诸城房产网:2,000美元的iPad，你会买吗？

2,000美元的iPad，你会买吗？当有人问我，我是否已经改变了主意，现在愿意去买一部苹果公司(Apple)的新款iPad，我会告诉他们，“哦，即使我想要，我可能也不会为了它花2,000美元。”

EMMANUEL DUNAND/AFP/Getty Images对我们的专栏作家而言，售价500美元的iPad 2的真实花费是2000美元。他们通常都会满脸困惑地看着我说，“你说什么呢？2,000美元？我想iPad的最低售价是500美元吧。”

但是，我认为史蒂夫•约伯斯(Steve Jobs)的这个新玩意儿至少会花费我2,000美元。

怎么会这样呢？

道理很简单。如果我不花这500美元，我就会用这笔钱来投资。

从历史经验来看，股市的长期回报率减除通胀因素后为平均每年5%左右（下文将作详细说明。）

按照这一回报率计算， 10年后我的500美元将会增至约800美元。这是以今天的美元价格来计算——剔除通胀因素后。15年后，这笔钱将会增至约1,000美元，而30年后，则将相当于2,000美元。

我想我会在大约30年之后退休，那时我将需要大笔的钱。我可以现在去买一部iPad，或者等到30年后拥有大约2,000美元。

谢谢了，但我还是会选择拿那2,000美元。

（如果我比现在更年轻一些的话，iPad甚至会让我花费更多。如果你今年30岁或者还不到30岁，你刚刚买了一部iPad，那么祝贺你：它可能会花费你大约3,000美元。)

SONNY TUMBELAKA/AFP/Getty Images5,000美元一趟的巴厘岛(Bali)之旅实际上要花费20,000美元。没错，我对大多数事情通常都会像这样在心里算计一番。莫尔顿牛排坊(Morton's)50美元一顿的午餐的实际消费是200美元，5,000美元一趟的巴厘岛(Bali)之旅实际上要花费20,000美元，如此等等。这通常会让我减少支出。从购物中心回来，我通常都不会大包小袋地拎着，而是会愉快地握紧我未来的数百万巨款（正如杰森•茨威格(Jason Zweig)在周末的专栏文章中提醒我们的，沃伦•巴菲特(Warren Buffett)也持有类似的观点）。

你可能想像得到，当我把自己的想法告诉别人的时候，我会看到一些很有趣的表情。但奇怪的是，很多人的反应还要更加激烈。他们会开始反驳，或者变得生气，或者直截了当地显示出敌意。他们一边怒视着我，一边说道，“哼，你简直是在胡说八道。”

但是我的想法真的很荒谬吗？

我要说，关于金钱，人们传统的、“活在当下”的思维才是真的荒谬，而且每件商品上的价签——比如iPad上的“500美元”——都是极具误导性的。

它并没有反映出我们生活中的基本事实：我们缺少资金。

Joshua Roberts/Bloomberg News莫尔顿牛排坊(Morton's)50美元一顿的午餐的实际消费是200美元。也许不是今天、今年或者也不是这个十年。但是如果你和大多数人一样，你会在今后的生活中发现自己手中的钱比自己希望拥有的要少。65岁的人在退休之后平均还会再活20年，而且很多人会再活30年或者更长的时间。

所以，不论你是否已经意识到了，你都已经在以这样那样的方式为生命中的不同阶段配置资金了。

如果你选择在今天消费1美元，那么你就是在积极主动地选择在以后失去 4美元、6美元，甚至是8美元。

对于40岁的人来说，你每消费1美元实际上相当于花了大约4美元。即使你现在已经50多岁，每消费1美元实际上也相当于从你的退休金里拿走大约2美元。

而对于20岁的年轻人来说，他们的钱在未来至少45年内会不断增长，每花1美元实际上相当于9美元。

这是一个不争的事实。

在上周写了那篇计算退休金的令人惊恐的文章后，我收到了很多读者的回馈意见。

数以千万计的美国人储蓄太少，以至于退休后无法过上舒适的生活。要想实现退休后每年1,000美元的收入，你可能需要储蓄大约20,000美元。那些希望自己的储蓄能够使他们实现退休后每年收入25,000美元的人，就需要大约50万美元。所以，你自己也可以算算看。

现实情况是什么样呢？即使是储蓄25,000美元的人也不足全美国劳动人口的一半。46%的人的存款少于10,000美元，只有59%的人目前正在为退休后的生活存钱。

即使将房屋价值也计算在内，大多数人的情况仍要远远低于自己的期望值。未来不容乐观。

既然如此，我希望用一种平衡当前愿望和未来需求的方法来思考问题。是的，我可以去餐馆吃午餐，但同时应该清楚不该做些什么。

这就是一个平衡。我不愿意在贫困中死去，也不愿意活得穷困死得富有。

当我指出人们为了今天的消费而从他们的退休金帐户上支取的钱数时，一些人对这些数字的准确性提出了质疑。

我承认，以今天的美元价格，你在股市的实际回报率可能达不到5%这一历史平均水准。而且从某些衡量标准来看，当前的股市估值似乎偏高。

但是，即使是按照4%的回报率来计算，你的钱也会在不到20年的时间里翻上一番，在不到30年的时间里变成原来的3倍。一个30岁的人花499美元买一部iPad 2，仍然相当于从他的退休金里花了至少2,000美元。

而且，即使现在股市估值较高，它在未来的某个时候还是可能会带来更高的价值，创造更好的机会，从而带来更高的回报率。那些在两年前股市崩盘期间投资的人已经赚得盆满钵满。

在一些情况下，我的数位实际上还低估了我们今天消费的真正成本。

首先，很多人甚至没能充分利用401(k)养老金保险计划和个人退休金帐户里的存款。于是，他们错过了减税政策以及可能的公司搭配缴款。对于这些人，一部新iPad的花销就不止2,000或3,000美元，而是可能会多花几千块。

其次，我正在考虑到自己到了65岁或者70岁时的复利收益。实际上，你那时拥有的资金应该会继续增长，即使涨幅会小一些。因此，当前消费的真正成本甚至可能还会更高。

此外，还有第三点。

到目前为止，我们只讨论了对一次性消费的计算。

但我们很多的帐单都是重复发生、按月收费的，比如手机、有线电视和租车的费用。

当你对经常性费用进行同样的计算时，那些数字更是寓意深远。

100美元的有线电视费？如果你把可能失去的投资回报也计算在内的话，未来20年这笔开销将会花费你大约40,000美元，而到30年后，这一数字将变成大约80,000美元。

在35年后，这笔花销将达到100,000美元。

就让我们用1,000倍来计算吧。

每月400美元的租车费：400,000美元。50美元的手机费：50,000美元。

哇！那么我没有一部个人手机，也没有安装付费的有线电视，就不足为奇了吧。

至于iPad？我根本就不需要它。我为自己的UnPad——经过改装的NookColor——感到惊喜。我只是试着把它改装成了一部安卓平板机，但结果却比我的预期好得多。

它能够运行安卓系统的大量应用程式，还可以正好放进我的外衣口袋。而且，不像约伯斯的稀罕玩意儿那么费钱，它只花了我800美元。

这800美元中标价为200美元，损失的投资收益为600美元。多么划算的买卖啊！