九乡新闻网贼眉鼠眼极品草根太子:浅谈我国银行卡的EMV迁移1104
来源：百度文库 编辑：九乡新闻网 时间：2024/04/27 23:44:49
EMV规范是由Europay、MasterCard、VISA三大国际组织联合制定的IC（智能）卡支付应用标准，其推出的目的是在IC卡支付系统中建立卡片和终端之间统一的互通互用的标准平台。在由三大组织共同发起制定的银行卡由磁条卡向智能IC卡转移的技术标准中，CPU芯片具有独立运算、加解密和存储能力，能大大提高银行卡支付的安全性，减少欺诈行为。 EMV规范的实施对于成员银行改善银行卡的受理环境、降低信用卡在国际商务应用中的风险等方面起着举足轻重的作用。EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程。
一、银行卡EMV迁移的现状 （一）国外银行卡EMV迁移的现状 目前，在五大银行卡国际组织中，VISA、MasterCard、JCB和运通已经宣布实施EMV迁移。据了解，全球已经实施或计划实施迁移的国家和地区超过了30个，主要集中在欧洲和亚太地区。从上个世纪90年代末开始，欧洲已全面启动EMV迁移计划，其中英国和法国最为积极，亚太地区的日本、台湾地区、韩国、新加坡、马来西亚、新西兰、菲律宾等也已大规模发行和广泛使用EMV芯片卡。 欧洲各国出于多方面的考虑，积极开展本国的EMV迁移计划。英国的银行业从2006年2月14日开始，不再受理签名磁条卡的POS消费交易(过渡期内没有加装密码键盘的POS仍然可以受理签名磁条卡)；拉美和加拿大正在实施EMV迁移计划；在亚太地区，我国大陆周边的大部分国家或地区已经完成了EMV迁移计划。 （二）国内银行卡EMV迁移的现状 2004年，中国人民银行和中国银联分别提出了EMV卡迁移顺序，人行整体上确定了“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记”的迁移策略以及政府指导、市场机制优先的原则；银联提出的迁移顺序为：“可以先从外卡收单领域开始迁移，逐步建设和完善IC卡受理环境，然后试点发卡，同时积极争取与行业卡联合发展，坚持密码验证”。同时，还提出了迁移应遵循的指导思想：“谨慎应对、积极准备、顺势而为、重点突破”。 2005年12月16日，中国工商银行发行了国内第一张符合EMV标准的国际信用卡。随着该行NOVA2.2系统的投产，计划近期将PBOC2.0的应用规范装载到卡片和处理系统中，从而成为国内银行IC卡的第一个发卡试点银行。EMV标准牡丹国际信用卡产品定义为在原有牡丹国际信用卡基础上增加芯片介质，并使用符合EMV规范的牡丹智能芯片卡。EMV卡磁条标准遵守符合ISO／IEC标准及《银行卡磁条信息格式和使用规范》，芯片标准遵守EMV2000支付系统集成电路卡规范。同时，中国银联还与中国工商银行联合推出的智能IC卡——牡丹交通卡，其发卡量已突破100万张，国内其他发卡银行的EMV迁移工作也正处于研发和测试阶段。 二、我国银行卡EMV迁移所面临的障碍 目前，中国的金卡工程建设还有一些问题尚未解决，IC卡的用卡环境有待进一步完善，跨行业的"一卡多用"在设备共享和信息资源共享方面的试点工作进展缓慢，效果不明显，难以实现资源共享、互联互通，跨部门的组织协调工作力度不够。总起来看，我国的EMV迁移面临着以下几方面的障碍。 （一）迁移成本巨大。 EMV迁移是一项巨额投资，主要由以下四个部分构成：，即：片的升级成本，终端的改造成本，发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本和宣传推广、业务培训成本。 