再为老公增加两份保险，在已有保险的基础上再加固保险保障。 （1）增加健康险保额，把健康险的保额提高到20万。 （2）万能重疾保险计划：每年存15000元，存10年，这样立即建立了一份至少20万元的健康基金。这份保险有以下的优点： ①终身享有20万元以上高额重疾保障；②基金价值累积，60岁价值增长至23万元，70岁达33万元，80岁基金价值达46?6万元。 不仅如此，万能重疾险作为一款附加重大疾病提前给付保险，它最大的特点是灵活：（1）客户可以在满足增加基本保险金额的条件下随时申请提高基本保额；（2）客户可以随时申请降低基本保额或终止附加险合同；（3）附加该重疾险后，不影响万能险的灵活性，万能险原有的保额可调、交费灵活等特点一应俱全，不受影响。 雅看了以后，感觉保险投入虽然不高，但却能给老公提供高达20万元的保障外，保单价值还在不断增加，60岁保单价值增长至23万元，70岁达33万元，80岁达46?6元万，增值的这部分正好也可以为夫妻俩的将来养老做准备。因为投入不多，还不影响现在雅全家的日常生活标准，但无形当中却让雅的家庭增强了抵御不期而至的意外风险的能力。 同时，雅又在专家的建议下，给老公购买了终身寿险20万元，为自己购买了终身寿险10万元，互相指定对方为受益人。目前30年交费期终身寿险每月交保费190元左右，30万元合计年交保费5700元。在此基础上各自又加买30万元终身寿险，指定二个孩子为受益人。第三部分 第67节：现代财女理财投资成功记(21) 最后，专家提醒雅再为孩子购买一份意外险。专家说，许多父母都不愿意为孩子购买意外险，认为这样做不吉利，孩子小的时候，多数都活泼好动，在成长的过程中，磕磕碰碰的事常有发生。幼儿防范意识薄弱，自我保护能力差，父母虽然可以加强对孩子监护，但百密必有一疏，意外终究有防不住的时候，即使是父母，也根本无法预测孩子何时会遇到危险。因此，身为父母一定要未雨绸缪，记得为孩子购买一份意外险，这样一旦意外发生，意外险就可以为孩子提供必要的医疗保障。 虽然买保险花费的钱使家里每年的开支增加了不少，但雅的心却也因此踏实了许多。最近，雅还准备报几个力所能及的技能班，充电学习，雅想，有了一技防身，才能在风险来临的时候更好的抵御。 闲主妇与财共舞 方先生的公司最近出了不小的麻烦。一项投资在进行的关键时候，突然资金链出现了问题，本来谈好的一笔银行贷款，因为银行最近出台了紧缩贷款的新规而泡汤了，眼看着前期的投资都要打水漂，急得方先生一夜添了不少的白发。 方太太看到老公忧急交加的模样，心疼不已，赶忙拿出了自己全部50万的私房钱，这让方先生吃惊不已。方太太只是一个普通的全职主妇，没有任何社会职业，即使有平时方先生给她不低的生活费，但满打满算最多也只不过有十万之多，那方太太这么多的私房钱是从何而来的呢？看着老公不解的眼光，方太太不慌不忙地把自己私房钱的来历一五一十地告诉了老公。 一、包租婆的启发 孩子大了以后，方太太的闲暇时间顿时多了起来。闲来无事喜爱周星驰影片的方太太，一日在看到影片中的包租婆的时候，突然受到了启发，想到自己在家没事，不如做一回包租婆，既赚钱，还能打发多余的时间。 说干就干，第二天送走女儿和老公后，方太太就开始着手查看租房信息。经过几天的忙碌，方太太收集了不少的租房信息，经过一番仔细的研究，方太太决定把重点放在高校附近的单元楼上。按照方太太的想法，选择高校附近的单元楼至少有三大优势。首先，每年来本市参加各种大型考试的人非常多，而考点通常都设在高校附近，每当考期来临，房子肯定会供不应求。第三部分 第68节：现代财女理财投资成功记(22) 其次，在学校附近还有一个好处就是管理灵活，基本上不会出现房子闲置的情况。除了采用长期出租的方式外，还可以短期出租给临时来学校看望孩子的父母，更可以灵活采用日租房和钟点房等租用方式。由于房子选择在高校附近，对于学生和老师来说，学习和工作都非常方便，因此房子比较受欢迎，出租价位也比较高。 于是，方太太拿出自己5万元的私房钱，以5年的期限，租下了高校附近的三间单元房，简单的装修了一下，又添置了各种家电，然后很顺利的高价租了出去。 没事的时候，方太太一边享受逛街购物的乐趣，一边留心收集各种租房信息，短短几年时间，方太太手中就有了近10套这样的单元房。如果按月来算的话，每套房子的中间差价，一个月至少可以赚1000元，10套房子将近1万元利润。除去装修费，家电费，水电费等费用，一年的收入就超出10万元。 因为装修费和家电费的支出是一次性的，因而越往后的纯收益越高。而且不用交纳任何费用，管理还灵活机动，所以可以说是稳赚不赔的生意。方太太就这样靠二手房东，掘到了第一桶金！ 二、高枕无忧打新股 有了如此多靠自己努力挣来的钱，可把方太太高兴坏了，本来想把这件令人兴奋的事告诉老公，但又怕老公责怪她多事，因此，方太太悄悄地把这笔钱放到了股票账户里，并委托证券营业厅帮她专门用来打新股，只要有新股发行，就用这笔钱申购新股，不申购的时候，就放在股票账户上享受活期利息。 因为方太太的资金比较大，加上前几年股市上市的新股多，无意中方太太还真中了几回签。因为方太太对股票知之甚少，因此，新股中签上市的第一天，方太太就委托证券营业厅把新股卖掉，让钱落袋为安了。 后来，方太太又拿出一部分钱购买了银行的打新理财产品。方太太认为，个人打新理财因为资金少，只能靠碰运气，新股中签难度往往很大。就拿方太太自己来说吧，也参与了近百次的打新股，但击中目标打中的新股却寥寥无几，而相比"杯水车薪"的个人投资者，银行打新股的资金动辄就有上亿、数十亿元，而且还有自身参与渠道的便利、操作人员的专业经验、可动用资金量的极其雄厚等多方面的明显优势，中签率与收益会比自己单打独斗更好。第三部分 第69节：现代财女理财投资成功记(23) 方太太虽然不懂打新理财产品的具体操作，但却十分明白选择的重要性。首先，她向银行的一位朋友详细询问了打新理财产品的基本常识，然后经过多次筛选，选择了一家实力雄厚，经验丰富，专业理财人员齐备，抗风险的能力强的机构。 在详细询问了打新理财产品的收费情况和资金赎回方式，最终选中一支开放式的打新理财产品。 虽然打新股和银行打新理财的产品的收益都不是很高，但方太太对此结果却很知足。在方太太看来，她自身既缺乏直接投身股市的勇气和技巧，又没有其他理财投资的经验，与其自己盲目的投资理财，还不如交给理财投资专业人士打理，自己乐的高枕无忧的坐收红利。 更重要的是，无论是自己委托证券营业厅还是购买银行的打新理财产品，风险都不大，即使理财投资失误，也还在自己可以承受的范围之内。 三、无心插柳投资艺术品 方太太的闺中好友和她一样是全职太太，为了培养自己的艺术修养，经常喜欢到拍卖行拍一些价格不高的艺术品，尤其是一些中青年画家的作品。既能欣赏也能用来装饰自己的别墅，方太太陪同次数多了，有时架不住好友的劝说，也会选择自己看着还不错的，花费几千块钱买上一两幅的中青年画家的作品。后来家里此类的画多了，方太太感觉自己又不太会欣赏，又不擅于保管，就委托一家画廊代为出售，没想到的是，十年前拍来的画作，现在大多都有了不菲的身价，去掉通货膨胀的因素在内，方太太无心插柳的小赚了一笔。 虽然钱是赚了，但方太太并没有因此就加大投资力度乘胜追击。颇有自知之明的方太太认为，自己根本就不具备对艺术品的鉴赏力，先前的投资完全是无意撞到的运气，自己还是脚踏实地的投资自己熟悉的行当最为稳妥。虽然，方太太偶尔仍然会选择陪好友去拍卖行，也依然会选择自己中意的一些价格适中的画。 四、卖自己熟悉的东西 方太太的一位亲戚是办糖果厂的，来看望方太太夫妻的时候，总会带来各式各样新颖别致的糖果。有时候，也会半开玩笑的请方太太夫妻帮忙推销一下，次数多了，女儿倒上了心，她觉得自己上大学后，和爸爸一样一天都不在家，家里的事有保姆，妈妈难免会闷得慌的，于是，悄悄地帮妈妈在网上开了一家糖果店，作为母亲节的礼物送给了妈妈。网上开店既不需要创业资金、场地，又不用进行登记，还不需要任何费用，更不需传统的工商登记。 刚开始，方太太只是抱着好玩的心态经营，因为糖果是从亲戚那里直接进的货，成本很低，因而价位适中，很快，就有了一些固定的主顾。 到寒暑假，女儿也会热心的帮忙，渐渐地在网上有了一定的知名度，竟然越做越顺起来，两年多来，已经积累了2000多个信誉度。利润也不断的上涨，喜得女儿一个劲夸妈妈有理财投资的天赋。每每看着自己的店铺，想到自己一个人就独立完成网下店铺十几个人甚至几十个人的工作，方太太都会有一种成就感。 听完方太太理财投资的经历，有着多年经商经验的方先生，不禁对妻子刮目相看。他对妻子说："你理财投资最大的成功就在于心态好，投资收益无论是多还是少，你都能始终以一颗平常心对待，不贪婪，不急躁，不盲目，这就是你之所以理财投资取得成功的最大因素。太太，你在理财投资方面给我许多启发啊！"
第一部分 第1节：开启女性理财成功之门(1) 一、开启女性理财成功之门 成功理财投资，准确定位是关键 理财专家告诫说，理财是个系统专业的过程，需要女性具备理财基础知识和过硬的心理素质，直觉理财是不行的。因而，理财之前，一定要全面详细地了解女性在各个阶段理财的优劣势。只有知己知彼，才能在理财实战中，做到百战不殆！ 理财专家认为，以年龄为依据对理财生涯进行划分，每5年作为一个阶段比较合适，即20～25岁为一个阶段，25～30岁为一个阶段，以此类推。每个阶段的女性由于生活目标不同，收入状况不同，理财的优势与劣势也会有所不同。 一、20～25岁理财的优势与劣势 这一年龄段的女性多处于单身求学或初入职场阶段，普遍没有多少理财经验，相当一部分女性几乎就没有理财的观念。 她们无家庭和孩子的牵挂，也没有为父母养老的忧虑，挣的不少，花的更多，超前消费是她们推崇的生活理念。因此，现阶段"月光女神"随处可见。 优势：自身具备很强的市场张力和市场再生能力，即便失业，短时间内也能迅速谋到一份新职业，不用担心坐吃山空现象的发生。 家庭负累小，父母多处于壮年，尚无子女经济负担；理财学习时间宽裕，接受新鲜事物能力强，对理财新知识、新思维、新理念、新科技等能迅速掌握并融会贯通。 投资适应性快，抗风险能力强，有父母做坚实的经济后盾，在理财市场可尽情追逐高额的投资利润，不必因瞻前顾后而导致理财投资良机的错失。 劣势：初学理财，尚处于适应期，理财目标不清晰，判断能力相对较弱，理财心态较浮躁，热衷冒险，喜欢尝试理财的各种方式，但却时常怀疑自己的理财选择是否恰当。 收入不稳定，可自由支配的资金额度少；理财观念淡薄，理财经验严重不足；缺乏长期、准确的理财规划和理财目标；理财方面喜欢感情用事和盲目跟风。 经济基础薄弱，渴望在短时间内，获取最多的理财报酬，因而在理财方面多看重眼前蝇头小利，短期功利性强，投资理财偏于激进，不能很好的控制风险，失败几率较大。第一部分 第2节：开启女性理财成功之门(2) 建议：注意投资风险，学会理性思考，慎选理财品种和理财方式，开源为主，节流为辅，不要让自己不良情绪影响到你的理财决策。 学习理财知识，相关的理财技巧一定要了解。你可以为自己添置小型财务软件，或者上网进行模拟投资。 理财最关键的是，学会判断资讯及他人意见，结合自己情况作取舍。日常生活中，要学会借助报纸、电视、网络等载体，多留意财经消息，多听取理财顾问的建议。 一旦了解自己缺乏能力与时间去分析金融市场上那些纷繁复杂的信息，要当机立断地选择借助专业理财力量，来实现资产的优化配置。 此阶段，最重要的是开源有道，而非单纯的节流。关键是不断学习、实践、充实自己，积累工作经验，发展事业，努力提高自己的创业能力，使自己的实力和财力不断增强，做到真正的生财有道。 （1）计划储蓄，为将来积累资产，储备创业启动资金。 （2）选择保值、升值潜力较大的不动产进行投资。 （3）多作兼职，尝试自主创业，广开财路。 （4）建立人脉，为未来打下良好的基础。 二、25～30岁理财的优势和劣势 这一阶段女性，有较为丰裕的薪水，未来收入稳中有升，但是生活中需要花钱的地方也不少，恋爱、结婚、生孩子，有的人甚至还要买车买房。比起还算丰厚的收入，支出的负担也是比较重的。 即将步入两人世界，为爱筑巢的过程中，开始着手进行理财规划。 大多数女性在消费习惯上发生巨变，"月光族"的不良习惯被摒弃，投资策略已由激进变为攻守兼备。比如说，有选择地购买股票和基金，为自己今后的理财投资积累经验的同时，打下良好的资金基础。 优势：年富力强，收入也随之大幅度提高。虽然日常支出较前有所增多，比如说买房买车，但是由于挣钱渠道多了，收入增加的速度比支出的速度还是要快得多。具有了一定理财能力和理财经验，理财心态稳定、理财信心足，基本理财手法也已驾轻就熟。 此阶段的女性，对理财目标的选择相对成熟，常常主动出击，寻找理财投资目标，一旦选好理财目标，有较持久的耐心，抗风险能力也更强。第一部分 第3节：开启女性理财成功之门(3) 经过上阶段的理财经验积累，她们已拥有理财必需的金钱资本、实战经验及管理能力，自身具备强烈的理财欲望，有理财冲劲，懂得在生活和工作中，处处留心理财，理财反应力强、理财能量旺盛，是女性个人理财的黄金时期。 劣势：这个阶段的女性，理财较为感性，在理财过程中，尚缺乏足够的定力，爱攀比，喜欢小道消息，受他人影响较大，容易犯自以为是的毛病，理财缺乏整体规划，较容易走入理财误区。 误区1：理财是理财规划师的事，我只要照办即可。 正确观点：理财是一种正确的思维方法，而不仅仅是简单的技巧，理财环境时时都在变化，只有亲历亲为，才能在第一时间把握机会。譬如股票、基金的买进与卖出点位的选择。 误区2：钱少时不理财，钱多时再理财。 正确观点：理财是对未来生活的一种长久规划，和钱多少没有本质、必然的关系。钱少或许就是因为没有好好理财，如果养成了积极理财的习惯，就有可能从钱少变成钱多。 误区3：理财就是投机取巧，一夜暴富。 正确观点：理财是运用科学的理财知识，未雨绸缪，在保证财务安全的基础上，让个人财产稳定持续增长，同投机取巧、一夜暴富没有关系。 那些只想靠投机取巧而一夜暴富的人们，最终的结果往往是上当受骗，严重亏损，甚至血本无归。 误区4：理财就是买股票、基金、保险。 正确观点：理财包括现金规划、消费规划、教育规划、保险规划、养老规划、投资规划、税务筹划、财产分配和传承规划。股票、基金、保险只是理财工具的一种。 误区5：理财从众会少走弯路。 正确观点：理财没有最好的，只有最适合自己的，关键是比照自身财务状况等具体情况，设定理财目标，如果大家的理财方法适合自己，从众也未尝不可。 建议：现阶段攒钱为主，适当扩大投资，投资策略可由激进变为攻守兼备，比如除了买股票、不动产等，还可适当涉足外汇、黄金、古玩字画艺术品领域等，尽可能的多攒一些钱，为扩大理财投资创造物质条件，为即将到来的孩子做好更全面的财务准备。第一部分 第4节：开启女性理财成功之门(4) （1）把钱存入银行是最为保险的理财行为。 （2）尝试外汇、黄金、古玩字画艺术品收藏。 （3）做多种投资，将手中资金分散，达到投资理财的目的。 （4）为自己和另一半购买重大疾病及意外伤害型保险。 三、30～35岁理财的优势和劣势 这一阶段的女性，孩子成长基金、教育基金、夫妻双方和老人的医疗、养老等方面的开支日益增多，承受着经济上和精神上的双重压力。理财近期目标应重点倾向于购置房屋和准备子女的教育经费。 理财心态冷静、保守，理财前一般会设定详细的理财预算规划，以安全及防护为主，理财方式多选择组合型产品，既保证资产的稳定也追求资产的增值。 优势：由于现在是夫妻两人一起赚钱养家，因此经济实力的提升速度，相较于女性其他生命周期阶段要快得多。作为"家庭财务官"的她们，对家庭的各项收入与开支了如指掌，对生活有长远的理财目标与规划，但由于未来不确定因素偏多，因而，投资理财多偏向保守，理财讲究稳中取"胜"，而不再是险中求"胜"。 此阶段的女性清楚地知道，一旦理财没有规划好，将直接影响到家庭这个大后方的稳固。因此，理财时较为细心，风险控制得当，具有"严谨"、"细致"、"稳健"等特点，理财兼顾安全性和收益性，投资之前，会征求多人意见，三思而后行，在理财产品选择上，偏于相对稳健类型。 劣势：此阶段女性，经济负担重，要同时承担养儿育女及赡养父母的职责，表现在理财心态上就是过度谨慎小心，做理财决定时瞻前顾后，容易犯注重理财短期效益、忽略长期理财结果的错误，导致在理财过程中本末倒置，常常错失理财良机。 理财过于保守，片面追求资产的安全性，优柔寡断，拒绝尝试一切理财新品种，因盲目从众跟风而踏错理财节拍，人为导致失败的理财和理财的失败。 建议：现阶段女性，正处于两口之家向三口或多口之家理财的过渡期，应设立合理的理财目标，规划理财，在保障未来生活的大前提下，做到趁目前收入较高时积攒足够的储备资金，减轻随之而来的家庭重负。第一部分 第5节：开启女性理财成功之门(5) 增加保险在家庭理财中的比重，以应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。慎重评估自己所能承担的理财风险，避免因理财失当而影响当前生活水准。具有举措有： （1）减少负债，预留应急准备金，理财品种首选定期定额投资基金。 （2）加大保险产品比例，购买夫妻健康险、意外伤害险、第三者责任险、养老保险等，重点是子女成长保险和老人养老保险。 （3）买入不同类型的股票、债券、房产等金融资产进行资产组合投资。 （4）学习理财技巧，提高理财层次，提升投资能力，增加投资收益。 四、35～40岁理财的优势和劣势 此阶段的女性，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；双方父母随着年龄增大，需要储备足够的医疗与保险资金。同时，即将到来的退休问题，也需提前做好养老规划。 与年轻时相比，现阶段女性对理财有自己的独到见解，不大容易赶潮流，从众跟风，理财难以承受较大的风险和动荡，投资宁缺毋滥，对保险关注度较大，有自己习惯的理财方法和目标规划。 优势：通过理财已经积累了相当财富，净资产比较丰厚，可以抽出较多的余钱来发展自己的理财事业，是最稳定的理财者和投资者。理财追求的已然是如何抵御通货膨胀、如何使资产稳定增值等基础理财要求，理财心态非常平和，在理财投资时，耐力和持久性较好，盈利也相对稳定。 劣势：在年龄和理财知识结构上不再占有优势，对于过多的理财渠道，既不感兴趣，也没有太多的精力去分析判断与尝试。面临即将退休的压力，无法像年轻人那样冒险理财和投资，理财心态和策略严重保守，多数女性理财方面采取得过且过，不求有功但求无过的态度。 建议：此阶段女性理财时，应稳健为先，规避风险，保障为主，然后再兼顾投资，理财更多的侧重于日常生活中的消费规划、子女的未来教育规划、家庭成员的保险规划、未来夫妻双方的养老规划，不提倡大比重参与风险投资，理财类型应以保守型为主。 （1）保管好钱，少量投资，为退休养老筹措资金。 （2）选择纯保障型的健康险和医疗险产品，预备重大疾病费用。 （3）为孩子存留教育基金。 （4）预留旅游休闲资金，适当提高生活品质。第一部分 第6节：女人理财投资成功的三大要素(1) 二、女人理财投资成功的三大要素 要诀一：先理性格，再清家底 理财性格决定理财风格 俗话说：性格决定命运，这句话用在理财方面同样恰当，不同性格的女性会选择不同的理财产品，得到不同的理财结果。如何才能做到在理财过程中扬长避短呢？这需要我们在理财之前对自己的理财性格有一个全面、系统和详细的了解。 一、保守型 这类型的女性，在我们周围的人群中最为常见。她们在理财投资方面胆小谨慎，对于理财中的一切新事物，一概抱着拒绝尝试的心态，无论理财形式如何变化，一概以无风险为首要前提。