贵州同济堂美国上市:怎样选择银行理财产品

京报网 www.bjd.com.cn    日期:2007-06-21 12:22    网络编辑: 李亚敏   字体显示：大中小[我要评论]
作者:
6月19日北京晚报公众服务咨询台 主题：怎样选择银行理财产品
专家：国家理财规划师专业委员会秘书长　刘彦斌
问题１、理财产品的大概分类？
答：总得来讲分为人民币理财和外币理财。人民币理财分为保本的和具有浮
动收益的。一些人民币短期理财产品是保本的，比如国债、存单、银行发行的票据等具有固定收益的产品。一般银行的理财产品有一定的封闭期，也就是多长时间不能抽回本金。这样方式的收益比定期存款的收益会好一些。
银行给出的收益率都是年化收益率表示。外资银行有推出时间比较长的，流动性差，收益率相对就会高一些。银行收益率有的推出的是固定收益率，有的推出的预期收益率。固定收益率是保本的，但是一年超过百分之三四以上的收益率，
一般都是预期收益率，这是有风险的，未必能够实现。尤其是外汇，与外币挂钩的产品。我不主张大家做银行所谓挂钩的理财产品，因为连很多专业人士都看不懂。
所谓银行的理财产品其实在某种意义上也是一种公募基金，是集合大家所有的钱，由银行代客理财。有的银行还是委托国外的专门代投机构运作。像外资银行有５年８年的，就是一个长期封闭基金。基金没有流动性，肯定要要求高
收益。中间也可以赎回，但是也有可能失去本金。记住高收益不是失去了安全性，就是失去了流动性，有得必有失。
问题２、蔺先生问，保本基金和QDII哪个更好一些？
答：QDII也有保本的。但保本的不能指望有高收益。一般保本基金会拿资
金的９０％做固定收益的产品，拿１０％左右的钱去搏浮动性的东西。再扣除代理的手续费，就不可能得到很高的回报。但是不保底的收益，能达到１２％的就是不错的。有不少预期是百分之十几，可最后客户拿到手的只有百分之一二，甚至亏本的都有，如果是外汇理财还有汇率风险。因此建议普通的投资者，如果有５年以上不用的闲钱，可以去买国内的股票型基金；如果是三五年之内要用的钱，就应该存在银行里存定期，买国债，或者是保本型的基金。
问题３、哪部分资金和人适合做银行理财产品？
答：家里应急的钱和生活费要去做保本的，存银行，买国债，要有固定收益的。如果买证券股票或基金等就要是５年以上不用的钱。一些不保底的银行理财基本上可与开放式基金划等号，只不过是开放式基金不会给出预期收益率。
问题４、固定保底的理财产品收益率高于存款利息，可否将存款都用于投资理财产品？
答：我认为一般的理财产品都会有一定的封闭期，如果把存款都买成理财产品后，赎回不会很随便。银行理财产品流动性差。虽然可以抵押，但是抵押是要付息的。要比你获得的利息高很多，不划算。因此一定要保存一定流动应急的钱。虽然存款、买国债。或是买理财产品都是进银行的门，但还是有本质的区别。
问题５、投资银行理财产品还有哪些原则？
答：应急的钱，比如一年之内要用的钱，对应的应是短期的人民币保本型投
资理财；养老的钱对应中期的保本理财产品，能输的起的钱才能买不保本的产品。存款是安全性最好的东西。不要受迷惑，把钱用到不该用的地方去。
问题６、一位先生问：夫妻俩是３０多岁的年轻人，月收入６０００元左右，孩子在上幼儿园，家中没有其他负担，有２５万元的存款。应该怎样进行理财规划？
答：２５万元的存款，可一部分存定期，一部分存活期。６０００元的月收入，生活费花掉3000多元，可用剩下的钱定期定额买基金。不管跌涨，都可以买大公司的股票型基金，可买３支。长期会有很好的收益。把所有的钱都搬到股市去是不对的，家里大部分的钱还是要放到银行的。可再买点保障型的保险。给家里的经济支柱大人买，不必给孩子买。
问题７：张女士说她家里现在有部分外币，看到有的外资银行的预期收益理财产品，同时给人民币汇率升值一个保值，半年是４％。可买么？
答：有保值就会好一点，但是未必代表能够保底。我认为人民币升值在未来是很确定的，不必迷信外资银行。银行票据理财产品其实和短期债券差不多，就类似于借款凭证。
问题８、人民币理财有按日计息的保本投资产品，银行方面总说是有观察期，观察期到底是怎么回事儿？
答：银行投资的一些挂钩理财产品，要根据市场波动来付给客户收益，有利的情况下银行就会做下去，无利的情况下就会终止。有些挂钩理财产品连专业人士一下都看不明白。因此如果你搞不懂的理财产品就不买，这也是一个原则。
问题９、李先生问，我有美元，在银行做了半年一期的保本美元理财产品，固定收益为年５．２％。现在看是否是吃亏了？是否应该把它换成人民币理财产品？
答：现在换美元也很方便。多余的美元最简单的做法就是卖给银行，银行控烟通过外汇管理抵消外汇波动，但是个人却没有手段。建议您最好还是卖了美元理财产品，换成人民币理财产品，或者存入银行都行。做投资的人要忘记当初的成本。即使从前换的美元很贵，但是要看现在交易是否合适。姜晶晶　袁宇根据电话录音整理