别让钱"烂"在卡里 巧用复利存款让您利滚利

　　巧用约定转存享复利多收5.8倍利息

　　转存一天的年利率为0.81%，而转存7天的年利率为1.35%

　　张洁是位企业白领，工作稳定，月收入1万元左右。除去家庭和个人的日常开支，每月还有5000元的结余。根据她以前习惯，张洁每三个月会到银行柜台，将自己累积起来的剩余资金转存为一年期的定期存款。可是最近她听说许多银行都有“约定转存”的业务，不禁有些心动： “如果每月都能够自动把钱转为定期，不但能够省去跑银行柜台的辛苦，而且比我现在三个月才存一次多得一些利息收入。”

　　以一家银行的约定转存为例，张洁5000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：5000×0.36%=18元;若选择约定转存，办理起点为1000元的话，可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这5000元在无形中就被分成了1000元的活期和4000元的一年定期。应得利息为：1000×0.36%+4000×2.52%=3.6+100.8=104.4元。

　　两者相比，后者应得利息是前者的5.8倍。

　　7天转存 1.35%利率坐收复利

　　华夏银行目前有“约定转存”和“稳盈七天利”这两种活期自动转定期的理财产品。据了解，“约定转存”业务在卡内最低余额和最低转存额方面均无过高限制，客户可以根据实际情况进行自行设定。而“稳盈七天利”属于一种通知存款，分为定存一天和定存七天两种类型。办理“稳盈七天利”的客户，银行卡内需要留出1000元的整数倍，并且约转的金额需要大于或等于5万元才行。

　　转存金额将分别按照1天或7天为一个周期进行定期储蓄，转存一天的年利率为0.81%，而转存7天的年利率为1.35%。在一个周期结束后，如果客户没有取出存款，那么银行将自动按照本金加利息进行下一个周期的定存。开通此项理财产品后，客户无需作更多的操作，便可享受复利带来的收益。

　　与此类似的还有交通银行的“双利账务”服务。卡主只需要通过柜台或网上银行进行“双利签约”就可开通此项服务。该服务要求卡主自行设定最低流动金额，高出此金额的部分以7天为一个周期进行定期储蓄，利率为1.35%。而7天之后则成为本金加利息进行下一个7天的定存，如此往复。

　　同时兴业银行也开有“智能通知存款”业务，同样以7天为一个定存周期，年利率同为1.35%，只是在金额限制上有所不同，但都十分灵活。通过兴业银行网点柜台、电话银行或者网上银行，都可以进行开通。

　　门槛低 中信、浦发、光大500元即可转存

　　有不少银行在推出“约定转存”产品时，都会在转存金额或留存金额方面设定一些门槛，如华夏银行不但约转金额不得少于5万元，银行卡内留存的金额也必须是1000元的整数倍。这些门槛或多或少的给客户带来不便。

　　但是还有一些银行的约定转存业务门槛较低，限制较少，适合更多的人使用。例如中信银行的理财套餐。该套餐用普通的工资卡即可开通，当卡内金额高于1000元时，超出1000元的部分只要达到500元就可以进行自动转存。转存为定期的周期也可以自行设定，有三个月、6个月、1年及以上等。同时也可以设定为存入金额的10%为定存三个月，20%为6个月，剩下的70%定存一年。年利率按照目前央行规定的利率执行。

　　浦发银行的“约定定期”、光大银行的“理财通”与上述中信银行的理财套餐基本一致。民生银行的“钱生钱A”理财门槛也较低，但是略有不同。民生银行要求活期账户余额最低留存额2000元，凡是活期账户余额超过设定留存标准之上的整数部分系统将按照指定套餐自动转存。而农业银行更加随意，客户自己到柜台开通业务后，自行设定卡内限额，高出限额部分转入定存账户。而当活期账户的余额不足时，钱又会从定期账户内自动转出。