她们不愿冒理财风险，理财方式以最常见的储蓄、国库券、保险为主，即使贷款买房也是在生活必需的前提下。 建议此类女性在关注储蓄、国库券、保险等基本理财品种的基础上，适当尝试新的理财方式，譬如尝试风险较小的基金、购买少量股票等比较激进的投资理财方式。 钱是靠挣而不是靠省的。没有钱也许很大部分就是因为没有加大理财力度的缘故。那么从现在起，就要慢慢改变理财只是储蓄、保险等原始的想法，把理财眼光放得尽量长远一些。 二、激进型 与保守型相对应的是激进型，这类型女性在理财投资方面，勇于尝试一切新方式，是各类理财新产品最早最大胆的试行者。她们把通过理财使个人财富积累作为衡量是否成功的最佳标准，她们渴望一夜暴富，信奉高风险高收益原则，喜欢选择短线投机式的理财投资方式。 此类型女性，缺乏系统的理财专业知识，大多时候只是盲目追随市场上的投资热点，今天说买股票赚钱了，就买一堆股票，明天有人买基金挣钱了，就赶忙卖掉手中股票换基金。理财知识和专业投资理财方式严重匮乏，导致多数情况下理财是忙来忙去，最终却一无所获。第一部分 第7节：女人理财投资成功的三大要素(2) 建议此类女性首先改掉盲目冲动、喜欢跟风的坏习惯，请专业理财师，为自己量身定做系统理财规划。开始的时候，最好以传统理财手段和方法为主攻方向，对照理财规划按部就班进行理财投资，经过一段时间调整好理财心态后，再大胆进行理财新产品的运作。 三、进取型 这类型多为职业女性，理财过程中，喜欢尝试新的理财投资品种，但是在了解该品种，并熟知相应投资风险的前提下。她们自身具备一定的理财投资知识，理财更注重质量，偏爱自己直接选择理财方式和手段，专业理财机构的理财规划只是作为她们的一个参考。 进取型女性中脚踏实地的人，适合选择投资房地产。在确认房地产是长期最赚钱的投资项目后，她们会从小户型开始起步，铆足干劲，靠自己的努力和奋斗得到理财收益。 其中生活品位高、审美能力强的人，则适合选择投资收藏，她们一般都是生活条件优裕、不期望暴富的一群人，即使投资失误，也不用担心最基本生活保障。因而，她们在投资收藏、怡情养性的同时，慢慢积累属于自己的财富。 百折不挠的女性适宜选择投资外汇和黄金。她们胆大心细，喜欢在金融大潮中抓机遇，不满足小钱小富，往往不达目的不罢休；如果你是进取型女性而又敢于冒风险，投资外汇、黄金、股票是最佳理财选择。 四、稳健型 此类女性有丰富的社会经验，理财以稳健为主。她们善于花时间专攻理财，注重理财方式的实用性，不把追求高收益作为唯一的理财目的，相信科学的理财方法和专业理财人士的建议，并善于利用这些为自己的理财投资提供更好的服务，事业成功的同时也为自己赢得相应的财富。 在投资理财过程中，头脑始终保持精明冷静，不只关注理财的眼前利益，更注重理财的长远规划与收益。此类女性在理财过程中有明确的目标，没有把握的投资决不涉及，而一旦瞅准机会，则会持续稳妥地推进，理财过程中一般较少有失败的记录。 她们对理财中出现的新投资品种会大胆尝试，但对其中高风险高收益的投资品种，则会慎重选择，保持高度地警觉。一般情况下，理财主张以安全和长期收益为主，相比其他类型女性，她们更愿意接受专业理财机构的服务。一般情况下，会较多选择风险和收益居中的理财品种。第一部分 第8节：女人理财投资成功的三大要素(3) 五、安逸型 此类女性对于理财没有明确的目标，理财喜欢随遇而安，不会过于执著理财规划所要达到的结果，对金钱的态度也比较平和，投资理财基本属于中庸，即介于激进型和稳健型之间。 此类女性做事大多虎头蛇尾，若自己单独理财，结果往往不甚理想，需要有专业人士从旁监督指导，但这类女性心态极好，不会在理财方面给自己太大的压力。 此类女性适合选择高风险和低风险理财产品各半的理财方式，只要中途不随便改变计划，养成定期检查理财产品运行情况的习惯，一般会有较好的理财收益。 鉴于此类女性天生的理财惰性，最好的理财方式还是选择直接把钱交给专业理财规划师打理。 了解各种理财性格后，姐妹们可以对症下药的分析一下，自己到底属于哪类型的理财性格，适合怎样的理财方式，然后根据自己的理财性格、投资偏好和风险承受能力，选择最适合自己的理财方案和理财目标。 要诀二：随时随地学习理财知识 成功理财，知识为先 似乎是一夜之间，股票，基金，债券，房产等投资产品才被许多女性关注。少数运气好的女性，确实尝到了理财投资高回报的甜头，但更多的女性，因为缺乏理财投资基本常识，在理财投资的路上交了不少学费。 "工欲善其事，必先利其器"，基金、股票、黄金外汇等投资高回报的背后，都隐藏了某种风险。只有事前掌握必要的基金、股票、黄金与外汇等基本知识，才能在理财过程中驾驭好理财投资这架马车。 一、买基、炒股、炒黄金、炒外汇需做的理论准备工作 近年来，大众理财热同样带火了理财类图书。毫不夸张地说，大到北京、上海，小到偏远的内陆县城，有书店的地方，就有关于投资股票、基金、房产、黄金与外汇等浅显易懂的入门书籍。 女性如果想在短时间内迅速掌握如何买卖基金、股票、如何炒黄金外汇的操作秘诀，最便捷的方法就是到书店买几本有关基金、股票、黄金外汇理财投资入门之类的书等。 这些书籍共同点就是直观明了，通俗易懂。看完之后，可以在短时间内就迅速掌握其中的基本常识和操作要领。几本入门书看完后，再投资基金、股票、黄金外汇，就不会再有茫然无从下手的感觉。第一部分 第9节：女人理财投资成功的三大要素(4) 譬如，你想了解如何买卖基金，只要选择一本关于基金投资入门的书籍，就有关于基金类别、基金组织、基金交易、基金费用、基金信息披露、基金收益分配、基金风险等基金基础知识的介绍，基金常见问题解答，基金直销业务指南，基金流程演示等等。通过阅读你就可以详细掌握如何购买基金、如何持有与分红、如何投资基金收益多等具体操作窍门。 看完此类基础书，一般的女性都会对基金有一定的了解。在此基础上投资买卖基金，就能将实际情况与自己所掌握的理论知识相互印证，有效降低投资失败的风险了。 二、贷款、保险、理财产品需做的理论准备工作 很多时候，银行和保险公司为了宣传自己的理财产品，会举办一些理财产品推介班，尤其是针对新推出理财产品等目的性强的推介班。如果有类似机会，建议女性投资者千万不要错过！因为银行和保险公司为了宣传自己的理财产品，一定会准备很详细的有关产品介绍，还会请专业人士现场讲解，这可是免费学习理财常识再好不过的机会。 其次是参加理财专业人士办的各种财富培训班。他们会为理财投资初学者，系统、详细、有重点地讲解各种理财基础操作技巧，如有专门讲解如何贷款、如何购买保险、如何选择合适的理财产品等等。女性朋友可以通过朋友介绍和自己的了解，选择其中的较为优秀的参加培训。 通过理财专家的直接讲解和指导，能深一步掌握各种理财产品的优势和劣势、相关投资手法、理财投资的要领和诀窍。另外，还可以随时针对自己一知半解或者不懂的地方，向理财专业人士现场求教。 具体操作中遇到的理财难题与问题，通过理财专业人士也能得到满意解答。此外，通过此类培训班，能结识在同一起跑线上的理财者，大家可以互通有无，取长补短，在理财投资过程中更容易相互沟通，共同提高。 三、储蓄、信用卡、国债需做的理论准备工作 储蓄、信用卡、国债是各大银行的传统主打品种，各银行都有专业人士负责推介，详尽资料随时备查。其服务虽完善，但一般只局限于本行的品种，无法从广度上进行纵深对比。因此，想对这些最常用的理财工具有更深入广泛的了解，还要翻阅参考财经类的报纸与杂志。第一部分 第10节：女人理财投资成功的三大要素(5) 现在财经类的报纸和杂志多如牛毛，它们在第一时间报道国内外最新的财经事件、最新发布的财经政策、以及新政策实施过程中出现的各种问题。总而言之，你想知道的关于理财投资的问题及答案，一般都可以在财经类的报纸和杂志上找到。 经常阅读财经类的报纸杂志，能使自己及早了解理财投资已出现或潜在的风险，做好防范准备和措施，减少理财投资失败的几率，提高自己抵御风险的能力，使自己的理财投资朝着低风险高收益的目标奋进。 有条件的女性投资者，可以选择订阅1～2份权威性、影响面较大的财经类报纸杂志；经济条件欠佳的女性，则可以选择上网免费阅览。现在很多财经类报纸杂志都有电子版，可以在网上同步阅读有价值的信息，还可以轻点鼠标收藏备用。 多阅读财经类报纸杂志，多浏览财经类网站，还可以吸取别人的经验教训，使自己避免犯同样的错误。我自己常看得有《经济观察报》，《理财周刊》，《钱经杂志》、新浪财经频道等，可以说是长期阅读收益良多。 四、艺术品收藏、房产投资需做的理论准备工作 艺术品投资是一项专业性很强的活动，进行艺术品投资，需具备一定的鉴赏基本知识。只有具备一定的专业知识，才能找到投资切入点。建议通过参与画廊、预展、拍卖会、古玩市场等活动，由浅入深的掌握相关信息与相关知识。 投资房产是一种很明智的理财方式，但不是人人拿来就能做。这需要具备很多诀窍，还要具有综合考虑该项目开发商实力、地点、周边环境、房型等方面问题。另外，还要具备经验老到的前瞻性投资眼光，才能准确确定投资的方向。建议阅读有关房产的书籍，初步了解投资房产需要的技巧后，再通过向房产专家咨询、阅读房产方面的报纸杂志了解国家关于房产的最新政策与走向。 随着博客的普及，许多艺术品收藏专业人士和房产投资成功人士，都在网上拥有了自己的专业博客、专业爱好者的QQ群、专业博客圈等。他们会把自己成功的投资经验和做法，通过博客、QQ群、博客圈及时和大家交流分享。作为专业投资的草根博客，他们的投资见解，更贴近普通女性投资者的心态，也就更易被普通女性投资者理解与接受。女性投资者可以利用便利的网络，选择其中声望好并与自己投资品种相近的，仔细阅读参考，相信会有比较大的启迪与收获。第一部分 第11节：女人理财投资成功的三大要素(6) 适合自己的目标就是好目标 先给大家讲个小故事，有一个很优秀的铁人三项赛的选手，在参加最后一场游泳比赛的时候，恰巧遇上了大雾，因为无法看到目标，精疲力竭下忍痛放弃了比赛。退出后，却遗憾的发现，距离目标只有咫尺之遥。此时这位选手追悔莫及，本来他是很有希望夺冠的，但是机会已然错过，再也不会有了。 对于运动员来说，上面的事只能说是个案，而对于普通的女性投资者来说，类似的情景在理财投资中可以说比比皆是。许多女性投资者因为缺乏理财目标，白白错过了大好的投资机会而看到身边条件相仿的朋友因事前确定了目标而收获颇丰，只能一边羡慕一边后悔了。 所以，理财之前，女性一定要学会给自己设立包括近期、中期、远期在内的理财目标，设定的目标还要和自己的实际状况相切合。如此，才能最大限度地减少理财的盲目性、冲动性，取得最佳的理财效益。 一、人生的理财目标重于专业的理财目标 女性一定要理两方面的财，一方面是金融方面的理财，即用钱来生钱，另一方面就是人生方面的理财，即用人来生财。 女性要理财，前提是手中一定要有钱，如果没有钱，连自己的基本生活都无法保障，又怎么能奢谈用钱生钱呢。生活实践表明，女性未来生活的图景在很大程度上是由未来你手中钱财的多少决定的。 女性在设立理财目标的时候，一定分两步走，先设定自己的人生目标，再设定自己的理财目标。这是非常重要的一个理财观念！因为纯粹的理财技术手段很容易被掌握，一个是可以自己学，不行的话，还有很多的专业规划师和专业理财师可以选择；但是人生方面的财只有也只能自己打理，任何人都替代不了。而且女性朋友一定要记住，人生方面的理财成效决定着你金融方面理财的效果的。 女性朋友可以先为自己设定三年的理财目标，当然这个目标既包括人生的财，也包括金融的财。三年以后你会欣喜地发现，设立理财目标和不设立理财目标结果是完全不一样的。 俗话说：人无远虑，必有近忧。一艘没有航行目标的船，无论哪个方向的风都会是逆风，也永远不可能到达目的地，但是有了目标就截然不同了。因此，女性越是年轻的时候，越要早设定理财目标，只有选定了理财目标，女性才能有奋斗的方向和动力。第一部分 第12节：女人理财投资成功的三大要素(7) 二、短期目标的设定重于中长期目标的设定 生活中，女性往往会有许多的中长期目标，却时常忽略设立短期目标。岂不知，短期目标是长期目标的基础，任何中长期目标的实现，都必然要经过由近及远的过程。只有短期目标实现了，才能最终达到实现长期目标的目的。 譬如作为母亲，你想等孩子上高中的时候，把孩子送到国外去读书，那么现在你就要预算一下，到时候学费和生活费约需多少钱，筹备这些费用需要几年时间，用何种理财方式可以达到。 要想达到预期理财效果，作为母亲现在就应先设定一个短期目标，只有在短期目标设定后，才可以有针对性地准备、实施中期和长期目标。 母亲可以选择以一年为期，用购买教育性保险的理财方式筹备10年后孩子的出国费用。首先要确定的是每月购买多少金额的保险，才能完成一年的理财目标，然后再具体到每一年需要储备多少资金，才能在10年以后顺利达成孩子全部教育储备的目标。 短期目标的设定之所以重要，是因为在目标的实施过程中，将会有许多意想不到的情况发生，女性可以在短期目标的设定和实施的过程中，根据具体情况随时随地进行修正。短期目标的顺利实现，有助于长期目标更顺利的达成，所以说，短期目标设定的重要性要相对高于中长期目标。 三、适合自己的是最好的目标 东施效颦的故事大家一定都不陌生，但在理财实践中，许多女性却时常不知不觉犯类似的错误。看到别人通过炒股赚钱买了一套房子，就不顾自己的财务状况和理财目标，也盲目的投身房市，结果却适得其反。看到别人通过理财师规划理财方案，实施效果非常好，就一样照搬，岂不知，即使外部条件完全一致，也还存在着理财性格的差异，适合别人的再好，未必一定也适合自己，只有真正切合自己的理财目标才是最好的目标。 下面提供制定适合自己的理财目标必须具备的四个基本条件，供女性朋友参考：（1）可精确用货币计算结果；（2）有确切实现目标的时间；（3）通过自己的努力最终可以达到目标的预期效果；（4）是现阶段最想实现、最急于实现、也最可能实现的目标。建议女性朋友在选择理财目标时，一定要仔细观察是否最适合自己。第一部分 第13节：女人理财投资成功的三大要素(8) 还要切记，达到目标所需的时间不能太长，要等第一个目标实现后，再制订第二个目标，并比照实施；实现目标的投资工具还要考虑产品组合、货币配置、期限结构、地域范围等因素，以达到分散投资，降低风险的目的。 四、各年龄段女性理财目标定位 1．25岁以下的女性理财目标定位 理才重于理财，应着重于自身的投资。 经常听到有很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来，不是省出来。虽然有理，然而要能赚到更多的钱，首先需要有赚钱的本领。 建议：每月强制储蓄的前提下，把资金用在为自己充电提高上面，也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。 2．30岁以下的女性理财目标定位 储备结婚基金，准备终身大事。 结婚对于女性来说，是一辈子的大事，哪个女人不希望能有个风光无限、终身难忘的婚礼呢？可是，前提是要有足够的资金储备，所谓经济基础决定上层建筑！ 建议：可以把理财目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。 3．35岁以下的女性理财目标定位 储备子女生育基金，转型家庭理财。 随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，要重点考虑教育基金。 建议：选择教育型保险等未来保障型产品，适当考虑一些收益较高的投资理财工具，以保险和银行定期存款为主要工具。 4．40岁以下的女性理财目标定位 储备保障型和健康险的产品，关注家庭财产的累积。 子女正处在教育期，家庭收入比较稳定，有相当的社会地位。自身已有充足的储蓄和保险。 建议：适当考虑进行不动产融资，投保一些保费较高的保障型和健康险产品。 5．45岁以下的女性理财目标定位 维持生活水准，做好退休保障。 由忙转闲，即将面临退休，子女已届独立，忙碌了半辈子，应该适当的休闲一下。 建议：给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕可以考虑再购买一套房，改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品，留有现金以应付突发情况。投资策略转为保守，为退休养老筹措资金。第二部分 第14节：女人轻松理财三要素(1) 三、女人轻松理财三要素 第一重奏：精明储蓄，合理保险 精明储蓄有妙招 一、月光女储蓄理财妙招 刚参加工作的月光女，总会错误地认为，自己每月工资节余不多，理财是一件遥不可及的事情，其实，理财的核心就是"开源节流"——增加收入，节省支出。月光女虽然收入有限，但只要好好把握支出，对日常开销坚持记账，巧妙利用储蓄节流，让钱袋尽快充实起来其实并不是一件难事。 1．"强制储蓄"积少成多 每月领取薪水后，把必要生活费和各项开支预留出来，存在活期银联一卡通上面，不用的时候可以按活期计息，用得时候随用随取卡上的钱，既赚取了活期利息，又避免了自己由于手中余钱多，超支额度。 将生活费和各项开支以外的钱，采用"阶梯组合式"储蓄法存入银行。开始时，可以选择每月以固定资金存入3个月定期存款，从第4个月开始，每月便有一个存款到期。如果不提取，可办理转存为6个月、1年或2年的定期存款；之后在第4～6个月，每月再存入固定资金作为6个月的定期存期，依此类推可以保证每月都有一笔存款到期，同时可提取的数目也不断增加，如果不支取，则可以继续享受更高的利率。 强制储蓄，可减少日常生活中许多随意性的支出，每个月还有固定数目的钱到期，一旦生活中出现意外用钱的情况，可以从容应对。而且，储蓄一段时间后积攒下来，就是一笔不少的钱，把这笔钱作为启动资金，适当尝试风险性投资，让钱生钱，能不断积累更多的财富。 2．"意外储蓄"生财有道 在生活中，常常会有意外的惊喜发生，譬如获奖、稿酬、亲友馈赠、老板红包以及其他临时性意外进账，可将此笔钱及时存入银行，开设专门的账户，选择基金定投——一种类似于"零存整取"的储蓄业务，按月、双月和季度从此账户中扣款。 对于很多月光女来说，这笔钱不做定投，可能也不知花到哪里了，做了定投，则可以获得较高的低风险投资回报，若干年以后，就会发现自己的银行资产，在不知不觉中就增加了许多，从而达到加速财富积累的中期理财目标。第二部分 第15节：女人轻松理财三要素(2) 3．"分散储蓄"攻守兼备 每月将净收入的三分之一，存入银行一年期的定期储蓄，等这张存单一年后到期时，连本带息转入下一年度的储蓄期，一年12个月，如此月月循环往复，一年中的任何一个月中，都会有一张定期存单到期可以取用，如果家庭有需要用钱的地方，只需要动用最近期限的一张存单，而不必动用其他的存单，避免了大笔金额因存在一张存款单上，单独取用一部分，而损失其他部分利息。 分散储蓄一来有利于筹集资金，二来可以最大限度地发挥储蓄的灵活性，尤其是对忙碌而无时间顾及理财的月光女来说，不失为一种理财的妙计。 例如：王小姐是一家外资企业的雇员，月薪4000余元，每月生活花销2000元左右，除了留1000元做流动资金外，剩下的1000元全部用于储蓄；她每月开一张1000元一年期的存折，一年后就有12张1000元的一年期存折。第一张存折到期后，拿出本息再加上当月的1000元再存一年期定期；以此类推，手上始终有12张存折，而金额和利息也在不断地增长，因储蓄的流动性非常好，一旦急需用钱，可以随时支取到期或近期的储蓄，从而最大限度地减少利息损失。 4．"