魔兽世界7.0酒仙:承保流程培训

一、承保工作的作用
（一）承保工作的含义
狭义的承保工作是指出单以及与出单相关的承保资料整理工作，与平时大家提到的出单含义差不多，这部分工作一般情况主要都在出单大厅完成，基本上是公司承保部门的人员操作完成。
广义的承保工作是指围绕保险标的开展连续性的业务管理工作，包含投保、验险、系统录入、收费、出单、档案管理、后续服务以及续保工作，这部分工作包含是由承保部门、业务部门、财务部门和理赔部门共同完成的，广义上的承保工作是一项综合性的工作，需要公司内部多个部门协作完成，承保部门起到承上启下的作用，将客户与公司连接起来，发生保险责任范围内的责任时，财务、理赔部门就会提供相应的服务，而标的保险期间结束时，业务部门按照上年流程开始新一轮的工作。
（二）承保流程
与承保工作相一致，通常大家理解的承保流程主要是指出单环节的流程，但严格意义上的承保流程中，出单是其中的一部分，多数的工作环节是出单工作的上游以及下游工作。出单是一个承上启下的环节，没有出单，投保环节无法形成保单，也就无法形成保险责任。
承保流程是一个流动的流程，起点是业务部门或客户，中间环节是承保部门，下游环节是财务部门和理赔部门，重点和新的起点又回到业务部门。
承保流程不是一个简单的过程的循环往复，而是一个不断更新和完善的过程。一方面是流程中的标的存在一个变化的历程，同时流程本身也随着公司业务发展、经营思路调整而改变的过程。
（三）承保工作在保险公司中的作用
1、风险把关作用
保险公司承担的风险纯风险，而在现实中往往存在很多不符合保险要求的风险，此类风险流入保险公司将对保险公司的经营产生重大影响。承保工作就是区分风险，避免恶意风险流入。
(1)防止逆选择，排除经营中的道德风险。在保险公司的经营过程中始终存在一个信息问题，即信息的不完整、不精确和不对称。尽管最大诚信原则要求投保人在投保时应履行充分告知的义务。但是，事实上始终存在信息的不完整和不精确的问题。保险市场信息问题，可能导致投保人或被保险人的道德风险和逆选择，给保险公司经营带来巨大的潜在的风险。保险公司建立核保制度，由资深人员运用专业技术和经验对投保标的进行风险评估，通过风险评估可以最大限度地解决信息不对称的问题，排除道德风险，防止逆选择。
(2)确保业务质量，实现经营稳定。保险公司是经营风险的特殊行业，其经营状况关系社会的稳定。保险公司要实现经营的稳定，关键一个环节就是控制承保业务的质量。但是，随着国内保险市场供应主体的增多，保险市场竞争日趋激烈，保险公司在不断扩大业务的同时，经营风险也在不断增大。其主要表现为：一是为了拓展业务而急剧扩充业务人员，这些新的工作人员业务素质有限，无法认识和控制承保的质量；二是保险公司为了扩大保险市场的占有率，稳定与保户的业务关系，放松了拓展业务方面的管理；三是保险公司为了拓展新的业务领域，开发了一些不成熟的新险种，签署了一些未经过详细论证的保险协议，增加了风险因素。保险公司通过建立核保制度，将展业与承保相对分离，实行专业化管理，严格把好承保关。
2、与财务、理赔的衔接作用
保险公司承担保险责任的前提是客户投保、缴费，承保工作就是掌握客户资料，接受客户的投保，然后才是客户交费，客户交费后，保险责任生效。
3、扩大保险业务规模，与国际惯例接轨。我国加入WTO以后，国外的保险中介机构正逐步进入中国保险市场；同时，我国保险的中介力量也在不断壮大，现已成为推动保险业务的重要力量。在看到保险中介组织对于扩大业务的积极作用的同时，也应注意到其可能带来的负面影响。由于保险中介组织经营目的和价值取向的差异以及人员的良莠不齐，保险公司在充分利用保险中介机构进行业务开展的同时，也应对保险中介组织的业务加强管理，核保制度是对中介业务质量控制的重要手段，建立和完善保险中介市场的必要前提条件。
