衡水北站:女人财权须紧握不然后果很严重 教你管钱秘籍

　　女人财权须紧握

　　文/小璐

　　“男主外，女主内”的传统家庭模式已经延续了数千年。她们不远出村郭闾巷，只穿梭在居所和厨房，虽然通常被赋予掌管家庭财务的重任，却往往只能在柴米油盐和应酬往来之中费尽思量。

　　有几个凄恻的故事说女人在外头花天酒地而男人在家里呼天抢地？你看看电影电视，你回忆回忆自己，都是踮起脚尖才能有男人的高度。现在的女性不踮脚尖了，她们在脚跟下垫上钱！而一个小家只有一沓钱，只够垫一个人的脚尖，你是准备让你的他变得更高，高得你必须对他仰视，还是你先将就垫着，以达成传说中的平等？

　　女人不管钱 爱情难脱俗

　　特殊版式被访者：肖慧敏，24岁，江苏淮安人，现在南京工作

　　2011年初，单位组织去俄罗斯旅游，机会难得，名额有限，大家都争着去。我的资历算起来正好吊车尾。放在以往，我不会争，但今年不同，我结婚了。我和老公工作才3年，没多少钱，如果争取到这个资格，我免费，老公随团，可以省好几千元，我们的蜜月旅游将无比华丽且划算。很可惜，20个人的名额正好在排到我之前满员了。我真的很不甘心，每天跑工会，看有没有人临时退出。

　　有一天我又去找工会主席，单位管财务的刘姐过来了。她听到我的话，笑了笑然后说：“我不去了，让肖慧敏去吧，她年轻，刚刚结了婚是不是？正好去补度蜜月嘛！”

　　“我爱你，刘姐！”我真心诚意地拥抱刘姐。她在我心目中的形象无比高大！

　　渐渐地我发现，原来单位里得到过刘姐恩惠的不只我一个。单位发福利用品，她从来不争不抢，还经常分些鱼、水果等给家庭负担重的老张他们；跟年轻人也相处得很好，经常带点松饼之类的小点心给大家吃。总而言之，刘姐是单位人缘最好的人。

　　后来，一次偶然的机会里我得知，刘姐好几年前就去过俄罗斯了，还是全家豪华版的。这次的机会她自然可以放弃。刘姐善于管钱，她和老公虽没有做大官赚大钱，但钱被她管得井井有条。早在2002年，她就用家中积蓄在新街口、夫子庙附近买了好几套房，去年房价正要涨到最高点时很果断地卖了，赚的钱在百万元以上。

　　如果刘姐没有钱，没去过俄罗斯，她也许就做不出这种脱俗的事来了。人都是一样的，手中有钱，心中不慌，无论谈感情还是做其他事才能真正脱俗。我希望有一天，我能像刘姐这样，管钱管出云淡风轻的境界。

　　女人不管钱 家庭很危险

　　特殊版式被访者：陆露，27岁，四川达州人，现在重庆工作

　　2005～2006年，那是我最艰难的两年。2005年，在家中备受丈夫折磨，遭受精神与身体的双重虐待，甚至被逼自杀过。所幸最后关头活了下来。

　　2006年，知道了他长达4年的情妇的存在，顿时明白了以往所有痛苦背后的真相，痛心到无法自持。最终，我选择了保护自己，绝不再如他们所愿去伤害自己而成全他们。2006年的最后几个月，终于能够稍稍平静下来，重新生活。也曾无数次想过，那个女人如何能将那个自私加自负的男人控制到唯她是从，甚至教唆他如何对付我，试图让我死去而最后大家还认定是我的过错。

　　现在，我不想再说他和她的不是，倒是发现了自己做错了的地方，其中最重要的两点，一是两个人应一起经营。太顾家，一切为家着想，是很多女人的通病，所有事都是为他和孩子而做，久而久之，男人觉得你付出一切才是正常，有一天你要求他负起他的责任，反倒会引起反感。第二点尤为重要，经济大权要掌握，防范心不可少。就算男人钱再少，也得合过来用，即使交来的比拿走的少，总得有个可知的去向。

　　我自己有收入，他在外应酬多，我心疼他，结果就造成我不要他一分钱，独自撑起这个家的局面。最后，他干脆“自觉”到连孩子也不养了，反正家里没见缺过钱，就算遇到什么紧急情况，也不用他出马，钱就被我借回来了。他自己的钱，用来讨好情妇刚刚好。那情妇说了，钱要用了才是自己的。他说，只要宝贝乐意，用吧用吧，大不了用完了回家找老婆要，宝贝生气不理我了怎么得了啊！

