房贷迷踪：银行员工将客户房贷转给担保公司

事情远不像小艾给老王解释的那样“蜻蜓点水”，那实际是避重就轻。银行客户经理和担保公司的这种合作背后存在巨大的利益动机。

银行员工瞒天过海 担保公司暗渡陈仓

银行客户经理“移花接木”，让老王通过担保公司获得了急需的贷款。不明真相的老王当时“满心欢喜，以为和银行攀上了亲”

去年年末，老王夫妇看上了一套位于北京市金融街附近的三居室高档住宅，当时售价在500万元左右。由于资金被银行理财产品占用，无法及时套现，老王向银行申请了200万元左右的按揭贷款。

半年后，购买理财产品的资金解冻，老王到银行准备提前还款。怪事发生了，银行工作人员查询系统后明确告知，老王目前在该行并无贷款按揭。

“当时给我吓了一跳，每个月我都是正常向账户里面打款，银行也是在每月30号左右将资金从我的账户中调走，怎么突然一下说我没有按揭，那么资金打给谁了？我买房的钱是谁掏的？”老王回忆说。

气氛骤然紧张。老王质问银行工作人员：贷款合同是和银行签的，怎么会不存在呢？银行方面在看了老王的银行存折交易流水之后，也不知道怎么回事。“他们的工作人员将我拉到一边，希望我立即联系一下当时的客户经理小艾。”老王说。

电话接通了，在老王讲完事情之后，一切的始作俑者也就是该行的客户经理小艾开始不停地道歉和解释，希望老王不要将事情闹大，什么都好商量，否则他的饭碗不保。

大约一刻钟后，小艾急匆匆地赶到银行。“王先生，实在对不住，这件事情是我们银行的问题。”小艾悄悄地告诉了老王事件的“真相”。今年初以来，银行额度控制得非常紧，根本没有资金用于放款，而老王这边的售房业主又急需资金，所以小艾就私下找了一个担保公司的朋友，通过担保公司给老王贷款200万元，以解燃眉之急。

“当时您资金要得急，我向行里申请过几次，但资金划拨后，领导都是重点支持一些优质的企业客户用款需求。咱们这样的按揭项目都要按照流程在行内排队，没有半个月、一个月的时间根本无法将资金落实到位。”小艾向老王解释说。

“不过，我当时确实不对，没有经过您的同意就贸然联系了担保公司，放款后也没有得到您的确认，这是我工作的疏忽，还望您老能高抬贵手，不要和我计较了。”小艾希望老王能将此事压住，以免对他的职业生涯造成不利影响。

老王承认，当时售房业主急需资金，所以才将一套不错的房产出售。回想当时，老王确实也到另外几家银行咨询过，都吃了“闭门羹”。由于很多银行在提供授信时都是认房又认贷，而老王已经有两套住房了，所以走银行正规渠道根本无法获得贷款。不过，老王在小艾这里获得了好消息。小艾明确表示，贷款可以做，但利率肯定会适当上浮，而且需要老王将此前的一处房产进行抵押。

“我以为是银行害怕我不能按时还款，提出将我此前的一处房产抵押给银行，按照抵押物的价值进行贷款审批和发放。”老王说，当时一想，反正也就是救个急，只要能从银行贷出钱来，弄个抵押、利息高点自然也可接受。

“我满心欢喜，以为和银行攀上了亲。”老王回忆道。小艾却巧妙地模糊了放贷主体是银行还是担保公司，只是暗示老王，获得贷款需要首先对另外一套房产进行担保和评估，因此小艾找了一个担保公司的朋友来协助处理这方面的事情。

当然，担保公司并非无偿帮忙。在一番讨价还价后，担保公司承诺以贷款总额的2%作为项目服务费，负责为老王打通房产评估、担保等各项中间环节。

就这样，大概折腾了一周时间，老王如愿获得所谓的银行贷款200万元，贷款利率在基准利率基础上上浮10%，贷款期限为10年，每个月老王需还款2.2万元。

由于老王购买的属于第三套住房，而比照第二套住房贷款利率须上浮至基准利率1.1倍的标准，老王感到占了便宜，而且提交贷款申请后一周左右就放了款，他更是对小艾的服务满意有加。

正是基于对银行客服人员的信任和在银行办业务的惯性，老王自然而然地认为只有银行才能提供授信。但发现贷款在银行消失后，他仔细阅读贷款合同后才明白，在他所持有的一份标准贷款合同中，甲方并不是商业银行，而是一家担保公司。

小艾的“移花接木”让老王感到气愤，但通过担保公司获得了贷款，让他成功购房，而且没有任何损失，即使被“忽悠”，老王倒也无话可说。老王这次来银行本身就是为了结清贷款，小艾忙前忙后，很快就把贷款结清，让他摆脱了和担保公司的债务关系，他也就没再计较了。

当下加息预期强烈，老王急于将200万元的房贷结清，于是风风火火地赶到银行。不过，令他大吃一惊的是，银行业务人员说他在该行没有任何贷款。

200万元房贷不翼而飞？老王的魂都快掉了。与银行客户经理沟通之后，他才发现自己掉进了银行客户经理与担保公司精心设计的贷款陷阱。眼看事情败露，银行客户经理一番巧言令色，与老王私了此事。在整个事件中，银行工作人员瞒天过海，中饱私囊，而担保公司大赚特赚，最终让银行和客户成为“冤大头”。

业内人士指出，现在担保业暗藏不少“猫腻”，虽然监管部门早已制定相关法规，但在逐利动机的驱使下，很多担保公司依然“不务正业”，采用种种违规手段牟取暴利。银监会负责人日前表示，担保行业的规范整顿即将拉开序幕。这预示着一批不合规范的担保公司将被淘汰出局。

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