据统计，截至2008年5月底，银联成员机构已达215家，发卡总量超过15亿张，境内联网商户88万户，POS机具139万台，ATM机14万台。估计有将近70％尚不具备接受IC卡的功能。每台ATM改造费用约为8000元(人民币)，改造费用至少需要7.8亿元；每台IC卡POS成本约2500元，需要改造费用24.3亿元；作为支付介质的IC卡，其成本比较复杂，以每张卡10元估算，约15亿张磁条卡的换卡费用已经超过了150亿元，即使按照“先贷记，后借记”的实施原则，先对7000万张贷记卡进行改造，其成本费用也需要7亿元。 （二）迁移动力不足。 目前中国还是一个借记卡大国，风险相对较低。从境内市场来看，目前中国内地发行的7亿张银行卡中，绝大多数为需要进行连线密码验证的借记卡，准贷记卡消费也要求输入密码；从境外使用需求来看，占境内卡片3.8%左右的信用卡中，国际卡数量不足一半，而国际卡持卡人的境外消费笔数也有限，发卡行的迁移动力不足。 （三）市场需求有限。 国内商业银行的经营，是在确保安全性和流动性的前提下获取效益最大化的。在EMV迁移中，各发卡机构无疑投入了大量的人力、物力和财力。现在的情况是，国内银行卡市场并没有对EMV卡产生大量的需求，因为中国的信用卡欺诈要比国外小得多，且信用卡普及率并不高，人们用卡意识还有待改进，商户和收单行关于手续费的问题至今还存在分歧等等。EMV卡多种功能的实现需要各行各业的支持，需要较好的外部环境的支撑，否则各发卡机构就无法从目前的市场中获得更为理想的收益。 （四）技术支持不力。 如果说市场需求问题成为制约EMV迁移的一个外部因素，那么技术问题便成为制约EMV迁移的一个内部因素。目前，国内一些发卡机构的科技部门正在对EMV迁移项目进行研发和测试，以达到中国人民银行规定标准。作为EMV迁移项目的重要组成部分，EMV卡片提供方显得尤为重要。 尽管国内一些智能卡厂商在IC卡安全性和质量上有了很大提高，但相对于国外一些成熟的大公司，仍然没有什么优势可言：第一，国外的大公司拥有雄厚的财力。产品开发，对于资金上的支持非常重要，它能够保证在技术研发上持续长久地投入，这是因为智能IC卡是一个安全性非常高的产品，安全性的投入往往需要一个长时间的积累。 第二，国外的大公司拥有各自的研发中心。国外的大公司的研发实力相对于国内其他厂商要强，具有一定规模的大公司不仅在公司本部拥有研发中心，在境外也设立了产品研究所和区域研发基地，这一点国内的厂商目前还没有这个实力。 第三，产品的多样性。IC卡与磁条卡在产品的技术含量方面相比有更为严格的要求，要随着市场的需求不断改造升级。每个发卡机构都需要一套适合自己的EMV迁移项目的解决方案，厂商要根据各发卡机构对卡片的需求进行产品的研发。产品的多样性是国内厂商比较欠缺的，国内厂商一般没有多大的实力搞产品多样性的开发。 三、对我国银行卡EMV迁移的策略建议 （一）完善EMV卡的技术规范和行业标准。 制定和完善不同层次、各个方面的标准和规范是推广EMV卡应用的基础和前提。为了给EMV迁移提供技术上的、应用上的规范，2004年，中国人民银行对1997年制定并颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范》进行了修编，并于2005年3月颁布了新的银行IC卡标准《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005)［简称《PBOC2.0》］，与1997年颁布的规范相比，添加了有关借记、贷记的应用规范。 现有磁条卡业务与操作规则仍然是开展银行IC卡业务的基础，但IC卡条件下的部分业务和操作规则与磁条卡条件下有所不同。