　　这些门槛较低的理财产品，自理财协议签订的当月起，银行每月为客户理财一次，并且均为免费业务。

　　基金也可“约定转存”

　　据了解，工商银行、建设银行、中国银行、邮政储蓄银行及深圳发展银行等，目前尚未开通“约定转存”的理财产品。持有上述银行储蓄卡的，需要对活期转定期的业务进行手动转存。

　　需要注意的是招商银行。招行一卡通的客户，目前只能通过柜台或者网上银行，手动转存进行活期转定期。办理了招行财富账户的，卡内金额每超过5万元就可以将此5万元自动转存。但此项业务需要收费，每月10元。

　　虽然没有储蓄的“约定转存”，但是工行和招行开设有货币基金、短债基金的“约定转存”业务。高于设定金额的资金就可以自动转成一定的基金产品。高出的资金自动溢出申购指定的货币市场基金，这样多出的资金就可以享受到货币市场基金的收益。

　　活期账户有急用怎么办

　　虽然“约定转存”业务既方便又能提高收益，但是张洁还存在一些顾虑：“假如突然出现大笔开支，而活期账户内的余额却不足以支付，那该怎么办呢？”针对这种情况，银行也有相应的补救措施。

　　例如农业银行的自动转存业务，平时是活期存款流向定期账户，而当活期账户出现余额不足的情况时，钱又会从定期账户中自动取出。而民生银行的“钱生钱A”理财账户提供T+0资金使用功能。客户可以在账户资金总额内记帐使用资金。如果当日营业结束前能够将记账使用资金补足，系统将不做处理，因而在收益方面不会出现任何损失。

　　巧用复利投资

　　让我们通过一些简单的数字来说明复利投资的效果。

　　假设你7岁时存了1韩元，按年复利收益率100%计算，第一年末你将得到2韩元，把这2韩元继续按100%的收益投放，第二年末是2×2=4，如此第三年末是4×2=8……如此反复40年，等你到47岁的时候，到底会收益多少呢？至少有1.995万亿韩元。让我们看得更现实一些，我们前面讲的复利效果是以投资时间和投资收益率为基础计算出来的。

　　假设现在有一位20岁的小伙子投资了100万韩元，按照复利的计算方式，为了便于计算，我们以5年为一个单位，只计算到第40年，收益率以5%为单位，最高25%。让我们来看一下收益情况。

　　这里我们需要特别注意的一点，就是投资时间和投资收益率(复利率)。首先，我们来看一下随着投资时间的不同，投资回报上的差异如何。

　　投资100万韩元，年复利率为10%，那么经过10年之后，他的投资收益就是295万韩元。再经过10年，投资收益是672万韩元。我们现在将第一个10年的投资收益与第二个10年的投资收益做一个对比，你可能没感觉到有多大的变化。但是40年之后，其收益竟已达到4 525万韩元。这也就是说，复利投资在最初的几年内收益增加的速度十分缓慢，但是以后随着时间的推移，收益会呈几何级数增长。

　　现在让我们再来看一下投资收益率(复利率)与投资收益之间的关系。

　　现假设一次性投资100万韩元，投资期是40年，复利率是5%，那么40年之后的收益额为703万韩元。但如果复利率是15%的话，40年之后就有2.6786亿韩元的收益。如果复利率为25%的话，那么40年之后的收益额就高达75.2316亿韩元(见表1.2)。虽然复利率只有百分之几的差异，但是时间越长，回报额之间的差距就越大。这就是复利的“黄金戏法”。

　　在某证券公司担任分析员的新生代富豪李忠权(37岁)说：“虽然只有百分之几的复利率差异，但最后的收益结果差异却十分明显。某些自称投资专家的人常常说自己不在乎银行的利息是多1%还是少1%。是的，你存入1 000万韩元，最初几年也许只有10万韩元的差异，但是这1%的复利率再加上时间的磨砺，就会显出强力的收益效果，但许多人不明白这一点。”