　　特殊版式被访者：张琳，28岁，北京某保险公司出纳

　　2007初，我和安俊恋爱了。安俊是一家企业的研发人员，工作压力大，偶尔有空陪我去买东西，看我买完了发卡买指甲油，感慨道：“女人要花钱的地方真是多，还是男人省心，买件衬衫可以穿好多年！”我嘻嘻一笑，说：“你忘了你去香港买的3G手机啦？”

　　安俊的确一件衬衫可以穿好多年。但他喜欢聚会请客，喜欢玩新潮数码产品，手机、相机、PSP、笔记本电脑……3G手机刚推出时，他马上到香港去买了一部。当时内地还没有3G网络，为了多玩玩手机的新功能，他干脆在香港住了5天，花了将近1万元。

　　说白了，安俊和很多男人一样，好面子。他们的确不会随便花钱，但随便花起钱来吓死人。来北京7年，安俊前前后后借给老乡和朋友的钱超过10万元，其中一大半打了水漂。平时老家随便来个什么八竿子打不着的人他也会请客吃饭，用工卡买景区的便宜门票（还是他出钱）。这么一来，每次没有几千元搞不定。

　　2010年底结婚后，安俊自动把财政大权交给了我。新官上任三把火，我制定了家庭财政政策，每个月固定给安俊2500块钱做零用。最初3个月，安俊很不习惯，朋友聚会他再也不敢抢着买单，新款手机上市了，只能看看过干瘾。终于有一天他爆发了：“我又不是挣不到钱，我们有必要这样节衣缩食吗？”

　　我哑然失笑，一五一十地数给他听：“这个月你们部门去钱柜唱K一次，往常你一定会抢着买单当冤大头，一次至少1500元。这次你按照单位通行惯例，只出了200元份子钱，节省了1300元，同事难道会说你什么吗？这个月前后借了你5万元钱没还的那个‘朋友的朋友的表妹的同学’想再借2万元给股票补仓。放在以前，你好意思不借？现在好了，在电话里装可怜：老弟呀，我的钱全被老婆管着，一点自由也没有啊。我老婆这个人不讲道理的，平时我想换个手机都被她揪着耳朵骂……”

　　事实胜于雄辩，安俊脸露羞愧之色，连连俯首称臣：“老婆你最伟大！我终于认识到，遇到你之前，我简直就是生活在水深火热的旧社会，被人无情地剥削压榨！”——呵呵，这可不就是事实么！

　　女人管钱秘籍

　　无论于公于私，女人都应该立即行动起来，将财政大权掌握在手中。若老公自觉自愿交出财政大权那是最好，如果不是，那就需要斗勇斗智了。

　　让老公交出财政大权

　　每个男人性格不同。有的男人手里有一块花两块，有的手里有一块花五毛，有的手里有一块只舍得花一分。

　　对第一种男人，要懂得毛遂自荐。他一开始可能会有种受管制的感觉，不一定心甘情愿，你得对他晓之以理动之以情。平时给他的零花钱也只能慢慢减少，不能一下子管得太严，以防他恼怒，揭竿而起。另外，要定时向他汇报已积攒下两个车轮子的钱，相信后两个车轮子为时不远了，以示对他的鼓励和鞭策。对后两种男人，他们本身已经足够节约，肯定不愿意交出财权，必须学会智取。不要一开始就咄咄逼人。可假装偶尔去趟超市，故意忘带钱包，狠狠从他身上敲来几笔，让他嘟囔“好不容易鼓起的腰包又让你掏瘪了”。当然，你更需要向他展示你理财的能力，要学一些理财基本知识，以达到家庭财产的保值与增值。

