设计常用英文字体下载:严守风险底线 坚持科学发展观

　　近年来，在党中央、国务院的正确领导下，在各级监管部门的监管服务和城市商业银行的自身努力下，城市商业银行的改革发展和风险化解方面取得了有目共睹的成绩，从以化解风险为主，转变到基本建立现代银行制度，在国际上具有一定影响，在国内已成为重要生力军的商业银行。2011年是我国“十二五”规划的开局之年，也是城商行发展至关重要的一年。4月1日，武汉召开了全国城市商业银行发展论坛，并形成了《全国城市商业银行发展论坛武汉宣言》。对城市商业银行而言，今年的论坛具有承前启后、继往开来的重要意义。“严守风险底线，坚持科学发展”，将成为城商行未来监管的主基调。未来，全国城商行将以科学发展观为指导，着力转变发展方式，着力支持经济发展，着力服务和保障民生，着力推进差异化、特色化发展战略，严守风险底线 坚持科学发展，进一步开创改革发展的新局面。

　　经营业绩持续向好

　　业务规模再上台阶。截至2010年末，全国城商行资产总额78525.56亿元，比年初增长21725.50亿元，增幅38.25%；各项存款余额60943.51亿元，比年初增长14477.91亿元，增幅31.16%；各项贷款余额35899.64亿元，比年初增长7003.07亿元，增幅24.23%。

　　盈利能力不断提高。全国城商行全年实现税后利润766.89亿元，比上年增长270.39亿元，增幅54.46%；平均资本收益率18.31%，比上年提高了2.44个百分点。

　　资产质量持续优化。截至2010年末，全国城商行不良贷款余额325.61亿元，比上年下降了51.29亿元，不良贷款率降至0.91%，比上年下降了0.39个百分点，低于全国同业平均水平0.23个百分点，两项指标持续 “双降”。

　　抗风险能力进一步加强。截至2010年末，全国城商行平均拨备覆盖率257.10%，比上年提高了74.82个百分点，比全国同业平均水平高38.80个百分点；平均资本充足率12.48%，核心资本充足率11.06%，分别高于全国同业平均水平0.28和0.96个百分点。

　　科学转型成效初显

　　在银监会的引领推动下，全国城商行积极转变发展方式，实施科学转型，取得了初步成效。

　　一是坚持走差异化发展道路，努力打造经营特色。全国城商行立足自身优势和特点，聚焦细分市场，加大对目标客户的渗透力度，探索多种差异化发展模式，力求在同质化竞争中不断突围。

　　二是满足居民日益增长的财富管理和消费需求，奋力拓展零售业务。各城商行大力发展银行卡、个人消费贷款等业务；积极开拓基金销售、黄金销售、保险代理、衍生品交易、第三方存管等新型业务市场；提供丰富多样的增值体验服务，满足客户差异化需求；加强营业网点建设，优化服务环境，升级网上银行、手机银行等新型服务渠道。

　　三是积极开辟中间业务领域，推动盈利模式向资本集约型的多元结构转变。代理业务不断扩大。理财业务异军突起、快速增长，成为带动城商行中间业务发展的主要因素。越来越多的城商行着手建立起自己的理财产品开发团队和营销团队，理财产品的发售总量和收益能力取得了新的突破。

　　四是加大品牌建设力度，促进竞争内涵、服务内涵的不断提升。更多的城商行意识到品牌是赢得客户忠诚的制胜法宝，开始实施品牌战略，提升核心竞争力。河北城商行合作组织的11家成员行共同举行了“品牌建设高端论坛”，探讨小银行品牌建设问题。汉口银行围绕品牌建设，开展“优质服务年”活动，大力发展家居银行，塑造特色服务品牌。部分城商行开始从提炼核心价值理念、规范品牌识别系统、强化服务礼仪要求、加强媒体宣传等方面着手打造品牌。城商行整体品牌形象不断提升。

　　服务中小特色彰显

　　在银监会持之以恒的引导和推动下，全国城商行服务中小的特色市场定位不断深化。

　　小企业贷款投放成果丰硕。截至2010年末，全国城商行小企业贷款余额10616亿元，增幅43.01%，保持了“小企业贷款增量不低于上年、增速不低于各项贷款平均增速”的良好势头。小企业贷款占到城商行贷款余额的29.57%，城商行逐渐成为小企业服务的主流银行。