4、实现经营目标，确保持续发展。在市场经济条件下，企业发展的重要条件是对市场进行分析，并在此基础上确定企业的经营方针和策略，包括对企业的市场定位和选择特定的业务和客户群。同样在我国保险市场的发展过程中，保险公司要在市场上争取和赢得主动，就必须确定自己的市场营销方针和政策，包括选择特定的业务和客户作为自己发展的主要对象，确定对各类风险承保的态度，制定承保业务的原则、条款和费率等。而这些市场营销方针和政策实现的主要手段是核保制度，通过核保制度对风险选择和控制的功能，保险公司能够有效地实现其既定的目标，并保持业务的持续发展。
5、分析市场情况，寻找新的业务增长点
保险产品也是产品，也有其生命周期，随着经济发展，不断出现新的保险需求，同时旧的保险需求不断有新的内容，这就需要保险不断提供新的服务和产品。而这一切往往都是从承保环节反馈或者由承保部门发现并提出新的建议的。
二、承保流程的内容
中心
支公
司外
勤人
员
6、交投保人
1、填写投保单，新车提供购车发票、车辆合格证、投保人身份证（组织机构代码证）复印件，旧车提供车辆行驶证、投保人身份证（组织机构代码证）复印件，约定驾驶员的需提供驾驶证，审核有效、齐全
90
是否合格有效
不合格                合格
有效
中心
支公
司出
单人
员
2、审核单证齐全有效后将标的信息录入系统，根据客户情况给与相应的优惠
5、缴纳保费、打印单证
复核
不合格               合格
中心
支公
司复核人员
3、审核标的信息是否完整、使用性质与行驶证是否相符、套用条款是否正确
中心支公
司核
保人
员
合格
4、审批
不合格
是否超权限
反馈意见   核保权限内
分公司核保人员
报分公司审核
三、承保流程的讲解
（一）投保环节
投保环节是承保流程的开始，所有的承保资料应当在投保环节准备齐全，这个环节的工作主要由业务部门来进行。
1、业务内勤平时应掌握的技能
（1）费率及其他相关收费标准
交强险费率表、车船税税额表、常见车辆的保费计算。对于常见车辆要掌握车损险、三者险的一般费率，例如六座以下家庭用车新车车损险基准保费是630元，费率是1.5%，车龄1-4年的基准保费是594元，费率是1.41%，三者10万的保费是1020元，15万的保费是1169元，20万元的保费是1271元。类似于这样的数据应当默记于心、张口即来，
（2）了解车险条款和承保政策
掌握车险的保险责任和除外责任，能够解答一般客户的提问，能够根据客户情况设计承保方案。
例如一辆面包车、捷达车、奥迪车，新手和老司机驾驶，至少会出现六种以上承保方案，设计承保方案的原则就是要给客户需要的足够的保障。需要的含义就是最低的保障，足够是指保障范围要充足。
（3）建立清晰明了的业务台帐
能够及时登记业务台帐，做好部门经理的助手，台帐中的数据一定要准确，详细登记业务联系人和承保资料情况。台帐既要显示客户信息，例如车型、车牌号码，也要体现承保内容，如交强险、商业险的车损险、三者险等分险种，还要说明业务来源，实际经办人是谁，联系方式、收费标准，同时代理人信息必须准确的反应出来，避免超出支付标准。
2、投保前的准备工作
投保前，要对客户进行了解，根据客户需要设计合理的承保方案，为客户提供足够的保障，同时准备相应的条款、费率以及投保单，计算好应收的保费数额。
3、投保时的各种准备