　　幸好我见过的新生代富豪们都是些“斤斤计较”的人，为了找到一个利息只多0.1%的银行，他们连鞋跟都跑断了。

　　就像我们在前面看到的一样，大部分新生代富豪在做房地产投资时，首选竞买的方式，但在房地产投资上，他们一年也就只做一笔生意而已。投资1亿韩元，拍下一年可升值30%的拍品，持续10年能获得多少收益呢？至少有13.7858亿韩元。这也可以在复利的黄金戏法中寻找到正确的答案。

　　将复利投资玩得炉火纯青的人非沃伦·巴菲特莫属。他在40年前投资了1亿韩元，并持续投资40年，每年的投资复利收益率为26.5%，到现在他已经获得了1.2123万亿韩元的收益。你是否觉得不可思议呢？

　　这就是看似不太可能的“利滚利”的复利投资效果。

　　现在再让我们做一个数学实验。

　　将前面的“一次投资100万韩元”变成每年“追加投资100万韩元”，假设复利率是10%，那么10年之后的投资收益就是1 853万韩元。再过10年，就有6 400万韩元的收益。那么40年过去，它的收益就是4.8785亿韩元。每年追加复利投资，随着时间的流逝，收益回报呈几何级数上涨。现在我们来看一下投资回报率与投资收益之间的关系。

　　连续投资40年，复利率为5%时，收益额是1.2738亿韩元。倘若收益率为15%，则40年后可收获到20.465亿韩元。倘若收益率是25%的话，40年后可收益376.1181亿韩元。因此，随着投资本钱的逐年增加，复利收益率也在直线上升。

　　前面我们曾经讲过，沃伦·巴菲特在40年前投资1亿韩元，现在取得了1.2123万亿韩元。当年他只要一次性投资1亿韩元，多年之后就会成为身价超1万亿韩元的大富豪，但沃伦·巴菲特还是选择每年追加投资，使自己的投资本钱逐年增加。如今，沃伦·巴菲特的个人资产已超过430亿美元。

　　就像我们在上面看到的一样，投资的时间越早，并且每年的追加投资都采取复利投资的方式，将会获得巨大的成功。

　　“你不理财，财不理你。”正确的理财方法是确保家庭生活长期稳定的重要途径，也是让家庭有限资金保值或增值的必要手段。

　　我们身边许多人却不会让钱生钱，总是让它“烂”在工资卡里。问其原因，答曰：“理财那么麻烦，我才懒得理也弄不懂”。其实，只要利用简单的加减乘除，便可以打理自己的财富，让你过得更幸福。

　　支出＝收入–储蓄

　　公式解读：先省钱再消费。

　　黄骞大学毕业后，就职于一家会计师事务所。一直颇有理财意识的她，从第一份薪水开始，就为自己订下了每月储蓄的目标：月初领取薪水，待日常消费支出后，月末将剩余的钱存入银行。

　　然而，黄骞很快就发现，无计划地花费，令她每月所剩的积蓄少得可怜。于是，她果断地将“储蓄＝收入–支出”的理财方式转变为“支出＝收入–储蓄”，在每月初将收入的30%作为强制性储蓄，剩下的钱作为当月可动用的全部资金。如今，她的“小金库”正逐渐庞大。

　　懒人理财＝50%稳守＋25%稳攻＋25%强攻

　　公式解读：一半资金购买低风险理财产品用来保本，一半资金投资股票及基金获取风险收益。

　　王嫔在外企工作1年多，有一些积蓄。她把一半资金放在人民币理财产品和货币市场基金等低风险理财产品上。剩下的一半资金，将其分作“稳攻”和“强攻”两部分：对于前者，王嫔选了一些波动幅度较小、收益较稳健的理财产品，如混合型基金、大盘蓝筹股等，追求的年收益率在5%-10%不等。另外的25%，则是投资理财中最刺激的部分了，她将这部分资金投入成长型股票和股票型基金中，在承担大风险的同时，以期获取更高的收益率。