　　有一个绝招是：报喜不报忧。投资哪怕只有一点很小的收益，也一定要和老公分享，但如果是比较小的损失最好别说，或者找个合适的时候再说。

　　严打男人小金库

　　让男人交出财权容易，让他们抖出心爱的小金库却很难。有时候，这些小金库往往私藏丰厚，令你咬牙切齿。幸好，在藏私房钱的问题上，表现出色的男人不多。

　　且看一位数学系高材生自述，他是如何栽在老婆手里的。“作为名牌大学数学系高材生，当年我好歹也算得上一帅哥……”他长叹一声。其老友胖子小心翼翼地说：“现在你不会只有存私房钱的时候才用得上数学专业吧？”他怒目圆瞪，指着刚谈恋爱的胖子说：“存私房钱这样一个光明伟大的事业怎么可能只用上数学？包括心理学、教育学、经济学、刑侦学等等学科都用得上的。”胖子显然无法理解：“男子汉大丈夫就该豪气万丈，为什么要把钱都上交呢？”他苦笑两声，然后盯着胖子说：“如果你的小情人对你发嗲说‘胖胖哥，你爱不爱我？你要是爱我，就把工资卡交给我吧’，你不乖乖上缴才怪！”胖子顿时脸现忧国忧民之色。他压低声音说：“幸好我老婆是个马大哈，经常不记得口袋里有多少钱。我勤奋地洗衣服，每次都能拿个几十块钱。再勤于打扫房间的话，床下、桌子下，惊喜无处不在。”

　　胖子瞪着一对小眼睛，如醍醐灌顶。他接着神秘地对他说：“我告诉你一般私房钱放在什么地方最保险吧。放在最厚的《辞海》中间，老婆不会去看，一般也不会轻易卖掉。”胖子果然被他的说法吸引住了，好奇地问：“有意思，还有什么地方吗？”

　　“地方多了，电脑主机拆开，把钱放在机箱里，女人谁会想到去拆电脑？私房钱就是考验男人的耐性、抗压力和观察力。与妻斗，其乐无穷嘛！”

　　胖子突然挤起满脸的褶子对着我媚笑，他有种不祥的预感。只见胖子飞快地拿出手机，对着电话里说：“嫂子，你赶快去查一下《辞海》里面，还有他的主机里面，应该有不少私房钱。嫂子，谢谢你给我介绍女朋友啊。”

　　女人一定要管钱，但要管得巧，管得妙，要注意以下原则。

　　一、以家庭幸福为目的，不以存折金额为标准。时时记得，女人管钱的目的是为了使家庭不受制于金钱，充分享受金钱带来的自由，而不是变成金钱的奴隶。

　　二、以心中有数为度，以锱铢必较为戒。只要家中的财政大权在手，男人存的小小私房钱，可适度睁一只眼闭一只眼，不必搜刮太狠。

　　三、投资应量入为出，勿好大喜功。家庭需要持有现金量为4～6个月的固定支出，剩下的才能作为投资。家庭的意外保障为：每月固定支出×72，即要求意外发生6年仍能维持原来的生活水准。家庭的年保险费用支出不应该超过年收入的10%，理财一定要做到量入为出，尽量避免出现负资产。

　　文/本刊记者 康会欣

　　当今时代，女性在职场上的地位得到更多肯定。她们凭借天然优势和自身努力，在收入水平水涨船高、自我意识提升和追求经济独立的环境下，希望能在理财领域大展身手。

　　女人是家庭天然的首席财务官。她们对数字和钱财天生就比男人敏感，更注重细节，谨慎稳健，善于倾听，能虚心接受理财专家的意见。女人与子女的关系更亲近，为了孩子的健康成长，她们更有动力去理财。

　　聪明的女人知道女人一定要有财。女人有财，不只是为了追求享乐，为了拥有名表名包，而是为了找回自己，为了有能力爱自己，也有能力爱别人。女人懂得理财，人生才能更好地由自己掌控。

　　那么，女人到底关注什么呢？在人生的不同阶段，不外乎学业、事业、婚姻（称为“人生三要件”），以及孩子、房子、车子（称为“家庭三子”）等。

　　25岁以下：财女首先得有才

　　如果你正值芳龄韶华、如梦青春，这个时候有3件事儿：一是做好准备，享受快乐，确立知钱的人生观；二是养成良好的理财意识和习惯，树立爱钱的理财观；三是投资自己，做好储备，在职业发展的道路上走得更远。

　　假如把实现财务自由比作从纽约到北京的旅途，青春年华的你已启航。毫无疑问，知钱的人生观是导航系统，爱钱的理财观是交通工具，赚钱的职业观是燃油电力，三者缺一不可。不懂理财的人，只能靠步行，财务自由的旅途将困难重重；单单围绕理财谈理财的人，将容易偏离方向和抛锚。只有把三者有机结合起来，才能顺利到达幸福的彼岸。

　　26岁左右：财女更要靠自己

　　如果你学业有成，事业起步，正值单身放飞，这时候你就需要着手规划自己的理财蓝图了，并在短期内把建立结婚储备基金和买房首付款作为重点。

　　除非你真的打算孤单一生，否则都免不了要准备结婚基金，而住房往往是组建家庭的必备条件，自立的女人不能单单寄希望在男人身上。住房首付和结婚基金属于短期需求，定存、现金的比例需要在5成以上，以保持资金的稳定，剩余资金也应把目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型基金产品。

