郭伯成：监管部门应尽快出台零售贷款规定

　　新浪财经讯 2011年6月15日，中小商行管理创新与企业金融服务论坛在北京召开。图为浙江民泰银行行长郭伯成。

　　郭伯成：各位领导、各位同仁、各位朋友大家上午好。我想谈几个个人的观点，第一个我想谈一谈个人的探讨，小的有许多是好的。我们80年代改革开放一个很典型例子就是农村实行联产承包责任制。就是把单位改成家庭联产承包，大大促进生产力的发展。上午我们研究所做的那个小企业金融服务的研究报告大量数据也证实了小银行发展有利促进社会生产力的发展，小的有许许多多的是好的。

　　下面我想结合我们民泰银行的发展谈几个观点，第一个观点就是服务小企业这个市场地位我们觉得是历史的渊源，并不是我们刻意要这样做的。为什么这样说？我们民泰银行是在浙江台州，我们的发源地还是在台州下面一个县级市叫做温岭市，当时成立的时候是1988年，1988年是温岭市城市信用社，那时候城市信用社的准入条件注册资本是50万元，当时温岭这个地方，可能是全国各地最早发展的，全国各地都有温岭人卖豆腐，还有温岭人什么补鞋修鞋都有。这些老板白天当老板，晚上是睡地板，是这样发展起来的。温岭有许许多多的前店后厂的，用现在话说是小企业，过去话说是个体工商户。温岭当时这些个体工商户实际上在大银行很难得到金融服务。当时城市信用社有这么一个政策，所以就是在这个条件下产生的城市信用社。在这个过程当中，20多年发展下来，我们现在所说的民泰银行到2005年年底时候才改革为股份制的城市信用社，06年整体改制为城市商业银行。就是在这个历史渊源过程中，我们适应这个群体一步一步发展。市场定位不是我们刻意要这么做，而是历史发展渊源。

　　第二观点就论坛主题是管理创新，我认为我们发展过程就是管理创新的过程，这里我想有几个方面，第一个就是我们的发展，我们做到以客户的需求为己任，这里体现三个方面，一个产品，一个是流程，一个是担保。我们的产品一定要适应这些客户的需求，所以我们去年被银监会评为小企业金融服务创新产品的双汇通，就是小微贷款，准入门槛很低。这个产品因为客户有这个需求，所以我们就设计这个产品，这个产品当中我们还有很多比如说联保贷款等各种方式以适应客户的需求。第二就是流程，因为这些客户他们小商小贩做生意他们并没有我们大企业一样资金计划，什么时候要预先计划，他们往往是有商机，决定很快，不用了马上就还，来的很急，所以我们针对这类客户的需要我们设立了简捷高效的业务流程，我们必须要快，是这么一个流程。第三就是担保贷款，我们如果把担保公司设置为抵押质押的话这些客户门槛太高，进不来。我们以保证为主，也有各种各样保证，书上说的还不一定合规，比如说你亲戚之间，比如说关联人的担保，不一定合规，但是这样管用，所以这个就是我们以客户需求作为己任，这是一个方面。

　　第二方面就是我们的风控，我们何教授给我们介绍，我们总结出来把它叫做九字决，看品行、算实帐，同商量。这种风控我们也叫不唯书的有效风控体系。如果严格按照书上对是不行的，实际看有效。看品行什么意思？最关注就是看借款人的行为和道德。我们看到很多风险分类当中，金融机构的信用风险相当一大片是道德风险。出现风险最后查下去都是涉及到借款人不诚信，有些什么人跑到澳门赌博，把大量的钱跑到澳门赌博输掉，这是我们非常重视防范的道德风险，我们称之为看品行。第二是我们核心的内容就是算实帐，我们包括主要是几大块，一个就是开发他的征信状况，第二看他的水费、电费、税费还要看他的现金流量，还有他生产实物的陪葬。第三是同商量，我们实际上包含两层含义，一个含义就是我们有不同的各种金融产品，根据客户需要，你是票据还是什么，怎么有利于客户需要我们可以商量，这是一层含义。第二层含义也是政府和企业比较欢迎的，当企业出现资金困难或者是有一些风险的时候我们并不是一下子就动用什么法律诉讼什么手段，我们第一步还是跟他们商量，看看你有没有诚意，这是第一。第二看你发展前景有没有自救或者是救助可能性，这个条件下最后决定是采取什么措施。我们客户比较能接受，政府也比较赞成这种做法。我们风控技术是不唯书，追求有效的实用的一种技术。

　　在管理创新当中第三个就是因地制宜发展一种营销模式。实际上也是近几年逐步发展提高起来。我们原来在台州这片我们管理理论也好，管理技术也好比较成熟了，客户经理也比较成熟。走出台州到浙江的各个城市，我们现在在上海、成都设了两个跨省的分号，走出去之后我们这个是不能实现，能不能复制对我们是个挑战。台州毕竟是个小地方，我们发源地温岭是更小的地方，到上海、成都这么大城市怎么搞，不能东边一个客户，西边一个客户，这样跑下来肯定不行。我们最后总结了根据地的营销模式，什么概念？什么意思？就是依托我们的营销团队选择一个合适的区域，把它做深做透，这样可以解决许多问题。一个就是管理成本、营销成本的问题，交通成本。第二可以解决信息对称性的问题，一个区域里面他是相互是了解。第三我们根据地模式当中对大中城市还考虑到行业选择，在台州在温岭制造业比较发达，我们原来做制造业可能比较多，大中城市中到哪里找制造业，寸土寸金地方你说制造业基本上找不到。我们改变了行业内定位问题，主要定位商贸，主要是市场，这种小商贩、小市场这么一个定位。所以也就是这个管理，实际上管理创新也就是顺着我们的发展渊源，顺着我们的市场定位进行逐步的在改变，在适应这么一个过程，我们的发展历程也就是管理创新的一个过程。

　　第三个观点跟大家讨论分享一下就是我们很有信心把我们民泰银行倾心打造为小企业之家。我们小企业的定位很明确这块是将近2万户，我们的想法还要继续往下沉，我们目标是想把50万以下的小微贷款进一步做深做透。我们现在50万以下的小微贷款我们现在占到贷款总量占比8%左右，我们今年目标是争取占到10%以上，明年我们可能还会逐步的扩大占比，这三年内我们估计可能目标要争取超过20%以上就是小微贷，目标是往下沉。

　　第二个就是我们在行业这方面也是专门去研究在制造业方面，商贸业小市场，跟建筑类相关的行业，我们研究一套适应区域经济的一种发展模式。

　　最后还是我们想做好我们小企业。看到国家宏观政策上对小微银行，做小企业的银行还是很支持的。最近银监会发了一个文件十条，两条是对小银行发展是有利的。另外就是对小企业的金融债，解决小企业的金融服务负债业务，根据我们目前掌握的情况，小微企业的贷款需求很大，负债资源比较大，金融债也为负债业务扩大一个渠道。还有一个值得欣慰的就是我们这种小银行资本补充压力很大，我们所做的这些资产业务基本上都是百分之百消耗资本，所以对资本压力很大。这十条当中其中有一条小企业贷款基本是按照零售贷款。这是两条原则性的规定，我们期待监管部门能够尽快把具体的可操作的规定拿出来，使我们能够享受到这种政策的支持。

　　所以我想从我们的发展历程，从当前的宏观政策的发展，我们很有相信也有决心我们把我们的银行做好，把我们打造成小企业之家，谢谢大家。祝这次论坛圆满成功，祝大家身体健康，工作顺利，谢谢。