蛋白凝固提取雀斑视频:中消协副会长刘俊海：理财要学会细抠合同

银行一直是让老百姓感到最信任的机构。一直以来存在着一个普遍的惯性认知：只要是在银行交易，基本都安全。

银行理财产品诞生以后，理财纠纷不断发生，这种惯性认知不断经受着考验，客户逐渐惶惑起来，银行理财产品也时时面临信任危机。

银行理财关涉到客户的财产安全，投资者该如何有效保护自己的财产安全，在发生纠纷时，如何面对强势的银行维护自己的权益。《投资者报》记者专访了中国消费者协会副会长、中国人民大学商法研究所所长刘俊海。

事先维权

“其实如果客户在选择理财产品时睁大眼睛，有些纠纷完全可以避免。”刘俊海表示，尤其是对客户经理的宣传引导，不要全听全信。一定要保持理性投资的心态，自己仔细阅读产品说明书。

投资者在工作和生活中经常与银行打交道，就会因为与某家银行比较熟悉而产生信任。在购买银行理财产品时，将这种信任也应用于此，听完客户经理介绍并不会产生怀疑，通常也不会细读产品说明书，为以后的纠纷埋下隐患。

还有一部分相对细心的投资者会看产品说明书，却采取“不求甚解”的态度，自己看不明白的地方也不追问，“但事实上，越是看不懂的地方，越是容易起纠纷。”

比如银行理财产品中经常会提到的年化利率，这不代表产品期限就是一年。但很多普通投资者并不明白。因此建议投资者，对于银行理财产品说明书中具体事项等看不懂的，一定要让客户经理解释清楚，或请懂行的人讲解明白。

此外，投资者容易犯的另一个毛病就是对银行理财产品的投资风险、法律风险注意不够，“一听产品收益高，就心花怒放，立刻签约购买。”这也是因为普通投资者很多投资理念尚不具备，以为钱只要放在银行，就不可能发生亏损。但实际情形是，银行理财产品和其他类别理财产品一样，收益和风险都是对等的。

“能事先识破银行过分的承诺、夸张性的广告、误导性的陈述，这才是最大的维权，即事先维权。”

看清合同

7月28日记者接触到一位女士，她也希望能够维权，但她内心却是对银行强势的妥协。首先其咨询了银行理财产品纠纷如何解决一事，在了解如何取证、如何判断责任后，她有了信心去维权，但最后挂电话的瞬间，又犹豫起来：“人家（指银行）太强大了，我还是算了吧！”

像这位女士一样，认为银行过于强大，客户难以维权的心态非常普遍。之所以这样，一方面有客户的原因，中国人的维权意识和海外成熟法制化国家相比还有差距，一提起要起诉什么事情，脑海里第一闪现的就是“秋菊打官司”一幕。

另一个也是最主要的方面，银行的确很“强大”。“个人和银行闹官司，没几个能赢的。”多位律师如是表示。

刘认为，随着中国法制化进程的不断推进，客户权利得到的保护也会越来越多。前不久，《投资者报》记者也采访到厦门的一位投资者，在与某家银行因理财合同发生纠纷后，他的做法是及时找到律师协助，并积极寻找证据。目前该案经过二次庭审后正在静待法院判决。

“购买了理财产品后，如果出现纠纷，先不要乱了阵脚，要翻出合同仔细查看。”刘认为首先要查是否存在霸王合同、霸王条款。“比如大量琐碎的免责条款，使之看不出来谁是责任人，就属于霸王条款。”

所谓霸王条款，就是一些经营者单方面制定的逃避法定义务、减免自身责任的不平等格式合同、通知、声明和店堂告示或者行业惯例等，限制消费者权利，严重侵害消费者利益。霸王条款之所以遭到痛恨，是因为制定者利用信息不对称、供求关系不平衡等，将不平等的消费条款强加给消费者。很多时候，由于消费者是以个人面对集体形式的商家，存在心理弱势，往往不得不自认倒霉，造成花了冤枉钱还得受窝囊气。

银行理财产品说明书最后部分，通常会是很大一部分字体小、排列紧密的免责条款，眼神不好的投资者可能很难看清楚都有哪些内容被列为免责部分，眼神好的也少有耐心读完。“往往在读完免责条款后，发现银行和其他参与管理的机构都无需担负任何责任。”

不过，单是找到霸王条款只是充分条件，而非充要条件，消费者还必须得证明自己的损失存在。“两相结合就可以向消协或法院提出诉求。”刘表示。

先知情再投资

与基金比较，银行理财产品多个方面都还有些不规范。定义不明确、产品说明书过于复杂、信息不透明等，都成为银行理财产品之弊病。

如“本金”，看似很简单一词，但在银行理财产品中玄机很大。很多保本型理财产品都会保证产品到期时至少返还“本金”，但这个“本金”是初始投资的本，还是扣除了管理费后的本，几乎无明确定义。

风险高的理财产品说明书被设计得如“天书”般复杂的现象普遍存在，这类产品说明书莫说普通投资者看不懂，有时连专业人士都看不明白。

“如果是由于产品说明书中存在定义不明确、产品说明书复杂引起的纠纷，根据《合同法》的规定，应该做对投资者有利的解释。”刘表示。

但是对于银行理财产品信息不透明的问题，产生纠纷时比较棘手。由于目前监管部门并未严格要求银行一定及时公布理财产品信息，使得一些银行借机规避责任。

然而，从市场投资的权利义务关系来讲，投资人对自己所投资的理财产品应当享有充分的知情权，其中包括可能的收益及与之对应的风险；而银行，则有义务将相关产品的风险向投资者予以充分提示。

“总而言之，对银行的理财产品既要鼓励创新，又要提高他们维护投资者权益的社会责任，即安全与创新并举、规范与发展并步。”刘建议银监会及其他监管部门能及时发布投资警示，引导投资者理性投资；同时加大对银行理财产品监管和审查的力度，加强银行理财产品的透明度。

“让消费者自己维权的确是勉为其难。所以应该发挥行政机关行政保护的作用，法院也应对这类案件快立案、快审理、快判决、快执行，处理好执行难和审理难的问题。”