单位虽给职工入了商业保险，但工伤事故发生后仍需承担工伤保险责任

单位虽给职工入了商业保险，但工伤事故发生后仍需承担工伤保险责任

　　【案情】

　　王某经朋友介绍在济南某物流公司从事货物运输工作，2005年1月，公司为下属员工每人购买了一份人身意外伤害综合保险，保险期限是一年。2005年8月，王某在运送货物的途中，由于刹车意外失灵，为保护过路的行人而撞到路边的一棵大树上，王某随后被送往当地一家医院接受治疗，经医院诊治为：左股骨下端粉碎性骨折，双侧硬膜外血肿。后经鉴定达到职工致残四级。此后王某在医院接受治疗长达数月，共花去治疗费、护理费等费用共计4万余元。事后王某及时向保险公司提出索赔请求，经保险机构审查、核实，符合保险理赔要求，于是一次性赔偿王某伤残赔偿金3.12万元。

　　由于公司没有给王某缴纳职工工伤保险夕于是王某在进行工伤认定之后，向公司提出了享受工伤待遇的要求，在其要求遭到拒绝后，王某向当地劳动仲裁部门提出仲裁申请，要求公司根据《工伤保险条例》规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用，共计5.78万元。在仲裁过程中，物流公司辩称：人身意外保险为公司所投保，其保险所得可作为本公司的工伤赔偿款项，我公司仅补齐剩余款共计2．66万元。

　　仲裁委员会经审理认为：用人单位为职工办理工伤保险是其的法定义务，根据《工伤保险条例》第60条之规定，未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由用人单位按照本条例规定的工伤的保险待遇项目和标准支付费用。此外，公司为职工购买的人身意外保险属公司自愿给予职工的福利待遇，其与工伤保险具有不同性质且不能混淆，所以裁定支持王某的请求，物流公司支付伤残补助金、医疗费、误工费、护理费等相关费用共计5．22万元。

　　物流公司不服，向济南某法院提起诉讼。法院审理后作出裁决：仲裁机构认定事实清楚，证据确实充分，维持其裁决。

　　【案例分析】

　　本案中，最主要的两个问题是：首先，公司未给职工上工伤保险是否可以依据《工伤保险条例》的规定享受工伤保险待遇？另外，商业保险是否可以代替工伤保险？对此我们需要分别予以讨论：

　　一、未上工伤保险，企业就要为此承担相应保险赔偿费用。

　　工伤事故致害严重损害劳动者的劳动权，给劳动者的生活带来重大影响，进而影响到劳动者的生存权、健康权等诸多基本人权，如果国家对此不加特殊规范，将极大地不利于人权的保护和社会的稳定，所以国家以劳动法的形式对此种情况作出规范，我国《工伤保险条例》规定，为职工办理工伤保险是用人单位的法定义务。考虑到当下社会保险制度的不健全，加之用人单位受利益的驱使，在现实生活中会出现未给职工缴纳工伤保险的情形，《工伤保险条例》在规定工伤保险运作的同时，也对由于企业原因没有列人工伤保险序列的职工予以特别保护，给予其特别的救济途径，不能让工伤职工承担因用人单位的违法行为而带来的不利后果，这是法律公平精神的体现。根据《工伤保险条例》第60条之规定，未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由用人单位按照条例规定的工伤的保险待遇项目和标准支付费用，也就是说由未上保险的单位承担工伤保险赔偿责任，这不仅保护了受事故伤害的劳动者，体现了法律对受害者的人文关怀，而且这也在一定程度上抑制了用人单位偷逃工伤事故保险的不法行为。综上，依据法律、规定，用人单位未给职工上工伤保险，企业也要为此承担相应保险赔偿费用，所以在本案中，用人单位应当按照工伤保险条例规定的工伤的保险待遇项目和标准支付费用。

　　二、商险不能替代伤险，公司仍要承担工伤保险责任。

　　理清商业保险和工伤保险关系的关键是对两者的性质以及设立目的进行评析，这也是处理本案的关键所在。现在我们对这两种不同性质的保险进行评析：

　　首先，从人身意外保险的性质看公司的投保行为。根据《保险法》的相关规定，商业保险是社会保险的补充，是投保人在自愿的基础上对自己未来风险的一种防范手段，具有任意性、补充性。另外，人身意外保险和投保对象人身具有不可分性，由于其是以人身伤害为保险利益实现前提，所以受益人也具有严格的限制，受益人只能是被保险人或被保险人同意的人，法律不允许以他人伤害为自己利益的期待，所以从法律上看，本案的人身意外保险的最终受益者只能是王某，公司只有在赠与保险的情况下才具有合法投保人身份。

　　其次，从工伤保险的性质看国家对人权的保护。我国劳动法规定的工伤保险是社会保障体系的有机成分，是国家对劳动者基本权利保障的重要机制，《工伤保险条例》开篇规定，用人单位有缴纳工伤保险的义务，所以工伤保险具有强制性。国家强制用人单位缴纳工伤保险，是劳动者在事故发生后及时、有效地得以救治的保障，是劳动者生存权、健康权得以实现的保障，同时，在一定程度上也分散了用人单位的风险，有利于各类企业的正常生产，不致因事故的发生使企业陷人瘫痪。

　　综上，商业保险具有任意性、补充性，然而工伤保险具有强制性，两者的不同性质决定了这是两个不同的保险范畴，两者有着不同的功能，当然可以重叠享受。所以，仲裁机构裁决，公司为职工购买的人身意外保险属公司自愿给予职工的福利待遇，其与工伤保险具有不同性质且不能混淆，支持王某的请求，物流公司支付伤残补助金、医疗费、误工费、护理费等相关费用共计5．22万元。

　　【律师总结】

　　由于当今社会保险机制的并不十分健全，未为职工缴纳工伤保险的现象还仍然存在，这就要求职工要有维权的法律意识，积极督促企业履行法律义务，为职工缴纳相关保险。工伤事故发生后，获得工伤保险待遇是劳动者的合法权利，作为法官，我们建议劳动者要敢于用法律的武器维护自己的合法权利，劳动法在保护劳动者合法权利方面具有不可估量的作用，寻求法律途径解决工伤事故纠纷是受害职工的明智选择。另外，公民要有保险意识，在可能的条件下要积极参加一些商业保险，这样在事故发生之后，会增强对受伤的劳动者的补偿力。