腿上有红点:个人信用报告解读 [非常详细 | 银行天地 - 东方论坛

个人信用报告解读
一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。凚在正常情况下，凚两者间隔时间非常短，凕通常在5秒以内。刦一般来说，出信用报告中反映的信息，则应当是截至“报告时间”时，凎个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。刈如：报告编号：2007031600000052583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。凼
二、个人信用报告的信息有哪些栏目？
个人信用报告的信息包括以下栏目：
（一）个人基本信息，减包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；
（二）信用交易信息，凇如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；
（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，凍包括电话、住址、邮编和信息获取时间；
（四）个人非银行信息，凛包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；
（五）特殊交易信息；
（六）个人声明信息；
（七）异议标注信息；
（八）查询记录。凐
需要说明的是，凱目前，刈中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，凜这项工作正逐步向全国展开。凯因此，刚有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，刡有些城市则没有。击
三、个人身份信息是怎么来的？
个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，出追溯起来，凤就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。凩由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，划而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，凣个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，凫但仍可能与您当前的实际情况不符，凣原因是您在最近一次把信息留给银行后，凉个人情况可能又发生了变化。凔因此，凧如果个人基本信息发生了变化，凟请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，刔以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。凼
四、“明细信息”是什么意思？
个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。刌前者反映个人每张信用卡的使用情况，凹后者反映个人每笔贷款的相关情况。刓
五、 什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，凧事先为申请人设定的最高使用金额，凖这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。减在卡片有效期和信用额度内，凍申请人使用信用卡并还款后，切信用额度会自动恢复，刀从而可循环使用信用卡。凕共享授信额度，凣是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，划当任意卡片及账户消费一定金额后，凼这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。减
举一个例子，刪某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，凖假设分别为A 卡和B 卡。凝两张卡共享10000 的信用额度，凖当这位客户使用A 卡消费3000元后，创当他再用B 卡去消费时，凰由于B 卡的额度与A 卡共享，凎这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。凇假设A 卡为双币信用卡，凌由人民币和美元两个账户组成，凣两个账户共享10000元人民币，凟美元账户的信用额度为等值人民币，刂上述情况在信用报告中展示为：
信用卡类型 账户 币种 开户日期 信用额度（元） 共享授信额度（元）
A卡 账户1 人民币 2003.5.20 10000 10000
账户2 美元 2003.5.20 10000 0
B卡 账户3 人民币 2003.6.20 10000 0
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
有朋友问，凊银行给了我2 万元的授信额度，刄但我并没使用，凢为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，凛授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，刐在授信有效期和授信额度内，函您可循环使用信用卡或贷款，凹当归还信用卡消费额或贷款时，刧授信额度会自动恢复，刌因此，凑授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，刞应当记入您的信用报告。判
七、如何理解信用卡的最大负债额？
在每个账单周期内，凎发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额。凿信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。分
八、 “透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，凈通俗地说，刣就是表明持卡人欠银行多少钱。凕透支余额是针对准贷记卡而言的，刑而已使用额度针对的是贷记卡。刨要注意的是，刟此数据项包含本金和利息。凒
九、 什么是“逾期”？
逾期，凓即过期，击指到还款日最后期限仍未足额还款。凡特别需要注意的是，删以下情况属于逾期行为，刊都会被记入个人信用报告：
（一）比到期还款日晚一两天还款；
（二）过了到期还款日，凪银行工作人员电话催缴后，刢客户还清了欠款；
（三）客户已经在到期还款日之前还款，凕但由于不清楚应还的具体金额，凐没有足额还款。凕
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
这三个项目很容易混淆，凉我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，刔按合同每月需还款2000 元。刜但因暂时的资金周转不灵，刃3 月至7 月连续5 个月未还款。出下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。凖当前逾期期数是一个连续的概念，刑是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数。刋由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，刈所以当前逾期期数是5。凜累计逾期次数是一个累计数，凗只要逾期1 次，凭它就累加1 次，別所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，凘即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凓不难理解它也是5。凘假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，刋此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，凒虽然8 月之前已经没有欠款，凚但该客户没有还8 月的2 000 元，凇即8 月逾期1 次，刢所以当前逾期期数等于1。凾再看累计逾期次数，凖由于前5 个月累计逾期次数是5次，凎第6 个月再逾期1 次，刘累计逾期次数要相应增加到6 次。初至于最高逾期期数，凋取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，凊即7 月的5 次。凟
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。则对贷记卡而言，刔是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，刐是指当前应还未还的贷款额合计，別应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。刞对于准贷记卡，刍该数据项无意义，凣所以显示为0。凢
十二、 逾期1 天与逾期180 天有什么区别？
前面我们已经说过，凛个人信用报告是一个客观记录。凢不管是逾期１天还是逾期180 天，凊都会如实体现在个人信用报告中。凰假设某笔贷款的还款方式为按月还款，凘且在此之前从没有过逾期记录，凞那么，刪当逾期１天时，凬信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，凔而逾期180 天时，凛当前逾期期数为6。凔个人信用报告对此不作信用评价，凢只是如实的记载，刜但是，刀信用报告使用者可以对此作出不同的判断。凹但是要说明的是，刎这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刊一般会存在很大差别。刅