见到客户或者客户来公司后，首先让客户在投保单上签章，然后审核相关的承保资料，告知相应的收费标准，需要出单员协助计算保费时，要及时将数额完整、准确的告知客户，客户同意承保方案或者同意出单后方可出单。
4、冷静的应对投保时的突发状况
客户询问时，自己能够掌握或者非常明确的问题，一定要肯定的回复；对于自己无法解释的问题，要及时与部门经理、承保人员联系，寻求帮助。
5、投保时应当注意的几个问题
（1）过户车辆投保交强险
对于行驶证登记日期与发证日期不相符的车辆，必须提供车辆登记证书，核实是否过户，未过户的车辆根据是否出险给与相应的优惠。
（2）提前续保或脱保
提前续保不得超过15天，脱保不得超过3个月，否则不得给与费率优惠，以保单责任终止日与承保起保日为准。
（3）车船税
车船税代收代缴工作在没有接到通知前，必须严格执行，不得以各种理由拒缴。
（4）登记客户信息
无论客户是否投保，都应当登记客户信息，包括客户要求计算的保费数额，注明日期。对于已承保的业务，应当将客户提供的资料留存。
（5）代理人的使用
每个部门应当对本部门所有的代理人进行登记，每天将代理人使用情况进行整理，代理人使用要按照顺序使用，一个代理人代理手续费达到标准后再更换代理人，避免大额承保时造成缴税的情况发生。
（二）出单环节
出单环节是承保流程中的一个重要环节，是业务进入公司系统必要程序。这个环节要保证信息录入的准确性和速度，由中心支公司承保人员完成。
1、系统录入
（1）出单员审核承保资料，包括投保单，根据标的的情况按照核保要求正确套用条款，不能改变使用性质，不能违规承保。
审核资料时对于不清晰的材料，应当与业务人员或客户进行询问，避免错误产生。
（2）录入系统时，在保证准确的前提下应当快速录入，尽量一次性录入，避免修改影响出单速度。
（3）注意特别约定的使用。不保车辆损失险的不必录入相关约定；新车必须录入两条关于新车的约定；使用无赔款系数的业务必须录入上年承保公司、保单号、保险期间，同时必须录入上年未出险，使用两年未出险记录的业务必须审核是否附带两年未出险证明材料，必须录入连续两年未出险；未在我公司投保交强险业务的商业险必须录入未保交强险约定；车主与被保险人不一致时，应当明确索赔权益人。
（4）延期起保的业务主要修改起保时间，同时要注意上年保单终保日期与起保日期的间隔不得超过15天，否则不能使用无赔款系数。
2、复核
（1）对于投保人资格进行审核的核心是认定投保人对保险标的拥有保险利益。
（2）投保人或被保险人的基本情况。确定投保人或被保险人是否符合承保要求，对于存在异议的应当核实身份证明材料。
（3）通过交强险查询提供和客户提供的材料进行核实投保人或被保险人的信誉，对于严重亏损的业务采取合理的承保措施。
（4）对于符合验险承保的业务必须提供相应的验险手续，同时根据车辆的使用年限等信息确定是否应该承保。
（5）根据保险金额确定核保权限，超权限业务要及时上报。
（6）核保人员对于保险费的审核主要分为费率适用的审核和计算的审核。
（7）特别约定的使用是否符合要求，是否存在错别字和不规范的词句。
3、核保
（1）投保人、被保险人信息、单位性质、保险期限、保险费率、号牌号码、厂牌型号、发动机号、车架号或VIN码、车辆种类、使用性质等是否齐全、正确。
厂牌型号必须严格按照行驶证、购车发票、车辆合格证登记的信息在核心业务系统整车数据库中查询录入，严禁随意更改。如核心业务系统整车数据库中无此厂牌型号，必须与北京精友公司联系在核心业务系统中加入该厂牌型号后方可进行录单。（如承保车辆发生保险事故时，核心业务系统选择的厂牌型号与行驶证不一致，分公司将对承保机构相关责任人进行处罚。）