可以根据需要，逐步对现有业务和操作规则予以修订、完善，形成适宜于IC借记、贷记应用的特有业务规定，以指导应用的开展。 (二)建立和完善安全认证体系。 安全问题是EMV迁移项目首先要解决的问题，只有保证安全，才能有效地防范欺诈风险。安全问题要从两个方面来考虑：一方面是业务管理部门要建立起安全的管理制度；另一方面是制造厂商要从技术工艺上切实解决安全问题。 首先，银行要建立IC卡风险控管机制。目前，每家发卡机构都成立了风险控管部门，建立了一整套行之有效的风险控管体系。风险控管是银行风险管理的重要组成部分，风险管理各个部门的纽带。但是，目前风险控管的范围还仅限于对磁条卡大额可疑交易的监控、对欺诈交易的管理等，EMV迁移后，由于银行磁条卡风险控管机制并不完全相同，因此，应基于磁条卡风险控管机制，逐步建立起银行IC卡风险控管机制。 其次，尽快建立起密钥管理体系。IC卡的安全性很大程度上取决于卡的安全防护，即要靠密钥来保证，而密钥的安全性是整个安全的核心。要保证IC卡的支付安全，关键是在技术上要做到IC卡的安全防护和防攻击的检测。因此，在EMV起步阶段，有必要建立一整套密钥管理认证制度和对IC卡的有关检测流程。据了解，2001年以前，全球只有5家EMV检测实验室。至2005年初，全球已有13家，我国的银行卡检测中心是其中之一。 (三)改造收单行EMV终端设备和收单应用系统。 在全球范围内，EMV迁移除了对发卡行、卡片提供厂商有严格要求外，改造和布放EMV终端也是一项最基础的工作。眼前对于银行来说，并不要一味的追求尽快发行EMV卡，而是将尽快改造EMV收单终端设备作为工作的重点来抓。 2010年广州亚运会临近，会有大批外国游客来到广东，除了可以观看精彩的比赛外，消费购物必不可少。改造和布放具有EMV功能(尤其是外卡)的收单终端是当务之急。提供具有EMV功能的POS机，可以使收单行获得非常可观的外卡收单手续费收入。 除了外卡收单业务之外，具有EMV(内卡)收单系统的改造也要跟上。对于收单业务较强的银行来说，收单系统可以不作太多改动，只对主机系统进行升级即可，主要任务是能获取与芯片交易的相关信息。对于收单业务较弱或收单业务较少的银行来说，可能受到收单系统不完善或某些缺陷的影响，对于收单系统的改造要全面，可以采取部分迁移策略，也可以采取完全迁移策略。需要指出的是，各收单银行应根据实际情况决定采取何种策略。 (四)政府积极参与。 一项系统工程的开发与实施，离不开政府或相关部门的支持。目前制约EMV迁移的主要因素就是高额的成本投入。就市场来说，对EMV迁移的需求并不大，但是高额的成本有可能降低EMV迁移计划的实施。从1985年中国银行发行的第一张银行卡开始，我国银行卡产业逐步走向正轨，但是与国外银行卡产业发展相比，我们还有很多需要改进的地方。笔者认为，中国人民银行出台的相关办法、法规，给EMV迁移提供了技术上和应用上的规范，同时有关部门也应该从发展金融产业的角度，帮助、扶植这个产业，能够给予规范之外的支持，比如向银行提供研发补贴、专业人才，向国内厂商提供优惠贷款，用于改进生产工艺、研发新产品，降低生产成本。 (五)做好宣传与培训工作。 宣传、培训工作是一项长期而艰巨的任务，必须重视对银行、商户和持卡人进行有关EMV迁移的宣传培训，促进各方对EMV迁移相关内容的认识与了解，从而推动和引导迁移工作的实施。 (六)适应国际组织的规定。 目前，国内的各发卡机构都是国际组织的成员，只要发行信用卡，在卡面上就必须标有国际组织的标识。EMV迁移主要是国际组织考虑到国外信用卡市场经常发生欺诈行为而推行的计划。2003年，V／M两大组织均宣布，从2005年起，不再对欧洲地区因利用磁条卡犯罪所造成的损失承担相应的责任。从2006年起，伪卡损失责任也将按照是否符合EMV标准来划分。据了解，全球范围内统一使用IC卡的时限为2008年。所以，为了尽快适应这一规则，减少责任损失，一方面，我们要抓紧开发自己品牌的银行卡(如中国银联发行的“62”字头的银联品牌卡)；另一方面，要采取积极的应对措施，以适应国际组织的新规则，研究国际和国内市场需求，开发具有市场竞争力的新一代智能卡产品。