节约储蓄"两全其美 作为月光女，如果不是迫切需要的东西，可以先将这笔钱暂时存入储蓄卡内，一段时间后再考虑是否真的需要购买，避免冲动消费造成的不必要开支，或者退而求其次，购买同类型档次稍低些的商品，把节省下来的钱也存入储蓄卡内，如此坚持一段时间，就会发现，既减少了不必要的开支，降低了消费成本，又无形当中储蓄了一笔不少的节约资金。 5．"活期储蓄"存之有道 大多数月光女收入并不高，而需要消费的地方却不少，因而，储蓄的时候，多选择活期储蓄，这样便于钱能随用随取，但活期储蓄的利率极低，一万元存一年，即使现在取消了利息税，实际得到的利息也不高，只有36元。活期储蓄基本上等于让资金休眠。其实只要巧妙变通一下，是完全可以多赚取银行利息的。 目前许多银行推出了活期、定期灵活转换的业务，储户既可以享受活期随用随取的便利，同时还可以享受更高的利息。第二部分 第16节：女人轻松理财三要素(3) 储户办理活期储蓄的时候，可以事先和银行约定好活期账户的最低金额，超出最低金额的部分，选择自动转存为定期存款；短的可以选择7天通知存款，长的可以选择一年定期定存。如果在选择的期限内没有取用，到期后，可以和银行约定连本带息重新转活期账户，即在原账户保留约定的最低金额后，其他剩余部分全部自动转为定期存款。这样一来，一旦储户急需用钱，可以随时取用定期账户上的钱，损失的只是这部分定期的存款利息。 还有一种办法就是把钱存在银行指定的账户上，交给银行集中打新股，这个账户上的钱平时按照活期利率计算利息，储户可以随时取用，而一旦打新股中签，就会是一笔不小的收入，比起自己打新股，银行集中大笔资金打新股的中签率要高得多，利息没有损失毫分，却增加了无风险的投资，是一种非常合适的储蓄理财方式，但有一点要提醒月光女们注意，账户上的钱是必须保持在5万元以上。 现在许多银行都有定活两便的储蓄品种，可以选择定期的储蓄时间，三个月、一年、三年、五年均可，如果有急用提前支取的话，按照活期利率计息，不急用的话，到期后按照定期利率的六折计息，对于不确定未来是否一定需要用钱的月光女们来说，确实是一种很实用便捷的储蓄品种。 二、巧主妇储蓄理财妙招 储蓄作为目前相对稳定的理财方式，受到了绝大多数主妇们的青睐，储蓄理财的目的之一，就是在家庭碰到急事时，有备无患地拿出充足储备的钱。可是对于主妇们来说，如何才能利用储蓄巧存钱呢？下面就给主妇们介绍几个不错的储蓄妙招，大家可以根据情况借鉴一二： 1．"不等份储蓄"降低利息损失 选择"不等份储蓄"法，可以帮助主妇在应对家庭出现急用钱情况时，最大限度减少利息损失。 因为每次出现急用钱的具体金额和时间都无法确定，所以，在储蓄的时候，建议主妇选择把钱分存为金额不等的几张存单，存期分别以三个月、半年、一年、三年、五年，这样一来，既可以获取利息最大化，又可以降低利息损失。第二部分 第17节：女人轻松理财三要素(4) 譬如有1万元准备应急用，可以把1万元分别存成定活两便500元，三个月期限1000元，半年期2000元，一年期2500元，两年期4000元。一旦急用，数额不大的话，只需动用500元或者1000元的储蓄存单，数额大的话，也只需动用一年期或者两年期的存单，即能及时解决问题了。 2．"阶梯储蓄"增值取用两不误 阶梯储蓄就是先按一、二、三年期的定期方式进行存款，然后逐年把到期的存款连本带息转存成三年期的定期，三年后你就有了3张三年期定期存折，保证了资金的抗风险能力的同时，还增加了利息收入。 假如家中有9万元长期闲置的资金，近期又没有投资的打算，那就可以把这笔钱，以3万元为单位分别存一年期、两年期、三年期的定期存折各一份。1年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；2年后，把到期的3万元连本带息转存成三年期定期；3年后你就有3张三年期的存折，三张存单到期年度依此相隔一年。 这种储蓄机动性强，获得三年期存款利息的同时，还可以使家庭年度储蓄到期额，始终保持等量的平衡，如此一来，即使在经济危机阶段，储蓄利率频繁调整时期，也能从容应对了。 3．"时间差储蓄"见缝插针赚利息 身为主妇，有无投资观念很重要，如果具有投资观念，储蓄时就不仅仅是单纯的选择定期或者活期，而是事先比较不同储蓄的利率大小，细致规划储蓄期限，选择其中资金回报率最高最好的储蓄方式。 对于炒股主妇们来说，五一、国庆和春节股市休假期间，大笔资金放在股市里，只能享受活期存款的利息，可一旦选择七天通知存款，则可以在股市休假期间，也能让自己小赚一笔利息差。 通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一种存款方式，一般有一天通知存款和七天通知存款两个品种。 虽然通知存款的起点资金比较高，需要达到5万元，但是和活期储蓄0?36％的利率相比，一天和七天两个通知存款0?81％和1?35％的利率要高出不少，这对于有大量资金在股市中的主妇来说，在股市休假期间，只要简单地操作，就能获取更多的利息，何乐而不为呢？第二部分 第18节：女人轻松理财三要素(5) 对于手中握有预备买房、买车等大额款项的主妇来说，因为没有确定何时购买而暂存银行，这时如果选择存活期就太不划算了，因为活期存款利率只有0?36％，假如选择"七天通知存款"，只要在用这笔钱时，提前7天通知银行，那么其利率就是1?35％。因为钱的基数大，能多得几千元的利息！ 4．"组合储蓄"一笔钱获两次利息 这是一种存本取息和零存整取相互组合的储蓄理财方法。如果主妇手中每月都有一笔固定收入，且打算储蓄起来，无论数额大小，都可以先存成存本取息储蓄，1个月后，就可以把首月利息拿出来再开设一个零存整取的账户，然后将每月的"存本取息"利息都存入这个账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且这些利息在参加零存整取储蓄后又得到了利息，也就是一笔钱获得了二次利息。虽然麻烦了些，但时间长了，就会发现利息的复利效果也是一笔非常可观的收入。 5．"约定自动转存储蓄"避免利息白白流失 银行现在都推出了储蓄自动转存业务，主妇们在储蓄的时候，只要事先与银行约好到期自动转存业务，就能避免存款到期后因为没有及时续存，逾期部分按活期计息而造成的利息损失。 一旦存款到期后遇上利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息，而自动转存的，则能按下调前较高的利率计息，如果到期后遇到利率上调，也可取出后再存，再存后按照上调后的利率计息。 6．"预支利息储蓄"负利率时期的应急方式 预支利息储蓄法，是一种存款储蓄时，就预先把利息支出提前使用，到期后只取回本金的一种储蓄方法。 假如你有10000元，想存三年期，但想预支利息，可到期仍想拿到本金10000元的话；那么，只需到银行填一张9100元的三年期存单，那余下的900元就可以作利息支用了，三年存款到期后，你的存单上本息=9100×3?6％×3+9100=10082?8元。 虽然这比10000元三年期的全部利息要少一些，但此种方式，在物价上涨指数高的负利率时期，是相对比较合算的，因为在保证储蓄安全的前提下，已经在物价指数上涨前，潇洒享受了利息带来的提前消费。第二部分 第19节：女人轻松理财三要素(6) 三、好妈妈储蓄理财妙招 随着孩子教育比重的增加，教育费用逐年上涨，家庭负担也随之日益加重，如何在孩子小的时候就利用储蓄，未雨绸缪为孩子将来备好充裕的教育基金，对于每个妈妈来说可是迫在眉睫，需要了解的头等大事。 1．"目标储蓄"生活理财两相宜 目标储蓄要做的，首先是预测孩子未来需要的教育基金数额，根据具体数额，确定几年内需要达到的储蓄目标，然后再根据家庭的财务状况进行合理的储蓄分配，这样一来，目标明确，在预定时间内按计划达到拟定的储蓄目标，孩子需用教育费用的时候，就能既不影响家庭的正常生活标准，又轻松顺利取用。 假如你想通过储蓄的办法，在15年后孩子上大学时，拥有10万元的教育基金，以下几种存款方法可以试试： （1）现在，如果你有6万元的闲置资金，可以选择把这6万元存5年期的定期储蓄，现在5年期的利率为3?87％，到期后本息合计为71610元，然后连本带息转存第二个五年期定期储蓄，到期后本息合计为85466?54元，然后再连本带息转存第三个五年期定期储蓄，到期后本息合计就为102004?32元，已经超过预期预期目标10万元了，到时候，孩子上大学四年的费用基本可以不用愁了！ （2）如果现在你没有一点储蓄，那么你可以选择5年期零存整取储蓄，每月为孩子固定零存整取存500元，零存整取五年年利率2.52％，假设利率不变，则期满后本金3万，利息1921.5，则本息合计31921.5元，然后把31921.5元存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第二个5年期零存整取储蓄，到期后，把31921.5元存5年期的定期储蓄本息合计38098.31元，与第二个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为70019.81元，继续存5年期的定期储蓄，另外再重新开户，继续第三个5年期的零存整取储蓄，5年后5年期70019.81元定期储蓄本息合计为83568.64，与第三个5年期的零存整取储蓄本息合计31921.5元合并为115490.14元，也就是说15年后，500元存款就变成了115490.14元了！ 你看，好妈妈只是为孩子稍微理了一下财，就轻松解决了孩子上大学的费用。所以说，理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而在于善于规划自己未来的资金需求，设定目标，实现目标，使将来的生活有保障或生活得更好。第二部分 第20节：女人轻松理财三要素(7) 2．"教育储蓄"强制为主利息为辅 教育储蓄采用零存整取的方式，到期支取时，只需凭存折和学校提供的证明，就能享受利率优惠和免征利息税。 对于妈妈们来说，孩子上高中、上大学的花费是家里的头等大事，因而及早存储教育储蓄，作为孩子在非义务教育阶段的花费，是妈妈们理财时的一种明智选择。 妈妈们可以根据自家孩子的教育进程和现状，选择一年、三年或六年的存期，与银行约定每月固定存入的金额，存款到期时凭存折及有关证明一次性支取本金和利息，这种存款方式特别适合工资收入不高、有资金流动性要求的家庭，因为收益有保证，零存整取积少成多，还不会过多影响家庭的日常开销用度。 教育储蓄的优点：教育储蓄为零存整取方式，享受整存整取利率：一年和三年期分别按开户日同档次整存整取定期储蓄利率计息，六年期按开户日整存整取五年期储蓄利率计息。 在所有储蓄种类中，原来只有教育储蓄免征利息税，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5%的收益。但利息税暂免征收后，教育储蓄只在零存整取方面还具备微弱的优势，即以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。 许多妈妈们感觉教育储蓄已然失去了利息相对较高的优势，其实不然，用理财的专业眼光来看，相对于孩子未来庞大的教育费用，利息的多少只是杯水车薪，因而，教育储蓄的关键是强制储蓄，起到为未来积蓄的作用。 妈妈们在选择教育储蓄的时候，在同样的条件下，如何选择才能做到收益最大化呢？下面告诉好妈妈们几个存储小窍门，以备选择。 （1）存款期限尽量选择三年和六年期 教育储蓄是零存整取，但按照同档整存整取计息的优惠政策，因而选择的存期越长，利率越高，相应所得的利息也越多，可以更好的享受国家给予的优惠政策。而且，还能使孩子从义务教育过渡到非义务教育阶段，不会因每月的投入增长过大过快，而影响到整个家庭的经济支付。 比如子女还有一年上初中，其初中阶段的教育储蓄，按照教育储蓄管理办法的规定，可选择三年期和六年期，倘若选择存三年期教育储蓄，就比选择存六年期少享受三年的免税优惠。第二部分 第21节：女人轻松理财三要素(8) （2）每次约定存储金额越多越好 教育储蓄存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，最高限额为2万元，利息＝本金×存期×利率，对于同档存期来说，每次约定的存款数额越小，计息的本金就越少，续存次数就越多，计息天数也越少，所得利息与免税优惠就越少。因而，存储时选择的存款金额越多，得到的利息及免税金额的实惠就越多。 （3）存款利率降，储蓄选择长期存款为佳 与加息后的急于转存不同，降低存款利息后不必着急，保持已有存款不动就可以了。要提醒女性注意的是，从长远来看，降息周期已然来临，此时想要办理定期存款的女性，应尽量选择长期存款，这样一旦再遇降息，仍然可享受到此前较高的利率。 第二重奏：智慧"打新"，快乐刷卡 做快乐卡公主 成为卡公主既可以潇洒刷卡消费，免除携带大笔现金的诸多不便，又可以巧妙利用信用卡透支消费、免息贷款、积分送礼物、里程积分、打折消费等手段轻松理财，鱼与熊掌兼得，何乐而不为呢？只是要想成为一个真正意义上的快乐卡公主，首先要学会如何熟练掌握其中的诀窍！ 诀窍一：选对银行很重要 卡公主们往往需要兼顾家庭和工作，因而在选择银行的时候，应该关注要么离家近，要么离单位近的银行，这样在还款日到的时候，就可以随时随地很便捷的和银行打各种交道，以免因逾期而导致重重的罚息。 其次，要考虑的是银行的服务和信用卡使用的基本情况，对于卡公主们来说，卡并不是越多越好，因为每张卡都是要收年费的，卡过多，每年白白损失的卡年费，也是一笔不小的数额。 那么几张卡才最适合呢？其实，一张储蓄卡（借记卡)、一张准信用卡（准贷记卡)、一张信用卡（贷记卡)就足够了。借记卡可以承担储蓄功能；准贷记卡可储蓄有利息，也可以适当消费；信用卡在购买大件物品时进行贷款以备不时之需。这样的搭配，完全可以满足卡公主们的基本需要。 另外，选择信用卡的时候，千万不能人云亦云。因为，信用卡没有最好的只有最适合自己的，所以根据自己的具体情况，选择一张最适合自己的卡才是最关键的，所谓事半功倍，记得这也是理财的一种。第二部分 第22节：女人轻松理财三要素(9) 下面把工行卡和招行卡的优缺点一一列举出来，一个是四大国有银行的代表，一个是商业银行的领军人物，窥一叶以知秋，卡公主们在办卡的时候，可以有的放矢的选用！ 1．招商银行 优点：收费比较少，网上银行比较方便。 缺点：银业网点比较少 收费项目：办储蓄卡费用0元，储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费0元，同城跨行提款费每笔2元。 招行信用卡的品种有很多种，适合不同阶层的卡公主们挑选，800客服电话不仅客服人员多，24小时免费使用，而且柜台和客服热线的服务态度，还能让你通过电话感受到四星级的服务，且根本不用担心打不通或者无人接听的情况，在第一时间就能为卡公主们解决用卡过程中遇见的难题，这优点可是在四大国有银行中，唯一仅有的一家。 招行的网络功能强大，各种业务几乎都能在网上办理。例如日常生活中最常见的活期账户，卡公主只要设置自动还款后，系统就自动在还款日办理还款转账，免除了去银行柜台办理业务的困顿，更不会耽误还款，特别适合视时间为金钱，足不出户的SOHO一族的小女人们！ 招行还有令"马大嫂"们最最欣喜的"48小时失卡保障"服务。如果在商场不小心被小偷光顾，丢了卡，只要马上挂失，在挂失前48小时之内，一旦有人冒用你的信用卡消费，所有金额都将由招行全部承担。 缺点就是，招行的积分制度太不近人情，20块钱或者2美金才积1分，且只能是20的倍数，不到20或者超出部分不算积分，还有就是网点少了些，亲自到柜台办理业务不是太方便。好在这种情况并不很令人头疼，因为目前，招行所有的业务几乎都能在网上办理了。 2．中国工商银行 优点：工行网点众多，存取方便。 缺点：收费项目多，排队严重 收费项目：办储蓄卡费用5元储蓄卡年度使用费10元，小额账户管理费（指存折和储蓄卡中一季度日均余额不满一定金额，该季度将收取一定费用）每月一元（日均余额大于300可免）同城跨行提款费每笔2元。 工行是国有四大银行，网点在全国是遍地开花。国内大型商场卡消费基本都认（个别银行卡某些城市不认，不允许刷）。特别是在使用美金消费的时候，工行卡的手续费同其他行相比比较低。工行在本行ATM上取现金不收费，消费积分也比较合理，8块钱人民币或者1美金就积一分，并且是按照每月账单的总额来计算的，这也避免了消费零头的浪费。第二部分 第23节：女人轻松理财三要素(10) 工行还款周期56天，没有免费电话，不论何时何地都必须打95588自费客服电话，而且电话经常会占线，无意中会损失不少电话费。工行没有失卡保障服务，如果你的卡丢了，在你丢失卡片和挂失成功之间有人冒用你的卡，那你也只好自认倒霉了。 工行还款比较麻烦，必须办理网络银行才能实现自动还款功能，而且，即使办理了网上银行，美元消费依然不能自动还款，同时对于持卡人来说，信用卡虽然是自己的，额度却不能自己调整。 诀窍二：巧用信用卡钱途无量 无本免息巧赚钱：持卡人可以利用信用卡20～50天的免息期，定期定额购买基金，享受先投资后付款及红利积点的优惠。 在选定的银行，开通基金"自动申购"、"自动赎回"、"自动赎回还款"等功能，月初发薪水时，把薪水全部自动免费申购货币市场基金，而日常消费和购物，则靠刷卡搞定，享受信用卡免息期间的优惠，等到免息期结束，再由银行自动赎回货币市场基金，来偿还信用透支的金额。 目前一些货币市场基金，表现好的年收益率可以保持在5％～10％，远高于存款的利率，免交利息税不说，安全性也较高，卡公主们只要小小的花点心思，就能参与其中，巧妙利用免息期，开开心心做到投资消费两相宜。 出国、留学费用省：持信用卡消费，在国外也无需支付手续费，一般的国际信用卡都以美元存储货币，在不同的国家持卡消费，汇率按贷记卡国际组织当天公布的优惠利率，折算成你持有的外汇卡币种入账，比在"替换店"兑换，至少能节省1%左右二次转化的成本，可以说优惠得多。 因而经常出国旅游、商务考察的人，在国外选择日常消费刷卡，不仅可以节省异地提取现金的手续费，同时，还可免去现金汇兑的损失。 如果有孩子在国外留学，办一张国际信用卡，父母持有主卡，在国内存款无须手续费；孩子持有附卡，在境外刷卡也不用手续费，而假如选择汇款的话，目前的汇款业务收费，每笔境外汇款手续费最低要收取15美元的汇费，而选择信用卡，则能节省一笔相当可观的汇款费用。第二部分 第24节：女人轻松理财三要素(11) 免费保险巧享受：很多银行都选择在促销信用卡时，作为优惠条件，将保险公司的意外险或者医疗保险，免费送给持卡客户，因而持卡人只要留意，不同银行办理信用卡时给予的优惠条件，就能在办卡的同时，免费获得巨额保险了。 例如招商银行的国航知音信用卡，持卡人全额购买本人机票或支付80%及以上的本人旅游团费，无需任何手续或支付任何费用，每次都可以免费获赠高额航空意外险和旅行不便险，额度为普卡50万元，金卡200万元。 车险5折优惠多：目前，许多银行面向汽车固定排量一定标准以上私家车车主发行汽车信用卡，除拥有信用卡的所有金融功能，一卡双币、全球通用、先消费后还款等信用卡服务外，持卡人在购买车险时，不仅可以享受5?5～7折优惠买车险，而且还可以免费得到价值100万元的交通意外险及加油优惠等。例如：建行推出的，面向排量1?6升以上私家车的车主的龙卡汽车卡。 用积分换礼物：使用信用卡进行消费，不仅可以无偿使用银行的资金，同时还能在银行积累个人信用，为今后贷款买房买车建立良好的信誉，累积积分到一定分值，还能用积分换礼物，有时甚至换取的是一份价值不菲的大礼物。 目前，一些银行信用卡可根据持卡人的意愿，将消费积分转换为航空公司的飞行里程。