存款利息要能覆盖贷款利息 巧用消费贷"减压"

时间：2011年05月31日 10:12:23 中财网　　从6月1日起，银监会要求银行执行日均存贷比不得高于75%的监管标准。更为严格的监管标准加上今年以来连续5次上调存款准备金率，银根紧缩，首当其冲受影响的便是房贷。
　　杨女士对此感触颇深。去年12月买房的杨女士，其申请的贷款直到今年4月才拿到。
　　房贷趋紧已是不争的事实，银行也寻求新的发展空间，调整个贷业务格局。据了解，此前个人住房贷款业务一直以收益高、不良率低等优势在银行个贷业务中有很高的占比。相关数据显示，国内银行个人住房贷款在个贷业务中的占比普遍在80%以上。车贷、个人消费贷、个人经营贷因占比较低，未能成为银行个贷业务的重心。然而，随着监管政策趋严及房市调控受限，房贷业务受到了一定程度的影响。调整个贷业务格局就成为各家银行不约而同的战略选择。消费类贷款逐渐升温。
　　根据央行的数据，今年一季度，以房贷为代表的中长期消费性贷款，几乎和去年持平。而以车贷、助学贷款等为代表的短期消费性贷款高达2.97万亿，相比2010年同期的2.0万亿，暴增48.5%。
　　据贷款机构"伟嘉安捷"统计，4月份房贷市场抵押贷款的需求量明显上升，涨幅约18%。5月份无抵押贷款业务咨询量和成交量环比去年均有所上涨，分别涨30%和15%。
　　人们可以利用银行的各类消费类贷款为自己的生活减压。事实上，房产甚至是定期存单都可以用来抵押贷款，包括房屋装修、出国旅游、留学、购车都可以申请个人消费贷款。
　　【抵押类贷款】
　　借款人以所购住房和其他具有所有权的财产作为抵押或质押，或由第三人为其贷款提供保证并承担连带责任的贷款。
　　存款抵押贷款
　　存款利息要能覆盖贷款利息
　　案例：林阿姨的女儿再过几天就要高考了，一家三口打算考完后出国旅游一趟，三个人的旅游费需要六七万，林阿姨手头一时没有这么多闲钱，但有一张5万元2年期定期存单将在7月份到期。
　　建议：林阿姨可以考虑使用存款抵押贷款。存款类抵押贷款适用于定期存款即将到期而急于用钱的消费者，但存款抵押贷款金额不超过存款金额的90%。像林阿姨5万元的存款最多只能贷4.5万。林阿姨可以先利用存款抵押进行贷款1个月，等7月份定期存款存单到期可以立马还款。
　　林阿姨只需向开户行提交本人名下的定期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。贷款利率按照央行规定的同期贷款利率计算，如果提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。
　　存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求。不过，选择定期存款的消费者需要仔细衡量存款利息是否能够覆盖贷款利息，否则还是应该把存款取出来。
　　房产抵押贷款
　　贷款未还清不可做抵押
　　案例：小王名下现有一套房产，系父母出资为其全款购买。他准备年底结婚，所以想把房子装修一下。但小王这三年来的工作积蓄不多，也不好意思再向父母伸手要钱，所以他想向银行申请一笔小额装修贷款。
　　建议：装修款是一笔不菲的数目。小王可以将这套房产做抵押申请装修消费贷款，该房产仍可以正常居住。除装修外，抵押贷款还可以用作出国、留学等其他个人消费用途。
　　抵押贷款用于个人消费用途时，一般执行基准利率或是上浮10%，最长贷款年限为10年。最高贷款金额一般为评估价的50%-70%。但对于房龄在3年以内（含）的房屋可不进行评估，客户仅需提供原购房合同。消费者还需要承担评估费。
　　办理时，需要提供借款人身份证、户口簿、婚姻状况证明、房产证原件及复印件、银行流水、大额资产证明、个人消费用途证明。但抵押房产必须是贷款者本人的资产，尚有贷款未还清的房产不可做抵押贷款。
　　【无抵押消费贷款】
　　无抵押贷款俗称个人信用贷款，即不需要房产等抵押物，银行根据个人信用情况来发放的贷款。
　　公积金联名卡贷款
　　提供月供两倍以上收入证明
　　案例：吴先生用所有积蓄在北京贷款买了一套房子，但十几万的装修款愁坏了他。由于是贷款购买的房产，在贷款未还清前不可成为抵押物，吴先生也做不了房产抵押贷款。
　　建议：大多数人都不知道公积金联名卡除了还房贷之外还能贷款。银行对公积金联名卡贷款的条件并不高：只要连续6个月以上缴存个人住房公积金、个人征信报告中无违约记录、以个人公积金联名卡作为申请贷款的指定发放和还款账户，公积金联名卡的持卡人就可向银行申请贷款。
　　贷款年限一般最长为3年，利率一般上浮20%，借款人可以选择等额本息还款，银行会要求借款人选择贷款年限及对应的贷款利率来计算每月还款额。借款人需要提供月供两倍以上的收入证明。
　　如果只有公积金联名卡，最高授信额度为10万元，在卡中存入5万以上，授信额度为50万元。
　　伟嘉安捷提醒，以公积金联名卡及存折申请无抵押贷款，还有一点比较宽松，就是如果借款人贷款年限选择一年半，可以"先还息后还本"，比较适合短期资金压力较大的人群。
　　凭收入申请贷款
　　工作单位及征信记录很重要
　　案例：小丁本科毕业后就进了一家国有企业，工作了三年之后，总觉得以前学习的东西还不够，有意读一个在职研究生，不过近10万的学费让小丁有些为难。
　　建议：像小丁这样有国有企业的背景，可以尝试无抵押的信用贷款。不需要抵押房产和他人担保，即可获得贷款。借款人只需提供三个月以上的在职证明，并且月收入超过3000元即可。
　　无抵押贷款额度较低，通常是借款人收入的8-10倍，贷款年限较短，在6个月到4年之间。无抵押贷款利率也明显高于抵押贷款，视贷款银行及借款人贷款年限不同，各行无抵押贷款年利率一般在8%-15%。
　　不过这种贷款方式对借款人的工作要求较高，多数银行只为事业单位、国有企业或大型外企的员工办理，不过也有部分银行专门推出了无抵押贷款产品，对有稳定收入的人均敞开大门。无抵押贷款产品又称为信用贷款，因此该类贷款产品对征信记录非常重视，如果有逾期还款记录，申请该类贷款则有一定难度，并且在利率上可能还会有一定上浮。 　 .新.京.报