　　在理财起步阶段，切记3个要点：每月拨备20%～30%工资，先拨备，后消费；拨备资金用于做一个资产配置组合，年回报5%以上，起码跑赢通胀；年年坚持，坚持10年以上。

　　26～45岁：财女的黄金20年

　　如果你如愿找到了知心爱人，婚姻、事业大步向前，正值人生最辉煌的阶段，这个时候由个人理财转向了家庭理财，要做的事情很多：购房买车，配备足够的家庭保障，储备子女生育基金以及子女教育金等。

　　购房买车

　　要量力而行。月收入不足万元的家庭，按揭月供一般不应超过家庭收入的5成。一般家庭不需购买过度奢华的车，车是一种消费品，价值只能随着时间的推移而损耗，而用在投资上才能钱生钱。有一个鲜活的例子：张女士和李女士是本科同学，工作5年后都积蓄了40万元人民币。5年前，他们都花掉了这40万元，张女士买了一套房，李女士买了一辆奥迪。现在价值各几何？明眼人一看即明。

　　配备家庭基本保障

　　为了把家庭变成真正的避风港，需要建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等保障型产品，给家庭的主要劳动力配足保险。应以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重需要逐渐增加。从国外的情况看，保险金额应该至少是月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”——保险提供的保障，应该至少在没有工作的情况下支撑6年。

　　储备子女生育基金和子女教育金

　　生孩子得花一大笔钱，可用零存整取、基金定投等比较稳健的理财方式，还可以通过短期万能险、分红险来做强制储蓄。孩子的教育基金可通过教育储蓄、教育金保险以及子女教育信托等方式来进行准备，基金定投也较为可取。想清楚准备给你的孩子什么样的教育，并且测算一下所需要的花费。对这些教育的投入心里有数了，结合一下家庭的收入水平，就可以测算一下每年大概要把多少钱放到这部分的资金池里，并且收益率必须在哪个水平。

　　完善家庭保障和创业

　　在这个阶段后期，很多女人有了不错的积蓄，在基本保障之上，需要进一步优先考虑重疾险和意外险。不少女人更是事业有成，就可以扩大投资渠道，结合兴趣爱好投资一些实业等。比如喜欢美容，可以去开美容店，喜欢喝茶，可以去开茶馆，还可以涉足收藏等领域。

　　这是女人一生最重要的阶段，在家庭理财方案的标配上，不妨依照先保障后投资的原则，把钱分为4份。第一份，应急的钱。留半年到1年的生活费，以活期储蓄的形式存放，当然也可以买点货币市场基金。第二份，保命的钱。留3～5年的生活费，以定期储蓄的形式存放，或部分购买国债、黄金、债基和银行理财产品等。第三份，买保障型保险的钱，如人身意外险、女性重疾险和定期寿险等。第四份，投资用的钱。5～10年不用的钱，才可以用来买基金、股票、房产、外汇、期货、信托和纸黄金等高风险产品，以期获得较高收益。

　　45岁之后：财女晚年不愁钱

　　这时候的重心是着力维持家庭生活水准，做好退休保障。较宜投资国债或货币市场基金等低风险产品，不宜做炒股等高风险投资。由于各种突发疾病等情况发生的情况会增加，需要留有现金以应付突发情况。

　　文/李晓蕾

　　有一句老话“男人有钱就变坏，女人变坏就有钱”，此观点不见得完全正确，但却反映了男人和女人对待金钱的不同态度。男人看钱，钱即是钱，可挣可花；女人看钱，钱能映心，体现性情品质。

　　孔雀型

　　特征：多见于单身、独立女性，成长环境相对舒适，对金钱没有过度深切的依赖感

　　金钱观：大把挣钱就是为了大笔消费

　　不管我们是否承认，大部分商场、店铺就是为女人开的，不然凭什么男装与童装仅各占一层，而女装加化妆品却要占四五层？有一种女人，努力工作、拼命挣钱的目的很纯粹，就是为了能够背上名牌包包、穿上华丽服装、戴上高档首饰……

　　“女人应该对自己好一点”是孔雀型女人的座右铭，她们不见得收入很高，但是月薪的80%，有的甚至达到120%（借助信用卡填补空缺）都被用于购物，而投资、储蓄这些理财方式对于她们来说完全就是镜中月、水中花，既虚幻又不值得考虑。

