九乡新闻网轮船招商局的创办人:广元边走边看 小额贷款公司等待正名
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/28 04:01:02
“我觉得公司是个‘四不像’，说是工商企业，经营的却是货币资金，虽说不是金融机构，却在按金融机构的要求接受监管。”
“现在最大的问题是，在办理贷款抵押手续的时候，相关部门并不配合。”6月2日，四川省广元市中区全力小额贷款有限公司(下称“全力公司”)开业近两个月，电话一端的赵琼无奈地道出了这一尴尬的原因：这些机构觉得小额贷款公司不是银行，开展的是贷款业务，却没有人民银行的相关文件。
赵琼是广元两轮竞标后组建的全力公司的总经理。全力公司于4月10日开业，由赵琼、段敏、黄昌秀三名股东共同出资组成，资本金2000万元。(本报4月7日15版《广元小额贷款竞标落幕》一文曾报道)
除了监管上的错位与缺位，贷款抵押也正演化为经营风险。四川广元当地人民银行正通过信息系统联网对全力公司进行全程跟踪。
公司性质待“正名”
“我觉得公司是个‘四不像’，说是工商企业，经营的却是货币资金，虽说不是金融机构，却在按金融机构的要求接受监管。”赵琼说。
全力公司在四川省广元市工商局注册，以“只贷不存”原则经营。
赵称，小额贷款机构的一个试点方向就是民营银行，银行的监管主体应该是银监会。但目前银监会并没有参与小额贷款公司的监管。
四川银监局办公室的工作人员向记者证实，他们没有参与对小额贷款公司的监管。
人民银行总行新闻处的一位官员称，人民银行在对小额贷款公司进行监管，但由于是试点，不便透露监管的具体内容。人民银行贵州支行金融研究处副处长孙涌则透露，人民银行的监管在不同省市也是不同的部门，在山西是货币信贷处，在四川是金融稳定处，在贵州是金融研究处。
中国社科院小额贷款专家杜晓山认为，小额贷款公司应该为非银行金融机构，因为企业专门经营放贷业务。
但小额贷款公司似乎并没有“正名”。中国小额信贷发展促进会秘书长白澄宇称，“虽然在经营货币资金，但是不管是山西还是四川的小额贷款公司，都只得到了人民银行的行政许可，并没有得到银监会的金融许可证。”
白认为，目前小贷款公司最大的风险来自法律风险，即缺少合法性。“当时各个监管机构的意见是先试点，在小额贷款公司达到银监会的要求后发放金融许可证。但是现在还没有出台具体的标准。”
而在“合法性”的问题上，杜晓山看法不同。“很多新事物在试点的时候并不具有合法性，是边走边做，最后得到相应的地位和身份。”杜介绍，社科院下属的5个小额贷款机构从1994年开始发放贷款，直到1999年人民银行才下发了一个书面的文件，允许他们按现状继续经营。
最高贷款额之争
信贷风险是小额贷款公司面临的另外一个难题。
传统商业银行不断曝出对企业垒大户，为此，山西和四川等地试点都对最高贷款额作出规定：四川为注册资本的5%，山西、贵州、内蒙古为注册资本的2%。
“当时在确定最高贷款额上存在争议。我们认为，对农村单个农民的贷款不应该超过5000元，对微小企业的贷款不超过2万元。”白澄宇回忆。
而全力公司并非如此。其规定是，对个人无抵押最高贷款额为3万元，有抵押的甚至可以贷款到5万，而对企业则分别是5万和10万。到目前为止，全力公司发放的最大一笔贷款达34万元，山西日升隆小额贷款公司为10万元。虽然还没有超过红线，但是以此计算，全力公司的1000万元仅够发放30笔这一规模的贷款。
“小额贷款公司的服务对象应该是不能在银行贷款的个人和微小企业，金额大一点的贷款，应该到银行去贷。”白澄宇认为。
为了和信用社等金融机构抢市场，小额贷款公司几乎都是信用贷款。用赵琼的话说，“小额贷款公司和其他金融机构竞争靠的就是简单，快捷，否则根本没有优势可言”。
在全力公司4月份发放的150万元贷款中，仅有一笔10万元的贷款有抵押，此外有50万为联保的。公司在放贷前，会对企业或农户进行评估，看项目是否有市场，客户是否有偿还能力，如是否有住房、店铺，是否有公务员为客户进行担保等。
“但联保主要是解决信息不对称的问题，并不能从根本上控制风险。”白澄宇说。
“全力公司的信息系统和人民银行的管理系统是联网的，人民银行随时可以对公司的借款合同、会计报表等资料进行检查。”赵琼说。另外，当地人民银行可随时对全力公司进行四项检查：是否在《公司法》、《小额贷款公司试点办法》的规定下运作；单笔金额是否超过限额；是否超出业务区域。