魔力鸭怎么开背光:锲而不舍，让沉贷“回家”

    进入今年以来，凭借着锲而不舍的韧劲和滴水穿石的执着，泊头农信联社陆续组织了多方式、多渠道的强势维权，部分沉贷开始“苏醒”或“盘活”踏上回家路，不良贷款清收进程进一步加快。至今年6月末，泊头农信联社清收不良贷款3511万元，其中现金清收1066万元，不良占比较年初下降3.05百分点，签订还款协议376份，与市县两级人民法院对蓄意逃废我债务的行为进行了强力司法打击，申请法院开庭审理案件19笔，执行12笔，已执行金额210万元，依法查封有效资产 862万元。
    一、认真梳理、逐一开方，领导干部带头包案“啃硬骨头”

    为有效破解泊头农信联社大部不良贷款沉淀时间长、数额大、地域特色鲜明、人难找、字难签的难题，进一步创新清沉思路，将沉淀类不良金额尽快降下来，尽最大可能地保全资产、减少资金损失。今年以来，泊头农信联社一是对05年7月1日以前形成的老不良贷款再次进行认真梳理，按照涉农、涉政、公职人员、企业破产（改制）等类别不良贷款，按照形成时间长短、金额大小、上次还款结息时间、借款方式等参考数据，本着“先易后难、有效保全、降低损失”的原则进行整理分类，让全社上下有本清收“明白账”；二是严格参照河北省联社关于创新清收制度办法，根据泊头农信联社沉贷的实际情况，在积极采取打折清收、风险代理的清收方式同时，分门别类的制定清收措施，在对待一些已经超出诉讼时效的沉淀不良贷款时，督促其首先签订还款协议，续接法律时效。对部分“头重脚轻”，利息远超出本金的多年沉淀不良贷款，经联社风险管理委员会审批后，可以采取先全额收本，后续收息的方法，针对各类不良贷款，灵活多样的开出方子，最大限度保全农信社信贷财产；三是对于贷款本息数额巨大、形成时间长、在泊头当地影响大的“硬骨头”沉贷，实行联社领导班子和信用社负责人两级包案制。通过领导干部带头清收不良，任务率先分解和指标完成情况上墙，带动全辖上下清收沉淀不良贷款的积极性和主动性。

    为满足工程建设资金需要，泊头某城建公司2004至2005年间，先后向泊头农信社借款445万元。其后，由于该公司经营连续出现亏损，导致无力偿还贷款本息。2006年，该公司迫于经营压力，报经泊头市人民政府批准后进行重组改制，公司法人进行了变更，该贷款清收难度进一步加大。近两年，在其新班子带领下，公司效益有所起色，2009年下半年以来，泊头农信联社不断加大催要力度，唐延生理事长多次就该笔沉淀贷款向对泊头市委、市政府进行专题汇报协调，并与泊头市住房和城乡建设局、财政局等部门进行沟通协调。负责与理事长共同包案的信用社主任，每周两天带领信贷员去该公司进行上门催要，与该公司经理同上班，同下班。经过近两年时间的上下一心，锲而不舍的催要，2011年6月该公司股东终于全部签字，同意对该笔债务进行清偿，经历7年在外“漂泊”的信贷资金终于艰辛回家。二、腿勤跑、嘴勤问、手勤记，工作人员对沉贷深入细致摸排

    针对大部分沉贷形成时间长，成因复杂，资金现状不易摸清的突出难题，泊头农信联社动员广大工作人员发扬“三勤”工作作风，背包“走进村、沉进户、贴近人”了解信贷资金的当前情况，实地掌握第一手资料。一是腿勤跑。泊头农信联社自入春以来，结合“农信进万家”活动的开展，组织信贷人员对辖内的310个自然村和1059家企业（含工商户）进行了走访，其中对沉贷金额大、数量多、清收难的重点村，难点户组织信用社信贷人员、清收中心、直接包案工作人员进行了多次反复走访；二是嘴勤问。通过与沉贷户所在乡村、街道干部、乡邻，欠款企业所在的工商及税务机关进行侧面询问了解，对赖债人员（单位）的现在个人信息、家庭情况、生意经营、资产情况进行详细的掌握；三是手勤记。工作人员在下乡过程中都随身携带笔记本，根据查看及询问的内容，详细记录承贷人及担保人的个人家庭状况、经营状况、及家庭年收入、贷款资金现在的使用状况等情况，并根据实际情况制定单户清收计划及阶段清收目标。各信用社通过对每名信贷人员的记录完成情况，制定本单位月度完成目标。

    泊头市洼里王镇的王某，2004年在我信用社借款5万元购买货车搞起运输。不久，由于一场重大车祸使王某倾家荡产，该笔贷款随后形成不良。自2005年开始，信用社工作人员下乡过程中，10余次向该村干部详细询问了解王某的家庭情况，并进行详细记录。在今年春季的“农信进万家”活动走访中，经多方打听，了解到王某在亲友的帮助下，开办了一个养殖场，通过半年多的苦心经营收入尚还可以。遂与村干部共同找到王某，依据掌握的其资产情况，反复向其说明国家信贷政策，摆清利害关系。日前，王某将拖欠农信社7年的贷款本息一次性偿还终了。

