计时网游:80后“孩奴”父母如何理财远离“月光”

1983年出生的范小洛，和先生都在大公司工作，是典型的白领。两人毕业后几年辛苦攒下的积蓄都付了婚房的首付。孩子出生后，家庭支出又大幅度增加。他们该如何合理规划？理财周刊案例，“去年买房付首付，几乎花光了我们俩毕业以来所有的积蓄。今年7月份生完孩子后，家里支出明显增多，每月几乎没有结余。”在一家大公司做技术工作的范小洛大呼，女儿出生后，家里经济状况太紧张了，急需做理财规划。范小洛1983年出生，去年结婚。先生大她一岁，也在同一座写字楼的一家公司担任研发工作。女儿7月份出生，到现在还不满三个月。女儿出生支出大增范小洛和先生都是研究生毕业，都在大公司工作，属于典型的公司白领。范小洛每月工资加上加班费等收入6,000元，现在休产假只剩下工资5,000元。先生月收入7,000元。范小洛介绍，女儿出生前的一年多时间里，他和先生每月的基本生活支出也就2,500元左右，现在婴幼儿玩具、用品等零零杂杂的加在一起，每个月差不多要多出1,000元。同时，因双方父母或家中有事，或身体状况不允许，没法帮忙照顾孩子，他们只好请了一名月嫂，照顾完月子后现在的每月费用支出3,000元。另外，每月还要支付5500元的房贷。孩子的出生，大大增加了范小洛的家庭支出，使这个小家每/个月几乎没有结余。买房花光所有积蓄年度性收入方面，小家的收入主要就是夫妻俩的年终奖金，往年通常在5万~7万元。不过，今年由于范小洛休产假，她那部分奖金可能就拿不到了。先生个人部分估计有3万~4万元。年度家庭支出主要是购物以及回老家的费用，大概在2万元。不过，因为孩子尚小回家不方便，范小洛说今年他们能把往年贡献给铁路和航空公司的费用省下了。家庭资产方面，范小洛介绍，去年买房首付花光了她和先生毕业几年所有的积蓄，装修还是家里赞助的。现在手中仅有的6万元现金也是买完房后刚积攒的。自住房市值160万元左右。负债主要是自住房的银行贷款，尚有80万元。家庭资产净值86万元。未来三项理财目标范小洛介绍，可以看得见的未来两三年内，家里主要有三方面打算和金钱密切相关。打算之一，就是最迟后年买辆经济型轿车，一方面解决上班路程远的问题，另一方面女儿大些了，可以方便带她出去玩。“和老公议论过了，我们买车就是代步工具，方便生活，买10万元左右的小排量就够了。”第二项打算就是给家里添置些保险。现在夫妻俩的保障都是来自公司的基本保障。“周围人都 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码或多或少的买了商业保险，我也想给家庭添加保障。像我们这样的处于成长期的家庭适合买什么类型的保险？”范小洛乐观地预计，明年家里的经济状况可能会有所好转，一方面自己休完产假上班了，收入也会相应地增加。另外，孩子大了，会走了，爸爸妈妈也能来帮着带了，也就省了大笔保姆费用。这样，家中也就有些闲钱了，可以考虑做些投资。专家建议一：资产配置分析与具体理财建议每个家庭都有其各自的结构特点，有的在艰苦的创业期、建巢期，有的在养育儿女的成长期，有的在儿女已出嫁的稳定期。
相对应的，在每种家庭特点背后，也都有其各自的理财需求。目前，范小洛家庭正处在成长期；夫妻双方都是研究生学历的技术研发人才，收入的长期增长性好；职业稳定，再就业能力强。家庭财务现状分析范小洛家庭主要的现金流量数据：每月收支结余0元，其中收入仅限夫妻俩工资收入，支出包括房贷支出、基本生活开销支出以及其他（保姆）支出；年度收支结余3万～5万元，其中年终奖收入5万～7万元，购物及其他支出2万元；家庭资产净值86万元。从以上数据分析中，我们不难看出范小洛家庭所面临的财务风险：1）由于买房导致家庭无储蓄额2）月结余几乎为零，现金流紧张。3）收入结构单一，夫妻双方都只有工资收入4）缺乏家庭保障（子女教育规划等）综上所述，当前范小洛夫妇无论从家庭结构和现金资产状况等方面都处在比较困难的时期，要充分做好勤俭持家的准备。理财目标分析买车计划应暂缓就范小洛家庭现有的现金流状况来看，买车必定使得这个家庭的财务状况雪上加霜。今年的家庭结余约为1万～2万元，明年以后的年度结余约为3万～5万元，想买一辆10万元的经济型轿车，如果全款付清就意味着又要花光家里2～3年的全部积蓄，家庭资本积累又将面临从零开始的处境。如果贷款或分期买车，又会遇到家庭月度结余不足的情况。无论选择哪一种情况都会使得家庭的资产状况非常紧张。而且，汽车属于纯粹的消费品，买车后的油钱以及保险、养护费用也是一笔不小的支出，必须要加以考虑。综合以上情况，建议范小洛可以考虑把买车计划延后2～3年，等家庭收支状况明显好转再做打算。那时候，既可以考虑全款支付，也可以贷款买车，选择余地比较大。资产配置及投资建议投资以及如何去投资已经成为当前社会中关系到每个人的一个大问题，为数众多的产品种类已使得人们眼花缭乱，那么到底选择什么类型的产品才适合自己呢？最关键是要确定自己的风险属性，在每一档风险中来选择适合自己的理财产品。针对范小洛家庭来说，其基本就是“从零开始”。