来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/06 18:19:48
Q1：临床医学与保险医学的区别在哪里？
答：两者研究的对象、目的、期间及理论基础都有区别。两门学问各有侧重点：
临床医学以治疗的可能性为主要研究对象，偏重于对现症的减轻或治愈，而对一些小症状或体检值超出常规，只要对患者目前无影响或影响不大，一般来说都不予追究。这样做的原因是为了鼓励患者产生信心，获得最好的治疗效果。
保险医学则主要以被保险人的死亡率为基准，通过统计数字来显示某些疾病在经过一段期间后对死亡率产生的影响，对一些小症状（如超重）都在死亡率研究范围内。
Q2：为什么在实际工作中申请投保高额保险，会被保险公司要求削减保额？
答：财务核保是核保人员依据投保人、被保人的财务收入状况，决定其投保保额是否适合的过程，财务核保是有效控制高额保件风险的重要方法。在实务操作需遵循以下原则：
（1）投保人的年交保费一般不超过其年收入的 20%；
（2）被保险人的人身险保额(寿险+意外险)与其年收入的关系如下表：
20－30 ≤ 20倍
31－40 ≤ 18倍
41－45 ≤ 16倍
46－50 ≤ 14倍
51－55 ≤ 10倍
56或以上 ≤ 8倍
通过财务审核有效的控制了道德风险。
Q3：客户体检时为什么空腹？
答：做血液检查时，只有空腹的化验数值才是准确的，具后的抽血化验是无意义的，故被保人在体检前一天晚上不要饮酒、劳累，空腹 12小时，以保证化验数值的准确性。另外，做一般检查者也要空腹，因空腹体检结果比较准确，而餐后则较易出现异常，如：尿糖阳性，这样就不好鉴别，是糖尿病还是饮食影响，必须抽血查血糖，空腹则可一次完成。避免复检。
Q4：有些客户体检完成后为什么还要复检？
答：一引起检查如：尿检，会受一些因素的影响，一次检查异常，可能是病理性，也可能是偶然性而非器质性病后，这样就需要复检，必要时加做其它检查，如 B超等，排除影响因素，核保就会根据几次结果综合考虑做出准确的核保决定。
Q5：为什么在医院检查没事，在我公司体检要加费？（也是保险医学与临床医学的区别说明）
答：临床医学与保险医学是有区别的，保险医学是以被保人的死亡率为基准，评定被保人的危险程度。对于一些身体的轻微异常，皆在死亡率研究范畴内。核保人员依据体检结果及其它关于被保人的综合因素，判定被保人的未来的风险情况，给以适当的承保条件，比如：标体承保、加费承保、除外责任承保、削减保额承保、拒保、延期等，以维护保险费率的公平性，并不判定被保人是否处于疾病状态；临床医学主要是对患者现有的症状进行诊断、治疗或减轻，以治疗的可能性为主要研究对象，临床上对一些异常情况中无症状的、不确诊的，可暂不予考虑。
Q6.为什么投保时需要填写那么多的健康问卷，有些还牵涉到家族？
答：健康问卷中的问题大多牵涉两方面，从医学角度看其一是既往史，也就是自己曾患过的疾病。其二是家族史，也就是说父母或亲戚患过且对被保险人将来健康有提示意义的疾病。
很多疾病有遗传倾向性，对后代可能产生一定的影响，作为被保险人若有家族病史情况应如实告知保险公司。而某些既往史中的疾病是慢性病，如乙型肝炎，会在一定程度上对健康产生不利的影响。保险公司在核保中将衡量其危险程度，所以应该如实告知。
公司对客户告知的健康资料将严格保密，合同当时人可以放心。
Q7.哪些人参加保险需要加收保费？常见的加费原因有哪些？
答：一般来说，职业比较危险、健康状况较差以及有不良生活习惯的人参加保险需要加收保费。比如体重过重、吸烟过多、血压异常、高血脂、糖尿病、乙肝病毒携带、脂肪肝、家族病史有遗传或有可能遗传的疾病等都是常见加费原因，因为这些健康因素都增加了被保险人的死亡率，而保险是公平原则，所以保险公司会对有健康异常的被保险人加收相应的保险费，目前各公司加费的依据是再保险公司利用保险公司承保的以往数据和医学统计数据综合分析得出的死亡率作为加费的依据。
Q8.为什么有人加费只需加几年，有人要加二十年？
答：那要看加费的原因。一般来说，如果正处在疾病恢复期间，可能会只加收几年的保费（一般适用于短期风险及递减性风险）如原有高风险职业，在几年后退休或更换职业风险类别更低的职业就可以只加收几年。如果是因为患有慢性疾病等原因而被加费，有可能会在整个交费期间内加收保费（适用于递增性及恒常性风险），一般因健康因素加收保险费的情况是不会改变的。
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