　　唯一值得称道的是，孔雀型女人比较支持“自我存在感”，她们的消费金钱基本都来源于自己的工作所得，并不以“傍大款”为消费的支撑点。把自己的汗水钱都像孔雀开屏般展示最美的一面给所有人，金钱只是她们达成梦想的“过渡体”而已。

　　仓鼠型

　　特征：多见于上有老、下有小的已婚女性，工作相对稳定，安全感较低，理财观较弱

　　金钱观：居安思危，银行是钱最好的家

　　这类女人非常看重“防患于未然”的教导，或许当下的生活相安无事，但她们会非常像那么回事地惦记着：假如父母突生重病而医保无法解决开支，孩子还需要无收入地读十几年的书，某日老公突遭意外离世或投向小三儿的怀抱，单位宣布倒闭或解聘名单上有自己的名字……以上一切，都是她必须要保留好现在手中金钱的完美理由。

　　仓鼠型女人对金钱的态度中规中矩，像收藏过冬大白菜一样把收入都存到固定的账号上，股票、黄金等任何有风险的投资对于她们来说，永远没有接触的可能——还是存到银行里比较安全。

　　不参与到风险中去，只愿当好管家婆，老公的投资想法往往会遭遇她的一盆冷水，女人固有的求稳求妥思维在她们的身上表现得淋漓尽致，最大的“风险投资”可能就是每隔半年买10块钱的彩票而已。

　　猎豹型

　　特征：理财观高于普通女性，但终极目标仍是过上平静而幸福的生活，并非钟爱商机

　　金钱观：一次风险出击，只为风平浪静

　　在对待金钱的问题上，女人的多面性与男人的专一性颇为相似，一方面女人绝对保守，不会冒大风险做看不清结果的投入，另一方面一旦得着机会，胆量绝对超出男人，对待金钱的态度上大有“壮士一去昔不复还”的架势。

　　猎豹型的女人在投资金钱的时候如同捕食一般迅速与凶猛，而结果却是完全相反的：一旦投资成功，转身就是极具实力的女强人后备役，消费起来也会有风卷残云的气势；万一失败，大部分会选择永远变成“乖乖猫”，很少再考虑东山再起。

　　与不断扩大规模，期待以钱生钱的男人相比，猎豹型女人根本不叫“有野心”，她们挣钱的里程碑基本都设定在“开间咖啡屋”、“办个面包房”上，哪怕收效甚微，至少之前的大笔收入可以细水长流地支撑平衡。

　　袋鼠型

　　特征：以孩子为金钱消费的核心，不计较个人的形象，只在乎下一代的得失

　　金钱观：一切为了孩子，孩子就是一切

　　只要成为母亲，所有的一切收入与支出便都是为了孩子，这是一些女人生儿育女之后的必然选择——孩子就是她最大的投资项目，所以金钱方面的花费，全是为了日后的“回收”。

　　袋鼠型女人一般不太会给自己选购品牌类的高档服饰或者化妆品，却会不惜用全部收入给孩子买耐克、阿迪达斯等，甚至会在某种程度上鼓励孩子与同龄人进行攀比。对于“活得没有自己”式的评论，她们往往会满心期待以“等你们当妈时就明白了”进行反驳，没有什么可以动摇她们的特殊投资。

　　这类女人面临的最大难题就是如何让自己的“项目”了解自己的苦心，而且在可以回收之前可以保证金钱不断流。

　　财女投资工具巧搭配

　　文/翁晟

　　对于已婚女性来说，理财的着力点是要能将钱转为财富积累下来并且让钱生钱，使生活变得更美好；对于未婚女性来说，着力点则在于提高自己的收入水平，满足更高的生活需求，体现现代女性财务独立的魅力。由于女性理财有自身的独特性，可通过合理搭配金融工具，来实现不同阶段的要求。

　　基金或银行理财

　　适合女性：仓鼠型和孔雀型女性

　　这两类投资品种也被称为懒人理财法。无论基金还是银行理财，都有专业团队负责打理，不需要花太多的心思，找到合适的产品买入即可。一般银行理财需要5万元人民币起，而基金只需要1000元以上即可，有些基金公司最低200/月就可做定投。

