著名油画玫瑰花:南非手机银行潜力巨大

2009-09-14　来源：数据非洲网 　
　　相比非洲其他国家，南非电信服务的普及率居于领先，其中手机的普及率已经达到92%！如此高的普及率为南非移动电话业务的拓展提供了良好的市场基础，其中移动电话银行业应运而生。

　　早在2003年8月份南非各大银行与当地移动电话运营商共同推出了一种全新的“手机银行”业务，即移动电话银行——利用移动电话为顾客提供银行服务。与传统的“网络银行”不同的是，“手机银行”解决了网络银行存在的主要问题——信息在传输过程中容易被中途“截取”，从而杜绝了令人担忧的网络安全性问题。

　　同时，移动电话可提高发展中国家对信息和通信技术服务的使用率。根据最新估计，低收入和中等收入国家的移动电话签约用户的数量远高于高收入国家。使用移动电话可帮助贫困用户更有效地介入市场交易，从而有助于减少贫困和不平等。例如，使用移动电话的农民、渔民和其他农村企业家可获得更多的市场信息，赚取其产品的最佳价格。但是，要是没有移动电话，他们获得这些信息的成本就很高，而借助手机，就可以把高成本节约下来。

　　移动银行 (m-banking) 涵盖了使用移动电话或其他移动设备进行与客户帐号有关的财务交易，具有非常好的发展前景。发展中国家，手机的使用正在广泛、快速增长，加上通过此渠道提供金融服务的各个参与者（主要是网络运营商和银行）的共同努力，这些因素都有助于建立非传统意义上的银行。

　　移动电话银行工作的原理是，当用户使用手机操作银行业务时，银行通过一种被称为“手机身份识别系统”与用户进行通话，这种识别系统通过短信的方式向用户手机传送由电脑随机产生的6位号码，用户需要重新输入这组新的密码，才能操作银行业务。由于“手机银行”需要输入两次不同的密码，即使黑客获得银行客户的手机和密码资料，也因无法获得第二个密码而无法进入银行系统。这种“手机身份识别系统”还有另外一个优点，就是当用户莫名其妙地收到由银行系统发来的密码时，用户可以立即断定有人在试图进入他的银行账户，因此可以马上采取措施通知银行，从而避免蒙受财产损失。

　　联合国近日发布的“发展普惠性市场的倡议”书中对南非贫困群体使用移动电话进行了调研，并利用市场热图（图1.1、1.2、2.1、2.2）分析方式阐释了南非不同省的农村和城市地区的非贫困和贫困群体使用移动手机的情况。深色区域表示使用率在指定收入团体内较高。

    正如市场热图所示，南非西部（北开普省、西开普省）和东部（北部省份林波波、普马兰加和夸祖鲁纳塔尔）的贫困群体和非贫困群体的移动电话使用率较高，这些地区中几乎所有省份的使用率均为 41% 到 80% 之间。

　　相比之下，东开普省的贫困率相当高，其贫困群体和非贫困群体的移动手机使用率非常低，仅在 0% 到 20% 范围内。然而，高密度的人口中心及各省贫困群体和非贫困群体（东开普省、自由邦和西北省）的移动电话使用率较低的区域，可能为移动电话服务供应商提供巨大商机。

　　对于金融服务供应商，市场热图也能提供关键商业机会的有用信息。热图显示了使用移动电话、但不使用银行服务的潜在交迭的用户。另一方面，此类交迭反过来会显示通过使用移动电话提供移动银行服务的机会。

    估计数据显示，在南非，拥有移动电话的城市和农村居民要比使用银行服务的人要多。在城市地区，43% 的贫困群体使用移动电话（参见图 A2.2），但只有 32% 属于相同收入类别的成人使用银行服务。在农村地区，31%的贫困群体拥有移动电话，但只有 19% 的人使用银行服务。

　　这些数据差异表明了为南非移动电话用户提供银行服务的机会。此外，还表明了此类机会可能对市场中的较贫困团体更为有利。使用贫困地图数据来计算南非拥有移动电话、但没有银行帐号的贫困群体总量：企业可估计机会的大小，以决定是否使用移动电话，在南非建立非传统意义上的银行。约 24% 的城市贫困者和 21% 的农村贫困者可能获得移动银行业务服务。

    这一精确交迭用户的估计显示，在博茨瓦那、纳米比亚、赞比亚这些国家的市场也可能非常大（参见图3.1）。

　　移动银行服务已被引入包括南非在内的多个国家。此外，随着移动电话普及率的预期增长、手机价格和服务费用进一步下降，以及手机二级市场的开发（正如在移动电话覆盖率高的国家一样，如菲律宾），甚至可以在更多的国家通过移动电话向贫困群体提供银行服务。这对金融服务提供商来说，一个广阔的市场就此呈现！

　　关于“发展普惠性市场的倡议”

　　人们需要更好地了解私营企业如何能够促进人类发展和千年发展目标，“发展普惠性市场的倡议”正是对这种需求的回应。该倡议由UNDP 牵头，构想于《发挥创业精神：让企业给穷人带来生机》（2004 年应当时的联合国秘书长科菲•安南的要求由联合国私营企业与发展委员会制定的报告）成功发表后的 2006 年。

　　该倡议的总体目标是：

　　1、说明如何与贫困者开展商业合作才能够同时为贫困者和企业带来好处，从而提升人们对此问题的认识。

　　2、阐明企业、政府和民间社团组织为所有人创造价值的方式。

　　3、鼓励私营企业行动起来。

　　“发展普惠性市场的倡议”的其中一个目标就是创造一套初始的数据、信息和分析产品，以增强对贫困者市场的了解，包括现有机遇与挑战。

　　该计划尤其关注发展中国家的企业，将他们看作是向贫困者提供商品、服务和工作机会的核心参与者。

　　在价值链的各个点，普惠性商业模式在需求方面将贫困者视为客户和消费者，在供应方面将贫困者视为雇员、生产者和企业主。这些商业模式在企业与贫困者之间搭起一座互惠互利的桥梁。

　　普惠性商业模式的优点不仅仅局限于眼前的利润和更高的收入。对于企业而言，这样的模式可以推动创新、建立市场和巩固供应链。对于贫困者而言，则可以提高生产力、创造可持续性收入和增强经济权力。

　　市场热土数据来源：FinScope2006年的调查。对使用手机人口比例的估计摘自“私用预付费电话”调查。正如在许多非洲国家一样，在南非，预付费电话是仅有的或最为普遍的选择。