黑帝强宠:猎心小甜妻:银行储蓄细思量

 银行储蓄细思量 　　储蓄理财５Ｗ原则
　　“5W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的五个要素。其实，随着人们理财观念的改变，居民也不妨按照“5W”原则，对银行储蓄存款进行合理安排。
　　为什么要存款(Why)
　　也就是存款的用途。一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。
　　存什么(What)
　　日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。
　　什么时候存(Ｗｈｅｎ)
　　利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
　　在何处存(Ｗｈｅｒｅ)
　　如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。
　　谁来存(Who)
　　夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
　　负利率时代哪种存款方式收益最大
　　———储蓄生息四大“法宝”
　　有关经济专家预测2004年的消费价格指数将在3%以上运行。而当前一年期存款利率仅为1.98%，也就是说银行储蓄的实际收益会成为负数。但是如今中国的国情就是这样，利率再低，也会有众多的“铁杆储户”给银行捧场。不过，在这种低利率和存款“贬值”的情况下，科学选择存款方式显得更为重要。此外，随着储蓄品种的增多和银行服务的完善，储蓄理财已不是简单的存存取取，而是需要因人而异，因地而异掌握其中的窍门，这样才能让存在银行里的钱最大限度地实现生息。
　　存期长短相结合
　　存款应根据自己的实际情况预测支取时间，并按照存款的用途选择长期存款和短期存款相结合的方式，才能够最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元钱，其中10000元的用途是应付五年后孩子上大学或购房等开支，五年期存款可以有三种存法：将1万元存一个五年定期，其利息是1395元；先存一个三年定期然后连本带息再存一个两年定期，其利息是1240元；连续存五个一年定期，其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可见，这1万元当然应选一个五年定期或三年加两年的方式。如果你手头的另外2000元及今后的积蓄属于短期用途或支取时间无法预期，这样为了用钱方便，宜采用滚动式短期储蓄，即将2000元先存一个一年或二年的存单，隔段时间再把手中积蓄存一年或二年的存单，以此类推。这样一年后，每隔一、两个月就有一张存单到期，用钱时很方便，如果不用可继续滚动存储，就像滚雪球一样，积蓄越滚越多。另外，这种存法如果遇到利率上调，就可将陆续到期存单及时转存，享受调高的利率；遇到股市、发行债券等收益高的投资机会也便于及时抽出资金参与。
　　通知存款：活期的存法，定期的收益
　　张先生是一位经营服装的个体业户，由于生意需要，他经常要把大量货款存在银行里，并且只能存成便于支取的活期存款，有时几十万元的款项在银行一放就是两三个月。精明的张先生知道活期存款税后利率仅为0.576%，收益太低，于是便找到银行理财师，想寻求一种既不耽误进货，又能最大限度生息的存款方式。
　　银行理财师根据张先生资金量大、生意用款有一定季节性和支取日不太固定的特点，建议他选择通知存款。于是，张先生便立即将手中的30万元活期储蓄转成了七天通知存款。
　　两个多月以后，他需要赶到广州进货，临走之前，他用电话通知银行七天后取款，然后就踏上了去广州的列车。七天之后，他赶到广州并与供货方协商好了购货事宜，便打电话通知太太持相关证件办理通知存款的支取。不久，太太就通过电子汇款将款项汇到了供货方的账户上。这样，在没有耽误生意的情况下张先生取得了较高的存款收益：如果存活期的话，75天只能得利息360元，而通知存款却实得利息1012.5元。