　　从投资类型来看，基金和银行理财都是变化万千的，包括几乎所有的投资方向。根据女性的自身特点，笔者建议两种方式：股基定投和债基一次性投资。股基定投已成为目前的主流，对女性来说格外重要。女性一直是消费市场主体。在铺天盖地的广告轰炸下，尤其是孔雀型女性往往按捺不住而超额消费，成为月光族，可通过每月定投强制储蓄，这是理财的第一步也是最重要的一步。债基主要投资于债券，业绩比较稳定，只要持有一段时间，很少出现亏损，也符合了仓鼠型女性追求安全性的心理特点，适合一次性投资。建议这两类女性平时把资金分成两份，在股基定投和债基投资各占一半。另外在购买基金上，可以通过货比三家，寻找手续费最便宜的平台进行，这也符合女性的消费习惯。对于银行理财产品来说，保本型银行理财更适合对安全性的要求。

　　股票

　　适合女性：猎豹型

　　股票需要女性亲自关注和交易，高波动性也意味着较大风险，这与仓鼠型缺乏安全感的天性来说，是格格不入的。猎豹型女性在投资上比较敢于出手，希望一击而中。但结果往往和她们的理想相反，经常在元气大伤之后选择偃旗息鼓。

　　忘记成本

　　牢记成本是女性炒股的第一大杀手。牢记成本与忘记成本相对，是买入股票后，太在意买入价格而导致无法正确判断市场趋势，发生亏损而不止损，结果损失惨重。炒股炒成股东，往往就是这种因素导致的。市场下跌或上涨是趋势的，就连普通散户也能看得出来，但又有多少人能壮士断腕果断止损？如当初的中石油，开盘48元，如果中途只记得自己是48元买入，一定要保本才卖出的话，最惨时损失超过70%。如果认清趋势，忘记成本，及早抛出减少损失。忘记成本就是不要让成本价干扰了情绪，从而做出错误的判断。而女性由于特别注重安全感，要求至少保本出局，往往这点很难做到。

　　莫看价买股

　　这点往往发生在初入股市的女性股民身上，由于不懂理论，缺乏经验，就把买股票当作菜场里买菜，哪个便宜买哪个。当初在2007年大牛市时，许多初入市的股民按照股价便宜与否来买股票，之后在2008年的熊市中损失比较惨重。

　　忌频繁操作

　　当自己买的股票有微涨时，往往就要落袋为安，只为了追求5%的收益，而忽视上涨趋势，导致之后几个大涨无法赚到。光是少赚钱倒不怕，就怕又一时眼红再次杀入追高被套，或每次都频繁操作。频繁操作首先会带来了较高的手续费支出，这对长期投资是不利的，其次理论上投资次数越多，犯错误可能性也高，往往得不偿失。

　　房产

　　适合女性：袋鼠型和猎豹型

　　投资房产也是很多女性的终极梦想。对于未婚女性来说，有一套自己名下的房产，不仅是经济独立的象征，也可作为个人财产，结婚后万一真要遇到财产分割，也是比较有利的。尤其对于已婚袋鼠型女性来说，合理进行房产投资，将是家庭资产保值增值，抗衡通胀的重要方式。在房产选择上，未婚女性重点是要解决有无房问题，满足居住需求，不需要太大；而对于已婚女性来说，主要是解决投资需求问题，可能会涉及到一些高端住宅或商业房产，以投资收益为主。

　　实体店

　　适合女性：仓鼠型、孔雀型和袋鼠型

　　开一家小店是很多女性的梦想，随着网络平台的发达，不一定动用很高的成本开实体店，在淘宝上开一家小店也是不错的选择。特别是对一些工薪阶层来说，只要单位工作不太忙，都有精力照顾网店。白天为单位打工，晚上为自己打工也是很不错的选择。

　　女性开店相比男性来说有较大优势，普遍比男性懂得消费心理，懂得货比三家，懂得时尚，女性独有的细致可给自己的网店增添让人称道的细节。例如笔者的一位朋友，在证券公司工作，她就在空闲之余开了网店，专门经营家乡的土特产（山核桃），而她又通过平时工作关系，让很多客户过来品尝，结果大受好评。由于对她的信任和价格上的优势，生意供不应求。最后她辞职专职开网店，收入远高于之前的工作，而且还家里办公，非常轻松自由。至少在收入提升上是一个不错的理财选择，投资小、成本低、见效快，缺点是需要一定时间进行打理，不适合较忙的工作。

