醒狮粤语高清:乙肝检测与寿险核保的关系（转载）

乙肝是严重威胁人类身体健康的一种病毒性传染病。我国是乙肝的高发区，全国约有50-70％的人受过乙肝病毒（HBV）的感染，约1亿以上的人乙肝表面抗原（HBSAg）阳性。在HBSAg阳性患者中，约10％e抗原（HBSAg）持续阳性，即大三阳（两对半检查HBSAg阳性，HBeAg阳性，抗HBcAg阳性），这些病人病变反复活动，病毒仍在复制，肝功不正常。另有90％病人的HBV在感染过程中发生HBeAg血清转换，即由HBeAg阳性转为HBe阴性而抗HBe阳性，即所谓的从大三阳转变成小三阳（两对半检查HBSAg阳性，抗HBeAg阳性和抗HBc阳性）。一般说来，大三阳转换成小三阳常标志病毒复制的降低或消失，以及病变活动性的缓解，但在HBeAg阴性的患者中，约有百分之十几不足真正的HBeAg阴性，而是因病毒变异引起，此类病人反复活动，呈迁延进展性病变发展为肝癌的可能较大。国内外研究表明，e抗原表达的消失与前c基因（Proc基因）变异有非常紧密的联系，如Proc终止密码的产生，e抗原表达缺失，Proc基因起始密码的变异，致使e抗原不能表达。还有HBeAg前体P25不能被信号酶裂解，致使c抗原加工和分泌障碍，而使血清HBeAg阴性等。
在HBV持续感染过程中，HBV基因的变异是普遍现象，其每年每个核苷酸自发突变率约为2×10-4，这可能与其DNA聚合酶/逆转录酶缺失校正功能以及HBV承受宿主巨大的免疫压力有关。HBV突变标通常由于病毒复制水平增殖逃脱机体的免疫监视，从而有更强致病性，发生变异的HBV毒标易对一些抗病毒药物如干扰素，抗米夫定等产生耐药性，从而更易导致乙肝慢性化，重症化，甚至癌变。
目前，国内医院对HBV的检测一般采用乙肝两对半检测方法，只从蛋白质水平检测HBV，这并不能如实反应病毒在体内的真实情况，了解HBV基因变异对乙肝诊治和预后意义重大，但HBV基因变异后临床上比较困难。目前常用的检测方法有PCR产物的直接测序，PCR-RFLP,PCR-SSCP等，由于方法学的限制，目前大多数医院都没开展此项检测，因此对于小三阳病人是否是基因变异引起的，只能从肝功和病人的体征推测。当然肝穿刺活检检查也能确定肝病的严重性和发展趋势，但此为创伤性检查，一般病人不易接受。另外，国内某些医院已经对血清HBVDNA水平进行检测，这是一项定量PCR技术，可以监测病人体内病毒复制的情况。目前，未治疗的慢性乙肝患者中，病毒复制与肝硬化发生危险之间的关系虽然不够充分，但已有的资料表明乙肝病毒载量在疾病进展过程中起重要作用。有资料显示，随着HBVDNA水平的升高，肝硬化发生率逐渐增高，其中HBVDNA载量≥1.0×106拷贝/ml组肝硬化发生率最高，相对危险（RR）达8.7，除外抗HCV抗体阳性患者外，这一趋势更明显。根据目前指南中推荐的HBVDNA临界点（＜104、1.0－9.9×104和≥105拷贝/ml）,统计随访结束时各组肝硬化累积发生率，分别为5.8％、10.0％和32.3％。失代偿性肝硬化累积发生率同样随着基线HBVDNA的水平而最高，HBVDNA水平分别为＜104、1.0－9.9×104和≥105拷贝/ml组的累积发生率依次为0.6％、0.3％和2.9％。由此可见肝硬化发生率与HBVDNA水平有数量依赖关系，即随HBVDNA水利的升高，肝硬化发生率也增高，失代偿性肝硬化发生率也增高，因此抑制病毒复制将降低HBV感染者甚至无症状HBV感染者的肝硬化发生危险，当然，即使在HBVNDA无法监测的感染患者中，依然有一定比率硬化发生，所以对HBVDNA低至无法监测出的感染者也不能掉以轻心。 
    鉴于以上情况，我认为，对乙肝病人根据情况不同，按投保险种类别、保额、加收保费、保险期间来确定是否承保。 
    一、乙肝病人，无论是大三阳还是小三阳都可以投保，但必须肝功正常，最好有化验结果证明长期正常，身体无明显体征，但对大三阳和小三阳的保额及保费的确定要区别对待。 
    二、根据不同职业、从事体力或脑力劳动的时间，如太辛苦容易造成病毒复制，不宜投保；经济条件太差的也不能投保；因中年人肝硬化除HBV携带外，大多数又有嗜酒史（经常＞200g/次，达5年），故嗜酒者也不能投保。
    三、可根据未治疗乙肝患者监测到的HBVDNA水平来区别保额，但已用抗病毒药干扰素、拉米夫定等的则不包含在内
    四、根据HBV感染时间长短来区别保额和保费，长者肝损失大，保额应小，而保费应多，短者肝损伤小，保额应大，而保费应少。
    五、可通过调整保险期间来确定承保条件，有的情况最高5－10年，有的可保10－15年、15－20年等。
    六、在签署投保要约的时候，希望能提供近几年的肝功，两对半，特别是HBVDNA监测报告，药物治疗情况等，以确定投保险种类别、保额、保费、保险期间等。
                                            作者：马连红