九乡新闻网表参道hills 安藤:三口之家如何调整资产比例 攒够买房教育金
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/28 22:11:28
基本资料
31岁的马先生，居住在呼和浩特，担任企业部门主管，计划55岁退休。马先生的妻子现30岁，是一名公司职员，可爱的女儿现在2岁。
马先生每月收入5500元，年中和年底奖金合计将近3万元；妻子每月收入2000元，年底奖金2000元。饭费、日常聚餐及交给父母等等所有支出近2000元。另有存款50万元，现金1万，房产价值35万，股票投资将近3万元。目前，夫妻双方只有由单位统一上的三险一金（失业保险、养老保险、医疗保险、住房公积金）。
理财目标
1、想在一年内再购买一套新房或二手房给老人居住（当地房价在4000元/平米左右），大约30万以内；
2、16年后，给女儿（18岁）攒够上大学或深造所用的费用大约35万；
3、2011年购买13万以内的汽车一辆。
财务分析
马先生的家庭属于年轻的三口之家，现在有一定的家庭积蓄和固定资产，还希望为自己的父母添置房产、为孩子考虑出国费用、并为自己的家庭购置一辆汽车。家庭年度收入约为12.2万元；支出为2.4万元；结余比率为80.3%，理论上每年家中将近有9.8万元的结余资金，这个较高的留存比率显示家庭净资产的累积能力较强。但是高达50万元的存款，说明马先生主要依赖银行存款来打理结余资金，但是存款收益较低，影响资产的保值增值，应该合理规划家庭财务方能达到理财规划目标。
理财建议
（一）现金规划
应急备用金是为家庭发生意外时能应对临时需要而准备。现金类资产储备一般为家庭月支出的3-6倍，就马先生家庭情况来看，在现阶段家中的现金和银行的存款数目50万是个不小的数字，可满足250多个月的支出，流动资金过多，影响资产的增值。建议马先生的家庭预留2万元的银行存款作为家庭应急准备金，其中1万元以银行存款的方式保留，1万元购买货币市场基金，既能保持资金的流动性又能取得一定的收益。
（二）保险规划
马先生夫妇仅有单位购买的社保，社保仅能提供最基本的保障，家庭保险保障水平相对薄弱，应该购买一定的商业保险作为补充。建议马先生夫妇分别购买保障额度为20万元的寿险、10万元的重疾险和50万元的意外险，年交保险控制在家庭年收入的15%-20%。
（三）教育规划
马先生的小孩已经2岁，马先生为小孩准备35万元的大学和深造费用。考虑到通货膨胀因素，35万元难以满足出国留学的需要，但是可以满足国内本科教育和研究生教育阶段的开支。由于资金量比较大，且教育费用没有时间弹性和费用弹性，需要提前开始准备，长期累积。预计16年后小孩读大学，建议每月投入1000元到平均收益为7%的混合型基金，读大学时可累计约35万元的资金，用于孩子高等教育阶段的开支。
（四）购车计划
马先生希望购买一辆13万元的汽车，过上有车一族的生活。考虑到购车时购置税等税费，约需要准备15万元，可从现有的存款中提取这笔资金，实现购车愿望。购车后，汽车消费会增加，家庭支出会随之增加，应当注意合理规划购车后的开支。
（五）购房规划
马先生希望为父母购买30万元的商品房，考虑到父母单独居住，可以选择套二的小户型，技能满足父母的居住需要，又不至于资金全部积压到房产。目前还没有住房贷款，马先生可以利用公积金贷款购房，虽然属于第二套房，需首付60%，但是仍然可以省出一笔资金，用于装修或者父母的医疗备用金。
（六）养老规划
虽然马先生夫妇还很年轻，但是要想退休后保证高品质的生活，还需要提前准备养老金。建议马先生每月定投800元到预期年收益为8%的股票型基金，25年后可累积约76万元的养老金。