　　链接附表　不同阶段女性投资工具的搭配

　　资金特点 未婚 已婚

　　资金较少 基金/银行理财 基金/银行理财+开店

　　资金一般 开店+基金/银行理财 股票+基金/银行理财

　　资金较多 房产+基金/银行理财 房产+股票+基金/银行理财

　　未婚女性一般为全职工作，在投资理财上时间有所限制，且追求经济的独立性。基金/银行理财中的基金定投和债券基金投资由于方式简单，起步门槛低，可作为主要的选择。有一定资金实力可考虑兼职开店来增加收入，同时与基金定投和债券基金投资作为辅助理财方式。如果资金比较雄厚，则可尽早投资房产，购买自己所喜欢的房子，实现自己的经济独立自主。

　　文/付金环

　　随着女性社会地位和经济地位的提高，越来越多的女人开始掌握家庭的财政大权。国际市场调查公司AC尼尔森提供的一份报告显示，目前中国7成以上家庭已由25～44岁的女性掌握了“购物大权”。权力在手，该如何使其效力最大化呢？巴菲特说过：“一生能够积累多少财富，不取决于你能够赚多少钱，而取决于你如何投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得让钱为你工作，而不是你为钱工作。”而作为家庭中的“财政大臣”，女性在提高自己理财能力的同时，要避免以下几个误区。

　　汪小姐和徐小姐是同一所大学毕业的好朋友，毕业后都找到了理想的工作。

　　徐小姐在某软件公司任编程技术人员，月收入5000元，丈夫在一家外企任中层管理，每月收入也有七八千元。刚刚步入婚姻殿堂两年的夫妻俩工作稳定，无抚育孩子的压力。追求生活品质的徐小姐却觉得日子过得捉襟见肘，毫无轻松宽裕的感觉。家庭每月需偿还共计5000元的房贷和车贷，再加上经常超额消费造成每个月入不敷出。编程技术精湛的徐小姐一直觉得理财学问博大精深，难以入门，由于久久立于门前不敢迈出第一步，对理财常识知之甚少，家庭的投资主要是银行储蓄。后来听说朋友买基金赚钱了，就跟随朋友买了几只混合型基金，可收益不太乐观。后来听朋友说炒股容易赚钱，又开始涉足股市。由于对复杂多变的市场缺乏心理准备，面对各种数据和图表没有兴趣。在自己功课没有做好的情况下，耳根子又软，听人家怎么说就怎么做，几番折腾下来，反而赔了不少钱。

　　汪小姐的爱人在一家大型的国有企业担任行政经理，年收入50万元。汪小姐经过多年的职场打拼后，希望能全身心做一个好太太，“上得厅堂，下得厨房”是朋友们对她的评价。汪小姐希望凭借自己对家庭和丈夫的付出，换取爱情生活双丰收。但好景不长，去年底，由于和爱人感情破裂，双方协议离婚。房子车子是前夫婚前购买，家里财产也没做任何公证，汪小姐得到的仅是前夫返还的婚后每月房贷的1/2。大龄、离异以及物质生活没有保障，汪小姐真不知道以后的生活怎么继续下去。

　　不善投资 眼见为实心态较重

　　受传统观念的影响，许多女性的理财观念过于保守，犹如案例中的徐小姐。她们对风险非常敏感，甚至惧怕。总觉得自己没有能力去把控风险，还不如敬而远之。复杂多变的市场往往让她们缺乏心理准备。她们接触最多的理财方式就是银行储蓄，投资渠道过于单一。殊不知，低风险的银行储蓄背后隐藏着负利率这个无形杀手。2010年是通胀盛行的一年，高达3.3%的CPI早已将当初年息2.25%的收益毫不留情地吞噬了。另一方面，很多女性不相信自己的能力，理财过于保守，过于看重资金的安全性，却忽略了通胀，长期下来增值甚微，甚至连本金都保不住。

　　面对风险，丽人们不应退缩，要勇于揭开风险的面纱，认清它的真面目。徐小姐前期正是由于过于追求稳定而忽视了收益，过于惧怕风险而失去了更多的投资机会。她应该为家庭配置一定的保险产品，还应积极寻求既相对稳妥，收益又可观的多样化渠道，如证券公司推出的券商集合理财产品，其中有稳健型的偏债类产品，也有混合型的基金产品。如果具有一定的资金实力，还可考虑投资信托固定收益类产品。不论是保险还是保守型的理财产品，都能很好地为家庭留出充足的粮食，保障家庭的未来收入。