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？
准贷记卡透支180 天以上未付余额，凚是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。凕从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，刊透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。凢如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，凉则透支180 天以上未付余额等于0。凰在实际操作过程中，凗多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，凧不会影响客户新的授信申请。刀但当持卡人超过180 天未还款，刌则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。凳将此余额标识出来，刞有利于银行判断持卡人的信用状况，凊控制信用风险。凍
十四、什么是信用卡的“最低还款额”？
最低还款额是针对贷记卡而言的，凶是银行在账单日计算出的最低还款额，凾一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例。凷作为一种短期融资工具，凐使用贷记卡额度后，刊银行在还款日并不要求客户归还全部金额，出而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，凳比如10%，切这就是最低还款额。凇但需要注意的是，刦如果未全额还款，凙所有使用的额度都将从使用日开始计收利息。刑
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
不算。切只要按期归还最低还款额，删就不算逾期。凕因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，刍客户可以按最低还款额还款，刃所以，刟按期归还最低还款额是正常履约的表现，创不构成负面信息。凎不仅如此，凷由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，凌倒可能成为银行信用卡的营销对象。列
十六、 “贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。凐贷记卡按月结算，凪“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，凑就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。凨
十七、“24 个月还款状态”是什么意思？
这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况。刟一般而言，凶商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。凯需注意“C”和“G”，刉C 表示正常结清的销户，刎即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，切指除结清外的其他任何形态的终止账户，凓如坏账核销等，刟这两个要加以区别。创此外，凑也需注意“#”这个符号，刊表示账户已开立，判但当月状态未知。凎
信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码 准贷记卡 贷记卡
/ 未开立账户 未开立账户
* 上个月余额为0 本月又没有透支 上个月余额为0 本月没有使用
N 透支后还清 当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期
1 透支1-30天 未还最低还款额1次
2 透支31-60天 连续未还最低还款额2次
3 透支61-90天 连续未还最低还款额3次
4 透支91-120天 连续未还最低还款额4次
5 透支121-150天 连续未还最低还款额5次
6 透支151-180天 连续未还最低还款额6次
7 透支181天以上 连续未还最低还款额7次以上
C 销户 销户
G 核销 核销
# 暂时表示还款状态未知 暂时表示还款状态未知
个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义
代码 说明 代码 说明
/ 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知
* 本月没有还款历史，刎还款周期大于月；还款频率不定期，刉当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。删 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凴包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）
N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的，凔其他任何状态的终止账户）
1 逾期1-30天 5 逾期121-150天
2 逾期31-60天 6 逾期151-180天
3 逾期61-90天 7 逾期180天以上
4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。別仅指以资抵债部分）
C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）
十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？
信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，刡也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。分结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，凾是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。切举例说明，初下面列出某个账户24 个月的还款状态，刓结算年月是2005 年8 月，刪这就表示编号1 是2005 年8 月，刂编号2 表示结算年月往前推的一个月，凉即2005 年7 月，分依此类推；同时结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。凜
十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？
信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，凛因此，刕有些在信息获取时间后发生的信用交易，凤例如，刌某些还款行为，凶在查询个人信用报告时，击可能尚未反映在个人信用报告中。几
二十、 什么是“特殊交易信息记录”？
特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。凖
二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
不是。凞法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，凔反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。刌机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。凧每一家商业银行的总行均为法人机构。凣比如，凹您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，凍在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，凤您的信用报告中法人机构数为3，凳机构数为4。刍值得注意的是，凲“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，凩个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。凇
二十二、 如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。凛住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，凰可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。刪
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。刣住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，刡其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。分封存的住房公积金账户为封存户。凑
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。刟住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，创职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。刑职工恢复缴存住房公积金时，凸其住房公积金账户恢复正常状态。刀