　　通知存款是指存款人在存款时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额方能支取的一个存款种类。按照人民银行《通知存款管理办法》规定：通知存款最低起存金额个人为5万元，通知存款不论实际存期长短，均按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知银行，约定支取存款，年利率为1.08%；七天通知存款必须提前七天通知银行，约定支取存款，年利率为1.62%。
　　从利率上看，取款相对灵活的通知存款利率比活期高出不少。对于张先生这样存取金额较大的客户来说是非常合适的。
　　教育储蓄：并非“中看不中用”
　　李女士的女儿上小学四年级，为了给孩子积攒一笔教育基金，她便到银行开立了一个六年期的教育储蓄账户。每月存270元，预计孩子上高中时可以取回本息21089元。但这样存了一段时间之后，李女士感到教育储蓄太麻烦，她说现代人最重要是时间，可这样月月跑银行会浪费大量的宝贵时间和精力。于是，她便想办理销户，但银行工作人员却告诉她，教育储蓄其实不必每月都去银行，一次存1万，一共跑两次银行就可以将教育储蓄搞定。李女士听后转忧为喜，并一个劲儿地说自己对教育储蓄的规定了解太少。
　　自2000年《教育储蓄管理办法》实行以来，这种积攒教育基金的方式吸引了众多的家长，但也有许多人对教育储蓄的某些规定颇有微词，认为将该储种存款本金定为2万元，数额过小；将存款方式定为零存整取，储户去银行的次数太多，过于麻烦……总之，教育储蓄“中看不中用”。其实，和李女士一样，这些认识都存在偏差或误解。
　　首先，2万元的总额控制适合大多数中低收入者。在教育开支不断“涨价”的情况下，2万元虽然不是个大数字，但对大多数中低收入家庭来说是适合的。对于普通四年级以上的学生，如果是应付上高中开支的话，2万元可以说绰绰有余；如果是上大学的话，本金加上利息也完全可以助一臂之力。
　　同时，存款次数多少可以由储户自己掌握。教育储蓄经过试行而正式颁布后，工商银行等金融机构相应地调整了教育储蓄业务的存储方式，改变了储户必须每月存储的限制，由储户根据自己的情况和确定的存款总额，可以与银行约定两次（每次1万元）或数次就可存足规定额度。
另外，教育储蓄较其他储种还有一些不可比拟的优势：一是利率优惠，一年、三年期教育储蓄按同档次整存整取定期存款利率计息，六年期按五年整存整取定期存款利率计息，可以说是零存整取的存法，却享受整存整取利率；二是教育储蓄免征利息所得税，如果加上优惠利率的利差，其收益较其他同档次储种高25%左右；三是参加教育储蓄的学生，将来上大学可以优先办理助学贷款。
　　由此可见，教育储蓄并非是“中看不中用”，相反，它还应成为广大居民积极利用的教育投资工具。
　　巧选银行：也能多得利息
　　赵女士一直认为银行都是执行国家的统一利率，所以她一般随意选择一家金融机构存款。但有一次回老家的县城时，她却发现了存款的“新大陆”———这里的农村信用社存款利率比其他银行高30%。于是她便把家中的积蓄全部转到了老家的信用社。一年下来她10万元的存款实际取得利息2059元，比在其他银行多出近500元。
　　在同一个地区，不同金融机构存款利率却不一样，说来许多人不相信，但这种情况在许多地区确实存在。经人民银行批准，浙江、福建、黑龙江、吉林等部分市县的农村信用社实行利率改革，存款利率最大可以上浮30%。农村信用社经过改革之后，政府和银监局对其监管力度加大，风险相对降低，广大居民可以在考虑存款安全的前提下，选择利率较高的金融机构。
　　另外，时下许多银行推出了代客理财产品，把钱放到银行里，他们会集中这些资金进行国债回购、购买记账式国债、炒汇、申购新股等理财运作，盈利之后向投资人发放“利息”。对于储户来说，这种“存钱”方式可以和储蓄一样省心，又可获取高于一年定期存款的收益。习惯和银行打交道的投资者们不妨一试。　　　储蓄“小算计”，利息巧增收
　　有钱存银行既保险又得利息，这已是广大储户的共识。但日常生活中却往往由于忽略了一些细节而造成一些本可以避免的利息损失。那么怎样才能减少利息损失呢？储蓄中的“小算计”对于工薪阶层家庭理财来说必不可少。
　　减少手中的现款，随用随取
　　许多储户因为嫌麻烦，喜欢把一个月的生活费放在家里，这样既不安全又白白损失了利息。比如一个四口之家月生活费开支800元，如果这800元存成活期，随用随取，一个月取4～5次，每年就可多得一笔可观的利息。
　　到期及时转存