　　可承担风险比重＝100–目前年龄

　　公式解读：进行积极性投资时，以可承担风险比重作为资金分配参照。

　　在某银行工作近4年的李彭对理财颇有研究。她在理财上属于激进型，但对风险的把握又恰到好处。“可承担风险比重＝100-目前年龄”是她遵循的首要原则。

　　李彭今年26岁，依公式计算，她可承担的风险比重是74，她就将闲置资产中74%的资金，投入风险较高的积极性投资，主要是股票；剩余的26%作为保守性的投资操作，以定存和债券为主。通过这种投资资产比例的配置，理财组合比较多样化，近两年来收益率一直维持在15%以上。

　　基金投资足球队阵型，4–3–2–1

　　公式解读：借鉴足球阵型，对基金投资份额进行分配，起到分散风脸的效果。

　　与上述三人不同，魏彦的理财方式较为单一，只有基金投资一项。在她看来，基金投资省心省力，将财产交给基金经理打理，平日里不用时常关注，每年坐享分红即可。

　　早在大学时期，主修金融专业的魏彦就对基金投资做过深入的了解，如今工作5年多，她更是为自己量身定做了一套基金投资方案。为了分散风险，她将自己的基金投资转变为“4–3–2–1”的足球队阵型，即40%的资金购买股票型基金，30%的资金购买混合型基金，20%的资金购买货币市场基金，10%的资金购买债券型基金。

　　在业内专家看来，四种类型的基金风险递减，资金投入也随之递减，可见该方案属于激进型投资，对年纪较轻、月收入稳定者比较适用。

　　黄金周闲钱，可采用“7+1”的通知存款方式

　　“如果您是拥有大额资金、存期难以确定，特别是股民、汇民或经商人士，在股市、汇市低迷，或在法定节假日、短期不用款的时候，选择银行通知存款，可获得更大的收益！”当看到这样的说词时，您是否会动心呢？

　　实际上，这并不是哗众取宠的噱头，而是实实在在的理财盈利方式。随着国庆长假的临近，记者走访长沙多家银行发现，有越来越多的市民选择通知存款，让“死钱”变“活”。

　　通知存款怎么存　　

　　建设银行长沙兴蓉支行理财经理粟雅丽介绍，按存款人提前通知的期限长短划分为“1天通知存款”和“7天通知存款”两个品种。“1天通知存款”必须提前1天通知银行约定支取存款，“7天通知存款”则必须提前7天通知银行约定支取存款。

　　对于“7天通知存款”，银行将以7天为一周期自动转存并计算复利。而当储户想要取款的时候，需提前7天通知银行约定取款，若逾期取款的话利息将按照活期存款的利率计息。如果储户不通知银行提前提取存款的话，支取部分利息也将按照活期储蓄的利率计息。

　　银行工作人员还提醒广大储户，“7天通知存款”还要求取款后账户内余额须大于等于5万元。也就是说，如果只办理5万元的“通知存款”业务，首先就要提前7天通知银行取款，另外须将5万元全部取出才能享受到通知存款的利率计息。假设市民办理6万元的“通知存款”，银行将不会限制储户取款金额，但要求储户取款后账户余额须是5万元或5万元以上。

　　投资者可有多种选择

　　记者了解到，目前省内的工商银行、中国银行和建设银行、交通银行、民生银行、浦发银行等各大银行都有通知存款业务。

　　浦发银行的“周周赢通知存款”，客户只需一次申请，即可开通周周赢约定转存功能，约定通知存款账户开户金额5万元，而后可以1000元为单位进行自动转存。

　　此外，建行手机银行推出本币一天通知存款和本外币七天通知存款，个人客户可在龙卡通、理财卡、定期一本通账户间开立通知存款账户，并可通过电子渠道设定自动转存功能，及进行通知存款转出和查询操作。