（2）新车购置价是否准确；新增设备（明细）是否齐全准确；约定驾驶员信息是否完整有效。
（3）是否按验车规定进行验车，验车照片是否按规定上传核心业务系统，验车情况是否符合承保条件。
（4）特别约定内容是否清晰准确、符合实际、合法合规。
（5）费率调整系数是否符合规定，投保险别、保险金额是否符合公司承保规定。
（6）根据掌握的情况确定是否接受投保或对投保内容加以调整和限制。
4、打印单证
核保通过后要与客户或者业务内勤再次核对一遍标的信息和保险费，核实无误后告知刷卡缴费。保费确认后打印单证，留存承保资料，资料不全的按照中心支公司承保资料管理要求进行登记和相应处理。
打印单证要按照流水号由小到大顺序使用，不能出现跳号使用的情况。已使用单证按照流水号由小到大顺序排放，财产险业务保险单留存联附承保资料，按照以下顺序排放：
（1）保险费收据(业务存根联)、退费收据(业务存根联)、退保(终止责任)后收回的保险费收据、保险单正本、保险凭证
（2）保险单副本或保险协议、批单副本
（3）保险单附表或保险明细表
（4）投保单、保险条款
（5）投保单附表或投保明细表
（6）批改申请书
（7）与保险标的有关的资料
（8）风险问讯表
（9）验险报告及相关风险调查资料、记录
（10）保险标的座落图
（11）风险评估报告、危险单位划分报告
（12）保险建议书或承保方案
（13）联、共保协议
（14）与投保人、被保险人、联共保方、保险代理人、经纪人有关承保业务的往来单证、信函、文件、会议纪要
（15）承保审批书
（16）其它与该业务有关的资料
5、承保人员的日清日结工作
每天工作完毕后，出单人员要对当天的出单情况进行整理，发现异常及时处理，避免产生影响。同时将使用单证进行汇总，反馈至单证管理员，避免单证异常情况的发生。
6、承保档案的整理装订
每五十份单证装订成册，要求资料齐全，承保资料整齐划一，并按照流水号登记承保目录。装订完毕后，交由单证管理员封存。
四、常规业务的承保要求
（一）通用要求
1、全车盗抢损失险的机动车必须拥有机动车管理部门核发的机动车登记证书（限于2001年10月1日以后办理入户登记的机动车）、正式号牌、行驶证等证件。
2、第三者责任险赔偿限额最高为50万元，车上人员责任险每座最高赔偿限额为20万元。
3、出险次数的规定
（1）上年在我公司投保的续保车辆，出单人员必须在系统中查调投保车辆上年度出险情况，根据费率系数表进行费率浮动。
（2）续保、转保车辆出险3次以上（含3次）或损失累计金额占该笔业务保费收入70%以上（两者以高者为准）的车辆不得给予费率优惠,必须执行标准费率，如按照费率系数表规定符合费率上浮条件的，必须给予费率上浮。出险5次以上（含5次）或损失累计金额占该笔业务保费收入90%以上（两者以高者为准）的车辆禁止承保车辆损失险。
4、承保资料的规定
（1）承保机动车辆必须附车辆行驶证复印件；新车必须附合格证、购车发票复印件；适用条款费率必须与行驶证、购车发票标明的相关内容一致，同时要查验原件是否与复印件一致。
（2）随人系数优惠
使用随人因素优惠系数的，如驾龄、年龄、性别、安全记录等，投保单必须附有驾驶证等相关资料复印件以作依据。
（3）被保险人为自然人的承保时承保档案中必须留存被保险人身份证复印件，同时要查验被保险人身份证原件是否与复印件一致，对于需要验车的业务将被保险人身份证原件拍摄照片上传系统。
禁止承保异地牌照的车辆（但长期在本地使用的异地牌照的客车除外）。
5、国产车辆禁止按进口玻璃投保玻璃单独破碎险（合资车辆没有国产玻璃的除外）。