　　当前的储蓄条例规定：存款到期后按活期计息，国库券、大额可转让存单、企业债券到期后则不计利息，因此要留意存单上的到期时间，及时转存。
　　提前支取有学问
　　提前支取，哪怕只差几天也是按活期计息。这样，为了减少损失储户可选择：1.部分提前支取，如一张定期存单10000元，储户有急事需用5000元，这时你可部分支取5000元，剩下的5000元储蓄所会开给一张新的定期存单，起息日和利率还是按原来计算。2.如果急需用钱而存单又不到期，你还可以用存单做抵押得到不超过存单面额80%的贷款（起点为1000元，最高限额为10万元）。
　　随着金融服务的日趋多元化，只要我们不断掌握金融知识，正确运用各种储蓄服务手段，就能使你的存款既可应付急用，又能最大限度地减少利息损失。
　　定期存折要锁“定”
　　定期储蓄是多数家庭广泛采用的理财品种，具有存款周期长、利息收益较高的特点。掌握锁“定”定期存款的窍门，对于确保存款安全、增加利息收益是非常重要的。
　　为定期存款加密码
　　因为银行有提前支取核对身份证件的规定，所以多数人以为存款在不到期的情况下是非常安全的，认为给定期存单加密码是多此一举。但未到期的存单也并非绝对安全，如果存单连同身份证或户口本一同丢失，持有者就可以到银行办理存单提前支取。但定期存单设上密码，冒领人则无法支取存款；按银行规定，不知密码视同存单丢失，办理存单挂失手续非常严格，银行有可能从某一细节中看出冒领人的破绽。同时，办理密码挂失后，按照规定需要七天以后才能支取存款，这就最大限度地为存款人发现存单丢失和向银行正式挂失提供了机会———给定期存单加密码，无异于给存款又加上了一把“保险锁”。
　　尽量不要提前支取
　　现行的储蓄条例规定，定期存款不论已存时间长短，只要未到期办理支取，均按活期计息。目前活期存款年利率仅为0.72%，而定期存款利率一般高出活期的一倍以上，比如，三个月定期存款的年利率为1.71%，如果提前支取必然会造成较大的利息损失。因此，要求存款人尽量不要办理定期存款的提前支取。对于必须支取的，一是可以办理部分提前支取的方式；二是可以用存单做抵押，向银行申请办理小额抵押贷款业务，以最大限度地减少利息损失。
　　办理“预约转存”业务
　　定期存单到期后不提前支取的，银行将按活期计息，会影响存款人的利息收益。近年来各家银行开办的“定期存款约定到期自动转存”业务，就可有效地避免这一利息损失。办理此业务的方式非常简单，只需在所填写存款凭条的“到期是否自动转存”栏填写“是”即可。这样等于将定期存款予以锁“定”，即使到期忘了支取，存款也会按原定存期自动转存，为你省却了麻烦，避免了损失。
　　精打细算，降息损失巧避免
　　一位做生意的朋友，平时在银行活期存折上的存款数额较大，银行工作人员提醒他及时将不用的钱转存定期或及时结清转存，并给他计算出了当时活期存折结清的利息是400多元，但这位朋友因图省事，便没在意。人行宣布降息后，他赶忙拿着存折来到银行，一算傻了眼：活期存款规定是按当日挂牌利率计息，按降息后0.72%的年利率计算，其活期存折的实际利息还不到300元，存款时间延长了，反而白白损失了100多元利息———对没听银行工作人员劝告及时办理转存，这位朋友后悔不迭。因此，精打细算，科学地避免因降息造成的利息损失，对广大居民理财来说是非常重要的。
　　活期存款及时结清计息
　　活期存款的计息是每年一次（7月1日），如果活期存折上的数额较大，且从宏观形势来看不具备提高利率的条件，这时就应及时结清存折，然后将本息转存，这样利息也可以再生息。像前文所说这位朋友一样，如果怕麻烦而不及时转存，突遇降息，难免会造成利息损失。
　　及时转存定期
　　有的人图方便或因遗忘，致使活期存款不能及时转存定期，定期存款到期不能按时转存，这样，如果遇到利率下调，存款人就会措手不及，后悔没有及时转存。因此，活期存款积攒到一定数额后，要考虑转存定期；定期存款到期后应及时转存，可以办理预约自动转存，既省去到期再去银行办理转存的麻烦，又避免了存单的遗忘。这样，就可以避免再次降息或遗忘支取造成新的利息损失。
　　降息后尽量不要办理定期存款提前支取
