九乡新闻网长沙特色餐饮加盟:民生银行”组合贷“产品助中小企业融资
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/05 20:22:26
在民生银行，“组合贷”产品绝不仅仅是普通意义上的抵押贷款产品，而是着眼于每个中小企业的实际有效需求，实实在在为中小企业精打细算、充分整合利用各项资源。“组合贷”的“1+N”代表了N种操作方式，这N种可能最终都是为了提高中小企业的融资额度、让中小企业的融资需求得到最大限度的满足。
在传统中小企业抵押贷款中，由于中小企业产品结构单一、资本规模小、财务体系不健全等因素容易导致信贷业务的高风险，各银行都不约而同地把中小企业贷款的抵押率定得较低，鲜有银行敢于突破抵押率限制。民生银行推出的“组合贷”信贷产品，为克服这一难题开启了新的思路。
突破抵押率限制
民生银行在中小企业金融服务领域从来敢于创新。通过调研，民生银行为中小企业量身定制了“组合贷”产品。
在充分调研、持续关注中小企业融资需求的基础上，民生银行发现“速度、额度、便利度”是中小企业贷款中最关注的三个问题，而其中“额度”问题往往最为关键：因为即使中小企业能快速、便利地拿到一笔贷款，金额也无法满足他们的需求，额度不足的贷款就与没有贷款是一样的效果。再深入了解中小企业的经营状况和担保资源，民生银行经过深思熟虑，决定在房产抵押率上做文章。
其实，房产抵押是各行中小企业贷款重要的担保方式之一。作为优质的第二还款来源，房产具有变现容易、处置渠道完善、保值价值高等优点。尽管房产是优质的第二还款来源，但从银行风险控制的角度来说，房产抵押并不能减少中小企业客户第一还款来源的风险，因此，民生银行抓住这一关键点，认为第一还款来源仍应是放贷考察的核心。对于那些有市场有销路、经营性现金流即第一还款来源有充分保障的中小企业，在有其他辅助担保方式的前提下，完全可以用灵活控制的抵押率满足他们的正常融资需求。
这样，专为中小企业量身定制、通过扩大抵押率满足他们实际资金需求的“组合贷”产品应运而生。所谓“组合贷”，即“1(不动产抵押)+N(其他补充担保措施)”的组合担保方式，是指中小企业以不动产抵押为主担保方式，并追加其他补充担保措施向民生银行申请授信，民生银行可给予最高授信额度不超过抵押物评估值150%的短期融资业务。
整合企业资源
民生银行认为，中小企业金融产品创新就是要因人而异，为中小企业不同的融资需求提供个性化的金融服务解决方案，“组合贷”产品的生命力也就在于它可以在各个层次上进行不同深度的创新。
对于中小企业而言，“组合贷”产品的可贵之处不仅在于它提供了超值抵押的可能，更在于这种超值抵押的实现路径是多种多样。上面提到的其他补充担保措施，包括了实际控制人无限责任担保、第三方法人担保、动产质押、其他不动产抵押(含二次抵押)、应收账款质押、公司股权质押等多种方式，可根据每个中小企业的具体情况灵活搭配、个性化组合。
比如，加油站的生意都很红火，其运作也需要耗费大量运营成本，而某些刚开始运作的新加油站点，短期之内还没有实现盈利，而这时大幅增加的运营成本往往容易造成公司日常流动资金短缺，如果用加油站抵押给银行获得贷款，通常60%的抵押率难以满足其资金需求。这时，就可以充分挖掘企业潜在资源，到民生银行申请“组合贷”。比如，可以采用“不动产抵押+实际控制人无限责任担保+第三方法人担保”的方式，放大抵押率到80%，最大限度发挥加油站现有不动产资源的价值。
又如经济型酒店，大部分门店都需要5年以上才能收回投资，而目前全行业的平均毛利率却可以达到50%左右。因此，近年来经济型酒店在国内市场呈快速发展态势。而门店扩张背后却需要强有力的资金支持，仅开一家新店的物业购置成本一般就在几千万元左右。如果酒店拥有自有物业，就可以“酒店物业抵押+实际控制人无限责任担保+管理公司推荐+经营现金流监管”的模式，将抵押率放大到抵押物评估值的110%，提高贷款额度。本信息由un90利率网首发于http://www.un90.cn /lilvzhishi/qiyedaikuan/5538.html,转载请说明出处。