6、使用年限超过3年的营业性车辆（包括营转非车辆）不得承保自然损失险。
7、使用年限超过5年的营业性车辆不得承保车辆损失险（包括营转非车辆）。
使用年限超过8年的家庭自用车、使用年限超过10年的党政机关、企事业单位用车不得承保车辆损失险。
8、除经车辆管理部门认可的厂区、矿区作业的无号牌车辆和规定期限内尚未落籍的新车外，其它所有无号牌车辆均不得承保。
（二）家庭自用车、非营业客车
1、车身油漆单独损伤险只能在使用年限为3年以内、9座以下的非营业性客车中附加承保，车身油漆单独损伤险必须执行标准费率（党政机关、事业单位的车辆除外）。车身油漆单独损伤险不得投保附加险不计免赔特约条款。
2、家庭自用车单独投保车损险不得附加基本险不计免赔特约条款。
3、对于赔付率高的家庭自用车业务，限制承保车损险的不计免赔特约条款。
（三）非营业货车、营业性货车、特种车辆
1、厂牌型号为皮卡、核定载客5座且核定载质量1000千克以下的客货两用车可以按照非营业性质承保。
2、在我公司按照非营业性质承保，上年出险次数≤3次且满期赔付率低于70%的货车可以按照非营业性质续保，上年在我公司按照非营业性质投保同一被保险人、同一车主的新增车辆也可以按照非营业性质承保。
3、行驶证登记使用性质为非营业性质的货车可以按照非营业性质承保。
4、党政机关、事业单位的货车可以按照非营业性质承保。
5、除上述四类车辆外，其他登记为货运的车辆统一按照营业性质承保，无论行驶证车主为个人或是单位。
6、“粉粒物料运输车”、“半挂牵引车”、“各类载货机动车（如厢式货车、农用运输车、变形拖拉机等）”应适用货车费率。
7、新保的营业货车营业货车三者限额最高50万元，人员最高10万元，投保车损险车龄控制在3年以内（不含3年），车辆仅限于泰安牌照或泰安购置的车辆。
8、在我公司按照营业性质承保，上年出险次数≤3次且满期赔付率低于50%的货车可以按照营业性质续保。
9、投保车上货物责任险的限定：
（1）禁止承保易腐易蛀易燃易爆易碎等货物。
（2）禁止承保包装、紧固不善货物。
（3）车上货物责任险不得投保附加险不计免赔特约条款。
（4）车上货物责任险责任限额控制在5万元/车以下。
（四）营业性客车(包括城市公交客车、公路客运客车、出租/租赁客车)
（一）出租/租赁车单独投保车损险不得附加基本险不计免赔特约条款，泰安市区的出租车新车可以承保车辆损失险，旧车只得第三者责任险及其附加险。
（二）租赁车辆租赁方为个人的禁止承保，租赁方为出租公司的，视风险情况决定是否承保。
（三）承保出租/租赁车、公路客运车、城市公交车、防弹玻璃的玻璃单独破碎险，该险别必须执行标准费率。
五、验车规定
（一）验车人员：
1、承保部门人员。
2、理赔部门人员。
3、业务部经理。
4、营销部经理。
5、机构负责人、承保部经理授权的人员。
（二）验车责任人
验车人员为第一责任人，部门经理、营销部经理、承保部经理为第二责任人，机构负责人为第三责任人。
（三）验车范围：
1、承保险别为车损险及其附加险、盗抢险的车辆。
2、保险期限内增保批改车损险及其附加险、盗抢险的车辆。
3、不能提供保单原件的且投保车损险及其附加险和盗抢险业务的车辆。
（四）免验车范围：
1、单保交强险的车辆。
2、单保第三者责任险、车上人员责任险及其附加险的车辆。
3、续、转保车辆（未脱保及所保险种一致）。
4、正规大车队、大系统招投标、新车共保等特殊业务。
（五）验车（证）要求：
1、掌握投保人（被保险人）基本情况