　　提醒

　　与普通的活期存款相比，通知存款的利率水平要高出很多。但银行的工作人员提醒说，尽管通知存款不需约定存款期限，但是一般都控制在3个月以内，因为存款一旦超过三个月就可以办理年利率达3.33％的定期存款。

　　收益比较

　　七天通知存款利息

　　是活期的近4倍

　　今年国庆、中秋超长黄金周，沪深两市将连续休市8天。工商银行湖南省分行理财师朱沛琴建议，投资者可以将7天通知存款与1天通知存款结合，在9月26日－27日双休日采用1天通知存款，在国庆节假日采取7天通知存款。

　　目前，通知存款最低起存金额为5万元，各大银行的1天通知存款年利率大多为0.81%，七天通知存款年利率为1.35%，均远高于活期存款0.36%的年利率。且其存款期限不受限制，如需用钱，只需提前1天或7天向银行通知约定取款。

　　例如，市民李先生如果将100万元闲置资金办理通知存款，约定7天后取款，则7天后所得利息为1000000×1.35%÷365×7=258.9元；如存7天活期，7天后所得利息为1000000×0.36%÷365×7=69元。前者所得利息是后者近4倍。

　　工资卡闲钱亟待梦醒时分 活期定期灵活转变

　　白领方小姐对工资卡理财并不在行。工资卡里的“闲钱”，每个月都在增加，由于不去打理，这些钱都坐上了只能吃活期利息的“冷板凳”，成为了名副其实的“闲钱”。理财专家对像方小姐这样疏于理财的白领提出建议，沉睡在工资卡里的闲钱亟待梦醒时分

　　闲钱可买基金可抵房贷

　　方小姐是一位月入万余元的白领，已婚有房，而且房贷也已经还清。虽然平时经常买买衣服，和朋友吃吃饭，但每月的日常花销也基本控制在3000元左右。方小姐工作时很忙，休息时又要忙活各种私人社交活动，对于工资卡理财几乎没想过，朋友中虽然有做股票基金的，方小姐也因为天生和股市不来电，而一直徘徊在股市之外。久而久之，工资卡里就积攒下不少钱，这些钱一直在银行里坐着“冷板凳”，吃着活期利息。套用一句资本市场里的流行语：“你的财富睡着了”。

　　理财专家表示，类似方小姐这样疏于理财的白领有很多，虽然较高的收入使他们暂时没有经济方面的烦恼，但从长远角度考虑，理财规划对于他们也很重要。对于这些懒得上银行、工资卡里又有不少闲钱的白领，不妨尝试基金定投，即每个月在固定的时间以固定的金额投资到指定的开放式基金中。对于很多理财懒人来说，基金定投只需投资者去基金代销机构(比如银行)办理一次性的手续，此后每期的扣款申购均自动进行，比较省事。

　　也有更省事的打理方法。如果你拥有的是深发展工资卡，又恰好要办理房贷，不妨在深发展开通“存抵贷”业务。这项业务的好处是，还款账户上的资金将按照一定的比例被视作提前还贷，节省的贷款利息将作为理财收益返还到你的账户。

　　通知存款有窍门

　　对于疏于理财的白领来说，为自己的工资卡办一个通知存款，也不失一个好办法。目前，沪上银行基本上都有通知存款业务，而且绝大多数银行的网上银行、甚至手机银行，都绑定该项业务。

　　通知存款是一种不约定存期、支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。据记者了解，越来越多的市民愿意选择通知存款打理闲钱，以上海农行为例，国庆长假期间，网上开通7天通知存款近400笔，金额达7000多万元。

　　值得一提的是，通知存款必须建立通知，如果不建立通知就提取存款，那么只能获取活期存款的利息(利率为0.36％)，而无法享受到通知存款的相对高息(一天通知存款利率为0.81％，七天通知存款利率为1.35％)。据记者了解，不少银行对通知存款业务予以了创新，专门针对一些理财懒人推出了特制的通知存款业务。

