那一次歌曲是谁唱的:网络支付的现状 - Travis的日志 - 网易博客

网络支付的现状
网络支付是基于电子支付的基础发展起来的,它是电子支付的一个最新发展阶段.虽以Ibterbet为主要平台,但在发达国家与中国均已逐渐投入实用,应用面也越来越广,并形成一定的理论与应用体系,正在不断发展完善中. 
目前国内网络支付方式主要为两种：货到付款和先行远程支付。出于文化和可选择的原因，在大城市货到付款成为目前最主要的结算方式，中等城市选择先行付款的比较多。主要是因为大城市已经建立送货渠道。但建立送货渠道加大了企业成本，建立庞大的渠道也不现实，限制了电子商务企业的发展。这种方式不应该成为互联网支付的主要渠道。
  远程先行支付的方式有三种： 
一是通过其他渠道代理收取，主要是手机费支付； 
二是通过金融机构网点进行，如银行电汇、邮局汇款； 
三是用户直接利用银行或者其他支付网关进行付款。汇款由于时间的问题，只是为一些无法进行网上支付地域的补充，没有成为主流方式，但对于网关没有开通的地区中等城市，汇款往往是他们唯一的选择。而手机费支付由于法律、风险等问题，主要是移动 SP 、零星小额支付等商户的主要收费渠道 [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn1][/url]。 
目前国内网络支付主要有三种类型的机构参与：银行、银联、第三方专业机构。由于历史原因，在国内最先开展网络支付的是银行，开始是招商银行，工商银行在系统大集中之后也进入了这块领域。而银联的网关一般都是在 2001 年左右才建立的。第三方专业化机构是在银联网关 [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn3][/url]之前建立的，比如信，其开展网上支付的历史较早。 
银行网关 
目前各家银行都相继建立了全国性或者地方性的支付网关，但直接跟商户签约的只有招商银行、工商银行和建设银行。其中招商银行和工行是全国性的，而建设银行只是开通部分城市的银行卡。 
目前银行网关是网上支付主要渠道，其中招商银行居于首位。工商银行由于建立了全国性网关，目前其地位正逐步上升。这两家银行目前占据了网络支付的大部分份额。其他银行由于受到数据大集中的限制，其网关具有地域限制。但随着数据集中的完成，这些银行将会逐步完善自己网络支付，加入到市场竞争中去。  
银联支付网关 
在中国银联成立之前，一些业务发展比较好的地区建立了支付网关。在中国银联成立之后，这些网关成为中国银联所有，所以统称银联支付网关。目前市场份额较大的主要是广州银联、 ChinaPay 、厦门银联。 
银联的支付方式基本上都是比较简单，用户直接输入卡号和密码就可以进行付款，消费者比较容易接受。而且对于大部分银行卡来说，是无须申请的（具体政策是由银行控制），其方便性远远超过银行网关。 
目前银联的各个网关均具有地域性，除少数开通的小银行，其余均是只能覆盖本地区。这是银联网关并存这么多年，相互之间竞争不强的原因。
商业支付网关   
商业支付网关主要是指非银联和银行的网关。目前国内主要商业网关有：北京首信（www.beijing.com.cn） 、上海环讯（ www.ips.com.cn ）、 6688 、北京和讯、润讯、 21CN 等，其中市场最大的是首信和环讯，他们跟部分银行直接连接，同时租用银联的网关。   
首信在国内是比较早致力于建造网络支付网关的企业，目前主要业务在北京地区，首信首创的二级结算 [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn5][/url]模式，为中国的在线支付开了先河。但由于其是半官方机构，在北京有着一定的市场。环讯是具有外资背景的商业网关，其商业运营能力比较强，其运营模式跟首信一样。第三方网关一般月交易笔数为每月 10 ― 20 万笔，交易金额大约 500 万左右。   
由于这类网关租用银联网关，因此其业务也部分受制于银联。其二级清算方式的诞生尽管是一个新，但商户资金由第三方负责清算，资金先行沉淀在第三方账户，因此一旦第三方出现问题，商户将无法追偿资金。 
银行网关一般是与网上银行相结合的，一般需要用户到柜台主动申请。这种机制虽然有助于提升安全程度，但也抑制了那些只想进行网上支付而无须使用网上银行的客户的需求 [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn4][/url]。这种机制适合网上银行内容比较丰富的银行，只有这样才有助于吸引客户 ( 招商银行一网通无须申请，只需在大众版进行转换，其采用的是虚拟卡号的技术 ) ，但对单纯开展网上支付的客户是不利的。   
国内银行的策略都是均不接纳外行的卡，自身网关只处理本行卡。与国内银行不同的是，外资银行开展网上商户外卡收单时，均是对外开放的。目前在外资银行在国内外卡收单领域扮演着重要的角色。 
目前国内电子商务的发展仍然不及美国、英国等国家，消费者在接受程度和使用频率上也不及这些国家。电子商务的背后是才是网络支付，没有庞大的消费者和消费行为，网络支付行业是无法发展的。  
通过对 B 2C 交易和网络支付的研究，发现目前国内网络支付有下面的特征：
（一）目前网络支付还不足以盈利，未来仍然是一个抢占市场的阶段 
2003 年第一季度，美国网络零售的占零售总额的 1.5 ％ [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn12][/url]，交易金额为 119.21 亿美元，而 1999 年第四季度，则为 0.7 ％，交易金额为 53.93 亿美元，增长速度很快。国内的形势一样，经过“非典”的冲击，电子商务和网络支付得到媒体的关注，给网络带来新的商机。   
但目前国内的网络支付还不能保证网络支付产业的盈利，国内 B 2C 的商户刚刚进入快速发展阶段，目前整个产业的发展水平还比较低。目前 B 2C 交易金额本身比较少，其中网络支付的比例还不到三分之一，因此可以预计一至两年可能还处于亏损状态。 
目前网上商户支付给网关的费用分为两笔，一是固定的年费，二是每笔交易手续费。目前国内互联网商户大约 500 家 [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn13][/url]，以最低 3000 元年费计算，每年大约是 150 万收入。如果维持这个行业的收入为 1000 万 [url=http://www.koocaa.com/test2/scripts/rte.htm#_ftn14][/url]，扣除 150 万的年费，以手续费差额 5 ‰计算，达到 850 万收入需要 17 亿网络支付的交易水平。要达到网上支付 17 亿的水平，以二分之一的用户采用网络支付计，则估计 B 2C 交易应达到 40 亿元，显然目前交易水平没有达到。   
因此，在可以预见的未来两年，靠网络支付盈利是不现实的，网上支付仍然是一个跑马圈地的阶段，占领市场是最主要的。当然有些银行可以通过网络支付来吸引客户，通过其他方面来弥补这方面的损失。 
另一方面，网络支付完全是个规模性行业，对于同质网关谁先取得市场地位，谁就能生存，因此只有那些在市场初期建立市场地位的网关，才有可能在将来的市场取得领先地位。跑马圈地因此显得很重要。 
（二）互联网支付行业比较混乱，需要一个统一的支付方案
目前国内从事网络支付行业的多种主体，各自采用不同的技术、业务方案，即使同一个主体内部，也存在各种特殊的情况，因此网络支付行业显得混乱，这体现在下面几个方面： 
1 、各自适用的银行卡地域范围不清楚。除招商银行和工商银行的银行网关是全国性的，其他有网关的银行都是地域性的。某些银行内部的网关也是只能适用部分地区，甚至不同的地区采用的业务流程都是不一样的。银联网关和第三方网关基本上都是区域性的，而且地域性内容还很复杂，有些银行为这些网关开通了全行的银行卡，而有些银行则为其开通了某省市的银行卡，有些仅仅是地区而已。这种地域复杂性，导致了消费者不知道具体什么样的银行卡能用，一些外地银行卡交易经常因为卡不能用而半途中止。在商户调查中，该问题反映最为强烈。 
  
