九乡新闻网赛智sage知识:银行业如何改革
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/05/01 07:55:57
一如预期，英国银行业独立委员会(ICB)给出了一份对银行业体系缺陷和改革提议的全面分析。该委员会直接参与到当前的辩论之中，却丝毫没有论及银行业的职能。
有关银行起源的历史描述可谓五花八门。有人认为银行起源于古埃及。也有人认为“现代银行业”始于12世纪的热那亚。但我发现，最有趣的描述出现在罗宾•威廉姆斯(Robin Williams)编辑的《Money: A History》（1997年出版）一书中。该书是为配合大英博物馆(British Museum)钱币文物展出版的，说教的内容很少。该书提及的最早的银行家出现在公元前四、五世纪的雅典。这些银行家是由在集市长椅上用外币兑换雅典钱币的兑钱商发展而来的。不久之后，他们又增设了一项贵重物品保管箱服务。接着，他们开始发放贷款，通常收取12%的利息。在这些早期银行家中，最为知名的是曾身为奴隶的帕西翁(Pasion)。此人于公元前370年去世，去世前极为富有。然而，“他在事业初期却几乎破产，因为当时有一位不满的客户告了他，而且我们听说那时其它许多银行也陷入破产”。虽然沧海桑田，但这一点还真与现在没什么两样！
银行业接下来的发展大致可以分为以下阶段：1、银行家发现，他们通常能够安全地贷出自己吸纳的部分存款，而不用担心储户来挤兑。2、接下来，他们大概是先贷出真实货币，再贷出作为真实货币“替身”的本票——不过在我看到的描述中，对这二者并未作明显的区分。3、最终他们发现，他们能够贷出金额超过原始存款的钱。如果大多数银行一起这样做，所谓的部分准备金银行制度就成为可能。因此，如果一家银行“创造”的货币成为另一家银行的存款的话，那就不会产生很大的影响。
在那很久之后，银行业发展又走上了另一条路：一群富商共同出资，向一个亟需资金的主权国家贷款——例如威廉三世(William III)就曾为他的对法战争借款——作为回报，他们得到了各种特权，包括发行纸币的权利。这些早期银行的一个益处是，它们能够放松一国货币供应量与所持贵金属数量之间的联系，从而促进生产和贸易的增长。但它们也有一个害处，就是容易导致由信心崩溃引发的挤兑。
我们从这部浓缩的史料中不难看出银行最最基本的现代职能。首先也是最为重要的是，它们要为那些不想把钱藏在床垫下的人提供存款服务。其次，银行要为个人和企业提供贷款。大企业通常可以通过发行股票或债券融得扩张所需的资金。但很多中小企业无法做到这点；甚至连大企业可能也需要过桥贷款。所有其它职能都是附加职能。
我们不应对第一项职能不当回事。在加斯克尔(Gaskell)的一部小说中，年届中年的女主人公破产了，因为她的银行存款大幅贬值。这个问题有一个简单的补救办法，那就是银行存款的强制保险。正是围绕这个问题产生的混乱和不确定性，才引发了北岩银行(Northern Rock)遭挤兑等事件。但最终，负责发行纸币的政府应作好提供担保的准备，即使不针对存款的实际价值担保，至少也应针对老百姓存款的数额担保——我希望这一点已得到明确。
确保信贷供应不中断则更为困难。银行业独立委员会考虑了一系列增强银行业体系对信心危机抵抗力的标准提议，包括提高银行资本金要求、加强监管、设置更多竞争、以及最重要的一点，那就是将零售银行业务与更具冒险性的金融活动分离。我希望该委员会坚持机构分离，而不是仅仅在机构内部设置防火墙。所有这些想法都应有所帮助。但人们能在多大程度上相信，把这些想法付诸行动会防范未来的金融危机？未来的金融危机可能来自新的方向，例如主权债务问题，而非美国背负次贷的住房的价格。然而，在其它方面运转良好的发达经济体竟然会因纸币体系的突然坍塌而被迫陷入低迷，这无论如何都显得荒谬可笑。实际上，我愿探讨性地建议创建国家银行，这些银行能够迅速采取行动，避免信贷体系受到威胁。理想情况是，这些银行平常拥有非常小幅的资产组合，在经济可能出现低迷时，这些组合应能被暂时扩大。
我们知道这一政策不会是完美的。墨索里尼(Mussolini)曾在两次世界大战之间的大萧条(Great Depression)时期，出于类似的目的创建了持股公司IRI。但在二战后的几十年里，IRI却仍在有力地运转，而且资产剥离的速度慢得令人发狂。与其它许多政策问题一样，这里面有一个平衡风险的问题。
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