　　降息后，原存入的定期存款继续按降息前的利率计息，这时如果办理提前支取的话，就会造成较大的利息损失。在此提醒大家，如果用钱数额不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存单离到期日不远，还可以用存单作抵押到银行办理抵押贷款，此次降息，贷款利率降幅大大高于存款利率降幅，这时有急用办理抵押贷款，会更好地避免利息损失。
　　预存下月款项
　　零存整取和教育储蓄均按开户日银行利率计息，这样如果遇到降息，储户不妨采取预存下月款项的方式（如3月份应存入100元，这时你可以提前将4月份的100元也同时存入）来增大计息的金额和天数。这样，最后存款的总额虽然不会变，但却因为计息基数增大而提高了实得利息。
　　相关链接：降息前的存款计息方法
　　储蓄利率不断降低，那么，根据现行储蓄条例规定，降息前已存入了的各种存款如何计算利息呢？下面分别以2002年2月21日人行第八次降息为例，分析各种存款的计息方法。
　　定期存款
　　定期储蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等储种，按规定，定期存款一旦存入银行，储户与银行形成了一种“契约”式的合同，存单即是合同。它要求银行不论以后利率调高或调低，均按存入日的挂牌利率为储户计息。因此，2002年2月21日前存的一年定期存款，仍将按年息2.25%计息；另外，“合同”也要求储户必须存款期满，方可享有原定利率的利息，如提前支取，则按当前活期利率0.72%的年息计息。
　　活期存款
　　活期存款的计息办法是按支取时的挂牌利率计算，也就是说2002年2月21日前未办理支取和结清的活期存款，从降息之日起，均按新利率0.72%的年息计息。如果你继续存下去的话，银行会在2002年的7月1日按0.72%予以计息（存款利率不再调整的情况下），并自动将利息打到你的存折上。
　　定活两便
　　降息前存入的定活两便储蓄如果现在支取，存期三个月以内，按现行活期利率计息；三个月以上，按一年以内定期整存整取同档次利率打六折执行。如，两年前存的定活两便储蓄，降息后支取只能按当前一年定期利率1.98%的六折计算，即年息1.188%。
　　通知存款
　　通知存款在降息后支取的，不论存期长短，均以调息后的新利率档次计算利息。
　　由此可见，降息前存入的定期存款，尽量不要提前支取；存定活两便要慎重，六折的计息规定会使存款收益大打折扣；通知存款如果长期不用，可考虑转存定期，以避免降息带来的利息损失。
　　请留意，银行挂失业务“涨价”了
　　挂失手续费几十年来一直是每笔1元，但从2003年1月1日起，北京市各商业银行挂失储蓄存单(包括折、卡以及密码挂失)率先开始执行统一收费标准，挂失业务收费将按挂失次数收费，收费标准是每次10元。
　　多数人都有过因存单、存折、信用卡丢失或忘记密码而办理挂失的经历，这项业务在银行属于耗时长、手续较多的半手工业务，为了确保客户资金的安全，银行储蓄员需要根据客户填写的挂失申请书，登记挂失登记簿，并要依次在机器中输入挂失账户的账号、挂失原因、申请书编号、姓名、证件等信息，若他人代办挂失，还需输入代理人的相关信息。一笔业务办下来要耗时5～10分钟，但如此繁琐的业务，客户只需交1块钱的手续费，银行便会补发一张新存折。
　　长期以来，挂失手续费偏低已逐渐暴露出诸多弊端。有的客户对待挂失非常随意，如存折忘在家里、密码无法确定时也办理挂失，其中密码挂失非常普遍，占全部挂失业务中70%左右。有一位客户因为密码无法确定，所以连试都不愿意试便直接要求挂失，还振振有词地说：“不就是给你们1块钱吗？”同时，从银行成本的角度来说，1元的挂失手续费属“入不敷出”。目前银行使用的存折多是带有磁条或防伪水印的存折（存单），其成本在1.6元左右，这样每办理一笔挂失，银行就要赔0.6元存折工本费。另外，大量已被挂失的存单（折）流失在社会上，潜在风险较大，常常会因此引发各种经济纠纷，甚至诈骗案件的发生。因此，提高挂失手续费有助于减少客户随意挂失行为和防范各种风险。有关数据显示，北京市每月存单（折）挂失业务4万多笔，挂失金额达3亿多元，给银行带来了沉重的柜台压力。因此，提高挂失手续费有助于缓解柜台压力，减少排队现象，从而使多数客户受益。
　　国家计委和中国人民银行共同制定的《商业银行服务收费管理办法》于2003年10月1日开始正式执行。银行收费“涨价”的绝不单单是挂失业务，有相当一部分目前银行正在办理的“赔钱买卖”都要调整到合理价位。