一、银行卡EMV迁移的现状 （一）国外银行卡EMV迁移的现状 目前，在五大银行卡国际组织中，VISA、MasterCard、JCB和运通已经宣布实施EMV迁移。据了解，全球已经实施或计划实施迁移的国家和地区超过了30个，主要集中在欧洲和亚太地区。从上个世纪90年代末开始，欧洲已全面启动EMV迁移计划，其中英国和法国最为积极，亚太地区的日本、台湾地区、韩国、新加坡、马来西亚、新西兰、菲律宾等也已大规模发行和广泛使用EMV芯片卡。 欧洲各国出于多方面的考虑，积极开展本国的EMV迁移计划。英国的银行业从2006年2月14日开始，不再受理签名磁条卡的POS消费交易(过渡期内没有加装密码键盘的POS仍然可以受理签名磁条卡)；拉美和加拿大正在实施EMV迁移计划；在亚太地区，我国大陆周边的大部分国家或地区已经完成了EMV迁移计划。 （二）国内银行卡EMV迁移的现状 2004年，中国人民银行和中国银联分别提出了EMV卡迁移顺序，人行整体上确定了“先标准、后试点，先收单、后发卡，先外卡、后内卡，先贷记、后借记”的迁移策略以及政府指导、市场机制优先的原则；银联提出的迁移顺序为：“可以先从外卡收单领域开始迁移，逐步建设和完善IC卡受理环境，然后试点发卡，同时积极争取与行业卡联合发展，坚持密码验证”。同时，还提出了迁移应遵循的指导思想：“谨慎应对、积极准备、顺势而为、重点突破”。 2005年12月16日，中国工商银行发行了国内第一张符合EMV标准的国际信用卡。随着该行NOVA2.2系统的投产，计划近期将PBOC2.0的应用规范装载到卡片和处理系统中，从而成为国内银行IC卡的第一个发卡试点银行。EMV标准牡丹国际信用卡产品定义为在原有牡丹国际信用卡基础上增加芯片介质，并使用符合EMV规范的牡丹智能芯片卡。EMV卡磁条标准遵守符合ISO／IEC标准及《银行卡磁条信息格式和使用规范》，芯片标准遵守EMV2000支付系统集成电路卡规范。同时，中国银联还与中国工商银行联合推出的智能IC卡——牡丹交通卡，其发卡量已突破100万张，国内其他发卡银行的EMV迁移工作也正处于研发和测试阶段。 二、我国银行卡EMV迁移所面临的障碍 目前，中国的金卡工程建设还有一些问题尚未解决，IC卡的用卡环境有待进一步完善，跨行业的"一卡多用"在设备共享和信息资源共享方面的试点工作进展缓慢，效果不明显，难以实现资源共享、互联互通，跨部门的组织协调工作力度不够。总起来看，我国的EMV迁移面临着以下几方面的障碍。 （一）迁移成本巨大。 EMV迁移是一项巨额投资，主要由以下四个部分构成：，即：片的升级成本，终端的改造成本，发卡行、收单行、清算中心主机系统的改造成本和宣传推广、业务培训成本。 据统计，截至2008年5月底，银联成员机构已达215家，发卡总量超过15亿张，境内联网商户88万户，POS机具139万台，ATM机14万台。估计有将近70％尚不具备接受IC卡的功能。每台ATM改造费用约为8000元(人民币)，改造费用至少需要7.8亿元；每台IC卡POS成本约2500元，需要改造费用24.3亿元；作为支付介质的IC卡，其成本比较复杂，以每张卡10元估算，约15亿张磁条卡的换卡费用已经超过了150亿元，即使按照“先贷记，后借记”的实施原则，先对7000万张贷记卡进行改造，其成本费用也需要7亿元。 （二）迁移动力不足。 目前中国还是一个借记卡大国，风险相对较低。从境内市场来看，目前中国内地发行的7亿张银行卡中，绝大多数为需要进行连线密码验证的借记卡，准贷记卡消费也要求输入密码；从境外使用需求来看，占境内卡片3.8%左右的信用卡中，国际卡数量不足一半，而国际卡持卡人的境外消费笔数也有限，发卡行的迁移动力不足。 （三）市场需求有限。 国内商业银行的经营，是在确保安全性和流动性的前提下获取效益最大化的。在EMV迁移中，各发卡机构无疑投入了大量的人力、物力和财力。现在的情况是，国内银行卡市场并没有对EMV卡产生大量的需求，因为中国的信用卡欺诈要比国外小得多，且信用卡普及率并不高，人们用卡意识还有待改进，商户和收单行关于手续费的问题至今还存在分歧等等。EMV卡多种功能的实现需要各行各业的支持，需要较好的外部环境的支撑，否则各发卡机构就无法从目前的市场中获得更为理想的收益。 （四）技术支持不力。 如果说市场需求问题成为制约EMV迁移的一个外部因素，那么技术问题便成为制约EMV迁移的一个内部因素。目前，国内一些发卡机构的科技部门正在对EMV迁移项目进行研发和测试，以达到中国人民银行规定标准。作为EMV迁移项目的重要组成部分，EMV卡片提供方显得尤为重要。 尽管国内一些智能卡厂商在IC卡安全性和质量上有了很大提高，但相对于国外一些成熟的大公司，仍然没有什么优势可言：第一，国外的大公司拥有雄厚的财力。产品开发，对于资金上的支持非常重要，它能够保证在技术研发上持续长久地投入，这是因为智能IC卡是一个安全性非常高的产品，安全性的投入往往需要一个长时间的积累。 第二，国外的大公司拥有各自的研发中心。国外的大公司的研发实力相对于国内其他厂商要强，具有一定规模的大公司不仅在公司本部拥有研发中心，在境外也设立了产品研究所和区域研发基地，这一点国内的厂商目前还没有这个实力。 第三，产品的多样性。IC卡与磁条卡在产品的技术含量方面相比有更为严格的要求，要随着市场的需求不断改造升级。每个发卡机构都需要一套适合自己的EMV迁移项目的解决方案，厂商要根据各发卡机构对卡片的需求进行产品的研发。产品的多样性是国内厂商比较欠缺的，国内厂商一般没有多大的实力搞产品多样性的开发。 三、对我国银行卡EMV迁移的策略建议 （一）完善EMV卡的技术规范和行业标准。 制定和完善不同层次、各个方面的标准和规范是推广EMV卡应用的基础和前提。为了给EMV迁移提供技术上的、应用上的规范，2004年，中国人民银行对1997年制定并颁布的《中国金融集成电路(IC)卡规范》进行了修编，并于2005年3月颁布了新的银行IC卡标准《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005)［简称《PBOC2.0》］，与1997年颁布的规范相比，添加了有关借记、贷记的应用规范。 现有磁条卡业务与操作规则仍然是开展银行IC卡业务的基础，但IC卡条件下的部分业务和操作规则与磁条卡条件下有所不同。可以根据需要，逐步对现有业务和操作规则予以修订、完善，形成适宜于IC借记、贷记应用的特有业务规定，以指导应用的开展。 (二)建立和完善安全认证体系。 安全问题是EMV迁移项目首先要解决的问题，只有保证安全，才能有效地防范欺诈风险。安全问题要从两个方面来考虑：一方面是业务管理部门要建立起安全的管理制度；另一方面是制造厂商要从技术工艺上切实解决安全问题。 首先，银行要建立IC卡风险控管机制。