累积到相应的里程后，就可以享受航空公司免费机票。可以额外享受机场的贵宾室、更多的免费行李额、优先更换登机牌、机场优先候补等多项贵宾卡待遇。 理财明细簿：信用卡最突出的一个特点就是，用卡消费时不仅记录消费的金额，而且还记录在什么时候、什么地点，花在什么方面上。 在每月收到银行对账单时，可以从对账单上逐笔列出的金额、日期、商店，直观地了解本月的消费情况，不应该消费的马上做到心里有数，对于不尽合理的消费，就可以在下月有计划地加以节制和改进，让购物消费慢慢变得理性起来，要知道理财除了开源还要学会节流。 用足免息期：用信用卡，最大的好处是可以先透支后还款，享受免息期。免息期是指贷款日（银行记账日)至到期还款日之间的时间。因为客户刷卡消费的时间有先后，所以享有的免息期长短不同。目前，各家银行的免息期大约都在20～50天左右，要想充分享受免息期，一定要在透支消费前弄清楚银行的账单日和还款日，计算好还款时间。第二部分 第25节：女人轻松理财三要素(12) 信用卡有三个日期，分别是记账日、账单日，还款日，信用卡的记账日，是银行在系统中记录持卡人消费情况的日期；账单日是生成持卡人账单的日期；还款日是免息还款的最后日期，过期还款则要支付利息。 对于不同的信用卡，这三个日期是不一样的，因而，如果卡公主们同时办理两张不同的信用卡，事先跟银行签订一个全额还款的账户，就可以利用信用卡不同日期的时间差，此取彼存，轻松解决日常生活中，因装修或购买大宗物品造成的暂时性资金短缺问题，下面举例说明一下： 现在有两张信用额度为1万元的信用卡，卡a的账单日是每月的5日，最后还款日是每月的25日，卡b的账单日是每月的20日，最后还款日是次月的10日。 首先，卡公主们必须要清楚的是，消费日期不同，免息期的长短亦不同的，以卡a为例，如果在1月4日消费，1月5日生成的账单中就记录了这笔消费金额，到1月25日必须还款，只享受了21天免息。如果是在1月6日消费的，那么，这笔消费会记录在2月5日发出的账单中，等到2月25日还款的时候免息了50天，多享受了29天，是不是很划算，所以卡公主们一定要切记在记账日后消费，别忘了，这样做享受免息期的优惠最大！ 如果1月6日用卡a透支1万元，最后还款日为2月25日，同理1月21日用卡b透支1万元，最后还款日为4月10日，卡a免息期到了可以用卡b透支的钱先还款，卡b免息期到了再用卡a透支的钱还款，如此循环往复，手中始终持有不少于1万元的免息资金，虽然透支的钱，归根到底还是需要自己还，但却跑赢了时间和利息，还因为事前和银行签订了全额还款的账户，连麻烦都省了不少，有需要的卡公主们不妨一试！ 诀窍三：注意事项不可少 信用卡可以给卡公主们带来不少便捷、收获，但前提是要正确使用它，否则信用卡带来的可能就是麻烦和损失，为确保不使自己从"卡公主"变成"卡奴"，一定要牢记用卡的注意事项。 注意1：不透支提现。只要在还款日前还清当月对账单中所列明的全部金额，就无须缴付利息。但是，信用卡的透支免息只限于刷卡消费，如果透支提取现金，银行会从透支当日开始按万分之五计息，年息高达18%。第二部分 第26节：女人轻松理财三要素(13) 还清透支金额后，不要在卡里留剩余的钱，卡里有再多的钱也是没有存款利息的。更不要取现，因为取现，除了按照金额的百分比收取手续费之外，还有单笔多少钱的手续费，非常不合适！其次是逾期利息，欠什么都别欠信用卡的透支钱，因为罚息会很重。 注意2：不使用最低还款额。信用卡的还款方式很多：柜台现金还款、柜台转账还款、自动柜员机（ATM)还款、跨行转账/汇款还款、自动划账还款、电话银行转账还款和网上银行转账还款等。但跨行还款，一般会收取手续费。 信用卡还款时还可以选择"最低还款额"，如果在还款日连最低还款额都没有还上，那银行将收取滞纳金，滞纳金一般为未还款部分的5%。最低还款额通常是透支额的10%，加上本期费用利息，上月累计最低还款额未还部分，是信用卡客户每月还款的最低限额。这样做虽然能减轻持卡人的还款压力，但建议大家最好不使用最低还款额，因为银行要收取利息。 注意3：开通"短信提示"业务，一定要记得到银行开通"短信提示"业务，目前不少银行都是免费提供这一服务。开通此业务后，凡是银行卡数额的相关变动，银行都将通过短信提醒、通知。如此就能有效避免，因为疏忽而导致块儿八毛的零钱，没在还款日之前还清，而使得全部的透支款都不享受免息待遇。 如果想一劳永逸，卡公主们还可办理"自动还款"业务，即到信用卡发卡机构，将自己的借记卡账户和信用卡还款账户捆绑在一起，这样，只要只要借记卡上要有足够多的金额，银行就会在到期后全额自动划款还款，但是一定要小心，一旦银行系统自动划款时，发现金额不足而致使无法按期划款，就会产生罚息。 注意4：不可忽视各种收费项目，用信用卡一般可以预借30％信用额度左右的现金，手续费为提款额的0?5％～3％，不少银行还规定了最低门槛，从10～30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手续费。而且，这笔钱会从预借提现的那天起，按照逾期透支来支付每天0?05％的利息，（如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息）。如果存现后取现则需要收取1％的手续费。第二部分 第27节：女人轻松理财三要素(14) 最后，还有换卡或者补卡等服务问题，这些也需要收费，对此各银行有不同的收费标准，所以卡公主们一定要把密码记下来，千万不能丢失卡也别损坏卡，否则面对高昂的手续费就太不划算了！ 诀窍四：安全使用信用卡 1．出门在外时，把手机、掌上电脑等带磁物品与信用卡分开摆放，以免磁化；银行卡之间也要分开，防止磁条间互相干扰。身份证与信用卡分开存放，以防同时丢失；持卡消费时，应让卡保持在自己视线内，留意收银员刷卡的次数。 2．在刷卡后交易后，妥善保存交易凭条，不要随便丢弃。如果发生因跨行或者跨地区，交易重复扣款现象，可以凭交易凭条及时与发卡行联系。签购单时，注意有没有重叠；信用卡不要转借他人使用，不轻易泄漏卡号。出门前，测试下长期闲置的信用卡是否正常，以免因长期没有使用，需要刷卡支付时无法正常刷卡。 3．存现取款时注意ATM机上是否有摄像头等多余装置。当自助设备屏幕显示为"设备故障"或"暂停使用"时，勿插入银行卡，不轻信"紧急通知"和"公告"，以防受骗；设置安全级别较高的密码，取现、消费输入密码，要注意周围是否有人窥探，如不准备保留操作凭条，一定要把凭条撕碎。 4．存钞取现后，发现账款不一致，或发生银行卡被吞吃的现象，在要尽快找所在银行营业网点工作人员解决，或直接拨打该行求助电话。不要短时间内频繁刷卡，否则会被银行系统认为是"窃卡"冒用，出差前最好核对信用卡额度，避免透支过度遭拒。 5．刷卡消费后，要及时核对用卡情况。收到银行寄过来的对账单如想到银行查对的话，一定要在15天内通过客户服务中心进行查询，否则的话，一旦超过15天，按惯例，发卡银行对收单行就没有调查和追索权了。 6．因为审核、制作国际卡的时间，一般需要12个工作日以上，加上寄出密码的日子还要延长时间，因此，办理国际卡要提早一个月。钱存进卡前，还要了解清楚自己办理的是属于贷记卡还是借记卡，国际信用卡属于贷记卡，一般先消费后还款，将外币存到国际信用卡里，将不会有任何利息；而国际借记卡则是先存钱后消费，存到国际借记卡里的钱会有少量利息。第二部分 第28节：女人轻松理财三要素(15) 7．练好签名。国际卡在境外使用时，都是凭签字授权支付，而不用密码或者证件，所以您在收到国际卡后第一件事除了验证姓名正确与否外，还应在国际卡背面磁条上方的签字一栏中签好字，当然最好是不易被他人模仿的签字。 诀窍五：远离信用卡使用误区 误区1：信用卡存钱有利息 与储蓄卡相比，信用卡里的存款是没有利息的。持卡人使用信用卡的收益在于能在银行核定的信用额度内先划卡消费或透支取现，然后再还款，并且购物消费可享有一定的免息期。 误区2：信用卡透支额度与存钱多少有关 信用卡里存大量现金不能增加透支的信用额度。持卡人的信用额度和卡内存入的金额没有任何关系。信用额度是银行在客户最初申请信用卡时，根据每一位客户的信用状况确定好的。若要增加信用额度，需要向银行重新提出申请。 误区3：透支取现不享免息期 信用卡透支取现是不享有免息期的，从透支取现这一天起，就按透支金额的万分之五来计算每日的利息。信用卡取现还要按交易金额收取一定的手续费。 误区4：信用卡账号不重要 根据用卡规则，持卡人在网上使用信用卡时，只需要提供卡号和有效期（有时候还需要卡背面的三位数号码)就可以了。所以信用卡号一旦泄露，卡里的钱极有可能会被不法之人窃取。所以提醒大家，一定要把卡保管好，尤其是对账单和密码通知单，都要让银行寄到稳妥的地址。 第三重奏：聪明借贷，活得精彩 贷款买房怎样最合算 随着全球金融风暴的降临，央行频频减息，房贷政策多变，怎么样的房贷产品更省钱？怎样的还款方式更适合女性？女性目前的房贷划不划算？利息支出是否可以更节省？这是每个房贷女都迫切想要了解和掌握的首要问题。下面就大家关心的问题逐一加以介绍，希望大家在仔细对照后可以更睿智的作出选择： 一、几种常见的房贷 贷款购买新房时，除了公积金贷款外，以下几个品种是许多人的首选。 1．公积金贷款 最近一段时间，中国人民银行频频下调人民币贷款基准利率，目前，商业银行5年以上住房贷款基准利率下调至6.12％，降息后的公积金贷款，5年以下利率降至3.51％，5年以上利率降至4.05％。随着减息时代的来临，作为政策性的住房金融贷款，公积金贷款的低利息优势更为明显。当之无愧地成为女性贷款买房者首屈一指的选择。第二部分 第29节：女人轻松理财三要素(16) 2．固定利率房贷 是指在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按照合同签订的固定利率支付利息，不会因为利率变化而改变还款数额。 优点：利率不随物价或其他因素的变化而调整，在加息时代能将未来的利率风险锁定。 缺点：一旦利率水平降低，在房贷利率固定情况下，和其他浮动利率贷款相比，女性购房者有可能要为房贷多交钱。 适宜人群：主要是三种人，一是有固定收入的女性；二是有升息预期的女性；三是一些为了锁定风险的生意女性。目前，建行、农行、招商、光大、民生等银行都可以办理此业务。 提醒：如果计划短期内提前还贷，或想增加还款额的女性购房者，最好不要考虑申请固定利率房贷，因为要交纳较高的违约金。目前光大银行推出的固定利率房贷，违约金高达贷款余额的3％。短期内提前还贷者不适用。 3．浮动利率房贷 是指在贷款期限内，根据贷款期内市场利率的变动随之变动还款额。 优点：与固定利率房贷相比，能有效降低减息带来的风险。 缺点：加息时代，购房者有可能要为房贷多付钱。 适宜人群：对未来减息充满预期的女性和为了锁定风险的生意女性。 4．接力贷 是指以某一子女（或子女与其配偶)作为所购房屋的所有权人，父母双方或一方与该子女作为共同借款人，通过共同还款人来承担还款责任，贷款购买住房的住房信贷产品。由于多数老年人贷款买房时，普遍存在年龄超限的问题，因而许多银行轻易不肯放按揭贷款，但如果指定其子女作为连带还款人并经连带还款人承诺还款，则借款人贷款年限就可适当延长，不受规定上限的限制。 优点：可以将借款人年龄加贷款年限适当延长，不受规定上限的限制。 缺点：父母和子女之间有可能因房屋产权出现纠纷，或继承人之间因遗产处理问题发生纠纷。 适宜人群：年龄四十岁以上的女性购房者以及刚参加工作、收入暂时不高、还款压力较大的年轻女性。目前，农业银行、中国银行、中信银行等可办理此业务。第二部分 第30节：女人轻松理财三要素(17) 5．循环贷 是指消费者与银行约定某个贷款额度，在此额度内无需再次审批就可随时借款。而当客户有闲置资金短期不用时，也可随时还贷，最长使用期限为30年，女性借贷者无论是想投资理财、经营周转还是应急支出，都不用另外向银行提出申请，所需款项1小时后便可到达个人账户。 优点：有利于住房短期变现，贷款额度高，使用年限长。"循环贷"的实质就是抵押贷款。 缺点：用途较为局限，女性要想获得授信，炒股买期货肯定不行。 适宜人群：收入不很稳定、可能出现负现金流的女性。 提醒：根据额度确定方式的不同，"循环贷"可分为自主额度和综合额度两种。前者，想要获得较高的额度，应特别注意要采用提前还款、递减还款或双周供的方式，因为自主额度是以按月等额本息还款法计算的剩余本金，作为女性客户的循环授信额度，只要女性客户所选择的还款方法，使本金摊还的速度比等额月供快，两者之间的差额就可供女性客户使用。 6．直客式房贷 "直客式"房贷又叫"超前按揭"是指银行直接贷款给买房者，贷款不用经过开发商担保，让购房者把自己的房款首付和获得的银行贷款，加在一起的总房款，一次性付给开发商的贷款模式，其贷款额度、占总房款比例、期限及还款方式等，都可根据女性购房者的需求决定。 优点：买房时可办理一次性付款，可享购房一次性付款折扣（视不同项目而定)；免除开发商所指定的律师，审核购房者贷款资格等手续的律师费；免除保险费支出（视不同银行、项目而定)；放款速度快。通常可以得到一定幅度的房价优惠，另外由于"直客式房贷"避开了开发商和中介，因而女性房贷者可以节省一笔中介费。 缺点：没有开发商担保的女性借款人，需要寻找专业的担保公司，除交纳正常按揭贷款的有关费用外，还须根据担保公司的要求，交纳2‰-8‰不等的担保费用，因此反而会多付一笔担保费，同时申请门槛比较高。目前，工行、农行、中行、建行、光大、招商、民生、中信、深发展、兴业等大多数银行都已经推出了这项业务。女性房贷者可以根据自己的具体情况，从有该业务的银行选择。第二部分 第31节：女人轻松理财三要素(18) 适宜人群：有良好的授信纪录、收入稳定、所购房屋一次性付款优惠较多的女性，公务员及事业单位工作女性易获贷。 提醒：女性消费者能不能享受到"直客式"房贷，不仅要看个人条件是否满足，还要看中意的楼盘是否也满足银行的要求。 7．合力贷 主要针对还贷能力较差的女性。低收入女性在贷款买房时，一般很难通过银行的审批，但是如果以家庭为申请单位，则容易获得通过。 "合力贷"专为贷款有困难的家庭准备，这种贷款只对共同借款人有特别限制（共同借款人可以是所购买房屋的共有权人，也可以是贷款要求的其他自然人，而增加的共同借款人则必须有当地的户口，与主申请人的关系必须是家庭内部关系)，其他条件要求和一般房贷的申请一样。建行、工行、农行等银行已推出此业务。 适宜人群：目前收入较低的青年女性。 8．气球贷 是将贷款本金的一部分，放在最后一期一次性偿还，由于平时还款少，到期还款多（贷款利息和部分本金分期偿还，剩余本金到期一次偿还)，所以这款产品才被冠以"气球贷"这个颇为形象的名称。 "气球贷"改变了按传统贷款期限来计算月供的还款方式。女性在申请5年期的住房按揭贷款时，可选择与银行约定的期限（比如20年、30年)来计算月供，从而大大减轻贷款初期每月的还款压力，目前，发展银行可以办理这种业务。 适宜人群：有提前还款需求，未来较短年限资金实力显著增强，或是后期将有大额资金进账者，和借款期内仅想偿还较少月供，而将节余下的款项，运用至其他具有更高投资回报的女性。 9．"双周供"房贷 是对应于月供而言的，还款方式从原来每月还款一次，改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。对于女性来说，还款压力不变，但由于还款频率增加，贷款本金减少，速度加快，这就意味着相应还款期内的贷款利息少于"月供"时的贷款利息，同时，相应的供款期也会缩短，但每月供楼压力加大。 适宜人群：因为每期还款时间较短，不太适合资金方面有大起大落的女性，而比较适合收入比较稳定，有平稳资金来源的女性，希望加快房贷还款速度、缩短还款期限的女性可以考虑一下。第二部分 第32节：女人轻松理财三要素(19) 10．移动组合房贷 还款期内可以随时调整还款方式的房贷产品。这是自2007年起才出现的更为灵活的一种住房按揭方式，是民生银行推出的移动组合住房按揭。该种房贷方式，允许女性针对不同时期的家庭收入情况和个人投资理财习惯，订制个性化的还款方案。而且在还款期内，还款方式还可以随时调整。 优点：便于女性根据自己的收入预期，灵活调整自己的还款方式。与等额本息方式相比，移动组合房贷还可能节省一部分利息支出。 缺点：由于还款总期限是固定的，因此如果还款数额较低的月份越多，后期还款压力就会越大。 11．入住还款法 是指客户在办理住房贷款业务时，可以申请从贷款第一个月开始，与银行约定一个时间段仅偿还贷款利息，无需偿还贷款本金，约定期满后再开始采用等额本息或等额本金的还款方式，归还贷款的本金和利息。 入住还款法充分考虑到，家庭在贷款初期支付购房首期款购买新房后，还需要另外安排资金，对房屋进行装修、购置新家电、家具等，这一阶段家庭资金通常都比较紧张，如果在这段时期只需支付利息，还款压力就会小很多，待入住以及家庭资金相应缓过劲后，再转为正常的还款方式每月按期支付月供，这样就能较为轻松地度过资金集中使用阶段。工行、农行、中行、建行、交行、光大等银行已经开通此业务。 优点：降低女性购房者交房初期的经济压力，入住还款法可说是一种理想的选择，尤其适合贷款购买的房子还没有完全盖好，还属于期房，但又希望新房入住后再开始偿还贷款本金的房贷者。 适宜人群：有稳定收入来源、初期资金不多且面临其他财务支出需求的年轻女性购房者。目前，开办此业务的仅有招商银行。 提醒：女性申请入住还款法要注意以下三点：一是要选择办理一手楼住房按揭贷款业务；二是在申请住房按揭贷款，填写书面申请表，直接填写选择入住还款法；三是"只还息、不还本"的最长时间不超过12个月，但也不能低于6个月。期满后，按照房贷者事先与银行约定的等额还款方式或等额本金方式还款。第二部分 第33节：女人轻松理财三要素(20) 二、如何选择房贷还款方式 不同的银行有不同的房贷产品，房贷女们选择的重点在于还款方式和利率两个方面，根据房贷女们月收入，大致分为固定和不固定两种不同的情况，有5种还款方式可供房贷女们选择：分别是月供（等额本息、等额本金)、双周供、还款自由行（按双月、按季度)、宽限期还款、等额递增。 1．等额本息月还款法 收入固定且未来收入预期将稳步增长的房贷女，可选择月供中的等额本息月还款法，其每月固定的还款额，便于房贷女对当月的收入和支出合理调度，合理理财，做到对家庭未来财务状况一目了然；等额本息月还款法的优点在于：等额本金初期还款较多，但后期可缓解房贷压力和减少利息，随着时间的推移，越到最后还款越轻松，等额本息月还款法各大银行都可办理。 2．等额本金还款法 等额本金还款法的好处，在于便于房贷女提前还贷，如果房贷女在贷款买房初期就准备提前还贷的话，采用等额本金还款方式会多节省不少的利息，较为划算。采用等额本金还款法不但能缓解房贷女的压力，同时还可以用富余的资金投资其他产品，创造更多财富。如果是高薪者或是收入多元化的房贷女，建议首选等额本金还款法，即使单纯从贷款利息的角度来看，等额本金还款法也明显要优于等额本息还款法。 3．双周供 对于收入固定且较高的房贷女们，选择双周供还款方式更适宜，双周供还款方式的好处在于节省时间及利息，但相应的还款压力也大，因为双周供相当于一年偿还13个月的月供。 4．还款自由行、宽限期还款、等额递增 如果贷款初期收入较少，但预期未来收入增加，可选择等额递增还款法。而对于收入不固定的女性购房者，则建议选择还款自由行、等额递增、宽限期还款这三种方式。 