　　专营机构建设步伐加快。全国城商行积极贯彻落实“六项机制”和“四单原则”，强化小企业金融服务的专营，近50%的城商行设立了小企业专营机构或小企业信贷中心，包商银行大力发展“微小贷”业务，浙江泰隆商业银行、台州银行等专注做小企业服务“专家”，均取得了良好效果。

　　科技型小企业金融产品和服务创新亮点频出。南京银行率先开发出知识产权质押贷款，创新担保方式，为科技型小企业开辟全新的融资渠道；杭州银行创新“桥隧模式”集合债，助推成长型小企业金融服务；汉口银行以东湖国家自主创新示范区建设为契机，携手风投公司，开发“投融通”产品，与政府科技部门联合建立“项目对接、专家咨询、业务联动、联合创新”的常态合作机制，积极打造“中国硅谷银行”。

　　南京银行、九江银行、河北银行、汉口银行、徽商银行等多家城商行被银监会评为2010年度小企业金融服务先进单位。

　　风险管控得到加强

　　面对2010年复杂的经济形势，全国城商行按照监管部门要求，进一步加强风险管理和内部控制，确保经营安全。

　　一是认真贯彻“三个办法、一个指引”的贷款新规，积极完善信贷管理制度，改造信贷管理系统操作平台，修订贷款合同等格式文本，落实全流程管理及实贷实付原则，促进信贷精细化管理。

　　二是按照“逐包打开、逐笔核对、重新评估、整改保全”的工作要求，扎实开展地方融资平台贷款的清查和整改，进一步规范融资平台贷款的管理，降低和化解风险。

　　三是以操作风险管理为重点，系统组织风险排查；积极完善制度，强化执行监督，加大问责力度，确保整改持续有效；加快组织架构、业务流程改造和信息系统建设，解决风险管理瓶颈问题；加强合规管理，努力构建案件防控的长效机制，维护经营的安全稳健。

　　公司治理持续深化

　　按照银监会《关于进一步完善中小商业银行公司治理的指导意见》的要求，全国城商行进一步推进公司治理从“形似”到“神似”的跨越。在“三会一层”的基本框架下，进一步厘清了股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间的职责边界，重点强化了董事会的战略职能；根据监管要求和自身实际，推进了董事会和监事会下属专门委员会的设置，建立健全有关制度；建立了经营层向董事会、监事会及其专门委员会的信息报告制度，明确报告的种类、内容、时间、方式、路径等；建立了履职评价和考核机制，加强对董事、监事、高管的履职评价；优化董事会和监事会人员结构，强化对独立董事和外部监事的激励约束；切实抓好信息披露管理，在信息披露的组织、审批、发布和监督等方面日益规范，增强了透明度，提升了公众形象。

　　积极履行社会责任

　　按照《中国银行业金融机构企业社会责任指引》的精神，全国城商行积极履行企业社会责任，促进经济、社会、环境的和谐与可持续发展。

　　落实国家宏观调控政策和产业结构调整政策，大力发展绿色金融；加大对“三农”、中小企业、县域经济的支持力度；积极扶持民生工程，支持自主创业和再就业等，进一步增强了信贷资金的保障力、引导力和推动力。热心参与社会公益，在抗击自然灾害的斗争中，城商行踊跃捐款，开辟绿色通道，为救灾和重建提供专项贷款支持；持续开展助学、助老、献血等关注社会弱势群体活动，努力促进社会和谐。积极参与文明创建活动，倡导优质文明金融服务；大力开展社区金融宣传和知识普及教育活动，提升社会公众金融意识和风险意识。

　　回首2010年，全国城商行经营理念不断更新，经营管理水平不断提升，经营特色不断彰显，核心竞争力不断增强，行业地位和影响力不断提高，为下一步持续稳健的科学发展奠定了良好基础。

　　面临的机遇

　　“十二五”期间，我国全面建设小康社会进入关键时期，工业化、信息化、城镇化、市场化、国际化深入发展，加快转变经济发展方式和实施经济结构战略性调整进入攻坚时期。展望未来，城商行既面临难得的发展机遇，也面临严峻挑战。

　　首先，产业结构调整和经济发展方式转变的深化，将带来更多的业务机会。一是传统产业改造升级，低碳经济理念方兴未艾，高附加值、高技术等战略性新兴产业蓬勃发展，大量金融需求应运而生，给城商行调整优化信贷结构创造了良好环境。二是社会财富不断积累，内需潜力逐步释放，人民群众多样化金融服务需求特别是对财富管理的需求日益增长，给城商行零售业务提供难得的发展机遇。三是农业现代化建设和社会主义新农村建设，将使农村金融服务需求更加多样化，为城商行提供了广阔发展空间。