审核被保险人身份自然情况，是否有复杂社会关系，经济状况，是否存在道德风险。投保人与被保险人不是同一人时，应掌握他们之间的关系，是否有可保利益？是否有委托代理手续？
2、掌握车辆使用情况
车辆的主要用途、经常行驶的区域、每年大约行驶的里程、是否为黑出租、是否为改装、翻新或老旧车型。核实标的合法性并确定其使用性质和车辆初次登记日期。
3、查验并拍照证件
拍照车辆行驶证正副本；投保车辆为新车的可查验并拍照合格证、购车发票；查验证件信息是否与投保标的相符、是否经公安交通管理部门或国家农业机械管理部门检审合格。
4、查验并拍照车辆
对查验车辆的车身号、车架号及新增设备进行拍照；对查验车辆前后左右4个角度拍照（含牌照），照片中应清楚体现车辆外观、验车人员和验车时间。
5、验车人员要按存档要求将验车照片传至车险核心业务系统“投保单图片”保存，上传照片要求必须清晰，完整反映出所验标的内容。
6、在投保单验车验证一栏中，准确填写验车人姓名、日期。营销部经理和承保部经理同时在验车栏内签字确认负责。
（六）注意事项
1、防止投保车辆已出险，用同类型车辆来代替（重点看VIN码或车架号，必要时还要验发动机号）。
2、防止“带病投保”，车身覆盖或外露的部件已经损伤，做好记录并在保单中特约。
3、验车时发现投保车辆折旧后的金额高于实际市场价值的，要求理赔人员验车并确定市场价格后在特约中约定实际市场价值。
4、投保玻璃单独破碎险的车辆要查验全车玻璃是否有损伤和划痕。
5、投保车身油漆单独损伤险的车辆要检验车身油漆是否有划痕；是否有油漆脱落现象。
六、批改规定
（一）客户申请批改保单信息时应提交带有被保险人签字（签章）的批改申请书，非被保险人本人办理的批改必须提供被保险人本人身份证原件和委托代理人的身份证原件，批改申请书内容合法、合规，批改的事项不与保险合同条款冲突；视不同的批改类型，客户需提供报废证明、报停证明、过户证明、行驶证、单位证明、协议、身份证、上年保单等。
（二）批单必须在保险单有效期内进行批改，不允许倒签单或对已到期保单进行批改。倒签单的判定标准是：批改生效日期早于批改录入日期。
（三）严禁违规批单退费,严禁无理由进行保单批改。
（四）不可进行更换保险标的批改，如同时或先后人为批改发动机号、车架号、牌照号。
（五）禁止对行驶区域范围扩大等增加风险程度的情况进行批改。
（六）不允许对未结案的保单进行退保批改，如果客户提出退保申请，应立即与理赔部门联系，办理结案手续后再进行批改。
（七）减少保险责任时计算退费的日期应自批改生效日开始。
（八）解除保险合同的，保险人应收回保险单正本、保险标志、保险卡。对于投保人无法提供保险单、保险标志、保险卡的，投保人应向保险公司书面说明情况并签字（章）确认，保险公司同意后可办理退保手续。解除交强险保险合同应书面通知机动车管理部门。
所退保费必须以转帐支票或电汇的形式转到被保险人的帐户上，转账支票不得背书转让，除被保险人为自然人外不得支付现金。
（九）涉及退费的保单批改，必须提交分公司核保，同时必须将相关证明资料上传系统，例如被保险人签字(签章)的批改申请书、过户证明、报停证明、丢失证明、收回的保险单正本（退保业务要加盖退保章，注销业务要加盖注销章）、保险标志、保险卡等，待分公司核保通过后方可办理。
七、其他
承保流程一个各部门相互配合的程序，业务部门、承保部门都无法独立完成，因此需要大家的共同努力。
在投保环节，请业务部门尽量整理齐全承保资料，避免录入错误或者承保资料的不完整，同时认真填写投保单，完善承保资料。
承保人员也应积极学习，提高自身的工作效率、质量和速度，为业务部门提供快捷有效地服务，按照公司要求开展承保工作。