三、房贷的不同利率如何选择 固定利率：借款人与银行签订贷款合同时设定好的利率，不论贷款期内市场利率如何变动，借款人都按照固定利率支付利息。优点：选择固定利率能较好的杜绝"加息一次，头痛一次"现象的出现。第二部分 第34节：女人轻松理财三要素(21) 浮动利率：根据贷款期内市场利率的变动随时变动。如果近期存在加息的可能，且贷款年限短，建议选择固定利率，反之则选择浮动利率为佳。可以有效降低未来购房贷款成本的支出。选择可依据以下几个方面综合考虑： （1）当前的宏观调控市场发展走势。 （2）各银行推出的房贷品种的具体利率。 （3）自身的收入状况、是否准备提前还贷等因素。 四、如何选择提前还贷 数目不菲的房贷，对贷款购房的女性无疑构成了巨大的心理压力，如何减轻房贷带来的压力，提前还贷成为许多人快速解困的首选方式。 但是，提前还贷虽然能缓解压力，却对资金有较高的要求，如果不顾自身的具体情况，盲目选择提前还贷，轻者降低生活质量，重者则不仅损失一部分利息，还有可能将投资的钱白白浪费，反而得不偿失。 建议房贷女具备下面两种情况后，再考虑选择提前还贷： （1）房贷所剩余款不多，房贷剩余年限较短，借款者手中有富裕的钱，可选择全部还清贷款。 （2）年终奖一次发放的较多，暂时没有投资意向，可选择部分提前还贷。 五、各银行提前还贷规定 1．工商银行 提前还房贷目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额要在万元以上。客户要还贷一般是提前1个月预约。 2．农业银行 目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷一般提前10天与银行预约。 3．中国银行 目前不收取违约金。客户1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额视各个支行的情况有所不同。客户要还贷一般是提前1个月预约。 4．建设银行 目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前几个工作日与银行预约。 5．交通银行 目前不收取违约金，1年内提前还贷的次数未作限制，还款金额万元以上。客户要还贷，提前一两个星期与银行预约。 6．浦发银行第二部分 第35节：女人轻松理财三要素(22) 提前还房贷暂不收取违约金。客户要还贷，要提前2～3天跟银行预约；对1年内提前还房贷的次数未作限制，但每次还款金额应在2万元以上。 7．中信银行 暂时不收取违约金。年内的还款次数不做限制，还款金额应是万元的整数倍。还房贷一般要提前1个月与银行预约。 8．光大银行 暂时没收取提前还房贷的违约金。1年内的还款次数未作限制，要求每次还款金额2万元起。客户还房贷一般提前3天与银行预约，特殊情况下提前1天预约也行。 六、提前还贷步骤 1．查看贷款合同中是否有关于提前还贷的要求，提前还贷是否要交一定的违约金。 2．向贷款银行电话咨询提前还贷的申请时间及最低还款额度等其他所需要准备的资料。 3．按银行要求提出提前还款申请。 4．携相关证件到借款银行办理提前还款相关手续。 5．提交《提前还款申请表》并存入提前偿还的款项。 七、提前还贷注意事项 1．把握好提前还贷的时机（详情请阅读如何选择提前还贷）。 2．向贷款银行咨询提前还贷的相关事宜。由于各家银行对于提前还贷的规定是不一致的，因而购房者在提前还贷前一定要记得，弄清贷款银行的操作流程，以及是否需要交纳违约金以及交多少等。 3．去保险公司办理退保手续。 八、提前还贷的主要方式 1．所剩贷款一次性还清。 2．部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。 3．部分提前还款，减少月供，还款期限不变。 4．部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。 5．部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。 对于贷款购房者来说，较长还贷年限带来的高额利息支出一定不可忽视，节省利息的关键因素，是尽可能的缩短贷款期限，所以购房者一定要根据自己的资金情况，尽量缩短还款年限，从而减少利息支出。 九、减息时代，房贷如何选择才能省钱 1?避开固定利率房贷 减息时代已然降临，新办理房贷可以选择浮动利率，已经办理了固贷的购房者选择转贷款，则可解决存贷款利率下调带来的负面效应。 日前，一些银行对于已办理固定利率房贷，且固定利率贷款存续期在1年以上的客户，在缴纳一定违约金的情况下，可申请转办浮动利率房贷。固定利率贷款期在5年以上的，则免收违约金。 2?利率拐弯，提前还贷开始做减法 针对未来几年存在继续降息的可能性，建议准备提前还贷的女性放慢脚步，如果手上有足够的现金可以提前还贷的话，还不如做一点别的投资来得划算，许多情况下，"要寻找收益率超过5%的投资渠道并不是太困难。"不要看到降息的消息马上做出判断，应该稍等一段时间后再作决定。 即使是在加息时代，从理财的角度讲，也不赞成"房贷族"办理提前还贷业务，因为，家庭资产中有一定的负债率，会增加资产的流动性和增值能力。第二部分 第36节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(1) 四、衣食住行新风尚精打细算有妙方 妙方一：妙法购衣让你穿得更漂亮 省钱不抠门，节俭又时尚，这就是被新女性们备受推崇的新节俭的实质。此类节俭与以往因为物质匮乏而节衣缩食的节俭有着本质上的区别，故称之为新节俭。 长短搭配，组合购衣 首先衣柜中多准备一些浅色易搭配的基本款服装，如白色，蓝色、黑色等最保险的大众色，这样一来，你就拥有一些最易搭配的服饰，在购物时，会省去为新衣服再搭配而额外购买的许多不必要的费用开支。 把购衣的钱分成三等份，三分之一的钱用来买经典的品牌衣服，重点是手包和鞋等配饰，不要小看这些配饰，俗话说，没好鞋穷半截，配饰往往起着画龙点睛，不可小觑的作用，代表着你整体的品味和格调，这部分的钱是万万不可省略的！ 三分之一的钱买每季的流行服饰，因为每季都有自身的流行色和款式，所以这部分投资可以使你紧跟时尚流行风，让自己的着装不落伍，而始终走在时尚的前沿。 三分之一的钱用来购买样式别致款型独特的路摊货，这部分就要考验你的眼光和品味了，路摊货虽然便宜，但只要巧妙组合搭配，也会产生很好的效果。 这样，既买了经典名牌，又不失时尚形象，还可以少花钱，更重要的是，来回搭配着穿，天天会有焕然一新的感觉，既省钱又有创造的乐趣，何乐而不为呢？第二部分 第37节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(2) 减少成本，网上购衣 网络上许多卖家都会售卖一些品牌服装，因为从厂家直接拿货，少了房租水电等成本，价格会比商场专柜便宜许多。有时卖家为了扩大影响，还会以类似于一元起拍的噱头来吸引顾客。所以，喜欢名牌但又想少花钱的女人不妨试试网上购衣。 拿ONLY举个例子，新款刚上架的时候，专卖店是绝不会打折的，但网上同款的新货一般却可以打到7～8折。在高级搜索里的"在店铺中搜索"中填入"ONLY"，勾选"在物品名称和描述中同时搜索"和"仅搜索仓储式物品"两项，然后开始搜索，花费几分钟就能将经营ONLY品牌的几个网上大店铺淘出来了。喜爱的MM不妨用心定期浏览一下，几乎总能碰到与专柜同步上架却折扣的新货，这时候下手是很划算的。 虽然网上的衣服已经比专柜便宜很多，但卖家肯定还是有很大利润的，这部分利润能分享几成，就要靠你的绝佳口才和聪明才智的整体发挥了。如果临场表现出色，肯定还能省下不少的银子，只是需要你的脑力、体力和智力的综合配合才能成功。 不仅如此，如果一旦选定某个品牌，成为长期会员，还能享受一般买家享受不到的VIP会员优惠，这就是我接着要和您说的瞄准店铺，定点购衣。 瞄准店铺，定点购衣 女性朋友买衣服，建议多去固定的几个店铺。不仅因为固定常去的店铺的服装风格适合你，还因为去的次数多，买的衣服也多，作为熟客，老板一般会主动优惠不少。如果你比较擅长服装搭配，走到街上回头率高，有意无意之中再给店主拉来不少主顾的话，店主多方面综合考虑，会更乐意薄利多销少赚点，以稍高于成本价的较低价位，卖给你很不错的衣服。所以，建议大家买衣服尽量在固定的店铺消费，时间一长和老板熟悉后，一般都可以享受到比陌生店铺低很多的折扣。 现在的品牌服装，都设有自己的专卖店，虽然价位高了点，但专卖店的衣服无论是做工还是面料，都是比较精良的，而且，品牌服装都有专业对口的设计师，款式既大方又不容易过时，按照穿着的概率和时间的跨度来计算成本，虽然短期效益不那么明显，但从长期来说，其实是比较省钱的。第二部分 第38节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(3) 同时，专业店铺一般都有会员制，成为会员则能在购买时享受更多优惠，尤其是在新店开业、老店店庆、换季打折搞促销的时候，拉上姐妹团一起购买，达到一定购买数量和金额，就可以轻松申请加入VIP，享受品牌服装的至低折扣了。 把握时机，反季购衣 无论是服装大卖场还是小淘衣坊，衣服刚上架的时候价格都很可观，但到临近换季的时候，为了回笼资金，在换季之前向服装厂家预定下季的服装，抢占市场，增强竞争力，商家往往会提前半月甚至是一个月的时间，采取打折的方式尽快把本季的服装出售，防止积压。而这时候的服装往往还能继续穿一到两个月，但价格最多的却可以打到三折。所以服装刚上架的时候，准备购衣的MM们，一定要注意留心是否有自己合意的服装，这样在打折的时候，就能以最快的时间、最少的银子买到自己最心仪的服装！ 不仅如此，现在还流行反季节出售服装，即在夏天出售去年冬季的服装，冬天出售去年夏天的服装，虽然款式稍稍落伍了一些，但价位却低了不知多少倍，只要自己能独具慧眼，精心选购，穿的时候再和当季的衣服巧妙搭配，也会给人不落俗套的感觉，但钱财却不知不觉中节省了许多。 寻寻觅觅，伺机购衣 许多大型服装卖场，品牌服装进场的时候，往往和商场都签有一定时间内（多以一年时间为限）销售量达到一定数额，否则撤柜的合同。这样一来，品牌服装在撤柜前，就是一个极好的买点，虽然这样的机会不是天天都能碰到，但一旦碰到，一定会让你有如获至宝的感觉，想想以进价买到著名的国际品牌是种什么感受，即便是普通的品牌那也是很划算的。 很多时候，街上风格独特的服装小店，也会因为这样或那样的原因，突然有一天就不干了，这时候，大多数店主真的会亏本大甩卖的，不要不相信，这样的机会是可遇不可求的。前提是，你了解并清楚地知道这家店是真的关门打烊了，而里面的衣服又的确适合你！ 所以，如果有闲暇的时间，姐妹们不妨经常逛逛街，说不定，寻寻觅觅之间，就会有意外的惊喜在等着你！第二部分 第39节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(4) 妙方二：花得很少，吃得很好 俗话说，民以食为天，可见美食在人们生活中所占据的重要位置。所以，主妇们一定要学会运用技巧，既做到节俭又能选购满意的美食。看过这节后，一定能让您节省下来更多的银子，去品尝更多更好的美味佳肴！ 超市购物，计划消费 主妇们购买食品，首要的选择往往是社区附近的大中型超市，超市里货品齐全，质量和售后服务有保证不说，价格适中还能避免缺斤短两现象的出现，所以很受年轻主妇们的青睐。但到超市购买食品往往随意性强，主妇们一不留意，就容易造成冲动购物，面对物价的上涨，善于持家的主妇们对此有不少的省钱妙招，不妨一起分享一下！ 现在的超市都各有优势，主妇们事前要学会留心打听，如此就能在采购的时候扬长避短，轻松买到价廉物美的商品。譬如：如果你要采购副食品及牛奶、蜂蜜、鸡蛋、米、面之类的食品，就可以直接到农工商，因为农工商里的以上商品，是同类超市里较便宜的。其他诸如华联的生鲜食品品种多，选择余地大；乐购的产品价格低但来源比较杂，需要花费时间，仔细斟选；家乐福的生鲜食品质量好，半成品菜肴新鲜；麦德隆的日常用品质量不错价格也便宜；易初莲花的冷藏食品多，但优惠的前提是必须成为会员顾客，否则一切待遇将免谈。 主妇们要学会养成列清单的习惯。在购买之前，可以将最近准备购买的货物列一个清单，然后在每天超市寄来的促销降价商品目录上仔细查找，寻找同一天里价格最便宜的商品，或者同种商品价格卖的最便宜的商品，哪家有促销降价的商品销售，就去哪家超市购买。因为，上促销降价单页的同样商品，平均价格可相差6％。虽然这样做有些麻烦，但时间久了的确能省下不少钱。 提供几个超市省钱小账本，供主妇们采购时选用： （1）没有保质期要求的商品买大包装，因为算下来，往往大包装的价格更为划算一些。一个月至少省下几十元。 （2）蔬菜水果挑选当天打折幅度最大的购买，多打多买，少打少买，如此打折的蔬菜水果，比在外面街边的小贩处购买还便宜，一个月下来能省近百元。第二部分 第40节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(5) （3）食品买原材料或者半成品，自己动手加工，价格比成品要便宜一半。 （4）食品类的折扣要当心，贪多容易"蚀本"。食品有保质期，多了吃不完，反而造成更大的浪费。不要为了不需要的赠品，而勉强自己凑够柜台小姐要求的额度，比如满699元、1299元等，买回多余的商品，最终无非是送人或闲置。 （5）很多食品的生产日期，实际要比打印日期早一两天，所以保质期也会提前1～2天，所以要尽量少买临近保质期的食品，否则吃坏了肚子会得不偿失。 （6）不在超市购买电子产品和日用杂品，尤其是数码相机、数码摄像机、手机、MP3之类的产品，要比专卖店贵10％甚至更多。扫帚、拖把、簸箕之类的日用杂品，价格也比普通日用杂品店要贵。 （7）慎选促销商品和特价商品。有些商家为了减少促销费，往往把促销商品略略提价后披上降价的外衣，还有以诸如抽奖等形式送出价值不等的产品，如彩电、微波炉、冰柜等家电的方式诱人购买，而抽奖是要求必须达到一定的消费额才有机会的，其实还是"羊毛出在羊身上"。再来看特价食品，大量买回后，如果不能及时食用，保质期一过，往往只能一扔了事，所以千万不可贪一时的便宜。 （8）现在的超市都实行会员制，当会员卡积分达到一定点数时，商场会赠送一些礼物，但有期限限制，所以，一要注意领用点数，二要留意领用时间。另外，商家在销售一些商品时，往往会搭送一些小件，你不问的话，柜台小姐多省略不给，所以，一定要问他们是否有赠品。 （9）存好收银条或发票，以便于核对单价和数量，一旦出现没给会员以会员价核算，或者商品价格重复计算等错误，或回家后发现商品有问题，便于去更换时有凭证。 批发购买，囤积消费 主妇们搬进新小区居住后，可以选择以门牌号建立QQ群，这样，每天晚上，各家主妇就能在群公告栏上刊登，自家这月、这星期乃至明天，需要批发的柴米油盐酱醋茶蔬菜之类的生活必需品，有需要的就在后面自愿跟帖报名，达到一定数量后就轮流选一人集体去批发。如此批发购买，囤积消费，既降低了大笔的开销费用，又节省了买东西的时间和精力，主妇们闲暇时不妨先在小范围内一试。第二部分 第41节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(6) 其实，像米、面、油、水果、牛奶、夏天喝的啤酒、卫生纸、肥皂、洗衣粉等等之类的日用品，自家也完全可以整件或整箱的去批发部购买，或者是购买实惠的家庭装，反正这些日用品每天都需要，况且放在家里又不会坏，用起来方便不说，还省去了时常跑商店的费用，更主要的一点就是批发价比零售价便宜很多。 秋天苹果、梨等耐放水果收获季节来到的时候，可以几家雇一辆车，直接到果农家里去批发采购。大量刚刚下市的水果，质量好，价钱也很便宜，囤积消费。这可以保证在春节水果淡季出现的时候，家里有充足的物美价廉的水果。类似的方法还可以用到夏天西瓜和香瓜等耐放水果，条件是一定要选择瓜农地里自然熟的水果，千万不要买那种打了催熟剂的水果！ 把握时间，逆向消费 一般来说，大型的综合类超市，食品专柜里的熟食，每天临近打烊前为了避免食物久放影响销售，都会提前几个小时打折促销，主妇们只要熟练掌握时间，完全可以买到质量放心，物美价廉的熟食，而价钱却比正常销售便宜了许多。一般熟食的正常保质期都有2～3天的时间，完全不影响正常食用。而一些正规的面包房、馒头房，也会在一天的固定时段，降价销售商品，作为主妇，完全可以借此机会买进。 为了吸引更多顾客消费，现在许多报纸和杂志上面，都有各种餐饮的优惠券，而有些网站也会提供一些优惠券，最常见的就是肯德基、麦当劳、必胜客的优惠券，这些折扣券少则10％多则甚至有50％的折扣，主妇们把电子图片打出来，就可以抵用优惠券消费。此法特别适合家中有儿童喜爱此类食物的。 大型农贸市场，常有来自周边农村的自卖户，他们的菜新鲜价廉不说，每到收摊回家的时候，对剩余下来的菜，一旦主妇们能全要的话，价格会便宜的出乎你的想象，若多自己无法全要时，也不妨几家一起包下来再细分。 不选品牌，平民消费 对于同样的食品，是选择国产的好，还是国外进口的好呢？就周围多数主妇使用后真实的感受和体会来说，大多数的食品，与其选择价格高得离谱的进口食品，不如选择自家地盘上的国产食品实惠。第二部分 第42节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(7) 俗话说，货比三家，进口食品高价位的背后是高额的进口关税、运输费用和广告费用等诸如此类的额外成本，食品本身的价格只占其总价格的一小部分而已，相比之下，国产食品价格则实在得多。如果用相对较低的价钱就可以买到同质量，甚至更好的同类国产食品，那么我们为什么还非得要选择国外产品呢？况且，国内多数人的口味还是更适应本土的食品的。 国内的品牌食品，广告越多，牌子越响的越没有必要购买，因为价格里含有广告费用，价格水份较大，还不如用较低的价钱选购一些非品牌但质量好的食品，平民消费既省银子又得实惠。 锁定目标，熟客消费 选择在外面解决自己的吃饭问题，如何才能让自己在吃的好、吃得饱的前提下节省银子呢？ 先说小饭馆。小饭馆的饭菜本身就价廉物美，为了招揽生意，小饭馆每天都有自己的特价菜和招牌菜，特价菜多以接近成本或略低于成本价出售，招牌菜则以稍微高于成本的价格出售。另外，对于长期的食客还有免费汤甚至是免费主食（米饭或馒头）的优惠。搜集单位或家附近小饭馆的电话号码，用餐时提前打电话让小饭馆免费送餐，或者亲自跑一趟，一顿省钱又可口的饭就顺利搞定了！ 再说快餐店。对于办公室一族来说，午餐快餐是最常见的选择，采取团体订餐的方式最合算。对长期大批量订餐的顾客，本着薄利多销，拉牢固定主顾的原则，快餐店一是重视，二是菜的质量有保证，三是花样会经常翻新，四是价格在单客的基础上会有大幅的优惠待遇，五是有免费咖啡和汤。MM们可以三四人一起就餐，选择不同的菜式，彼此分享，既融洽了同事间的关系，又享受了美味。 一般公司均有长期定点招待客户的大型饭店，在指定饭店宴客，可以享受免费餐后水果和至少八折的餐后优惠。如果MM们想在招待自己的重要亲朋好友时，既有面子又省银子，不妨和主管协商一下，在自家公司定点的大饭店招待，如此一来，既没有揩公司的油水，还省了钱，遇到偶尔钱包不方便的那几天，还可以先在大饭店记账，后在薪水里扣除。第二部分 第43节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(8) 妙方三：家居生活，省下的就是赚到的 居家过日子，繁琐而细微，如何才能"把钱用在刀刃上"，为理财打下坚实的物质基础呢？