    三、以情动人、以理服人，找准沉贷切入点，先“松动”后清收

    在沉贷清收过程中，泊头农信联社根据不同贷户的性格、家庭状况等细节注重以情动人，以理服人，借势柔性清收。一是用心了解沉贷形成深层次原因。泊头农信联社要求信贷人员在清收沉贷下乡过程中，用心从正面和侧面两个角度，由表及里的了解该笔沉贷形成的深层次原因，全力避免硬性清收，用一颗真心缩短与沉贷户之间的距离，竭力避免或激化清收中形成新的矛盾；二是精心制定“一户一策”，便于最大限度清收。对已经丧失诉讼时效的经年沉贷，一律先行下发催收单，最大限度的保全资产。对尚有诚信意识，但确实存在归还困难的沉贷户，采取“双方接受、共同认可”的偿还方案，逐步培育其偿还能力，对“钉子户”，“赖皮户”制定详尽有效的打击方案；三是耐心讲解“诚信”二字分量。抓住大部分涉农沉贷户“观望”心理，不厌其烦地讲述赖贷不还的后果，不但影响家庭名声，而且对子女就业、婚嫁也会造成不良影响，宣讲诚信带来的裨益，让欠款户深刻地认识到一次失信，事事受阻、失信者寸步难行，只有守信者方可神行九州、鱼跃千里。

    借款人韩某，于1999年在我信用社贷款10万元。后韩某触犯刑律，被依法执行了死刑，该笔借款的担保人其后也因病死亡，10万元贷款形成不良。12年间，信贷工作人员从未停止对借保双方亲属进行催要清收，越是年节越是上门，与其拉家常，力所能及的帮助其解决实际困难，并积极广泛的动员借保双方亲友清偿贷款。2011年5月，经过10余年的不懈努力，该笔借款保证人之子迫于家庭名声及社会各方压力，对该笔贷款5万元本息进行了偿还。

四、司法强势介入，严厉打击“钉子户”及以身试法者

    对打感情牌不能奏效，具备偿还能力却拒不偿还的“钉子户”、“难缠户”、“有关系”沉贷户，进入2011年来，泊头农信联社依托法律武器进行了坚决起诉，强势清收，真正起到“起诉一笔、胜诉一笔、执行一笔、见效一笔、震慑一方”的带动作用。一是，精心谋划涉诉案件的资料组织工作，有理、有据、有证、有效的对顽固不化、蓄意逃避打击的沉贷户送上法庭。二是对于本地关系网“硬”，有门路，有后台的沉贷户，申请案件交由沧州市中级人民法院进行异地受理、异地执行；三是精心组织“闪击战”， 摸清借保人真实底数的前提下，本着“部署周密、行动迅速、措施强力、效果明显”的原则会同市人民法院、公安局经侦大队等强力部门对沉贷欠款户进行有效突袭；四是本着“随接收、随清理，随处置”的原则，按照省市联社规章制度要求，全面清理沉贷抵贷资产，及时进行变现处理，减少长期沉淀贷款二次损失。

    借款人吴某2003年在我社借款23.5万元后，赴北京从事建筑器材租赁生意。吴某生意经营虽较为红火，但该人诚信意识极差，尤其是其贷款担保人死亡后，助长了其侥幸心理，更是一再借故“躲、赖、拖”，对我工作人员入户一味推诿，拒不偿还我社借款本息，成为了名副其实的“钉子户”，在泊头当地造成极坏的社会影响。2011年4月，我社工作人员了解到吴某为逃避打击，已将租赁站整体搬迁至河北省承德市某地经营，并通过购置房产、车辆的方式转移其个人财产。今年5月份底，经过充分摸底和精心准备，我社依法对吴某进行起诉，并向人民法院申请进行财产保全。6月初，信用社及市人民法院工作人员10余人连夜奔赴承德，直扑吴某住处将其控制，并依法对其住房、银行存款、物资财产进行查封。在威严法律面前口服心服的吴某，于6月中旬对其所欠的26万余元贷款本息进行了全部偿还。

    五、内部加压、形成机制，多措并举，防止新贷变沉贷

    不良贷款清收工作对处于改革和发展关键期的农信社显得尤为重要，更是是当前泊头农信联社各项工作中的重中之重。当前大量的沉贷当中既有社会大环境因素，辖内信用环境偏差，造成恶意拖欠贷款、逃废信用社债务时有发生，又有乡镇企业改制、政府干预类贷款的因素，而且还大量存在着因为个别信贷人员素质低，违规放贷而造成的贷款沉淀情况。泊头农信联社在积极创新思路清收沉贷的同时，对从制度上防止此类贷款的前清后增进行大胆探索。一是严格内部问责制。对沉贷不良贷款的认定过程中，因经办人员的道德风险，而酿成的资产风险进行严厉追究，对已经形成不良风险的内部责任人，要求进行全额经济赔偿，强化责任清收制度；二是结合“三个办法一个指引”贷款新规的实施，从信贷源头规避风险，严格落实信贷“三查”制度，将一直疏忽的贷后检查工作提起高度重视，坚决防止新发贷款关键防控环节中的流形式、走过场发生；三是，加大绩效工资对沉贷清收的倾斜大力，完善奖惩激励机制。综合沉贷形成时间、金额、清欠方式等因素，在绩效工资分配中予以充分、足额、及时的体现；四是，积极借助外部力量清收沉贷，在加大与地方司法部门的配合合作同时，对借改制逃废债务的行为，协调地方党委政府协调清收，对数额小、笔数多的涉农、涉公职人员担保类沉淀贷款寻找风险代理市场和接收客户，拓宽沉贷清收回笼渠道。