　　浦发银行(600000,股吧)日前推出“周周赢通知存款”。该款产品为7天通知存款的升级型产品，每7天自动转存，按到期日的7天通知存款利率滚动复利计息，免去了客户无法确定具体支取日期，只能取得活期存款收益的烦恼。上海银行推出的“利生利”产品与之相似，同为周期为1天或7天，复利计息的存款产品。在利率上，也与通知存款产品保持一致。

　　对于拥有农行金穗借记卡的市民，只要在银行柜面开通“双利丰”业务功能，设定好最低保存金额，农行金穗借记卡会自动将超过部分的金额进行7天通知存款循环使用。该项业务也无需提早建立通知，以开通“双利丰”时间为准，每七天进行一次。譬如，持卡者设定，最低保留金额为5000元，那么金穗借记卡中超过5000元部分就会自动每7天做一个通知存款业务，持卡者若在第13天支取存款，那不满7天的就作为活期计息。

　　活期定期灵活转变

　　据记者观察，各家银行针对客户账户里的活期存款，提出了不少既可提高存款利率又操作简单的方案。

　　民生银行(600016,股吧)日前针对客户推出“钱生钱”理财。这是一项自动将活期、定期存款灵活转换，优化组合的账户理财服务，“钱生钱”理财可根据客户的资金使用需求，将账户中的闲置资金按照最合理的比例自动进行不同期限的存储，在确保资金的流动性的同时，最大限度的提高资金收益。这项计划可以说是为民生工资卡的理财懒人度身定制。以上文方小姐为例，如果她拥有的是民生工资卡，同时又办理了“钱生钱”，只要她设定活期账户最低留存额为2000元，那么，只要保证账户里始终留有2000元，其他多出来的资金都将自动转为1年期定期存款。

　　交通银行(601328,股吧)推出的“双利理财账户”，在功能方面和民生银行的“钱生钱”相似，但门槛相对较高：根据客户的资金使用规律，对客户所持太平洋(601099,股吧)借记卡，在预设活期账户留存金额(最低5千元)的前提下，将多余资金(最低5万元)自动转入通知存款账户。

　　提供相似业务的，还有工行。工行网银显示，“定活通”业务自动每月将活期账户的闲置资金转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现资金不足时，定期存款将自动转为活期存款。中信银行(601998,股吧)的“中信理财宝”也提供定活期灵活转变的业务，在活期部分如果造成账户透支，只要客户在当天营业结束前归还，就不会调用定期存款部分的钱，这样既保证了利息不受损失，又保证了资金流动性。(东方网)

　　存钱也是学问 五大储蓄方案巧选择

　　从小时候接过父母手中的存钱罐开始，我们就对储蓄有了一定的概念。长大后开始了解股票、基金、理财等概念时，却逐渐忽视了储蓄的存在。其实储蓄是所有投资理财的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才有助于其他方面的投资理财。然而有很大一部分人都不懂得该如何合理有效的存钱。且时下相对低利率的时代，单纯的活期或定期储蓄利息收益其实是微乎其微的。如何在保证收益的同时，又能兼顾用钱的灵活性？有关金融专家为此设计了5套方案，让您轻松钱生钱。

　　大小单储蓄：中等收入家庭首选

　　方案：假定手中有5万元现金，可以把它平均分成两份，每份2.5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。

　　专家点评：在中国许多中等收入家庭偏好存款，家中都会有一些小额闲置资金，而他们对基金股市之类的投资不太感兴趣，所以此种方法较适宜这些家庭。

　　利滚利储蓄：大额投资者驿站

　　方案：如果手中有一笔数额较大的闲置资金，可以选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息再参加零存整取储蓄后又取得了新的利息。此外，还有7天通知存款(利率为1.35%)和1天通知存款(利率为0.81%)都是存取灵活、收益相对较高的储蓄品种。如农业银行的"双利丰"个人通知存款，就是将个人通知存款自动转存，以及本外币活期存款与个人通知存款之间自动转存绑定起来。客户与银行签订协议后，即视为客户每笔"双利丰"个人通知存款自开户日起每七天向银行发出支取通知，银行按七天个人通知存款自动转存并计算复利。