其实只要把握好下面手中的几张牌，该出手时就出手，就能做到不浪费，让"新节俭主义"渗透于生活中的种种细节。一句话，居家新节俭，全在主妇们自己手中掌握！ 团购牌 团购，借用日益发达的网络为主要平台，使互不相识的个体消费者，联合成一个具有共同利益的团队，充分发挥集体的力量，集体与商家议价、维权，省钱、省心、省时，是一个居家新节俭的好办法。大到购房、购车、采购装修材料、按揭保险、出游等大笔支出，小到居家所需的家用电器、柴米油盐，都能采取团购的方式。 团购的第一大好处：省钱更省钱 团购使零星分散购买变成大批量集中购买，实质相当于批发商，因而能以批发价格从厂家直接提货，省却了许多中间环节的费用。如此，购买同样质量的产品，能够享受更低的价格和更优质的服务。团购价格绝对低于同类产品的市场最低零售价，让你轻轻松松就省了一大笔钱。 团购的第二大好处：省时、省心=省钱 团购组织者和其他购买者对团购产品都有自己的体验和了解，彼此交流可以更详细、更全面、更客观的了解产品，产品的质量和服务也能得到最大限度的保障，从而买到质量好价格优的产品，最大限度的节省了金钱和时间成本。另外，一旦出现质量和售后服务问题，集体维权也更有利于问题的解决。 团体购买产品的方式非常重要，主妇们一定要引起高度重视。 团购可以通过两种方式实现，一是参加团购，二是组织团购。现在网络上有许多团购网站提供此类需求空间，登陆注册后，选择自己的所需直接参与其中就可以了，也可以在本地区的社区网络自己发起组织。另外，团购时一定要注意，最关键的是要找对发起人，找错人会带来很多麻烦，因而一定要熟悉了解团购组织者，最好是通过熟人朋友介绍的，或者是有一定知名度的团购。 因为网购看不到实样，有些甚至连图片都没有，所以想要团购，事先一定要做足准备工作，尽量多了解一点相关产品信息，价格是不是最低主妇们不必太过苛求，关键是产品要有品质的保证，合理的价格，良好的售后服务。总之，人多力量大，团购无论如何，都要比自己零星购买价格便宜的多。第二部分 第44节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(9) 节能牌 为了更好地节俭持家，越来越多的主妇，想要掌握实用的居家节能小窍门。以下为日常生活中的一些节能窍门，大家可以试用看看： 节水：厨房安装节水龙头和流量控制阀门，这样就能根据住房的自来水压力，合理控制水流，达到节约用水的目的。卫生间采用节水马桶和节水洗浴器具；淋浴和用水量少的浴缸一起使用，做到一水多用，起到更节水的效果；缩短热水器与出水口的距离，对热水管道进行保温处理。 节电：首先要选择节能电器和节能型灯具，虽然买的时候价格也许比同类产品要高，但细水长流，节约下来的钱是非常可观的。 如，选择能将调节灯光使用状态的灯具；安装分时电表；十点以后开空调、熨衣服、启动洗衣机；使用保温电热水器每晚10点后烧水，可保温24小时，确保次日清晨有热水使用，电费还能节约一半。 空调使用节能窍门： （1）每调高1摄氏度，空调机最低每天可节电0?5千瓦时，夏季空调温度每天设定在摄氏26～28度，可以节省不少电费。 （2）夏季采用窗帘遮阳可降低室内温度，空调与低速运转电风扇配合使用，能节电。 （3）空调室外机安装雨篷会影响散热，增加电耗。 （4）空调机使用期间，每月至少清洗一次室内机过滤网；定期请专业人员清洗室内和室外机的换热翅片，此举可以大大节省空调用电量。 电冰箱使用节能窍门： （1）根据季节，夏天调高电冰箱温控档，冬天再调低，及时清除电冰箱结霜。电冰箱周围留有足够的通风空间，远离热源、避免阳光直射。 （2）减少电冰箱开门次数和开门时间； （3）食品应冷却至室温后再放进电冰箱。水果、蔬菜洗净沥干后，用塑料袋包好再放入冰箱。 （4）为避免电冰箱压缩机增加启动次数或运行时间，存放食物容积不超过为80％为宜。 洗衣机使用节能窍门： 衣物集中洗涤，洗涤前将脏衣物浸泡约20分钟；少量小件衣物尽可能手洗；选用优质低泡洗衣粉，减少漂洗次数；按衣物的种类、质地和重量设定水位，按脏污程度设定洗涤时间和漂洗次数，既省电又节水。第二部分 第45节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(10) 电风扇使用节能窍门： 电风扇的耗电量与转速成正比，最快档与最慢档的耗电量相差约40％，多用中、慢档转速的和风或微风。功率大的电风扇，耗电多；尽可能选择小功率的电风扇。 电饭锅使用节能窍门： 使用电饭锅煮饭时，把米淘洗后浸泡10分钟后再煮，可以省电；电饭煲煮同量的米饭，700瓦的电饭煲比500瓦的电饭煲更省时省电。 动手牌 新节俭生活方式不需要刻意的追求，居家自己动手，就完全可以做到。 对于无污染绿色环保蔬菜，是每个主妇都渴望为自家餐桌准备的，但昂贵的价格，却使一些主妇望而却步。其实，只要稍微花点功夫，自己在家动手种植，就完全可以做到少花钱就拥有的结果。 清明前后点瓜种豆时节，收拾一些不用的盆盆罐罐，到郊外找点土，到花鸟市场买点花肥，随意在上面播撒一些小青菜、菠菜的种子，放置在阳台的角落，如此过个十天半个月，就可以享受收获绿色蔬菜的喜悦了。有心的主妇还可以将自家的阳台干脆改成一个微型的蔬菜景观大棚，种上微型品种的黄瓜、西红柿、南瓜等蔬菜瓜果，闲暇时候，既舒展了筋骨，又保证了自家的蔬菜供应，省钱不说，自己辛勤播种收获的菜，吃起来还别有风味。 类似的还有，自己动手酿酒（酿酒具体操作步骤参考网上有关介绍）、腌制泡菜，自己动手炒菜做饭、打扫卫生，自己动手改衣服、打毛衣、绣十字绣装饰房间等等。其实，只要留心，居家处处可以选择通过自己动手来享受节俭的美妙。 预定牌 当物价指数持续高涨阶段，许多商品不停地涨价，总会让善于持家的主妇们眉头紧锁，尤其是家中正在装修或准备装修的主妇。既要购买许多商品又想节省费用，如何能在涨价之后买到涨价之前的商品呢？不妨试试商品提前预订。 如果某些商品在未来的一段时间预期会涨价，而你又确定自己在短时间内，一定会消费这些此商品，那你完全可以先照着现在的价格把商品预先买下，暂存放在商家。如此，待用的时候便可以随时提货了。这种方式特别适合未来预期购买商品的家庭，如准备结婚的家庭、准备装修的家庭。婚宴酒席、家用电器、装修材料，都可以在预期涨价之前提前购买。一旦涨价，即使到期不用，也能轻松转让，或许还能从中赚取一部分差价。所以，在物价有持续不断上涨趋势的情况下，提前预订不失为省钱稳妥的一种理财妙招。但有一点要说明，商家免费存放是有时间限制的，时间多则半年，过期则要收取一定的仓储费用，因而存储时间一定要把握好。第二部分 第46节：衣食住行新风尚 精打细算有妙方(11) 二手牌 开始使用二手物品，标志着现代都市主妇们的消费理念正日益趋于成熟，越来越学会在节俭中享受生活的乐趣。 想租借到可心的物品，其实并不难，主妇们只要在专门提供出租物品平台的网站"租租网"上登陆注册，就可以寻觅自己需要租用的物品了，选定后交付一定押金，再付少许租金就可以拥有心仪的物品。租品的范围可包括各类家居等实用物品！ 不仅在网上可以租到二手物品，网下也有许多类似的出租店铺，主妇们完全可以依据自己的生活需要选择租用。例如，孩子小的时候成长很快，所需用的童车、童床、学生桌椅板凳，时间不长，就会发现已不再适合孩子了，而对于玩具、图书等物品，多数孩子往往也只是在较短的时间内使用，时间一长，就弃之一旁，不再感兴趣了，与其花费好价钱买一些只在短期内用的物品，倒不如办个租借卡，随用随租，既省了大笔的开支又能根据孩子的所需尽情选用，不用的时候还不用担心占用家里的地方，何乐而不为。对年轻的妈妈来说，二手物品可是不错的选择！ 不仅如此，二手牌还尤其适合初入职场，囊中羞涩的年轻一族，想要花费最少的钱，把自己打扮的漂漂亮亮，住的舒舒服服，以自己喜欢的方式舒适优雅的生活，二手牌是不错的选择！第三部分 第47节：现代财女理财投资成功记(1) 五、现代财女理财投资成功记 "80后"女白领们时尚理财 "月光女"省钱窍门多 在南京某公司做资源管理工作的叶小姐，今年25岁，大学毕业已有3年，月薪3200元，年底公司有2万元左右红包，每月房租1000元，交通费200元，生活费及其他固定开销1000元，剩余1000元消费花掉。 叶小姐目前单身，没有家庭负担，习惯每个月工资都花光，是标准"月光一族"。等到叶小姐把结婚提到议事日程上来，才发现，自己工作后几乎没有任何积蓄，连最基本的嫁妆钱都没有准备。 痛定思痛后，叶小姐决定静下心来，利用专业的理财手段打理自己未来的财富人生。叶小姐先是到书店有针对性的买了一些理财入门书籍，对照自己的情况仔细的翻阅了几遍。然后，上网找了一些专业理财师提供的理财实例，研读之后又和自己之前了解的理财知识进行了相互映照，如此这般，终于发现了自己之所以成为"月光女郎"的症结所在。 叶小姐通过学习才知道，理财最重要的是开源节流，而自己理财失败的最大原因，是没有很好的做到节流，盲目过度消费导致无隔夜粮存在的现象。目前，当务之急是把好节流关，为未来生活积累储备资金。知道了问题所在，再对症下药就事半功倍显得轻松多了。 首先，叶小姐强制自己养成储蓄的习惯，她把每个月的收入和开支列了一张表，重点对大笔开支做了核查，发现从以下几个方面可以适当压缩。一是房租费，目前叶小姐租了一套二室一厅住房，因为在市中心的繁华地段，月租金1000元，水电物业等固定费用加起来，每月都不低于2000元，而叶小姐午餐休息时间只有1小时，晚上也经常加班，房子空置的时间较多，于是，她决定找两个附近公司的单身丽人合租，所有费用共同分担。 因为房子所处环境好，周围大型写字楼密集，想租的人很多，叶小姐在添置了一些必需品后，很容易就选定了两位房客，轻松做起了二房东，与房子有关的费用，顿时由每月的近2000元，下降到了现在的400元。叶小姐把节省下来的1600元钱，拿出600元存入银行零存整取账户，剩下的1000元钱，其中500元购买了定期定额基金，还有500元（可以两个月凑够1000元达到基金下限）购买了高风险高收益的股票基金。 虽然每月储蓄的金额不大，但积沙成滩，到了年底，叶小姐的存折上第一次有了节余，其他两项也有了不菲的收益。平生第一次积累了一笔不小的资金，可把叶小姐高兴坏了，她计划着用这笔钱为自己添置嫁妆，或者支取一部分，用作个人"充电"学习及旅游等支出。首战告捷，叶小姐理财信心倍增，她决定在理财战役中乘胜前进，继续通过节流尝试理财投资。 叶小姐最好的闺蜜——林小姐是一个标准的购物狂，休闲时间喜欢拉着叶小姐大街小巷的逛，不知不觉中就采购了许多并非必需的衣服等物品，导致叶小姐贷记卡的透支功能月月爆满，她不仅花光了每月剩余的1000元钱，还成了标准的"负翁"，真是苦不堪言。意识到了这一点后，叶小姐渐渐疏远了林小姐，开始与有良好消费习惯的赵小姐成为好友，既避免盲目攀比导致的"财政赤字"，又在赵小姐身上学会了根据自己的收入和实际需要进行合理消费。第三部分 第48节：现代财女理财投资成功记(2) 同时，喜欢打车消费的叶小姐，改成了和同事拼车；喜欢在当季购买衣服，改成了反季消费；喜欢一星期多次去超市无目的购物，改成了半月一次列好单子有计划购买等许多诸如此类省钱不抠门、节俭又时尚的窍门与方法，自觉成为新节俭一族。 一段时间后，叶小姐欣喜地发现，每月不知不觉间就因为有计划理财，杜绝盲目无序购物，而节省下了1000多元钱，叶小姐为自己慎用信用卡，慎选闺蜜等理财方面的明智决定，暗暗拍手叫好起来。 随着央行存贷款利率的下调，投资房产的时点日益凸现，叶小姐经过详细慎重的考虑，决定利用年底的红包和每月节约下来的钱，贷款买一套小户型的房子。首付款叶小姐决定一半用年底红包支付，一半请父母支援，同时办理按揭贷款，这样省下每月400元房租加上节约的1000元，偿还贷款本息绰绰有余了。虽然每月可支配资金减少了，但无形中也改变了叶小姐乱花钱的坏习惯。购买的房产有一定的增值潜力，未来几年叶小姐就可以轻松享受房产升值带来的收益了。 不久，叶小姐就选中了一套心仪已久小户型的二室一厅的房子，并欣然签订了购房协议，成为都市有房一族。随着房价的稳步增长，属于叶小姐的资产也水涨船高。叶小姐经过自己的巧妙理财，终于脱离了"月光一族"。叶小姐打算，如果将来结婚，就把这套房子作为婚房或者干脆出租作为自己的小金库。 尝到了理财甜头的叶小姐，现在对理财越来越感兴趣，也越来越得心应手起来。随着理财实践的逐步深入，目前的叶小姐已经将目光放到了明年，因为叶小姐感觉眼下虽然一个人过得自在，但个人抵御风险的能力也较低；虽然有社保，但标准一般较低，所以购买相应的商业保险作为补充就很有必要。因此，对于理财已经颇有心得的叶小姐，预计把明年的年底红包，全部用来购买商业保险中的重大疾病险+意外险+住院津贴险保险组合。保险既是一种强制的变相储蓄，又为自己未来的财富人生提前做好了保障准备。 "超钱女"生财有妙招 在银行上班的静仪是属于理财意识和理财能力都比较强的那类女孩子，从参加工作的当年起，就选择将储蓄作为投资理财目标，等到资金积累达到其心理目标后，就开始尝试理财投资。静仪从投资国债开始，继而通过购买基金、购买小户型出租，一步步稳扎稳打，逐步深入推进自己的理财投资。第三部分 第49节：现代财女理财投资成功记(3) 虽然其间也经历了若干次的失败，但静仪总是能及时地向专业理财师求教，及时调整自己的投资策略，找到最适合自己的理财组合方案。因而，经过短短不到十年的时间，静仪就积累了几十万的身家。 佳佳是静仪的大学好友，毕业后在相邻的城市当中学教师。同学聚会时，她见到和自己年纪相仿的静仪，不仅年纪轻轻就步入有房有车一族，而且资产随着时间的推移还在不断的递增，惊讶的好一会儿合不上嘴，软磨硬抗的非让静仪好好地给她说说，究竟静仪在理财投资方面用了什么妙招，使得自己理财有方，生财有道。 静仪磨不过好友，同时也想让好友在理财时少走弯路，有的放矢的选择。于是，两人找了一家安静雅致的小茶馆，边喝茶，静仪边把这几年投资理财的经历和一些心得和体会，以及自身在理财投资实践中的窍门和失误，细细地说给了佳佳。 一、强制储蓄好处多 工作第二个月，妈妈就以静仪的名义，在银行开了一个零存整取账户，每月固定存入1000元。那时候，静仪的工资全部加起来还不到2000元。一开始，静仪是满心的不乐意，看着同时参加工作的女伴，每月发了工资的那几天，随心所欲的购买心仪的服装和化妆品，而自己却只能小心翼翼的算计着过日子，静仪没少向妈妈抱怨。无奈妈妈丝毫不为所动，到了发薪水的那天，总是不忘提醒静仪把钱按时存入账户。 当然了，静仪现在最感谢的就是妈妈，如果不是妈妈一开始就强制静仪储蓄，使静仪养成了量入为出，不盲目过度消费的好习惯，也就没有静仪以后可以用来理财投资的充足储备资金。说到这里，静仪不忘提醒佳佳。平时无论钱多钱少，一定要使自己养成储蓄的好习惯，实在不行的话，就学我妈妈这样强制储蓄。 静仪告诫佳佳千万不要小看储蓄，因为储蓄也有许多窍门，譬如："不等份储蓄"可以降低利息损失；"阶梯储蓄"增值取用两不误；见缝插针赚利息的"时间差储蓄"；"组合储蓄"一笔钱可以获两次利息："约定自动转存储蓄"能有效避免利息白白流失；"预支利息储蓄"是负利率时期的最佳应急方式等等。所以，静仪建议佳佳有时间的话，不妨找一些这方面的书仔细研究研究，别看只是一些小钱，但积少成多就是一笔大钱。第三部分 第50节：现代财女理财投资成功记(4) 就这样，二年的强制储蓄加上年底的奖金，静仪有了第一笔积蓄3万元钱。 二、"国债"底下好乘凉 静仪本来想把这3万元存定期的，但她发现国债不仅安全保险，利率比同期存款利率高，当时还免征利息税，而且到期保证连本带息全额兑付，于是，静仪就把3万元钱全部买了三年的国债。 静仪告诉佳佳，国债的选择和持有是很有学问的，买的时候一定要记住：凭证式国债持有到期才合算；加息通道中，国债持有期限宜短不宜长；最好重点关注电子式储蓄国债；还有国债期限不可忽视；同时购买渠道也很关键。现在，国债发售点都有相关的介绍资料，随时可以免费索取，仔细对照后再购买也不迟。另外，也可选择在二级市场购买国债，虽然多了些风险，但收益相对也高。随着央行存贷款利率的下调，债券投资的黄金时期可以说已然到来，所以，静仪建议佳佳最近不妨把投资重点放在债券上面。 买国债的时候，静仪的工资也涨了不少，但静仪依然坚持每月在零存整取的账户固定存入1000元。静仪理财一直都是采取谨慎保守的心态，可一个偶然的机会，却使静仪由保守型转变为进取型的理财投资者。 三、家有"金"基好生财 基金刚刚发行的时候，大家对基金都不甚了解。来银行的多是理财投资相对保守的人，一听说基金同储蓄相比，高收益的背后有一定的风险，都退避三舍。静仪当时负责基金的发售，一半是为了工作的需要，一半也是想尝试下不同类型的理财投资。工作之余，掌握了许多基金专业知识后的静仪，每月拿出500元钱购买了基金定投股票型基金。 不知道是静仪的技术好还是运气好，她赶上了2005年和2006年股市的好时机。那段时间，静仪当机立断卖出了手中的国债，用全部的款项购买了基金，仅仅两年的时间，利润就翻了几番都不止，钱也由最初的10万变成了近30万，理财类型前进了一小步，收益却前进了不止百步。 看着佳佳听的连连点头，静仪又交代佳佳："佳佳，时势造英雄，现在基市可是和前两年大不一样了，你买基金的时候可一定要仔细选择，理财关键要学会择机而入，千万不能盲目选择理财产品！"第三部分 第51节：现代财女理财投资成功记(5) "可是现在基金那么多，我该选择那一种呢？"佳佳忍不住插话问静仪。"这个简单。"静仪回答，"市面上关于基金的书或杂志一大堆，可以参考一下，有疑问的话，再问我就可以啦！不过，在咱们这个年龄，没有孩子和家庭的负担，是投资积累财富的黄金时段。"因而，静仪建议佳佳选择激进型的基金投资组合，即在股市行情好的时期选择75％股票基金+25％债券基金，反之则选择选择75％债券基金+25％股票基金。 看着跃跃欲试的佳佳，静仪冷静的告诫她说，"基金定投虽然类似零存整取储蓄，遇到大牛市，会带来超预期收益，但千万不要因此认为，长期持有基金定投没有任何风险，其实如果在大熊市，基金定投同样会存在折价的风险，我就吃过这方面的亏。所以，买基金不是问题，在什么行情下赎回基金定投才是决定收益的关键所在。" "还有就是，在证券市场行情不景气的情况下，应选债券型基金，反之，当证券市场处于牛市行情中时，应选择偏股型基金，佳佳，任何投资都有风险，只是大小的区别，你可一定不能掉以轻心，如果有什么迷惑不解的，一定要在第一时间向专业的理财专家请教！" 四、快乐房东把歌唱 对于静仪来说，购房不仅在心理层面上意味着经济独立和安全感，在现实层面上也还意味着长线投资和经济收益。 因为担心两年多的股市牛市格局会发生较大变动，2006年静仪卖掉手中的基金，拿出20万元在工作单位附近购置了一室一厅房产。之所以选择小户型，是因为小户型总价低、首付少、压力小，静仪不想因购房而给自己带来太大的生活压力。还有就是小户型现在既居住着方便，也便于日后的出租和出售，这样生活与工作紧密结合在一起，不仅上下班方便，省却了许多交通费，还为结交朋友带来了便利。 不久后，房地产市场开始上涨，静仪卖掉了位于市中心繁华地段、房价涨了一倍多的房子，加上手里的余款，在稍偏中心闹市的小区，购买了两套小户型的二手房，简单装修后，出租给了单位家在外地的同事，轻松闲暇的过起了房东的生活。一年下来，仅此一项就增加收入2万多。今年初，静仪在向妈妈借了一部分的钱，交了首付，用公积金按揭买了另一套中户型房的同时，又贷款买了一辆广州本田车，跨入了有房有车的行列。而每月的银行贷款除去房租相抵的部分已所剩无几，静仪的日常生活丝毫没有受到影响。