黄小琥最新歌曲:民间借贷的灰色内幕：亲友编织“高利贷网”

2011年10月11日10:28半月谈
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“要借钱吗？”“无抵押贷款”“提供贷款，当天下款”……近来半月谈网记者经常接到类似赤裸裸的吸贷电话。
温州企业老板“跑路”的消息正被传得热闹，又开始出现跳楼的传言，9月27日微博上转发最多的消息是有网友爆出温州市鹿城区双屿镇的正得利鞋业“老板跳楼身亡”。之前，媒体对正得利鞋业董事长沈奎正其人几乎没有什么关注，仅有的一条关于他的消息是，温州商报主办的温商网于今年6月份曾报道，沈奎正以5.8万元价格买下一只110斤重的大行龟，沈奎正真的是被高利贷这只无形“巨龟”压垮的吗？
人民银行温州市中心支行于2010年底进行的一次民间借贷问卷调查显示，温州民间借贷规模约为800亿元，从事借贷的融资中介，主要为从事高利贷的担保、典当公司等。在人民银行温州市中心支行调查的对象中，有89%的家庭个人和59.67%的企业参与了民间借贷，个人参与民间借贷的数量比企业多；从企业看，被调查的6家大型企业中仅1家参与了民间借贷，而中小企业则有60%左右的企业参与其中，小企业参与度明显更高。
从经济发达的温州、厦门到内陆的包头市，都属高利贷重灾区，包头惠龙公司、厦门融典担保公司先后发生震惊全国的高利贷大案，涉案资金数十亿元。最近，江苏启东、泗洪两县再暴高利贷崩盘大案：国家级贫困县泗洪忽然刮起一股名为“放爪子”的高利贷风潮，全县民间借贷总额近20亿元，其中高利贷达2－3亿元。放贷月利率从百分之七、八到百分之十五，最高达百分之二十多。该县有些乡95%%以上的村民参与了这场疯狂的游戏。随着资金断链，参与者上亿资金血本无归。
“民间借贷”无法可依？
“民间借贷”的种种弊端似乎在近期集中爆发，民间借贷立法与监管的紧迫性不容须臾拖延。随着我国经济社会发展，民间借贷之风渐盛；银根紧缩形势下民间借贷更是异常火暴。民间借贷虽在一定程度上弥补了金融服务不足，但由于政府重视不够，相应立法跟不上，使其活动一直游离在法律边缘，合法与非法很难界定；监管也处于空白地带，以致民间借贷暴利性与涉黑性渐露端倪，对社会秩序与经济健康发展的负面影响不断显现。为此，各级党政部门对民间借贷再也不能放任自流，应以保民生的政治责任感来抓民间借贷管理，推进《民间借贷法》立法进程，设定明确法律框架；做到疏堵结合，形成监管合力，使监管部门能够依法查处和打击；同时引导民间借贷资金合理服务经济，发挥好银行机构的辅助作用。
亲友编织的“高利贷网”
提高全民金融风险防范意识刻不容缓。“全民放贷”的诱因是民众在高利诱惑面前丧失理智和价值观扭曲，缺乏对高利贷风险的判断力，由亲朋好友编织的高利贷网在信息不对称的交易中极易产生资金被骗和断链的风险。长期来，各级政府在高利贷风险宣传方面短板，舆论媒体、公共场所、各种政策劝导上几近空白，使民众对参入高利贷承担的风险处在蒙昧和自发状态。因此，利用各种新闻媒体和公共场所加紧对高利贷负面社会影响的宣传，提高民众对高利贷风险的识别力，使民众能在高利诱惑面前保持头脑清醒、不失理智，在心中构筑一道牢固的“风火墙”。同时，禁止各级党政机关公务员及其亲属参入高利贷活动，对违规参入高利贷活动的公务员一经查实，情节轻者给予党纪政纪处分，情节重者开除公职并追究法律责任，让各级公务员在净化民间融资环境中起到表率作用。
合法外衣下的借贷公司
净化民间融资市场已成当务之急。当前，民间高利贷猖獗，与披着合法外衣的贷款担保公司、典当行、小额贷款公司和各类融资中介公司的推波助澜有一定联系。而以公开和隐蔽形式参与高利贷的这类公司审批管理混乱，有地方政府金融证券办批的、有商务局批的、也有工商局批的，五花八门，审批混乱导致无法形成监管合力。因此，当前中央政府必须痛下决心，统一民间融资市场监管，规范民间金融市场 身份准入，把审批和监管权整合到一个部门。同时对这些公司的经营进行合规检查，严厉禁止参与高利贷活动，对违犯规定的公司予以摘牌和强制关闭，净化民间融资市场，遏制高利贷生存空间。
“你进我退”的利益博弈
加快金融经济配套改革、拓宽投资渠道时不我待。高利贷活跃与当前金融组织体系缺陷及民众投资渠道狭窄密切相关；高利贷与正规金融业处在一种“你进我退”的利益博弈状态。因此，加快社会基层金融体制创新，构筑功能完善、服务齐全、经营灵活、有效覆盖面宽的新型民间金融组织体系尤为迫切；实施灵活的、能够体现地区和行业差异的宏观调控政策，消除“一刀切”带来的负面振荡；改变长期实行的存款负利率政策，重启存款保值补贴政策，由中央财政按物价上涨指数对居民储蓄存款进行利息补贴；加大抑制通货膨胀政策力度，保持社会物价总体水平稳定，确保居民存款不贬值；稳妥推进利率市场化改革，给银行与居民在存、贷款利率上较大的议价空间，把更多资金吸引到金融体系中来；进一步拓宽民间投资渠道，引导民间富余资金向风险小、见效长的基础产业流动。除此之外，银行机构应具社会责任担当意识，消除信贷指导思想上“垒大户”和身份歧视观念，对中小企业一视同仁，改变中小企业信贷弱势地位，避免中小企业投身高利贷的饮鸠止渴现象发生。
加强银行信贷管理与员工自律监督不容回避。民间高利贷泛滥，与银行机构信贷监管不严及员工自律失控有很大联系，从暴发的高利贷崩盘大案中都闪现银行机构工作人员的踪影。江苏启东县高利贷案中，有信用社员工及信用社高管人员直接从信用社贷款后再直接放高利贷，成了名副其实的高利贷“二传手”。包头惠龙公司、厦门融典担保有限公司的高利贷案中，也有不少银行员工和高管人员参与。可见，银行金融机构应努力完善信贷管理制度，端正经营指导思想，防止信贷资金流向高利贷漩涡；进一步加强员工政治思想和职业道德教育，增强员工自觉抵制拜金主义的侵蚀，不给高利贷以可侵之机，为净化金融市场发挥坚强的堡垒作用。（文：莫开伟）