　　专家点评：有许多投资者手握着大额资金，但由于某投资领域形势不好暂时将资金搁置，就选择了存起来。大额资金利息较多，所以此方法可以让"钱生钱"。

　　切割储蓄：有支出计划人士偏爱

　　方案：假定有10万元现金，可以将它分成不同额度的4份，分别是1万元、2万元、3万元、4万元，然后将这4张存单都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需金数额接近的那张存单，剩下的可以继续享受定期利息。这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。

　　专家点评：这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。

　　循环储蓄：年轻白领阶层最爱

　　方案：每月发工资以后，根据自己的情况把一部分钱整存整取一年期，这样一年下来就有12张单子，一年以后就会每个月都有一张单子到期，把那张到期单子的钱取出来再加上当月要存的钱一起再存起来，这样既不会在用钱的时候没有单子，同时到期也享受了比活期高的利息。比如说每月节余2000元，如果放在工资卡里按活期利息0.36%算一年后有24126元(税后)，而按照上述方法存的话一年期整存整取利息2.25%就有24540元(税后)，利息上就会多出来414元。

　　专家点评：年轻白领一族存款不多，收入主要以工资为主，却面临着结婚、买车、购房等随时会有大笔消费的情况。绝大多数白领的工资都直接打在卡上，通常是用多少取多少，每月节余部分放在卡里吃活期利息。这样不利于资本的积累，也让自己在利息上受到损失。

　　零存整取储蓄："月光族"良药

　　方案：零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以活期利率计算利息。

　　专家点评：零存整取可以说是一种强制存款的方法，每月固定存入相同金额的钱，养成一种"节流"的好习惯，可以严格地控制自己的消费。 (今晚报)

　　活期存款的完美“替身”

　　在银行工作经常会见到一些客户把大笔的资金放在活期存折里，少则十天半月，多则三、五个月不动。现在银行的活期存款年利率只有0.36%,这样算下来会损失不少的收益。其实银行有很多产品可以让资金在确保流动性的前提下获得更大的收益。

　　获得收益的多少就要取决资金的流动性了。如果对于资金的流动性要求很高，那么可以选择签订通知存款协议。通知存款分为一天通知存款和七天通知存款。签订协议后，银行将以一天或七天为一个周期，将这一期间的本金和利息进行自动滚存，客户不仅可以获得复利收益，并且可以随时提前支取通知存款。目前一天通知存款年利率为0.81%，七天通知存款年利率为1.35%。

　　工商银行专属的个人超短期人民币理财产品“灵通快线”是目前唯一款可以在当日申购当日赎回的人民币理财产品，目前的预期年化收益率是1.4%，它的交易时间是周一至周五上午9：00至下午15：30，这款产品投资期限短，流动性较强对于股民来讲是再适合不过了。

　　如果资金可以确定在三至四天后使用，那么可以购买货币市场基金。货币市场基金因风险低、流动性好，被称为“有定期收益的活期存款”，也有人把货币市场基金称为大笔现金的“临时停车场”。目前，大部份货币市场基金近一年的收益利率在2%左右，而且无申购费和赎回费。因为货币市场基金赎回后，资金会在赎回基金的一个工作日后到账，所以要求投资者须在使用资金前二至四日办理赎回手续。

　　按10万元资金存期一个月来计算，活期存款可得利息30元；七天通知存款可得利息约100元；超短期人民币理财产品可得收益117元；而货币市场基金则可得收益166元左右。(以上均为概算，所得收益应以实际为准)

　　理财要从一点一滴做起，小小的改变会获得不小的收益，从收益和流动性角度看，上述产品可在一定程度上作为活期储蓄的替代产品。(东北新闻网)