第三部分 第52节：现代财女理财投资成功记(6) 佳佳意犹未尽的听静仪把工作以后的理财投资做了一个详尽的总结，既羡慕又佩服，同时也懊悔自己没有早早理财，错过了许多的理财佳机。佳佳决定从现在就开始亡羊补牢。于是，她恳求静仪找单位里的专业理财师，现在就为自己量身定做理财规划。静仪看着好友急不可耐的表情，笑着答应了。 驰骋在"钱"途之上 "生活中不缺少美，少的是发现美的眼睛。"理财投资与此同理，生活中永远不缺少投资机会，少的只是发现投资机遇的慧眼。 一、网上开店 跟所有的女孩子一样，妹妹喜欢买各种各样漂亮的衣服，柜子永远塞得满满当当，平均每件一年也就穿个一两次，有的压根儿连动都没动过。为了防止资源浪费，妹妹在易趣网上注册了个名为浪漫小屋的小店，把自己不爱穿的衣服、鞋子统统明码标价——即使每件只卖10块钱，也比干放着占地方强。同时利用自己做记者的便利，从外地进了一批风格独特的衣服。又拜托从事电脑网页设计的好友李MM，给网店里里外外精装修了一番。 "美容"后的"浪漫小屋"一亮相就赢得了满堂彩，兴奋之余，妹妹爽快拿出600元钱作为李MM给小店设计"美容"的酬劳。随着业务量和酬劳的水涨船高，李MM当机立断正式辞职下海，和妹妹一起在网上开家设计"美容"店。 短短的10小时后，李MM和妹妹的"网店美容屋"就正式对外营业了。她们先推出了前50名顾客免费"美容"的优惠待遇，同时，再根据买家的要求量身定做，此外，又精心设计了二十套漂亮雅致的"美容模板"挂在"网店美容屋"内，由买家自由选择。"美容模板"一经选定后，当天就可以在网上开张大吉了，如此物有所值的网店新颖"美容"方式，博得了网络众多准备开店的"懒掌柜"们的青睐，其中尤以年轻时尚的女掌柜为多。 李MM设计的"美容"方案不光匠心独具，而且每隔十天就又推出一系列新的设计，价格适中不说，还让人过目不忘又绝少雷同。再加上妹妹多年培育的人脉资源，以及网友和老顾客们亲身体验后的网网相传，想不火都难。因而，"网店美容屋"是日渐一日的变得热闹起来。三个月后，每天的点击率就已突破了50000大关。第三部分 第53节：现代财女理财投资成功记(7) 不久后，妹妹和李MM又把"浪漫小屋"和"网店美容屋"的网址，相互做了链接，同时又把二人积攒的两千多张DVD，整理编号后再把封皮装订成册，放在网上两间小屋内，使得"美容"后的众多女网客和"浪漫小屋"的女熟客们，或"美容"后购物或购物后"美容"，"美容"购物两不误，人气鼎沸的同时，营业额更是水涨船高，很快两人就由小资女摇身变成了小财女，在光明"钱"途上无比幸福的驰骋着 谁知，事隔不久，一不留意两人竟然遭遇到了一个不大不小的难题。 二、网上银行有钱途 原来妹妹和李MM是标准的月光一族，平时最喜欢的就是，疯狂地用手中的信用卡购买一切自己心仪的东西，等到发工资后，再忙着还信用卡卡贷，每每是挣多少花多少，家里堆了无数的商品，储蓄账户却空无一文。 两个小店的生意红火起来后，一开始，两人都是把每天的营业额盘点完，以活期存款的方式存到共同的银行账户上，要去进货时再取。麻烦不说，时间一长，两人喜欢购物透支的老毛病就又犯了。眼看着进货的资金要朝着枯竭的趋势进发，两人拼搏的心血，有可能因为"buy"金行为化为乌有，真是不想都肉疼，终于妹妹和李MM一致决定重新规划"钱"途。 学会跟金融界专家打交道，交几个理财师作为朋友和生活顾问，是最明智的选择。这几句我常常挂在嘴边儿而被妹妹不屑一顾的警句，终于被事实证明是如此的英明。在详细咨询了我的理财师朋友，并得到了为她们量身定做的理财建议后，两人立马遵照建议开通了网上银行，并迅速采用了其中的一项，"七天通知存款"的网上存款业务。 "七天通知存款"是一种定期储蓄存款方式，存款时不需要约定时间，只是在取款时，需要提前七天预约通知。这样就直接避免了妹妹和李MM无限制的，随意从储蓄账户中取款填补信用卡透支额的行为。而且"七天通知存款"的利率和三个月定期差不多，比活期储蓄高但取款的灵活性又近似储蓄，更关键的是，一切业务均从网上轻点鼠标，就能搞定，大大地方便了这两个骨灰级的宝贝网虫。第三部分 第54节：现代财女理财投资成功记(8) 不仅如此，妹妹和李MM把活期储蓄户办成网上银行后，还能同时赚取银行的利差，目前活期储蓄存款利率是0?36％，而"七天通知存款"的利率是1?35％，每天按二十万元的存款算算其中的差价：200000×（1?35％-0?36％）×7/360=38?5元，一个月就是1155元，一年就是13860元，网上银行开通的"七天通知存款"真是不用不知道，一用之下还真是数得并举。 高兴之余，我忍不住又语重心长地告诫妹妹和李MM：吃不穷，穿不穷，算计不到一世穷！理财最重要的就是开源节流，现在开源你俩是发展的不错，但节流也不可忽视！只是得到的回答不是我想象中的频频点头认可，而是异口同声的一个字：切！对于80后来说，开源永远都是首当其冲的事情。 三、生意做到国外 首战告捷，使得两个80后投资的兴趣越来越浓，胆子也越来越大，不久，甚至把生意做到了国外。 因为工作关系，妹妹经常国内国外的飞。一个偶然的机会，她发现批发市场1块钱两三个的手机链，在欧洲一些国家，居然可以卖到1欧元一个！而在国外那些日子，爱臭美的妹妹还发现，同样的知名品牌化妆品价格要比国内低了不止三分之一。这一发现引起了二人的极大兴趣，一番仔细的计划后，二人决定把生意做到国外去。 于是俩人分工合作，李MM到小商品批发市场，批发来进价极低、但是制作很细致的小装饰品，由妹妹出国的时候随身携带，卖给当地的"小卖部"，然后用赚来的钱，购买当地有特色和纪念意义的纪念品和当地的化妆品以及服装，捎回国后由李MM负责销售，妹妹是工作挣钱两不误，李MM是挣钱就是工作，虽然忙了些也累了些，但看着源源不断的投资回报，真是累也快乐！ 四、过把"格主瘾" 妹妹和李MM都是讲究生活的人，为了缓解生活和工作压力，业余时间喜欢做一些可爱而别致的小手工艺品。本来纯粹是消闲的物件，没想到有一天"小鬼"也能当家挣钱。 有一天，二人惊奇的发现，所在的社区出现了一间格子店，就是把一个大店铺划分成很多小格子，每个格子都是统一的大小，像古董店里的博古架，每个单独的格子，可以摆放不同的小手工艺品。喜欢格子的人可以租下其中的一个，然后只要在那格子里放上自己喜欢的东西，定好价，店铺里就有人帮着你卖，每个小格子就相当于一个缩微版的小店。第三部分 第55节：现代财女理财投资成功记(9) 二人当即租下了其中的两间，月租一共才80块，这下二人平时做的那些好玩的手工艺品，终于有了显摆的空间。她们用几块碎花布贴在格子四面，在其中的一间，摆上了自己做的布布熊、布布兔，还有几样串珠，另一间则摆上了小妹从国外带回的女人喜爱的化妆品、装饰物、小玩偶什么的。本来二人也就是觉着好玩，并没有太当回事，没想到，一个月下来，两人就卖掉了几十件小玩意儿，除去成本、租金和给老板的提成，算下来赚了一千多元。因为二人的眼光好，许多东西的原产地又在国外，东西经常是刚要放上去，就先被其他的格主近水楼台，直接先买走了。 看到格主们兴高采烈的神情，不用想也知道老板乐开怀的模样，二人一合计，与其给人打工，不如自己当老板，于是，二人在几个新开发的社区分别租房，逍遥自在地过起了"格主瘾"。 她时代高"钞""财"女 作为女人，不一定要才高八斗，智商过人，但一定要会过日子，也就是能最有效地利用自己身边有限的资源，以巧妙安排化腐朽为神奇，将其转化成看得见摸得着的财富。 一、股女发了 高小姐从名牌财经大学毕业后，一直从事与财经有关的工作，丰富的专业知识和得天独厚的工作环境，加上这几年热闹的股市，使得高小姐在股市中，游刃有余。不论是股市火爆，还是股市处于震荡之中，即使是在目前的熊市，高小姐也能依靠自己的聪明才智和节制不贪婪的个性，使得投入股市的钱，在短短的几年间就翻了数番，小小的发了一笔财。 谈到自己的心得体会，高小姐说，专业技术是一方面原因，最重要的是心态，炒股切忌急躁和贪婪，还有就是频繁不断的操作以及对小道消息趋之若鹜。无论股市如何变幻莫测，一年之中总会有那么几次从底部反转的机会，而高小姐的聪明所在就是善于及时地抓住这样的机会。每年无论股市如何变化，高小姐只是找准时机进场操作几次，每次进场前先将资金分做三部分，设好止赢点和止损点，并在实际操作中坚决按照计划执行。 周围的人往往惊奇于高小姐选股的正确性，岂不知这完全得益于高小姐平时的细心积累和专业的技术分析。不炒股的时候，高小姐习惯在工作之余从重大题材的个股、短期跌幅较深的小盘股、弱市中上市的新股等股票中选择5只股票，对其股性进行长期、仔细、专业的研究与分析，直到能准确的预测该股未来的趋势变化后，才选择合适的时机波段炒作。第三部分 第56节：现代财女理财投资成功记(10) 高小姐说，股票其实和人一样，每只股票都有各自的性格，投资者如果通过分析，了解了自己手中持有股票的股性，就能从它的波动区间中获取差价。这样做虽然间或有失误，但概率很低。 二、炒女赚了 王小姐成为炒女纯粹是巧合。王小姐父母双双从事高校工作，身为大型跨国公司白领的王小姐，薪水丰厚且无丝毫的家庭负担。一开始王小姐也是抱着投资玩一玩的心态，想着反正钱也存银行不用，不如买房做二房东收租或者干脆买卖吃差价。前者而言，高校里有的是愿意在校外租房的学生；后者来说，这几年的房价那可是芝麻开花节节高啊！ 王小姐把这个投资打算和父母一说，父母也赞成，于是从2000年开始，她开始涉足炒房。如今她已通过炒房为自己打下了深厚的家底。 王小姐的租房对象锁定为在校学生，选择房子的范围就限于各大高校附近。根据自己的情况：资金问题不大，预期收益不高，风险承受能力较强的特点，王小姐首先关注的就是开发商的实力，项目的风格定位，如小区周围环境是否安全，交通是否便利，基础生活设施是否齐备等等，还有一点，周围的物价消费指标是高还是低。因为对于学生来说，这点很关键，总体来说学生的消费能力还是很低的。 几年的炒女生涯，王小姐最大的感慨就是，无论是前期的炒房还是后期的租房，都要有灵敏的消息渠道。因为像汽车、电脑、家具等物品的市场价格很透明，有厂家出来的价格做参照，市场价格上很难有大起大落。而房产就不同了，因为这两年房价一直在飞涨，因此淘房时一定要用心花时间搜集相关资料，如此才能淘到低价好房。王小姐调侃地说，我是拿逛街买衣服的耐心和毅力，按照挑选未来老公的眼光和要求，来选择炒的房子。如此，怎么能不赚！ 三、藏女火了 周小姐从小就被妈妈笑称为拾荒者，收集各式各样的东西是她最大的爱好和乐趣。大到每年的挂历、小人书，小到糖纸、火柴盒，都成了周小姐儿时搜寻的目标。幸亏妈妈开明，没有把周小姐收集的这些林林总总的东西当成破烂给弃置屋外，而是分门别类的帮女儿整理好，甚至偶尔还和女儿一起兴致勃勃的搜集。有了妈妈的帮助和支持，周小姐的爱好一直持续到了大学毕业参加工作。第三部分 第57节：现代财女理财投资成功记(11) 参加工作后的周小姐又添了一个新的爱好，就是用照片把自己的藏品拍下来，乐此不疲的在博客上展示。周小姐的藏品既丰富多彩又年代久远，加上保存的非常好，很快就引起了收藏专家和爱好者的瞩目。一时间，有出高价欲购周小姐手中藏品的，有欲和周小姐相互交换手中藏品的，还有许多个中爱好者，和周小姐互相交流收藏心得与体会的，顿时，周小姐的博客变得门庭若市，而本人更因藏品而火了起来。 本来，周小姐只是把收藏当成一种业余爱好，从来没有想到这也是一种无形的投资。周小姐做梦也没想到，自己的爱好有一天竟然变成了财富的积累。2005年的时候，爸爸妈妈看中了位于风景区的一座楼盘，只是苦于手中没有足够的资金，周小姐听说后，卖掉了手中的一部分藏品，凑足了房款和装修款，让辛苦了大半辈子的爸爸妈妈，高高兴兴的搬进了新居。 现在的周小姐，不仅扩大了自己的收藏范围，而且在交流过程中积累了更多的收藏知识，改变了以往盲目收藏的做法，收藏开始有了针对性，而且就连爸爸妈妈也一起加入了业余收藏的行列。 四、汇女乐了 李小姐大学毕业虽然才短短5年，但却是一个有着三年"汇龄"的兼职汇民。一切都源于2002年的那次美元大幅贬值。那时候，李小姐的同龄人，对外汇的理财投资还仅限于美元和人民币之间的简单兑换，而颇具理财头脑的她，却想到了在外汇市场波动时投资外汇市场。2003年初，恰好家里有国外亲戚寄来的1万美元，她没有马上去银行兑换，而是到银行开设了一个"外汇宝"账户，投入了"炒汇族"的大军，尝试着自己炒汇。 自从成了汇女，李小姐几乎每天都要翻阅所有的财经报纸和财经网站，吸收一切与汇市有关的财经信息，从那里获得外汇炒作的灵感。中央电视台每周一晚上11点多的招行著名分析师刘维明的外汇解盘，她都是边看边记边琢磨，而国际新闻更成了她日常生活中最为关注的内容，尤其是近期国际发生的对汇市走向产生重大影响的事件及其最新发展态势，因为，这一切都关系到她手中的外币是抛还是留。第三部分 第58节：现代财女理财投资成功记(12) 经过一段时间的炒汇的实践，同时对汇市中失败经验进行了总结，李小姐逐渐熟悉了这类金融工具，对世界经济形势也有了自己的见解，而且对几大主要外汇国家的政治经济政策也做到了了如指掌。为了更方便炒汇，李小姐选择了在证券公司当业务员这个新工作，白天跑客户，晚上则集中全部精力炒外汇。目前，月赚800美元已不成问题。 在李小姐眼里，金融市场是一个高深莫测的市场，要学的东西还很多。她认为趁年轻的时候应该多了解、多学习不同领域的知识，通过实践积累一些操作经验，因为，实践积累本身就是一种理财投资。 五、金女多了 孙小姐炒金源于未婚夫的新年礼物。2002年是孙小姐的本命年，未婚夫就购买了一套生肖贺岁金条，送给孙小姐做生日礼物。当时买的时候，两人都没有多想，事后才听身边的理财人士说，黄金是不错的投资工具，菜百公司提供回购的渠道，如果哪天急用现金，可以随时到商场里变现，特别方便。所以，以后每年发行金条时，孙小姐都要买一套收藏。到今天，孙小姐的投资已然看到了获利的曙光，原来每克92块钱买的羊年贺岁金条，现在已经升值翻番到每克200元了，其他年份买的也都有了不同程度的升值。 现在，像孙小姐这样的炒金女变的越来越多，因为黄金的价值要远高于因通货膨胀而存在贬值危险的纸币。尤其对于女性投资者来说，黄金是一种较为稳健的投资，可以将其作为保险增值的工具，能间接的为自己的财富加上一道保险，让自己的财富真正做到保值和增值。因而，许多高学历、高财商的职业女性在工作之余，一般会选择拿出收入节余的5%来投资黄金。 全职太太精明理财 小主妇搜钱记 霏霏结婚后不久，就辞职在家做起了全职太太，打理家务和财务。霏霏虽说是全职主妇，却并非有钱人的阔太太，老公也只有一份比普通人略高的薪水，而霏霏之所以选择回家，除了社会观念的更新外，还想给忙碌的爱人一个休憩舒适的港湾，同时也给自己一段放缓生活脚步，学习充电的时间。因此，即使是做了全职主妇，霏霏也并没有因此放弃规划生活，尤其是理财投资的脚步，因时间充裕又没有压力的缘故，一笔家庭经济账算得更加出神入化。第三部分 第59节：现代财女理财投资成功记(13) 一、通过博客赚钱 每天霏霏最主要的精力，都放在了打理老公的一日三餐之上。霏霏是个既浪漫又讲究生活品位的人，除了注重营养美味，还特别讲究外观赏心悦目，什么菜用什么样餐具搭配都准备得一丝不苟，做出的每一样菜都给人以视觉和味觉上的双重享受。 自我欣赏之余，霏霏也不免想和大家分享分享。于是，时不时地把自己的得意之作拍下来，放在自己的博客里秀一秀，顺便把原料、做法以及典故用优美的文笔娓娓道来，让整个博客充满了烹饪的色香味。 霏霏的烹调博客，不光吸引了许许多多的小主妇们，还吸引了不少的厨具用品制造厂家。这些厂家产品客户，主要是这些时尚的家庭主妇，看到霏霏的博客每天不低于一万次的浏览量，就主动找到霏霏，不仅邀请霏霏去烹调讲习班讲课，还在霏霏的博客上刊登广告。更有一些食品分销商，提供一些免费的食材供霏霏使用，条件只是制成品拍成照片，然后张贴在公司的网站和霏霏的博客上，这样，除了不费吹灰之力得到免费食品外，菲菲每月还从食品公司获得报酬。仅此一项报酬，就相当于一个普通公司职员的平均工资。 一日三餐竟然成了霏霏的工作，八尺厨房无意中成了霏霏的工作间，全职太太的生活过得充实而遐意，难怪霏霏要乐在其中了。 二、通过做调客赚钱 霏霏毕业于重点外语院校，英语和法语是霏霏的强项，因为不想因赋闲在家而荒疏所学，霏霏会有意识的找一些原版的外文书籍阅读，有时候，也会上一些外国网站浏览，碰巧有调查问卷，兴致所在，也会按照要求填上一些打发时间。不久，竟然收到了要求提供卡号以便汇寄美元和欧元的函件。安安稳稳的坐在家里，填几张表就能赚钱，霏霏感觉这纯粹是天上掉馅饼一样的好事。于是，抱着半信半疑的想法，她到银行办了一张新卡，没想到不久后，还真收到了款项，询问之下才得知原委。 原来，在外国，很多年前就有专门以做调查为业的人，叫做ProfessionalSurveyTaker，翻译成中文就是"专业调查人员"，在国内这些人被形象地称为调客一族。第三部分 第60节：现代财女理财投资成功记(14) 因为中国拥有全世界最多的人口和巨大的消费潜力，所以国际调研公司在以前所未有的势头在中国拓展业务。而霏霏误打误撞的闯了进去，当了调客。其实这种调客和霏霏偶尔从事的威客一样，是一种简单、自由的，非常适合全职太太选择的在家工作方式。只不过，威客需要最大限度地开发自己的聪明才智，而调客则相对轻松的多了。 于是，霏霏和一些志同道合的全职太太一起客串起了调客。一个月下来，霏霏发现不仅收入非常可观，而且还借助网站这个平台，结识了各行各业的网友，有的甚至成了网下的好友。业余时间，呼朋唤友一起逛街、锻炼、出行，玩得不亦乐乎，而时间又完全由自己支配，比上班不知道惬意多少倍！难怪过去的同事见到霏霏都惊异地说：呀！霏霏，你怎么比过去还年轻！还漂亮！还时尚！ 三、通过比赛赚钱 现在各大网站为了提高点击率，经常举办各式各样的网络文字大赛，其中尤以新浪的"我记录"影响大，数以万计的参赛选手，不分男女老幼一起赤膊上阵。 原本霏霏以为参加这样的比赛一定起点很高，选手一定都是一些文字方面的高手，但是，看了几期以后发现，得奖的许多选手与她一样，都是普普通通的全职太太，并没有十分特别的地方，尤其是有几期的大奖得主还是霏霏的网上好友。得奖的很大一部分原因，都得益于博客的点击率和人气，对文字的要求并不是特别的严格，只要文理通顺，表达清晰，有一定的情节就OK了，而博客的点击率和人气，这两方面恰好是霏霏的强项。 于是，霏霏也试着参加了其中的一期比赛。有了一定的压力，反而激发了霏霏的创作欲望，短短的时间内，霏霏就写出了数量可观的文字。虽然，参赛半个月的过程是累了一些，但后来霏霏如愿得到了万元大奖，兴奋与喜悦远远超过了参赛的疲累。更难得的是，比赛得奖提高了霏霏的知名度，网络大赛结束后不久，就有报纸和杂志编辑主动和霏霏联系约稿了。 后来，霏霏就有意识的参加一些类似的网络比赛，总是能得到不同程度的收获。霏霏参赛都是抱着重在参与的心态，得之欣然，不得亦安然，少了些许功利性的参赛，反而收获的机会更多了些。第三部分 第61节：现代财女理财投资成功记(15) 霏霏本来就是一个很小资很感性的女子，受过高等教育，眼界原就与众不同，赋闲在家的日子又注意充电学习，同时也以积极心态接触社会，时刻紧跟社会变化的脚步，精神生活过的非常的充实，因而文笔清新时尚，颇受编辑的青睐。每天霏霏只要抽出1～2个小时写作，一个月下来稿费基本就能上千了，而且，此举无形中还提高了霏霏的社会形象和家庭形象，连老公的同事也羡慕他有一个作家太太，连带婆婆也对霏霏刮目相看起来，再不把霏霏当成单纯的家庭主妇看待，而是逢人就说：我儿媳妇是作家，专门在家写作的，经常上报纸杂志的！ 四、通过遥控赚钱 "又涨1块钱，卖还是不卖？"