　　缺乏理智 跟着感觉走

　　逛街购物是女人的天性，女人的衣柜里永远少一件衣服，很多年轻女性控制不住消费欲望，容易冲动消费。信用卡的“喜刷刷”满足了购物时的一时畅快，却换来了“月月光”惨痛代价。对于月光族来说，日常理财遵循的是有了剩余才会考虑储蓄，即收入－支出＝储蓄，而正确的理财方式应该是收入－投资＝支出。女性的支出弹性很大，跟朋友一起逛街，很容易被商场的促销手段所刺激，一冲动就容易大手大脚的消费，买回家才觉醒，买的东西并不是特别喜欢，于是便束之高阁了，这不能不说是一种浪费。

　　在这个充满了消费诱惑的时代，处处可见打折促销、新品上市以及办理会员卡优惠的信息。面对扑面而来的诱惑，理财是不是要锱铢必较，扼杀消费的欲望呢？正确地把握好开源和节流的度，就能很好解决这个问题。

　　节流要从制定计划开始，养成每天记账的好习惯。制定计划可让丽人们熟悉家庭的财务状况，做好支出预算，分清日常的必要支出和额外支出。再通过每天的日记账督促计划实施，完善计划制定的合理性。在出门逛街前，明确逛街的目的，在必要支出之外留出部分资金用于满足冲动消费，这样，既不会太压抑自己的消费欲望，又能做到合理消费。

　　节流固然重要，开源也不可小觑。开源就是要努力开拓增加收入的途径。这就需要丽人们具有一定的理财眼光。若时间、精力允许，丽人们可以做一些熟悉领域的投资，比如房地产、艺术品收藏或实体店。可选择聘用资深的家庭理财师或者可信赖的第三方理财咨询服务机构为家庭打理资产。

　　过于依赖 不够上进

　　很多女人都认为干得好不如嫁得好。嫁得好，有了一生的依靠，有老公作为家庭的“提款机”，她就可以衣食无忧，婚姻幸福了。或者有些都市丽人甘于满足生活现状，有一份收入稳定的工作和一个奋力拼搏的老公就充分满足了。理财，跟自己无关，或者盲目听从朋友的意见，跟着朋友买理财产品，最终却达不到预期的收益。

　　嫁得好固然好，就怕这种好不能维持长久。像汪小姐这种情况，物质生活固然不匮乏，但突然遭遇变故，美好的生活一下子成了过眼云烟。

　　重视“与时俱进”，其实就是一个不断自我充电的过程。真正做到靠天靠地不如靠自己，无论人生出现何种意外，丽人们都可以坚强、独立地活下去甚至活得更好。婚前公证、婚前契约等诸多以前从未出现在婚姻中的新名字，越来越被现代人所接受。如果有独立的经济来源、良好的投资理财能力并充分保护好自己，则大可不必为突如其来的变故担心。而如果没有，就给自己的未来上一道保险，真正把握家庭的经济命脉，将家庭经营的井井有条，婚姻生活也会更加和谐幸福。

　　缺乏规划 常常本末倒置

　　女性在投资和理财的长期规划上往往较弱，要么偏向于安全而没有收益产品，要么投入大量的资金在一些风险性较高投资品上。如徐小姐就在对股市几乎毫无涉猎的情况下，把资金投入到了股票上。面对收益，丽人们也不能盲目追求。徐小姐就是因为后期过分贪图收益而忽视了风险的存在而导致了亏损。

　　养成每天学习理财知识的好习惯，如阅读理财方面的书籍、报刊，观看财经类的电视节目，与资深理财人士沟通理财技巧等，时时关注宏观经济状况，最新热点以及理财方面的最新消息。日积月累，效果终究会显现的。正如古语所说“不积跬步无以致千里，不积小流无以成江河”，只有紧跟时代前进的步伐，才能不断调整自己的理财思路，最终成为理财高手。投资应专注熟悉的领域，以便于控制风险。投资时切忌贪婪，要有准确的目标定位，当收益达到心理预期之后果断斩仓，不贪图更大的收益，毕竟未来是个未知数，不确定性因素很多。对于那些不擅长股票投资却能承受一定风险的丽人，可通过合适的理财产品，间接进入股市，如公募基金、阳光私募基金以及保险中的投连险产品。

　　丽人理财的最终目的就是提高家庭成员的生活质量，并为家庭明天的辉煌打下坚实的基础。每个家庭的经营都离不开理财，肩负家庭“财政大臣”要职的都市丽人都应该把理财作为一份事业去精心、细心、耐心的经营，都应通过系统的人生规划、科学的理财技巧，及时的自我充值来不断提高自己的理财能力，最终实现未雨绸缪、保障未来的目的。

　　作者系北京中天嘉华理财天津分公司高级理财师