代码说明 / 未开立账户
* 当前已开户，凹但尚未开始缴纳
M 账户已开始缴纳，凤但当月没有缴款（包括正常缴纳和不缴）
N 正常（缴款人已经按时缴纳该月应缴纳金额的全部）
S 补缴（缴款人当月没有按时缴纳当月应缴公积金，几但在之后的月份补缴了当月的欠缴公积金）
K 封存
二十三、 如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。凙缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，刓可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。凱发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。凞个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24 个月的缴存（发放）状态，刚但需要说明的是，凞缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，凘不代表当事人的信用状况。判
缴存 发放
代码 说明 代码 说明
0 未参保 1 养老保险正在发放
1 参保缴费 2 养老保险暂停发放（中断）
2 暂停缴费（中断） 3 养老保险终止发放
3 终止缴费 # 未知，刜没有此期数据
# 未知，凸没有此期数据
二十四、 个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。刕例如，函对在6 月使用电信业务而产生的费用来说，凔只要在7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，函就不会在个人信用报告中留下欠费记录。凢因此，凡由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。几
同时，凇进入个人信用报告的电信用户缴费信息，凾不包括缴纳电信增值业务费用信息。凿因此，出对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。凐
我们将“欠费”定义为超过60 天仍未缴纳的费用，凥主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，凞留有充足的补缴时间。凍同时，凌个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，判应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，凗及时缴纳电信费用。刓当自己要长期外出时，凘应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。処
二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
很多朋友问，几银行的信贷人员说我有不良信用记录，刋可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，凳中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，刟既不制造信息，刕也不对个人的信用行为进行评判，凭所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。凚比如某人有一笔贷款逾期几天未还，凑他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），凲而不会记载“此人逾期还款，凛记录不良”等字样。刄因此，凩如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，凨这种说法是欠妥的。则
当然，刀个人申请贷款时，凔银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，刟所以不能贷”，処这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，凢对您的信用状况作出的主观判断。凇不同的银行、不同的信贷业务员，刪判断标准可能会不相同，刂对同一个人的信用状况作出的评判可能就不相同。凞
二十六、 为什么不能说负面信息就是“不良记录”？
负面信息是客观记录，刑“不良记录”是一种主观评价。凹个人信用报告只作客观记录，凎不作信用评价。凷在实践中，刅如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，刊一般情况下，刅商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。刜
二十七、 负面信息主要出现在哪些栏目？
个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，刖主要出现在以下几个地方：
（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。刌
（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，凤比如是数字1 到7，凒或者是“D”、“Z”，凈这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。凾
（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，凥比如是数字1 到7。凼
（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。减
二十八、 为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？
首先，凟中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，凞并不对个人的信用好坏进行定性的判断。刘不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，凉是为了保证信息的客观性。刦其次，刦商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。刍因此，凐个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。凝
二十九、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？
“异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。删
“个人声明”是对于无法核实的异议信息，処中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的声明。凩个人声明不得包括与异议信息无关的内容，凑异议申请人应当对个人声明的真实性负责。凼征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，凳妥善保存个人声明的原始档案，凪并将其载入异议人的信用报告。刁需要说明的是，凙个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。则
三十、 什么是“查询记录”？
查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。刍包括查询日期、查询者和查询原因等内容。凣通俗地说，凤就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。凋一般情况下，凷个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。凟
三十一、 为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？
查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，凗据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。刑对个人而言，刟您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，凪主要有以下两方面的原因：第一，刦其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。刍第二，减如果在一段时间内，刚您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，刎但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，凓可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，刜这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。凸需要说明的是，刣因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，凯但并不需要经过您本人授权。刄如果您发现您的信用报告被越权查询时，函可以向中国人民银行征信管理部门反映，刖中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，刕您还可以向法院起诉。