　　其次，区域协调发展政策的贯彻实施，将催生更多的金融需求。“十二五”时期，我国将深入推进“西部大开发”、“东北振兴”、“中部崛起”、“东部率先发展”以及“加大支持西藏、新疆和其他民族地区发展力度”等区域发展战略，按全国经济合理布局的要求，规范开发秩序，加快主题功能区建设，促进区域经济均衡增长。这些区域发展战略的实施，将为相关城商行带来新的业务机会。

　　第三，监管水平的不断提高，将创造更优的金融生态环境。构建逆周期的金融宏观审慎管理制度框架，建立健全系统性金融风险防范预警体系和处置机制，是“十二五”时期深化金融体制改革重点之一。该框架的实施将使监管重心从过去注重微观金融主体单个的稳健和合规，逐步向关注宏观整体的稳定转移，对于及早防范系统性风险、缓解信贷收缩的不利影响、平滑经济波动、维护金融体系的稳定具有深远意义，将为城商行的发展创造良好的外部监管环境。

　　在机遇和挑战面前，全国城商行必须正视自身的不足和问题，因地制宜，扬长避短，抓住关键，迅速适应形势发展的要求。

　　面临的严峻挑战

　　后危机时期宏观经济金融形势仍存在较大不确定性。一方面，全球经济复苏速度放缓，金融体系脆弱性尤存。发达国家实体经济持续恶化，财政可持续性堪忧，金融体系真实杠杆率依然高企，新兴国家面临严峻的资产泡沫和通胀压力。另一方面，尽管我国经济继续朝宏观调控的预期方向发展，但价格上涨压力加大、外需长期低迷、产业结构调整任务艰巨等影响我国经济平稳较快发展的风险因素仍然存在，保持经济稳健运行的难度较大。宏观形势的不确定性，对城商行研判政策走势，确定发展战略，提出了更高要求。

　　金融体制改革深化给银行业经营带来直接影响。多层次资本市场体系建设将显著提高直接融资比重，对商业银行传统业务造成正面冲击。利率市场化改革进程加快，对城商行高度依赖利差收益生存的盈利模式提出了严峻挑战。银行业竞争继续升级，竞争主体不断增加，各家银行加紧县域和农村金融市场布局，产品创新和服务创新层出不穷，人才争夺逐渐成为竞争的重点，竞争的广度和深度都在扩大。

　　宏观调控政策的变化将加大部分潜在风险暴露的可能。地方融资平台风险、房地产贷款风险整体上升，将影响城商行资产质量的提高。货币政策由适度宽松转向稳健、“三个办法、一个指引”的实施，都对城商行的流动性管理带来压力。

　　更为严格审慎的银行监管对城商行提出更高要求。银监会将推进实施资本充足率、拨备率、杠杆率、流动性四大监管工具，逐步形成未来中国银行业监管新框架，要求城商行必须重新审视当前管理模式粗放、流动性风险管理落后以及资本补充长效机制缺乏等诸多核心问题，主动转变旧的发展方式，以适应新要求和新趋势。

　　未来发展的方向

　　未来，全国城商行要继续坚持“服务地方、服务中小、服务市民”的市场定位，这是城商行生存和发展的根本，是由城商行的资金实力、竞争优势和风险管控能力等客观条件所决定的。在坚持基本定位的基础上，城商行要具体分析市场、分析客户、分析对手，做到精准定位，实现服务方式的进一步分层化、差异化。

　　对于城商行的未来发展方向，做市民银行是一个立足实践的选择。让市民满意，以满足客户需求为中心，创新金融产品。必须坚持贴近基层、贴近群众、贴近市场，充分深入把握广大小企业客户、广大市民朋友最广泛、最真实的金融消费需求，按照“风险可控、成本可算、简单透明”的原则，创新简单便捷、成本较低、针对性强的金融产品和服务，为客户提供全方位贴身金融服务，实现与客户共成长。以基础金融服务均等化为重点，拓宽金融服务渠道。必须立足当地，面向市民、中小企业、社区和县域，科学布设网点；积极探索建立简易金融服务网点，提供流动金融服务、自助金融服务等方式，延伸服务触角；可以考虑学习借鉴一些发展中国家的成功经验，研究探索移动电话银行等服务手段，推进基础金融全覆盖。