目前，每家发卡机构都成立了风险控管部门，建立了一整套行之有效的风险控管体系。风险控管是银行风险管理的重要组成部分，风险管理各个部门的纽带。但是，目前风险控管的范围还仅限于对磁条卡大额可疑交易的监控、对欺诈交易的管理等，EMV迁移后，由于银行磁条卡风险控管机制并不完全相同，因此，应基于磁条卡风险控管机制，逐步建立起银行IC卡风险控管机制。 其次，尽快建立起密钥管理体系。IC卡的安全性很大程度上取决于卡的安全防护，即要靠密钥来保证，而密钥的安全性是整个安全的核心。要保证IC卡的支付安全，关键是在技术上要做到IC卡的安全防护和防攻击的检测。因此，在EMV起步阶段，有必要建立一整套密钥管理认证制度和对IC卡的有关检测流程。据了解，2001年以前，全球只有5家EMV检测实验室。至2005年初，全球已有13家，我国的银行卡检测中心是其中之一。 (三)改造收单行EMV终端设备和收单应用系统。 在全球范围内，EMV迁移除了对发卡行、卡片提供厂商有严格要求外，改造和布放EMV终端也是一项最基础的工作。眼前对于银行来说，并不要一味的追求尽快发行EMV卡，而是将尽快改造EMV收单终端设备作为工作的重点来抓。 2010年广州亚运会临近，会有大批外国游客来到广东，除了可以观看精彩的比赛外，消费购物必不可少。改造和布放具有EMV功能(尤其是外卡)的收单终端是当务之急。提供具有EMV功能的POS机，可以使收单行获得非常可观的外卡收单手续费收入。 除了外卡收单业务之外，具有EMV(内卡)收单系统的改造也要跟上。对于收单业务较强的银行来说，收单系统可以不作太多改动，只对主机系统进行升级即可，主要任务是能获取与芯片交易的相关信息。对于收单业务较弱或收单业务较少的银行来说，可能受到收单系统不完善或某些缺陷的影响，对于收单系统的改造要全面，可以采取部分迁移策略，也可以采取完全迁移策略。需要指出的是，各收单银行应根据实际情况决定采取何种策略。 (四)政府积极参与。 一项系统工程的开发与实施，离不开政府或相关部门的支持。目前制约EMV迁移的主要因素就是高额的成本投入。就市场来说，对EMV迁移的需求并不大，但是高额的成本有可能降低EMV迁移计划的实施。从1985年中国银行发行的第一张银行卡开始，我国银行卡产业逐步走向正轨，但是与国外银行卡产业发展相比，我们还有很多需要改进的地方。笔者认为，中国人民银行出台的相关办法、法规，给EMV迁移提供了技术上和应用上的规范，同时有关部门也应该从发展金融产业的角度，帮助、扶植这个产业，能够给予规范之外的支持，比如向银行提供研发补贴、专业人才，向国内厂商提供优惠贷款，用于改进生产工艺、研发新产品，降低生产成本。 (五)做好宣传与培训工作。 宣传、培训工作是一项长期而艰巨的任务，必须重视对银行、商户和持卡人进行有关EMV迁移的宣传培训，促进各方对EMV迁移相关内容的认识与了解，从而推动和引导迁移工作的实施。 (六)适应国际组织的规定。 目前，国内的各发卡机构都是国际组织的成员，只要发行信用卡，在卡面上就必须标有国际组织的标识。EMV迁移主要是国际组织考虑到国外信用卡市场经常发生欺诈行为而推行的计划。2003年，V／M两大组织均宣布，从2005年起，不再对欧洲地区因利用磁条卡犯罪所造成的损失承担相应的责任。从2006年起，伪卡损失责任也将按照是否符合EMV标准来划分。据了解，全球范围内统一使用IC卡的时限为2008年。所以，为了尽快适应这一规则，减少责任损失，一方面，我们要抓紧开发自己品牌的银行卡(如中国银联发行的“62”字头的银联品牌卡)；另一方面，要采取积极的应对措施，以适应国际组织的新规则，研究国际和国内市场需求，开发具有市场竞争力的新一代智能卡产品。