2 、各家银行开展网络支付的业务规则不统一。各家银行的安全政策不一样，导致持卡人对于不同行的卡可能要进行不同的操作，需要知道不同的规则。银联和第三方支付集合了各家银行网关，这种整合只是业务和技术的集合，而没有进行业务和技术整合，因此使用界面和用户的方便性都没有改进。消费者使用银行卡交易会因为银行不同，需要办理各种不同的手续。缺乏统一的支付业务规则和技术标准，使得消费者对网上银行卡支付望而生畏，对吸引消费者不利。另外商户反映支付界面混乱，也不利于消费者采用这种快捷的支付方式。 
  
3 、多头网关造成了商户费用的上涨。尽管市场需要竞争，需要不同网络收单机构参与，但是也需要更好的服务。目前国内的网关现状，决定了商户需要跟不同的机构进行连接，使得商户接入成本和维护成本大大增加。因此商户希望出现能处理所有银行卡的收单机构，减少相应的成本。 
这种混乱的局面，不利于网络支付的发展，要解决这种混乱，需要解决以下问题：
一、扩大银行卡的种类和地域，所有银行能开通本行卡的网络支付功能；
二、联合各家银行制定统一的网络支付标准；
三、为网上商户提供统一的接口。只有这样，网络支付才可能获得更大的发展。