每天上午9时30分，霏霏买完菜收拾完屋子后，会一边上网或写作，一边坐在电脑前盯盘。老公虽是投资高手，但他的单位不许上班炒股，本来对股票一窍不通的霏霏就担当起给家庭理财的重任，随时关注股票和基金的变化。拿不准主意时她就会发短信问问老公，由老公遥控指挥霏霏操作。前几年股市形势好，一年下来夫妻俩股市赚的钱比上班的老公赚得还多。 几年的看盘、操盘经验积累下来，霏霏炒股和炒基的本领高了许多。现在，就连老公出手之前也要征求一下霏霏的看法，尤其是目前的震荡股市，行情随时随地都在发生着变化，因为霏霏时刻关注，一有变化，抢先离场，为此，避免了许多损失。 现在有越来越多的女孩子在找对象时，就提出要求，希望以后能当全职太太。这些女孩子不再以追求社会财富为主要目的，而是选择回归家庭后，更好的享受生活，打理家财。作为E时代新兴的高学历、高智商的小主妇，即使选择了全职太太一角，依然可以依靠自己的理财能力，提升生活中的理财智慧。 巧主妇持家有道 林女士是被动选择成为全职太太的。孩子出生后，双方的父母都不在本地，于是，林女士不得不选择辞去工作。 由于失去了一个人的工资，加上孩子出生后额外增加的许多开支费用，家里的经济在林女士辞职初期，一下子显得紧张了起来。但一段时间后，经过林女士的巧手安排，家庭的财务收支终于重新走入了正轨，生活水准也依然保持了以往的状态和水平。这些不能不归功于林女士的持家有道。第三部分 第62节：现代财女理财投资成功记(16) 林女士成为全职太太后，闲来无事，常常抱着孩子，下楼和社区里的其他孩子妈聊天，不久就加入了全职太太采购团。采购团的主要任务就是事先打听清楚，附近的几家主要大型超市，哪家、哪天、哪种物品有特价销售。她们会先拿几家超市的打折宣传页仔细阅读，然后把几份宣传页进行比较，看哪家的大米最便宜、哪家的鸡蛋价格最低。 目标确定后，第二天只要跟着她们坐上超市的免费购物班车就可以买便宜物品了。有时，大家会一起选择逛附近的早市或晚市，一起买水果和蔬菜，因为人数多，经验丰富，因而买回的东西总是价格又低质量又好，还保证不缺斤短两。 虽然不过是这家的黄瓜便宜三毛，那家的排骨便宜一块五，买够100元还可以送一袋洗衣粉，但过日子架不住天天如此节约。你想一天省两块，一个月就是60，积少成多，各项累计起来，一年节约下来可也是一笔不小的金额呢！ 后来，为了更方便交流，各家的主妇又以各家的门牌号建立了一个QQ群。每天晚上，各家的主妇都会在群公告栏上刊登，自家这月、这星期乃至这天需要批发的柴米油盐酱醋茶蔬菜之类的生活必需品，需要的就在后面自愿跟帖报名，达到一定的数量后就选一人集体去批发，既降低了大笔的开销费用，还大大节省了买东西的时间和精力，各家主妇得意地把这项创举命名为批发购买，囤积消费。 采购的问题基本解决后，林女士又在自家屋内打起了主意，首先给家里安装了分时电表，安了分时电表后，晚上十点到次日早晨八点这个区间，每度电大约只要三毛几分钱，而早八点到晚十点这个区间，每度电是在五毛几分钱的基础上，再加上三分钱。也就是说，林女士在晚上十点以后，早晨八点之前，用电最划算。 晚十点早八点，这个时间段正好也是孩子睡觉休息的时间，因而林女士可以很轻松地在这段时间，把家里需要用电的一切活计干完，譬如早晚用电水壶烧水、用洗衣机洗衣服、用电磁炉炖汤、用电饭锅烧饭、开空调、熨衣服、使用保温电热水器。一个月后，林女士把本月的电费和上几个月的电费一对比，惊喜地发现，电费金额总体下降了三分之一多！第三部分 第63节：现代财女理财投资成功记(17) 不久，林女士又给自家的厨房安装了节水龙头和流量控制阀门，这样就能根据住房的自来水压力合理控制水流，达到节约用水的目的。同时，林女士还把卫生间换成了节水马桶和节水洗浴器具，淋浴和用水量少的浴缸一起使用，做到一水多用，起到更节水的效果。 林女士的宝宝很快就到了一岁了，亲戚朋友送的衣服用品很多还没有来得及穿，或者仅仅只穿了一两次就不适合宝宝了。那天，林女士试着在亲子论坛发了一张出售的帖子，没想到很快就得到了几位孩子妈妈的应答。林女士选择了附近一家社区的妈妈买家，很顺利的就把宝宝不用的衣物卖了出去，然后，林女士又用同样的方法，给宝宝选购了现在要用的衣物，一出一进，价格比正常购买便宜了一半还要多，而且还避免了不用的物品过度占用家里的储存空间。 移动公司每年都会推出"话费套餐送手机"活动，只要充值一定的话费，就可以得到一款美观实用的新手机，虽说普通了些，但满足通话、短信、通讯录、闹钟、记事本等基本功能已经是绰绰有余了。因而，为了省钱，林女士通常会选择这样的话费套餐手机，无形之中用了新手机，还省下了买手机的钱，而手机话费本来就需要缴纳的。 一天，林女士在自己的邮箱里收到一封电子邮件，邮件上写道： 亲爱的朋友： 你们好！ 某某品牌是欧洲著名的化妆品之一。公司为了开拓市场，通过网络免费派送化妆品试用装（8件套）以及一本精美的女性美容杂志。 快来领取吧! 林女士知道这款品牌的化妆品，并且心仪已久，只是因为囊中羞涩，一直是只有望洋兴叹的份，现在有这么好的一次试用机会，林女士怎么会错过呢？于是，林女士详细填写了自己的地址，发了邮件。 两周后，林女士就收到了邮寄来得免费8件套。没花钱就用上了名牌化妆品，这让林女士非常的开心。于是，闲来无事，她就在在网上寻找赠送免费试用装的机会。别说，这样的机会还真挺多，很多商家都有这样的宣传促销手段，林女士主动出击。几个月下来，收获真的是大大的，从此，林女士就把化妆品这块费用彻底的节省了下来。第三部分 第64节：现代财女理财投资成功记(18) 除去家庭支出，林女士又将剩下的钱做了多方面的分配，余钱中三分之二用来储蓄，选择每个月存一张定期存单，虽然这样麻烦，但是好处也很多，除了利息上的收益，一年到期后如果不需要动用这笔钱还可以加利息一起再存起来，而复利的收益是很可观的。余钱中的三分之一的钱用来做基金定投，现在，基金定投的门槛很低，200元就可以购买，而且省时省心，十分方便。充分利用信用卡的最长还款期，用信用卡购买日常用品，把省下的家用钱用来买货币基金，等到还款日之前赎回基金将透支的额度还上，这样不仅可以累积积分，免去信用卡的年费，而且操作得好的话还可以通过积分换取一些小收益。 林女士辞职前是一家小公司的职员，月收入1000元左右。以前上班，每个月固定的交通费、手机费、午餐费就要支出400元，还不算化妆品、衣服和鞋等开销，遇上单位同事聚会，婚丧嫁娶也得凑份子，而现在，这些费用不仅都省了，还因为时间宽裕，在其他方面的费用更是节约了不少。由于林女士理财有方，因而，生活质量并没有因为林女士作了全职太太而有所下降。 俏主妇花钱有理 春节长假期间，雅参加了毕业十五年后的大学同学聚会，却意外听到了一个不幸的消息：班里最有才华、最事业有成的男同学吴健，前不久身患重疾，永远离开了这个世界，年仅40岁。身后留下了一直在家做全职太太的妻子和只有11岁的独生子，还有十几万元债务。 在老同学家，同学们默默地凑了一些份子钱，聊表心意。但这些对这个破败家庭的孤儿寡母只不过是杯水车薪。不知道哪位同学说了一句，要是吴健生前买保险就好多了。一言惊醒梦中人，一边的亲朋忙小心的询问悲痛欲绝中的妻子，对眼前的困境正一筹莫展的妻子这才想起吴健生前的确是买过保险的。事后，妻子用保险公司的赔款还清了吴健身前的所有欠款，使这个家平安渡过了眼前的难关，没有在失去家里的经济支柱后再雪上加霜。 俗话说得好：天有不测风云。老同学的意外离世，让雅对保险有了许多的感慨。一直在家安于全职太太生活的雅，原本对保险这类"婆婆妈妈"的事情是一向都不太关注的。因为自己的老公可以说是比较成功的生意人。自家公司每年的经济效益在不断的稳步向上攀升，而且老公又一向顾家，有了这样踏实又"多金"的老公，雅便在五年前辞去了工作，做起了让同学们羡慕不已的全职太太。第三部分 第65节：现代财女理财投资成功记(19) 春节期间老同学的遭遇让她感到，应该对家庭的保险规划进行认真的审视和安排了。要知道，仅仅三年前，吴健的公司效益还比老公公司的效益好呢！ 雅的家庭是典型的"男主外，女主内"，家庭经济来源完全由老公一人承担，属于比较富裕的中产阶级家庭。虽然多年来一直是靠老公独自在外打拼，但生活一直都很好，锦衣玉食，香车美宅，大人孩子身体健康，一家人过得和和美美。 想到这，雅甚至想打消准备进行保险规划的念头，但转念雅又马上想到了吴健的妻子，她在家里的"顶梁柱"意外倒下以后，除了要承受失去挚爱的痛苦，还要独自面对家里出现的经济危机。幸亏有吴健生前买的保险，籍此才能够渡过眼前的难关。即便如此，她以后的生活又要如何去面对呢？虽然基本生活能够维持，各种贷款也能够清偿，可是每月不菲的物业费、天天"喝钱"的私家车让吴健妻子那软弱的双肩如何负担得起的呢！想到这里，雅还是决定通过防范风险，建立家庭保险安全网来为自己和全家的未来增加保障。 首先，雅对自家的收入与开支进行了仔细的梳理。雅一家每月生活费支出约4000元，其中交通费开支约1000元，交际费开支约1000元，其他开支2000元；每年还要支付两个孩子的各项教育费用近5万元。家中的房子目前市价价值约70万元，市中心那套二居室的房子正在出租。目前，雅的家庭净资产价值100多万元，但大部分均为变现能力弱的不动产，除了房产外，还有30万元的汽车和8万元的存款。 在此之前，在热心的保险代理人推荐下，雅已经断断续续给一家三口人买了好几种保险。其中有给老公买的保额为5万元的健康险，还有给自己买的保额共10万元的住院、大病及意外险，还有就是为两个孩子买的储蓄和分红的保险。因为孩子身体一直非常健康，因此，雅没有为孩子单独另外买健康险。 雅怕自己购买的保险对未来的保障不够全面，为此又专门就保险方面的问题请教了有关的理财专家。保险理财专家在详细了解了雅的家庭财务状况后，又耐心细致地询问了以往保险的购买情况和未来几年雅家庭的各方面的规划，针对目前和未来的预期，给雅量身定做了一套保险理财套餐，从多方面加强了保险保障。第三部分 第66节：现代财女理财投资成功记(20) 首先，保险理财专家建议雅适当调整目前的险种组合，因为，专家告诫雅购买保险最重要的原则就是"大额损失原则"，即无论是家庭还是个人，首先应该考虑的是如何应对预期损失最大的那种风险，因为一旦这种风险降临，对家庭和个人也许就是灭顶之灾，会使家庭经济瞬间瓦解甚至是处于崩溃的边缘，令家人或自己重创之下，再遭经济上的致命打击。 就目前状况来看，雅未来最大的预期风险就是，家中的唯一经济支柱——老公。万一老公有一天突然如吴健一般，或者因健康原因丧失了劳动能力，这个家的财政马上就会陷入瘫痪状态。虽然雅已经为老公购买了健康险，而健康险种也有死亡给付的条款，但因为保费支出较少，因而保额相对也较低，不能很好的起到绝对保障的功效。因此，理财专家建议雅再为老公增加两份保险，在已有保险的基础上再加固保险保障。 （1）增加健康险保额，把健康险的保额提高到20万。 （2）万能重疾保险计划：每年存15000元，存10年，这样立即建立了一份至少20万元的健康基金。这份保险有以下的优点： ①终身享有20万元以上高额重疾保障；②基金价值累积，60岁价值增长至23万元，70岁达33万元，80岁基金价值达46?6万元。 不仅如此，万能重疾险作为一款附加重大疾病提前给付保险，它最大的特点是灵活：（1）客户可以在满足增加基本保险金额的条件下随时申请提高基本保额；（2）客户可以随时申请降低基本保额或终止附加险合同；（3）附加该重疾险后，不影响万能险的灵活性，万能险原有的保额可调、交费灵活等特点一应俱全，不受影响。 雅看了以后，感觉保险投入虽然不高，但却能给老公提供高达20万元的保障外，保单价值还在不断增加，60岁保单价值增长至23万元，70岁达33万元，80岁达46?6元万，增值的这部分正好也可以为夫妻俩的将来养老做准备。因为投入不多，还不影响现在雅全家的日常生活标准，但无形当中却让雅的家庭增强了抵御不期而至的意外风险的能力。 同时，雅又在专家的建议下，给老公购买了终身寿险20万元，为自己购买了终身寿险10万元，互相指定对方为受益人。目前30年交费期终身寿险每月交保费190元左右，30万元合计年交保费5700元。在此基础上各自又加买30万元终身寿险，指定二个孩子为受益人。第三部分 第67节：现代财女理财投资成功记(21) 最后，专家提醒雅再为孩子购买一份意外险。专家说，许多父母都不愿意为孩子购买意外险，认为这样做不吉利，孩子小的时候，多数都活泼好动，在成长的过程中，磕磕碰碰的事常有发生。幼儿防范意识薄弱，自我保护能力差，父母虽然可以加强对孩子监护，但百密必有一疏，意外终究有防不住的时候，即使是父母，也根本无法预测孩子何时会遇到危险。因此，身为父母一定要未雨绸缪，记得为孩子购买一份意外险，这样一旦意外发生，意外险就可以为孩子提供必要的医疗保障。 虽然买保险花费的钱使家里每年的开支增加了不少，但雅的心却也因此踏实了许多。最近，雅还准备报几个力所能及的技能班，充电学习，雅想，有了一技防身，才能在风险来临的时候更好的抵御。 闲主妇与财共舞 方先生的公司最近出了不小的麻烦。一项投资在进行的关键时候，突然资金链出现了问题，本来谈好的一笔银行贷款，因为银行最近出台了紧缩贷款的新规而泡汤了，眼看着前期的投资都要打水漂，急得方先生一夜添了不少的白发。 方太太看到老公忧急交加的模样，心疼不已，赶忙拿出了自己全部50万的私房钱，这让方先生吃惊不已。方太太只是一个普通的全职主妇，没有任何社会职业，即使有平时方先生给她不低的生活费，但满打满算最多也只不过有十万之多，那方太太这么多的私房钱是从何而来的呢？看着老公不解的眼光，方太太不慌不忙地把自己私房钱的来历一五一十地告诉了老公。 一、包租婆的启发 孩子大了以后，方太太的闲暇时间顿时多了起来。闲来无事喜爱周星驰影片的方太太，一日在看到影片中的包租婆的时候，突然受到了启发，想到自己在家没事，不如做一回包租婆，既赚钱，还能打发多余的时间。 说干就干，第二天送走女儿和老公后，方太太就开始着手查看租房信息。经过几天的忙碌，方太太收集了不少的租房信息，经过一番仔细的研究，方太太决定把重点放在高校附近的单元楼上。按照方太太的想法，选择高校附近的单元楼至少有三大优势。首先，每年来本市参加各种大型考试的人非常多，而考点通常都设在高校附近，每当考期来临，房子肯定会供不应求。第三部分 第68节：现代财女理财投资成功记(22) 其次，在学校附近还有一个好处就是管理灵活，基本上不会出现房子闲置的情况。除了采用长期出租的方式外，还可以短期出租给临时来学校看望孩子的父母，更可以灵活采用日租房和钟点房等租用方式。由于房子选择在高校附近，对于学生和老师来说，学习和工作都非常方便，因此房子比较受欢迎，出租价位也比较高。 于是，方太太拿出自己5万元的私房钱，以5年的期限，租下了高校附近的三间单元房，简单的装修了一下，又添置了各种家电，然后很顺利的高价租了出去。 没事的时候，方太太一边享受逛街购物的乐趣，一边留心收集各种租房信息，短短几年时间，方太太手中就有了近10套这样的单元房。如果按月来算的话，每套房子的中间差价，一个月至少可以赚1000元，10套房子将近1万元利润。除去装修费，家电费，水电费等费用，一年的收入就超出10万元。 因为装修费和家电费的支出是一次性的，因而越往后的纯收益越高。而且不用交纳任何费用，管理还灵活机动，所以可以说是稳赚不赔的生意。方太太就这样靠二手房东，掘到了第一桶金！ 二、高枕无忧打新股 有了如此多靠自己努力挣来的钱，可把方太太高兴坏了，本来想把这件令人兴奋的事告诉老公，但又怕老公责怪她多事，因此，方太太悄悄地把这笔钱放到了股票账户里，并委托证券营业厅帮她专门用来打新股，只要有新股发行，就用这笔钱申购新股，不申购的时候，就放在股票账户上享受活期利息。 因为方太太的资金比较大，加上前几年股市上市的新股多，无意中方太太还真中了几回签。因为方太太对股票知之甚少，因此，新股中签上市的第一天，方太太就委托证券营业厅把新股卖掉，让钱落袋为安了。 后来，方太太又拿出一部分钱购买了银行的打新理财产品。方太太认为，个人打新理财因为资金少，只能靠碰运气，新股中签难度往往很大。就拿方太太自己来说吧，也参与了近百次的打新股，但击中目标打中的新股却寥寥无几，而相比"杯水车薪"的个人投资者，银行打新股的资金动辄就有上亿、数十亿元，而且还有自身参与渠道的便利、操作人员的专业经验、可动用资金量的极其雄厚等多方面的明显优势，中签率与收益会比自己单打独斗更好。第三部分 第69节：现代财女理财投资成功记(23) 方太太虽然不懂打新理财产品的具体操作，但却十分明白选择的重要性。首先，她向银行的一位朋友详细询问了打新理财产品的基本常识，然后经过多次筛选，选择了一家实力雄厚，经验丰富，专业理财人员齐备，抗风险的能力强的机构。 在详细询问了打新理财产品的收费情况和资金赎回方式，最终选中一支开放式的打新理财产品。 虽然打新股和银行打新理财的产品的收益都不是很高，但方太太对此结果却很知足。在方太太看来，她自身既缺乏直接投身股市的勇气和技巧，又没有其他理财投资的经验，与其自己盲目的投资理财，还不如交给理财投资专业人士打理，自己乐的高枕无忧的坐收红利。 更重要的是，无论是自己委托证券营业厅还是购买银行的打新理财产品，风险都不大，即使理财投资失误，也还在自己可以承受的范围之内。 三、无心插柳投资艺术品 方太太的闺中好友和她一样是全职太太，为了培养自己的艺术修养，经常喜欢到拍卖行拍一些价格不高的艺术品，尤其是一些中青年画家的作品。既能欣赏也能用来装饰自己的别墅，方太太陪同次数多了，有时架不住好友的劝说，也会选择自己看着还不错的，花费几千块钱买上一两幅的中青年画家的作品。后来家里此类的画多了，方太太感觉自己又不太会欣赏，又不擅于保管，就委托一家画廊代为出售，没想到的是，十年前拍来的画作，现在大多都有了不菲的身价，去掉通货膨胀的因素在内，方太太无心插柳的小赚了一笔。 虽然钱是赚了，但方太太并没有因此就加大投资力度乘胜追击。颇有自知之明的方太太认为，自己根本就不具备对艺术品的鉴赏力，先前的投资完全是无意撞到的运气，自己还是脚踏实地的投资自己熟悉的行当最为稳妥。虽然，方太太偶尔仍然会选择陪好友去拍卖行，也依然会选择自己中意的一些价格适中的画。 四、卖自己熟悉的东西 方太太的一位亲戚是办糖果厂的，来看望方太太夫妻的时候，总会带来各式各样新颖别致的糖果。有时候，也会半开玩笑的请方太太夫妻帮忙推销一下，次数多了，女儿倒上了心，她觉得自己上大学后，和爸爸一样一天都不在家，家里的事有保姆，妈妈难免会闷得慌的，于是，悄悄地帮妈妈在网上开了一家糖果店，作为母亲节的礼物送给了妈妈。网上开店既不需要创业资金、场地，又不用进行登记，还不需要任何费用，更不需传统的工商登记。 刚开始，方太太只是抱着好玩的心态经营，因为糖果是从亲戚那里直接进的货，成本很低，因而价位适中，很快，就有了一些固定的主顾。 到寒暑假，女儿也会热心的帮忙，渐渐地在网上有了一定的知名度，竟然越做越顺起来，两年多来，已经积累了2000多个信誉度。利润也不断的上涨，喜得女儿一个劲夸妈妈有理财投资的天赋。每每看着自己的店铺，想到自己一个人就独立完成网下店铺十几个人甚至几十个人的工作，方太太都会有一种成就感。 听完方太太理财投资的经历，有着多年经商经验的方先生，不禁对妻子刮目相看。他对妻子说："你理财投资最大的成功就在于心态好，投资收益无论是多还是少，你都能始终以一颗平常心对待，不贪婪，不急躁，不盲目，这就是你之所以理财投资取得成功的最大因素。太太，你在理财投资方面给我许多启发啊！"
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