而且，虽然目前范小洛没有子女教育以及养老的具体要求，但是资产的保值增值也是投资理财最基础的要求。再过几年，这两项内容也必然列入其家庭理财的范畴。针对此种情况，建议应该选择的理财方案为：每月做基金定期定投虽然目前范女士家庭每月的节余为零，但是正如她所说，明年范女士休完产假上班后，每月收入状况会有改善。尤其是当她家人来帮忙带孩子时，家庭每月节余状况会等到根本性好转。可以有3000元左右的节余。这部分节余可以考虑利用基金定投进行投资。基金的定期定投是一种可以利用复利效应的不错选择。作为一种长期投资的工具，基金定投可以在较长的一段时间内有效地摊低投资成本，并且在成本均衡的情 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码况下，获得较高的收益。因此，范女士可以将基金定期定额投资纳入到自己养老金规划和子女教育规划中。投资开放式基金范女士家庭正处于成长期，尤其是夫妻俩均是大公司的技术人员，随着经验增加，收入也有很好的成长性。再过一两年等家庭年度结余高些了，可以考虑利用基金投资做一些适合自己风险属性的投资组合。在进行基金投资时，要注意不要一味偏好购买同一类型的基金产品，可以考虑组合持有不同类型的基金产品，分散风险，同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整，制订合理的基金投资组合比例。
鉴于范女士夫妻俩比较年轻，建议可以考虑参与一些风险中等甚至一些高风险的投资组合。比如可以在债券基金、平衡型基金和股票型基金之间进行配置，平衡性基金和股票型基金占比高些，这样能使家庭资产累计的快一些，为孩子未来几年后的教育多储备些资金。保险建议范小洛这样一个夫妻双方都是家庭支柱，并且孩子刚刚出生3个月的家庭，保险保障的意义甚至要大于对投资的规划，所以，当务之急是要给这个家庭的夫妻双方建立起保险的保障。一是利用年终结余购买一份定期寿险，由于家庭现在的现金流比较紧张，故一定要控制保险的费率，选择低费率高保障的保险产品。二是等到家里现金流稍充裕了以后，购买一份终身寿险或是定期两全保险，因为终身寿险费率的一部分是储蓄产品，可以累积一定量的现金价值。三是还可以在终身寿险上附加一些附属险，包括重大疾病保险、意外险、住院险、门诊险等险种作为补充保障。其他建议目前范女士家庭的现金有6万元，基本在家庭备用金的合理范畴。建议可以考虑银行活期存款与货币基金组合的方式持有，这样可以适当增加一些收益。具体比例可以视情况自己确定，可以3：3，也可以2：4，即3万元或者2万元以银行活期存款方式持有，其余以货币市场基金方式持有。货币市场基金具有风险低、流动性强、申购赎回无费用、收益免税等特点，是家庭理财活期存款的替代品。另外，值得提醒的是，投资不要盲目地追求利益的最大化，在构造投资组合的时候一定要根据本身的风险属性选择适合自己的投资产品。中国银行北京市分行财富中心理财经理曹梦婷专家建议二：保险建议范小洛一家是典型的中产白领家庭，他们有稳定的职业、较高的收入，而且都非常追求高品质的生活，这点是非常宝贵的。赚钱是责任，理财是美德。理财的目的绝不仅仅是赚更多的钱，而是通过理财使家庭长期稳定地过高品质的生活。范小洛打算给家里添置些保险，这非常好。建立保障是现代人保障正常生活的基础，避免因为失业、意外疾病或其他突发事件使家庭经济出现激烈的变动，使家庭成员更安心地工作和生活。因此建立家庭保障是任何人进行理财不可回避的前提。由于范小洛夫妇手上基本没有现金储备，这是非常危险的。虽说两人年轻，身体好，再就业能力也很强，可以适当降低建立三大保障储备的标准，但是最低限度的保障还是要的。通常来说，他们需要的保险保障种类包括充足的人身意外保险、重大疾病保险、养老保险、家庭财产保险、责任保险与失业保险等，如果资金充足，还可购买适量兼具保险与理财功能的分红险，但考虑以下三个因素：一是范小洛夫妇作为大公司职员，享有比较充足和完备的社会保障，享有失业保险、责任保险、重疾保险及养老保险。二是正值年轻时期，身体状况好，事业步入黄金期，人生风险相对较低。三是目前他们的现金资产太低，年度结余也不多，各方面经济压力较大，现在不太适合动用过多资金购买太多的保险保障，以免影响短期生活。因此，建议范小洛夫妇眼下主要以已有的社会保障为主，同时购买一定的纯保障类保险，以保障对家庭特别是女儿的保护责任。具体产品及保障 (0)(0)评论此篇文章其它评论发起话题相关资讯财讯论坛请输入验证码额度选择上，由于范小洛夫妇年龄、收入等比较相当，因此目前情况下可安排相似的保险，两人可以分别选购一份保额20万元的、保障期限在20年左右的定期寿险、一份30万元的意外险，一份10万元保额的消费性重大疾病险。这样一来，两人各自的年保费支出大约在3000~3500元。家庭年总保费在六七千元，即可完成整个家庭最亟需的保险保障。再过几年，等范小洛夫妇家庭财务状况明显好转、有了较充足的资金，可再调整家庭保险规划，安排购买更高额度、更齐全的人身、健康医疗、养老保险等。