　　城市商业银行必须充分认识到，金融对经济的核心作用全部要通过服务来体现。城市商业银行以地方经济和社区居民为主要服务对象，相互之间是“一荣俱荣、一损俱损”的关系，要注意综合利用自身优势，想客户之所想、急客户之所急，尽可能为客户提供急需的服务和高附加值的服务。强调服务者角色定位，取得社会认可。要充分考虑城市商业银行服务中可能涉及的各利益相关方，要坚持商业可持续原则，通过努力营造多赢局面和成果合理共享，追求股东合理可持续的回报。在利润形成机制方面，坚持向内部管理要效益，向成本控制要效益，向精细化核算要效益。在服务定价方面，坚持标准合理、程序合法、广泛披露的原则，科学制定和及时调整各项金融服务的价格、在双赢或多赢格局之中合理追求利润。积极履行社会责任。要加大对小企业、“三农”等薄弱环节和社会弱势群体的金融支持力度；要关注民生、热心公益，积极推动和谐社区、和谐城市建设，并在力所能及的范围内救急、救困、救灾；要树立并维护良好社会形象，降低声誉风险。

　　“十二五”新征程的号角已经吹响，全国城市商业银行应该携起手来，在银监会的正确指引和社会各界的大力支持下，高举科学发展伟大旗帜，强化风险管理，严守风险底线，深入推进差异化、特色化发展战略，为书写中国城商行改革发展更加辉煌的精彩华章而继续努力。

　　全国城市商业银行发展论坛

　　武汉宣言

　　一、坚持科学发展，加快转变发展方式。进一步完善公司治理机制，提高管理能力，注重科技强行。科学定位，差异化发展，培育核心竞争力和特色品牌。

　　二、坚持风险为本，提升内控管理能力。强化风险意识，严守风险底线，健全风险管理制度，优化风险管理流程，建设与时俱进的风险管理体系，审慎经营，稳健发展。

　　三、坚持合规经营，维护理性有序竞争。恪守国家法律法规和监管规定，加强同业合作与自律，自觉维护金融秩序和市场环境。

　　四、改善金融服务，积极履行社会责任。坚持以客户为中心，创新服务方式，提高服务能力。发展绿色金融，支持小、微企业，服务社区居民，积极回报社会。

　　健全风险管理体系 提升风险管控能力

　　银监会坚持“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管原则，积极引导和推动城商行树立科学风险管理理念。在监管部门大力督促和积极引导下，城商行努力建立健全风险管理体系。通过积极的风险管理实践，城商行的风险防范意识普遍增强，风险控制观念深入人心。在建立风险管理组织架构的基础上，进一步探索“流程银行”改革，以规范风险管控，提升管理效率。初步建立流动性风险管理体系，落实流动性管理职责，不断完善流动性风险预警机制。全面落实“三个办法一个指引”，修订完善信贷流程，探索实施系统控制，提升了信贷风险管理精细化水平。组织部署操作风险和案件专项治理工作，通过开展操作风险审计和案件排查，不断改进内部控制体系。努力加强市场风险管理组织架构和政策制度体系建设，基本形成适合自身业务发展的市场风险管理体系。

　　经过持续地努力，城商行资产质量显著改善。截至2010年末，全国城商行不良贷款率0.91%，比2003年下降了11.94个百分点。抗风险能力不断增强。截至2010年末，全国城商行平均拨备覆盖率257.10%，比2003年提高了233.40个百分点。

　　全国城市商业银行在发展中壮大

　　弹指一挥间，中国城商行已经走过了十五年艰难发展历程。十五年来，在监管政策的引领推动下，在各级政府的大力支持下，城商行锐意创新、克难奋进、齐心协力、励精图治，取得了引人瞩目的成就。

　　资产规模持续扩大。截至2010年末，全国城商行资产总额

　　78525.56亿元，比2003年增加63903.86亿元，增长了4.37倍。

　　负债规模同步增长。截至2010年末，全国城商行负债总额73703.34亿元，比2003年增加59580.84亿元，增长了4.22倍。

　　存款规模快速提升。截至2010年末，全国城商行各项存款余额60943.51亿元，比2003年增加49218.38亿元，增长了4.20倍。

　　贷款规模稳步增长。截至2010年末，全国城商行各项贷款余额35899.64亿元，比2003年增加28173.09亿元，增长了3.65倍。

　　盈利创历史最好水平。截至2010年末，全国城商行共实现利润766.89亿元，比2003年增加712.67亿元，增长了13.14倍。